n v : t đ ng Cho vay b ng ti n đ ng và ngo i t quy đ i N m 2008 N m 2009 N m 2010 30/06/2011 Cá nhân 3.534 4.239,68 4.668,7 4.741 Doanh nghi p 4.382 5.483,94 5.787,05 6.202,36 T ng c ng 7.916 9.723,62 10.455,75 10.943,36
Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010 và s k t tình hình ho t đ ng 6 tháng đ u n m 2011 c a SGCTNH
Bi u 3: D n cho vay phân theo đ i t ng vay v n n v : t đ ng 3.534 4.239,68 4.668,70 4.741 4.382 5.483,94 5.787,05 6.202,36 0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000
Cá nhân Doanh nghi p
D n cho vay phân theo đ i t ng vay v n
30/06/2011
N m 2010 N m 2009 N m 2008
Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010 và s k t tình hình ho t đ ng 6 tháng đ u n m 2011 c a SGCTNH.
Ti p theo là d n cho vay trong h n phân theo th i h n vay v n:
B ng 6: D n cho vay phân theo th i h n vay v n
n v : t đ ng Cho vay b ng ti n đ ng và ngo i t quy đ i N m 2008 N m 2009 N m 2010 30/06/2011 Ng n h n 5.233 6.088,95 6.778,42 7.370,88 Trung dài h n 2.683 3.634,67 3.677,33 3.572,48 T ng c ng 7.916 9.723,62 10.455,75 10.943,36
Ngu n: Báo cáo d cho ti n vay theo th i h n vay v n qua các th i đi m
Nhìn vào b ng 6 ta th y đ c c c u n trung dài h n luôn chi m t l th p h n so v i n ng n h n trong t ng d n . C th , n m 2009 t l d n cho vay trung dài h n chi m 37,38% trong t ng d n c a toàn h th ng, n m 2010 t l này là 35,17%, đ n 30/06/2011 là 32,56%.
đ m b o an toàn, kh n ng thanh kho n, SGCTNH luôn c g ng duy trì t l cho vay trung dài h n sao cho phù h p v i ngu n v n huy đ ng trung dài h n mà ngân hàng huy đ ng đ c, tuân th quy đ nh c a NHNN v t l cho vay t i đa c a ngu n v n ng n h n đ c s d ng đ cho vay trung dài h n đ i v i ngân hàng th ng m i là 30%.
c th hi n qua bi u đ nh sau:
Bi u 4: D n cho vay phân theo th i h n vay v n
n v : t đ ng
D n phân theo th i h n vay v n
7.370,88 6.778,42 6.088,95 5.233 3.572,48 3.677,33 3.634,67 2.683 0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 30/0 6/20 11 Trung dài h n Ng n h n
Ngu n: Báo cáo d n cho vay theo th i h n vay v n qua các th i đi m
2.2.3 Phân tán r i ro
phân tán đ c r i ro trong quy t đ nh cho vay c a Th ng đ c ngân hàng
nhà n c s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 v quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng có quy đ nh:
- T ng d n cho vay đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a t ch c tín d ng, tr tr ng h p đ i v i nh ng kho n cho vay t các ngu n v n y thác c a Chính ph , c a các t ch c và cá nhân. Tr ng h p nhu c u v n c a m t khách hàng v t quá 15% v n t có c a t ch c tín d ng ho c khách hàng có nhu c u huy đ ng v n t nhi u ngu n thì các t ch c tín d ng cho vay h p v n theo quy đ nh c a Ngân hàng NNVN.
Thông t 13/2010/TT-NHNN quy đ nh v t l b o đ m an toàn c a TCTD nh sau:
- D n cho vay c a t ch c tín d ng bao g m d n cho vay theo h p đ ng tín d ng; s d n t ch c tín d ng y thác cho t ch c tín d ng khác cho vay; s d các kho n t ch c tín d ng đã tr thay do th c hi n ngh a v b o lãnh đ i v i khách hàng.
T ng d n cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a t ch c tín d ng.
- T ng d n cho vay và s d b o lãnh c a t ch c tín d ng đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá 25% v n t có c a t ch c tín d ng, trong đó t ng d n cho vay đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a t ch c tín d ng.
- T ng d n cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i m t nhóm khách hàng có liên quan không đ c v t quá 50% v n t có c a t ch c tín d ng, trong đó t ng d n cho vay đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a t ch c tín d ng.
- T ng d n cho vay và s d b o lãnh c a t ch c tín d ng đ i v i m t nhóm khách hàng có liên quan không đ c v t quá 60% v n t có c a t ch c tín d ng, trong đó t ng d n cho vay và s d b o lãnh đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá 25% v n t có c a t ch c tín d ng.
2.2.4 Th c hi n đ ng ký giao d ch b o đ m đúng quy đ nh
Ngh đ nh đ c xây d ng trên c s k th a và phát tri n hóa các quy đ nh c a pháp lu t hi n hành v đ ng ký giao d ch b o đ m đã đ c th c ti n ki m nghi m tính đúng đ n, phù h p trong th c ti n, xây d ng m t s quy đ nh m i trên c s t ng k t th c ti n, tham kh o, ch n l c kinh nghi m c a các n c có h th ng pháp lu t v đ ng ký giao d ch b o đ m, phát tri n và v n d ng phù h p v i đi u ki n kinh t - xã h i Vi t Nam, đ m b o tính th ng nh t, đ ng b , kh thi, phù h p v i các quy đ nh hi n hành c a Lu t Hàng không dân d ng Vi t Nam, B lu t Hàng h i, Lu t t đai, Lu t Nhà , B lu t Dân s và pháp lu t có liên quan.
Ngh đ nh s 83/2010/N -CP đã đ a ra quy đ nh chung v th i h n có hi u l c c a đ ng ký giao d ch b o đ m, là th i h n đ c tính t th i đi m đ ng ký cho đ n th i đi m xóa đ ng ký theo đ n c a ng i yêu c u xóa đ ng ký. Quy đ nh này đã kh c ph c đ c h n ch c a Ngh đ nh s 08/2000/N -CP trong đó quy đ nh vi c đ ng ký giao d ch b o đ m có giá tr trong 05 n m, k t ngày đ ng ký, tr tr ng h p các bên có yêu c u xoá đ ng ký tr c th i h n ho c có yêu c u đ ng ký gia h n. Nh v y, các bên tham gia giao d ch s ch đ ng th c hi n vi c xóa đ ng ký mà không ph i th c hi n th t c đ ng ký gia h n ho c xóa đ ng ký tr ch n.
Vi c h th ng hóa các tr ng h p ph i đ ng ký đ c d a trên c s quy đ nh c a B lu t dân s n m 2005, Lu t t đai, Lu t Nhà , B lu t Hàng h i Vi t Nam, Lu t Hàng không dân d ng Vi t Nam, Ngh đ nh s 08/2000/N -CP, Ngh đ nh s 163/2006/N -CP, do đó b o đ m tính th ng nh t và đ ng b c a pháp lu t hi n hành.
thu n ti n cho cá nhân, t ch c trong quá trình đ ng ký giao d ch b o đ m, Ngh đ nh t p h p, li t kê các tr ng h p đ ng ký b t bu c: th ch p quy n s
d ng đ t; th ch p r ng s n xu t l , th ch p tàu bay;
th ch p tàu bi n; các tr ng h p khác, n u pháp lu t có quy đ nh (kho n 1 i u 3) và đ ng ký t nguy n đ i v i tr ng h p không thu c đ i t ng b t bu c ph i đ ng ký (kho n 2 i u 3) - các giao d ch b o đ m b ng tài s n không thu c các tr ng h p quy đ nh t i kho n 1 i u 3 (th ch p quy n s d ng đ t, th ch p r ng s n xu t là r ng tr ng, c m c tàu bay, th ch p tàu bay; th ch p tàu bi n, các tr ng h p khác, n u pháp lu t có quy đ nh).
Tình hình d n cho vay có tài s n đ m b o, không có tài s n b o đ m và tài s n b o đ m hình thành t v n vayt i SGCTNH nh sau:
B ng 7: D n cho vay có tài s n b o đ m, không có tài s n b o đ m và tài s n b o đ m hình thành t v n vay qua các th i đi m
n v : t đ ng Cho vay b ng ti n đ ng và ngo i t quy đ i N m 2008 N m 2009 N m 2010 30/06/2011 Có tài s n 7.251,3 8.907,14 9.571,48 9.880,74 Không tài s n 157,64 193,64 549,78 505,42 Tài s n hình thành t v n vay 507,05 622,84 334,49 557,2 T ng c ng 7.916 9.723,62 10.455,75 10.943,36
Ngu n: Báo cáo d n cho vay có tài s n b o đ m, không có tài s n b o đ m và tài s n b o đ m hình thành t v n vay.
Bi u 5: D n cho vay có tài s n b o đ m, không có tài s n b o đ m và tài s n b o đ m hình thành t v n vay qua các th i đi m
n v : t đ ng 7.251,30 157,64 507,05 8.907,14 193,64622,84 9.571,48 549,78 334,49 9.880,74 505,42 557,2 0,00 1.000,00 2.000,00 3.000,00 4.000,00 5.000,00 6.000,00 7.000,00 8.000,00 9.000,00 10.000,00 N m 2008 N m 2009 N m 2010 30/06/2011 Có tài s n Không tài s n Tài s n hình thành t v n vay
Ngu n: Báo cáo d n cho vay có tài s n b o đ m, không có tài s n b o đ m và tài s n b o đ m hình thành t v n vay.
− Nh v y, v i t ng d n c a toàn h th ng đ n ngày 30/06/2011 là 10.943,36 t đ ng thì d n cho vay có tài s n b o đ m chi m 90,29%, tài s n b o đ m ch y u là b t đ ng s n, máy móc thi t b , xe, hàng hóa, gi y t có giá. D n cho vay không có tài s n b o đ m chi m 4,62% và d n cho vay có tài s n b o đ m hình thành t v n vay (b t đ ng s n, máy móc thi t b , xe) chi m 5,09%/ t ng d n c a toàn h th ng.
− T l cho vay có tài s n b o đ m t ng lên theo các n m. đ m b o an toàn cho ho t đ ng c a mình trong tình hình kinh t ngày càng khó kh n: lãi su t cao, chi phí đ u vào cho s n xu t ngày càng gia t ng, vi c thu h i các kho n ph i thu c a DN tr nên h t s c khó kh n đòi h i ngân hàng ngoài s tin t ng vào ph ng án kinh doanh, thi n chí tr n c a khách hàng, bên c nh đó c n ph i có tài s n b o đ m đ th ch p (đ c bi t là các tài s n th ch p là b t đ ng s n có đ đi u ki n th ch p, v i m t t l cho vay trên tr giá tài s n b o đ m thông th ng ch b ng 85%) vì r i ro nh h ng đ n ho t đ ng c a khách hàng không th l ng h t đ c.
− Sài Gòn Công Th ng Ngân hàng ch cho vay không có tài s n b o đ m và tài s n b o đ m hình thành t v n vay theo m t t l nh t đ nh nh m đ m b o an toàn cho mình.
2.2.5 Phân lo i n và trích l p d phòng r i ro
Ti p theo quy t đ nh s 127/2005/Q -NHNN ngày 03/02/2005 v quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng, NHNNVN đã ban hành m t lo t quy t đ nh và ch th nh m m c đích nâng cao ch t l ng tín d ng và ki m soát r i ro, trong đó có Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng.
M c đích c a vi c s d ng d phòng r i ro là đ bù đ p t n th t đ i v i các kho n n c a t ch c tín d ng. D phòng r i ro ch tính theo d n g c c a khách hàng và đ c h ch toán vào chi phí ho t đ ng c a TCTD.
Quy t đ nh 493 đ t ra yêu c u qu n lý n , ki m soát r i ro cao h n đ i v i t ch c tín d ng và vi c thi hành quy t đ nh 493 s đánh giá đúng b n ch t và ch t l ng tín d ng c a t ch c tín d ng.
Cùng v i quy t đ nh 493, ngày 25/4/2007 NHNNVN ban hành ngh đ nh s 18/2007/Q -NHNN v vi c s a đ i, b sung m t s đi u c a Quy đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng tín d ng nh m giúp ngân hàng qu n lý ch t ch h n n a tình hình ch t l ng tín d ng t i t ch c mình.
Th c hi n phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng, đ m b o t t c chi nhánh trong h th ng th c hi n đúng quy trình c a Ngân hàng nhà n c, tri n khai vi c x p h ng tín d ng đ i v i khách hàng vay, nâng c p, đ m b o chính xác và k p th i h th ng thông tin báo cáo và qu n tr r i ro.
− có th hi u rõ h n v tình hình t ng nhóm n c a các nhóm n ta có th xem b ng d i đây:
B ng 8: D n phân theo nhóm qua các n m
Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 30/06/2011 Nhóm 1 96% 98,42% 96,82% 93,05% Nhóm 2 1,8% 0,34% 1,27% 4,32% Nhóm 3 0,34% 0,22% 0,21% 0,72% Nhóm 4 0,35% 1,01% 0,31% 0,41% Nhóm 5 1,51% 0,00% 1,4% 1,49%
Ngu n:Báo cáo trích l p d phòng r i ro hàng quý.
+ Qua b ng ta có th d dàng nh n th y t l n nhóm 1 - n đ tiêu tiêu chu n luôn luôn chi m trên 90% t ng d n qua các th i đi m. c bi t, n m 2009 d n nhóm 1 chi m t i 98,42%. Th hi n ch t l ng tín d ng c a các kho n n t i SGCTNH là t ng đ i t t.
+ Trong các kho n n t nhóm 2 đ n nhóm 5 thì d n nhóm 2 - n c n chú ý v n là ch y u, n m 2008 nhóm n này chi m 1,8% t ng d n , n m 2009 là 0,34%, n m 2010 t ng lên 1,27% đ c bi t đ n 30/06/2011 thì t ng lên đ n 4,32%. Nguyên nhân là do ch c n 1 khách hàng có m t kho n n b chuy n nhóm 2 thì toàn b d n c a KH đó t i SGCTNH s chuy n h t qua nhóm 2, đ i v i 1 KH l n thì đi u này s r t đáng lo ng i vì nó s làm cho t l d n nhóm 2 t ng lên
đáng k . Tuy v y, t ng d n t ng lên thì n quá h n t ng là đi u khó tránh kh i, thêm vào đó các kho n n n m nhóm 2 đa s là các kho n n đi u ch nh k h n n g c ho c lãi ho c m t s KH quá h n trên 10 ngày ngay t i th i đi m ch t s li u trích l p d phòng r i ro hàng quý nh ng ngay sau đó các KH này l i có ti n n p vào ngay đ thanh toán d t kho n n quá h n.
+ N t nhóm 3 đ n nhóm 4 ch chi m m t t l r t th p so v i t ng d n qua các th i đi m nh ng đây là các kho n n th t s b quá h n, kh n ng tr n g p khó kh n, phòng tín d ng đã tích c c đ a ra các gi i pháp đ thu h i n nh :