T HC R NG PHÒNG NGA VÀ HN CH RI RO Í ND NG
3.3.1V phía các Ngân hàng th ng mi
Theo nh n đ nh c a các chuyên gia tài chính, n x u c a các ngân hàng th ng m i s b c l rõ giai đo n cu i n m, khi mà doanh nghi p đã đu i s c v i món lãi vay quá cao. Thêm vào đó, d u hi u c a n n kinh t s còn nhi u khó kh n, khó lòng đ các doanh nghi p xoay tr tr n đúng h n.
b o đ m thanh kho n c ng nh quy đ nh t ng tr ng tín d ng đ t 20% d n cho vay, m t m t các ngân hàng tri t đ “th t” các kho n vay phi s n xu t, m t khác kh n tr ng thu h i v n. T đây, n x u d n l di n. Theo nhi u ngân hàng, không ít doanh nghi p có các kho n n thu c di n “khó đòi” t hàng ch c đ n hàng tr m t đ ng.
Th c t cho th y, vi c th t ch t tín d ng phi s n xu t đã làm nh h ng l n đ n th tr ng đ ng s n. Các công trình đang xây d ng d dang nay ph i “trùm m n” do các ngân hàng ng ng gi i ngân các h p đ ng tín d ng đã ký k t. Doanh nghi p kinh doanh trong l nh v c b t đ ng s n không hoàn thành đ c công trình, không có đ u ra d n đ n không có ngu n thu s không tr n đ c cho ngân hàng. Khi đó, n quá h n, n x u là đi u t t nhiên mà ngân hàng ph i gánh ch u.
M t s ngân hàng cho bi t, n x u phát sinh không xu t phát t thái đ dây d a, chây c a khách hàng mà là do ho t đ ng kinh doanh khó kh n, khi n khách hàng khó có kh n ng tr n . c bi t, v i nh ng khách hàng thân thi t, có quan h giao d ch hai chi u lâu dài, có kho n vay l n thì ngân hàng qu th t r t khó x . Nhi u ngân hàng có t l n x u lên đ n 2 – 2,5% t ng d n . M c dù g n đây, các ngân hàng ráo ri t si t ch t tín d ng và thu h i v n b ng nhi u bi n pháp, song nhi u ý ki n v n e ng i n x u s gia t ng vào cu i n m.
N x u hi n phân b không đ u các ngân hàng. Chính đi u này ph n ánh n ng l c ho t đ ng c a ngân hàng trong vi c th m đ nh, xét duy t h s cho vay và ki m soát ngu n v n vay, c ng nh h tr khách hàng. B i trong nhi u tr ng h p, khi xét duy t h s cho vay, các d u hi u x u ch a xu t hi n, ch đ n tháng th 3 ho c tháng th 6 m i b t đ u l di n. Lúc này, c n thi t ph i có s theo dõi, ki m soát và h tr l p t c c a ngân hàng cho vay. Mu n v y, các ngân hàng ph i có h th ng phòng th , t c qu d phòng khá chu đáo. N u không tuân th đi u này, thì ngân hàng ph i nh n l y h u qu . i u đó là hoàn toàn sòng ph ng trong kinh doanh.
Hi n n x u c a các ngân hàng v n đang trong t m ki m soát (h n 2,7% GDP). Theo thông l , khi t l này t ng quá 5% GDP thì s tác đ ng x u đ n n n kinh t . Th nh ng, v i m c lãi su t cho vay lên đ n 27 – 28% t i nhi u ngân hàng nh hi n nay, s r t khó kh n cho doanh nghi p trong s n xu t kinh doanh c ng nh tr n ngân hàng, và áp l c đó s d n v cu i n m. M t khác, cho đ n nay, tình hình các n n kinh t l n chi ph i th gi i v n b c l nhi u tín hi u x u. Do v y, r t khó đ các doanh nghi p Vi t Nam l i ng c dòng, t o cú đ t phá ngo n m c nào trong kinh doanh đ có doanh thu t t và xoay s tr n . N x u đe d a ho t đ ng ngân hàng là t t y u. Tuy nhiên, ta không bi quan v v n đ này vì b n ch t c a n n kinh
t giai đo n này r t khó kh n, c ng i tiêu dùng, doanh nghi p và ngân hàng c ng không ngo i l . N u nh ng i dân ph i b n ch i v i gánh n ng cu c s ng khi giá tiêu dùng leo thang, doanh nghi p ph i ch t v t c s c tr l i thì phía ngân hàng c ng ph i ch p nh n tình th khó kh n chung. ây là lúc thanh l c các doanh nghi p y u và ngân hàng c ng c n nh v y.
ch t l ng tín d ng ngày càng t t h n, không ch riêng SGCTNH mà các ngân hàng th ng m i nói chung c n ph i:
Xây d ng chính sách tín d ng h p lý
Chính sách tín d ng c a NHTM là m t h th ng các bi n pháp nh m m r ng hay thu h p ho t đ ng cho vay c a m t NHTM, nh m m c tiêu ch y u là l i nhu n cao, đ m b o an toàn, lành m nh. ây là c s pháp lý cho vay, đ m b o hi u qu v n tín d ng, chính sách cho vay c n quy đ nh c th trong vi c xem xét đ i t ng khách hàng cho vay, tiêu chu n ngân hàng có th cho vay. Chính sách tín d ng là kim ch nam b o d m cho ho t đ ng tín d ng đi đúng qu đ o. Do đó, khi nhìn vào c c u và ch t l ng tín d ng c a m t ngân hàng có th th y đ c chính sách tín d ng c a ngân hàng đó nh th nào.
N u m t ngân hàng quá quan tâm đ n chính sách t ng tr ng tín d ngthì r i ro tín d ng s cao vìkhi đó m c tiêu an toàn tín d ng không đ c đ t lên hàng đ u, vì m c tiêu t ng tr ng tín d ng s n i l ng đi u ki n vay v n, vi c l a ch n khách hàng s không còn ch t ch . Ng c l i, v i chính sách tín d ng th t ch t thì vi c l a ch n khách hàng s kh t khe và ch cho vay các kho n tín d ng an toàn, đ m b o ch c ch n.
Thông qua chính sách tín d ng, các ngân hàng c ng đ nh h ng cho mình l nh v c khuy n khích cho vay và l nh v c h n ch cho vay, đ ng th i xây d ng c c u d n m t cách h p lý đ phát tri n b n v ng.
Th c hi n đúng quy trình tín d ng
Th c hi n đúng quy trình tín d ng, đ các b c trong quy trình s gi m đ c r i ro v đ o đ c, h n ch t n th t khi r i ro x y ra. Vi c th c hi n đúng quy trình cho vay các cán b tín d ng có th đánh giá đ c kh n ng x yra r i ro c a khách hàng và kho n vay đó, t đó có bi n pháp đ l ng tr c khi r i ro x y ra.
Phân tích tín d ng và đánh giá kh n ng x y ra r i ro c a m i kho n vay tr c khi ra quy t đ nh cho vay
Tr c khi quy t đ nh c p tín d ng, cán b tín d ng c n phân tích nh ng r i ro có th x y ra n u cho vay, nh ng r i ro c n phân tích nh r i ro v th tr ng đ u ra: do nhu c u s n ph m gi m, r i ro do môi tr ng kinh doanh, r i ro c nh tranh, r i ro do ng i mua ch m ho c không thanh toán, r i ro thi u h t nguyên v t li u…t đó đ ra các bi n pháp phòng ng a đ gi m t n th t n u r i ro x y ra.
Th ng xuyên đánh giá, phân lo i tín d ng, x p lo i khách hàng
Phân lo i tín d ng là quá trình xác đ nh c p đ r i ro tín d ng theo m t tiêu th c nh t đ nh.
Thông qua vi c phân lo i tín d ng ngân hàng đánh giá đ c các kho n tín d ng đ tiêu chu n, có kh n ng tr n . Các kho n tín d ng đ c theo dõi là các kho n tín d ng ti m n r i ro, c n đ c giám sát th ng xuyên. Các kho n n có kh n ng m t v n: khó thu h i đ c v n và ph i theo dõi, bám sát, th m chí ki n ra tòa đ có th phát mãi tài s n, thu h i n .
X p lo i khách hàng: thông qua tiêu th c x p lo i khách hàng, ngân hàng có chính sách tín d ng thích h p. i v i nh ng khách hàng x p lo i cao, có uy tín trong thanh toán n g c và lãi ngân hàng s có chính sách u đãi v lãi su t, phí c p tín d ng, tài s n b o đ m…Ng c l i, khách hàng x p lo i th p ngân hàng c n th t ch t các đi u ki n tín d ng.
Trích l p qu d phòng r i ro đ y đ
Trích l p qu d phòng r i ro đ c coi là m t bi n pháp quan tr ng đ h n ch r i ro, nh t là r i ro tín d ng. Do r i ro là đi u t t y u x y ra trong kinh doanh c a các NHTM, các NHTM không th gi m nó xu ng b ng không, do v y đ gi m b t t n th t do r i ro x y ra, các NHTM c n trích l p đ y đ d phòng r i ro trong ho t đ ng ngân hàng. Hi n các NHTMVN đang trích l p d phòng r i ro chung và d phòng r i ro c th .
T ng c ng vi c ki m soát vi c t ng tr ng tín d ng, tuân th đúng quy trình, nguyên t c
Tr c m t, các ngân hàng nên t ng c ng h n n a vi c ki m soát các ch tiêu t ng tr ng tín d ng, t ng c ng ki m tra, ki m soát tr c trong và sau khi cho vay đ phát hi n, x lý k p th i nh ng tình hu ng có d u hi u nh h ng đ n an toàn v n. T c đ t ng tr ng tín d ng n m 2011 mà ngân hàng nhà n c quy đ nh đ i v i các t ch c tín d ng là d i 20%, đ n nay m t s ngân hàng đã g n đ t đ n m c quy đ nh c a NHNN vì v y t nay đ n cu i n m các NH này ch t p trung ki m tra, ki m soát các kho n đã cho vay ra và thu h i n đúng h n.
Nâng cao ch t l ng th m đ nh trên c s th ng xuyên b i d ng nghi p v chuyên môn và các l nh v c nghi p v khác. Trong quá trình th m đ nh, ph i tuân th đúng quy trình, nguyên t c, tránh tùy ti n, c m tính. Xem xét n ng l c c a khách hàng trên nhi u ph ng di n: tài chính, pháp lu t dân s và hành vi dân s , hi u qu c a ph ng án s n xu t, kinh doanh, tính kh thi c a ph ng án, ngu n tr n cho ngân hàng, nh ng l i ích c ng nh r i ro mà d án đem l i khi quy t đ nh tài tr cho d án.
Th c hi n chuy n đ i cán b qu n lý h s v i nhau nh m đ m b o cán b tín d ng có thêm nhi u kinh nghi m trong vi c x lý h s và các nghi p v m i phát sinh, tránh tiêu c c có th x y ra d n đ n vi c cán b tín d ng c u k t v i khách hàng đ rút ti n c a ngân hàng.
B trí đúngvà đ s cán b tín d ng theo quy đ nh x lý nghiêm túc đ i v i cán b có sai ph m. Vi c b trí h p lý s l ng h s đ i v i t ng cán b tín d ng s giúp h sâu sát h n tình hình kinh doanh c a doanh nghi p mình đang qu n lý, gi i quy t nhanh yêu c u c akhách hàng, không b trí quá nhi u h s cho m t cán b tín d ng vì nh th s không qu n lý h t các khách hàng, quá t i công vi c d n đ n làm m t c h i kinh doanh c a khách hàng, công vi c b t n đ ng.
i v i các d án l n, kho n vay l n có t th m đ nh riêng. Phân đ nh rõ trách nhi m c a giám đ c, cán b th m đ nh, cán b tín d ng…giúp nâng cao tinh th n trách nhi m c a t ng c p trong quy t đ nh cho vay hay t ch i cho vay c a mình.
Xây d ng và hoàn thi n chi n l c chính sách qu n tr r i ro đúng đ n
M i ngân hàng ph i xây d ng và hoàn thi n chi n l c chính sách qu n tr r i ro đúng đ n. Th c hi n c i t toàn di n các y u t có nh h ng tác đ ng đ n n ng l c qu n tr r i ro, bao g m ho ch đ nh và xây d ng chi n l c và chính sách qu n tr r i ro, tái c c u b máy t ch c, đ y m nh áp d ng các công c đo l ng.
Nâng cao n ng l c t qu n tr r i ro c a các ngân hàng ch không ph i là kh ng ch t trên ngân hàng trung ng xu ng theo các t l , ch tiêu nh t đ nh, đ t đó ngân hàng th ng m i c g ng làm m i vi c đ đ t ch tiêu đó, k c chuy n bóp méo s li u. Vi c đ m b o an toàn ch có m i yêu c u t ngân hàng trung ng d i xu ng thì vô cùng m ng manh, b i c ch đó do ngân hàng trung ng đ a ra và r i chính ngân hàng trung ng ki m soát và đánh giá. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Minh b ch và công khai hóa thông tin
Th c hi n minh b ch và công khai hóa thông tin. Ch c n ng này chính là c s , đ ng l c đ nâng cao ch t l ng qu n tr r i ro. Vi c minh b ch và công khai hóa thông tin không ch đ c th c hi n gi a các NHTM v i NHNN mà còn ph i th c hi n ngay trong n i b các ngân hàng th ng m i.