2. Cơ cấu tổ chức của khối quản lýrủi ro
1.1.29 Mô hình đo lường rủiro
Việc đo lường rủi ro tín dụng chủ yếu được thực hiện trong quá trình thẩm định khách hàng. Cán bộ tín dụng thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng trên cơ sở tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin về khách hàng bao gồm: Thông tin từ hồ sơ/ trao đổi do khách hàng cung cấp và thông tin do cán bộ tín dụng điều tra từ các nguồn thông tin như: mối quan hệ, cơ quan liên quan, thị trường,... Các vấn đề trọng tâm cần tập trung phân tích thẩm định như sau:
2.1.1.13Thẩm định năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự của khách hàng
Yêu cầu chủ yếu của phần đánh giá này là xác minh được khách hàng có đủ năng lực pháp lý, năng lực dân sự bằng các phương pháp như phỏng vấn trực tiếp, kiểm tra các loại giấy tờ pháp lý liên quan như Chứng minh thư nhân dân, đăng ký hộ khẩu, đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề… Ngoài ra có thể kiểm tra thêm từ các nguồn thông tin khác như báo chí, CIC…
2.1.1.14Thẩm định tính cách và uy tín của khách hàng và khả năng quản lý của khách hàng.
Mục tiêu của thẩm định về tính cách và uy tín của khách hàng để hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro do chủ quan của khách hàng gây nên như: rủi ro về đạo đức, rủi ro về thiếu năng lực, trình độ, kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trường và đề phòng, phát hiện những âm mưu lừa đảo ngay từ ban đầu của một số khách hàng.Tính cách và uy tín của khách hàng được thể hiện dưới nhiều khía cạnh khác nhau như: Trình độ học vấn, tuổi tác, sở thích, thói quen, khả năng giao tiếp với người khác, về công việc kinh doanh hiện tại (chất lượng hàng hóa, dịch vụ, mức độ chiếm lĩnh trên
thị trường, chu kỳ sống của sản phẩm, quan hệ với ngân hàng, với bạn hàng...), tính trung thực của người vay.
2.1.1.15Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn
Đối chiếu mục đích đề nghị vay vốn của khách hàng với danh mục hàng hoá bị cấm lưu thông và dịch vụ thương mại bị cấm theo quy định của Pháp luật và các nhu cầu vốn mà NHCTVN không cho vay.
Đối chiếu nhu cầu sử dụng tiền vay theo đề nghị của khách hàng với nhu cầu thực tế và quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và NHNN (nếu khách hàng đề nghị cho vay bằng ngoại tệ).
2.1.1.16Thẩm định khả năng tài chính
Đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chính; khả năng độc lập, tự chủ tài chính trong cuộc sống hàng ngày, trong hoạt động kinh doanh, khả năng thanh toán và hoàn trả nợ của người vay. Đối chiếu số vốn tự có tham gia phương án vay - trả nợ của khách hàng với quy định của NHCT về tỷ lệ vốn tự có tối thiểu tham gia vào phương án vay - trả nợ, đánh giá tính khả thi của vốn tự có. Đánh giá thu nhập của khách hàng và người liên quan: lương, thu nhập từ tiền gửi, chứng khoán, cho thuê tài sản và các thu nhập hợp pháp khác bằng tiền và tài sản khác ... dựa trên các giấy tờ do khách hàng cung cấp và điều tra thực tế.
2.1.1.17Tiến hành chấm điểm xếp hạng khách hàng, lập tờ trình gửi phòng quản lý rủi ro tại trụ sở chính
Sau khi trải qua các bước thẩm định trên, cán bộ tín dụng đã thu thập đầy đủ các thông tin tài chính và phi tài chính thì việc chấm điểm xếp hạng sẽ được thưc hiên trên hệ thống Incans. Việc chấm điểm thông qua hệ thống tự động phần nào giảm bớt được những rủi ro so với việc chấm điểm thủ công của các nhân viên tín dụng.
Sau khi kết thúc quá trình chấm điểm, cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình chấm điểm và gửi cho phòng quản lý rủi ro tại trụ sở chính phê duyệt. Quá trình phê duyệt của khối quản lý rủi ro tại trụ sở chính chính là bước cuối cùng và cũng là bước quan trọng
nhất trong quá trình đo lường rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Tại đây, mức độ rủi ro của khách hàng sẽ được đo lượng và ra quyết định cụ thể, kèm theo đó là quyết định chấp nhận hay từ chối khách hàng (bảng xếp hạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân theo dõi phụ lục 2).