2. Cơ cấu tổ chức của khối quản lýrủi ro
1.11 Mô hình quản trị rủiro tín dụng tại Vietinbank giai đoạn 2 1.1.27 Mô hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng
…….Cụm 4 Cụm 4 Cụm 3 Cụm 2 Cụm xác minh thông tin
2.1.1.6 Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban
Phòng đánh giá xếp hạng và phê duyệt tín dụng
Chức năng: Tham mưu, giúp việc cho ban lãnh đạo NHCT về công tác đánh giá xếp hạng và phê duyệt GHTD cho khách hàng doanh nghiệp, đánh giá và phê duyệt giới hạn tín dụng cho khách hàng ĐCTC/ phê duyệt GHTD và quản lý nhóm khách hàng liên quan, khách hàng và người có liên quan trong hệ thống NHCT.
Nhiệm vụ
Rà soát kết quả chấm điểm và phê duyệt hạng tín dụng đối với các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng doanh nghiệp lớn.
• Sử dụng, vận hành hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ. Tham gia ý kiến bổ sung, sửa đổi bộ chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng chính xác, hiệu quả.
• Rà soát kết quả chấm điểm và phê duyệt hạng tín dụng khách hàng. Điều chỉnh kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định của NHCT. Kiểm soát và phê duyệt hoặc đề xuất phê duyệt GHTD của các khách hàng doanh nghiệp. (thông báo GHTD khách hàng cho Phòng kiểm soát và Phê duyệt tín dụng và cho Chi nhánh.
Định kỳ nửa năm rà soát, cập nhật hạng tín dụng và điều chỉnh GHTD đã cấp cho KH khi có thay đổi hạng; Thực hiện cập nhật hạng tín dụng bất thường đối với KH có rủi ro cao và đưa ra chế tài áp dụng.
Kiểm soát và phê duyệt GHTD nhóm khách hàng liên quan cấp 2; Thực hiện thẩm định, đề xuất GHTD nhóm khách hàng liên quan cấp 1 và quản lý GHTD nhóm khách hàng liên quan cấp 1 toàn hệ thống.
Phòng kiểm soát và phê duyệt tín dụng
Chức năng: Tham mưu, giúp việc Ban lãnh đạo NHCT về công tác tái thẩm định, phê duyệt khoản tín dụng trên cơ sở GHTD đã phê duyệt, kiểm soát và phê duyệt
giải ngân/ phát hành bảo alnhx đối với các hồ sơ tín dụng của các đơn vị thuộc phạm vi và thẩm quyền theo quy định của NHCT.
Nhiệm vụ
Trên cơ sở GHTD đã được phê duyệt, thực hiện kiểm soát, phê duyệt, đề xuất phê duyệt các khoản tín dụng (theo phương thức từng lần, dự án đầu tư) của khách hàng doanh nghiệp; và khoản tín dụng của khách hàng cá nhân vượt thẩm quyền chi nhánh.
Rà soát HĐTD; HĐBĐTV do chi nhánh soạn thảo, đảm bảo tuân thủ đúng các điều kiện tín dụng đã được phê duyệt;
Kiểm soát và phê duyệt giải ngân đối với tất cả các khoản giải ngân, phát hành bảo lãnh của khách hàng doanh nghiệp;
Kiểm soát và phê duyệt giải ngân đối với các khoản giải ngân của khách hàng cá nhân vượt ủy quyền giải ngân của chi nhánh ;
Phê duyệt khoản tín dụng, phê duyệt các thay đổi liên quan đến khoản tín dụng, phê duyệt phân loại nợ thủ công của chương trình bán tự động (đối với trường hợp vượt ủy quyền phán quyết của Chi nhánh).
Phòng kiểm soát & phê duyệt tín dụng kéo dài tại TP Hồ Chí Minh có cức năng như phòng kiểm soát và phê duyệt tín dụng TSC, kiểm soát và phê duyệt đối với khoản tín dụng từ Quảng Bình trở vào và trong phạm vi mức ủy quyền.
Phòng kiểm soát và phê duyệt tín dụng kéo dài tại TP Hồ Chí Minh
Chức năng: là một bộ phận thược phòng KS&PDTD, thưc hiện chức năng tái thẩm định, kiểm soát và phê duyệt khoản tín dụng, phê duyệt giải ngân/ phát hành bảo lãnh đối với hồ sơ tín dụng cảu các đơn vị phía Nam trong phạm vi thẩm quyền quyết định.
Nhiệm vụ: Thực hiên các nhiệm vụ tương tụ như Phòng kiểm soát và phê duyệt tín dụng đối với các khaonr tín dụng, khoản giải ngân, phát hành cam kết bảo lãnh thuoocj phạm vi và thẩm quyền theo quy định của NHCT.
Phòng quản lý nợ có vấn đề
Chức năng: Tham mưu, giúp việc cho Ban lãnh đạo NHCT về công tác quản lý và xử lý NCVĐ của NHCT trong phạm vi và thẩm quyền theo quy định.
Nhiệm vụ
Xây dựng văn bản quản lý và xử lý nợ: Xây dựng các chỉ tiêu, kế hoạch giao cho
các chi nhánh về xử lý, thu hồi các khoản nợ có vấn đề, nợ đã được xử lý rủi ro, nợ được Chính phủ hỗ trợ nguồn xử lý. Chỉ đạo chi nhánh triển khai thực hiện và phối hợp với chi nhánh trong công tác thu hồi các khoản nợ có vấn đề, nợ đã được xử lý rủi ro đang hạch toán ngoại bảng trong toàn hệ thống;
Quản lý và xử lý Nợ có vấn đề: Thường xuyên kiểm tra, phối hợp, đôn đốc các
chi nhánh trong việc thực hiện chỉ tiêu kế hoạch. Thành lập các đoàn/ tổ hỗ trợ các chi nhánh xử lý nợ. Thực hiện nghiệp vụ quản lý, xử lý các khoản nợ có vấn đề; xử lý TSĐB; xử lý giảm miễn lãi, bán nợ, xử lý rủi ro vượt thẩm quyền của chi nhánh.
Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng: Chỉ đạo các chi nhánh trong việc
phân loại nợ, tính toán số tiền phải trích lập dự phòng rủi ro của từng chi nhánh và toàn hệ thống theo định kỳ. Tổng hợp kết quả phân loại nợ, phân tích thực trạng chất lượng dư nợ của từng chi nhánh và toàn hệ thống.
Phòng quản lý nợ có vấn đề kéo dài tại TP. Hồ Chí Minh
Chức năng: Là bộ phận thuộc phong quản lý nợ có vấn đề, thực hiện chức năng quản lý và xử lý NCVĐ của cá chi nhánh khu vực phía Nam trong phạm vi và thẩm quyền cho phép
Nhiệm vụ
Thực hiện nhiệm vụ tương tự như phong QLNCVĐ tại TSC (nhưng không thực hiện hai nghiệp vụ bán nợ và xử lý rủi ro).
Thực hiện nghiệp vụ quản lý, xử lý các khoản nwoj có vấn đề; xử lý TSĐB; xử lý giảm miễn lãi theo mức thuộc thẩm quyền. Trực tiếp hỗ trợ chi nhánh xử lý các khoản nợ có vấn đề
Cụm xác minh thông tin khu vực
Thực hiện xác minh thông tin khách hàng tại địa bàn theo yêu cầu của các phòng nghiệp vụ của TSC (gồm cả các phòng kéo dài);
Phối hợp với Cụm kiểm toán, kiểm soát tình hình hoạt động kinh doanh, kết quả thực hiện phương án/dự án, thực trạng TSĐB của khách hàng.
2.1.1.7 Quy trình cấp và quản lý tín dụng
Để quá trình cho vay diễn ra nhanh, gọn, hiệu quả, đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng và phòng ngừa rủi ro, NHCT VN cụ thể hóa các quy trình cấp và quản lý tín dụng theo nhiều cấp khác nhau: (i) theo đối tượng khách hàng: định chế tài chính, doanh nghiệp, cá nhân; (ii) theo loại hình: cho vay, tài trợ thương mại, chiết khấu, tái chiết khấu; (iii) theo tính chất khoản tín dụng: cho vay vốn lưu động, cho vay đồng tài trợ, cho vay theo dự án đầu tư; (iv) khác.
Bảo đảm tính độc lập và phân định trách nhiệm cá nhân giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay:
• CBTD tại chi nhánh tiếp xúc, thu thập, kiểm tra thông tin, hồ sơ sau đó lập tờ trình cấp tín dụng;
• Chuyên viên tái thẩm định tại khối quản lý rủi ro, chụ thể là tại phòng hai Phòng đánh giá xếp hạng & phê duyệt giới hạn tín dụng và phòng Kiểm soát & phê duyệt tín dụng sau khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng thì tiến hành xếp hạng và tái thẩm định các yếu tố: tư cách, năng lực pháp lý và cơ cấu tổ chức điều hành của khách hàng; sự đầy đủ, hợp lý hợp pháp của hồ sơ đề nghị cấp tín dụng; năng lực tài chính của khách hàng, tính khả thi và hiệu quả của phương án vay; thẩm định các biện pháp đảm bảo; thẩm đinh khả năng xảy ra rủi ro và các biện pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro đối với khoản cấp tín dụng…
2.1.1.8 Phân cấp phê duyệt tín dụng
Với mô hình cơ cấu tổ chức chặt chẽ và hạn chế rủi ro tín dụng, VietinBank lựa chọn cơ chế phân cấp phán quyết (phê duyệt) tập trung. Với cơ chế này, VietinBank đang phát huy hiệu quả hoạt động quản lý tín dụng đồng thời vẫn đảm bảo phát triển kinh doanh an toàn, bền vững.
Thực hiện phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng qua phân cấp của Hội đồng quản trị cho các cấp có thẩm quyền trong hệ thống NHCT, cơ chế ủy quyền của Tổng giám đốc cho Trưởng phòng, ban Trụ sở chính và giám đốc chi nhánh, ủy quyền của Giám đốc chi nhánh cho các phòng, điểm giao dịch trên cơ sở: (i) đảm bảo sự tự chủ, tự chịu trách nhiệm của cá nhân, tập thể được ủy quyền, (ii) phù hợp với môi trường, quy mô, chất lượng hoạt động, xếp hạng tín dụng của từng đơn vị và năng lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý của người được ủy quyền.
Hội đồng quản trị hoặc Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc người được Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng quản trị ủy quyền thông qua khoản cho vay và tổng các khoản cho vay vượt quá 10% vốn tự có của NHCT Việt Nam.