L IăM ăU
2.5.2.4 Dn phân theo thành ph n kinh t
D n cho nông nghi p, nông thôn theo thành ph n kinh t đ c th hi n b ng
B ng 2.16:D ăn ănôngănghi p, nôngăthônătheoăthƠnhăph năkinhăt
vt:t đ ng
N m
Ch tiêu 2007 2008 2009 2010 2011
T ngăd ăn ănông nghi p nông thôn 3.036 3.463 4.524 5.504 5.850
Cá nhân, H gia đình 2.307 2.539 2.896 3.547 3.815
Ch trang tr i H p tác xư, t h p tác 26 49 69 104 130
Doanh nghi p 703 875 1.559 1.853 1.905
(Ngu n: Ngân hàng Nhà n c chi nhánht nh V nh Long).
V i đ c đi m là m t t nh kinh t nông nghi p chi m ch y u cùng v i mô hình
kinh t h . Do đó trong nh ng n m qua v n tín d ng c ngt p trung ch y u thành ph n kinh t cá th và h gia đình. D n đ i t ng này nh ng n m qua liên t c t ng cao n m 2007 có s d 2.307 t đ ng chi m t l 75%, n m 2011 là 3.815 t đ ng chi m t tr ng 65% t c đ t ng 13%/n m.
i v i Doanh nghi p, trong nh ng n m qua do nhà n c có nhi u chính sách thông thoáng khuy n khích nhân dân b v n ra làm n nên các doanh nghi p phát tri n m nh. Chính vì v y v n tín d ng ngân hàng đ u t cho thành ph n kinh t này trong 5 n m qua t ng c v s tuy t đ i và t tr ng. N m 2007 ch có 703 t , chi m 23% thì đ n n m 2011 đư là 1.905 t và chi m 33% trong t ng d n . T c đ t ng bình quân là
28%/n m.
i v i thành ph n kinh t t p th : Nhìn chung n ng l c tài chính c a các HTX không cao, đi u ki n đ m b o n vay ch a đ nên Ngân hàng c ng ch a dám m nh d n đ u t cho thành ph n kinh t này. Hi n nay m i ch đ u t cho các h p tác xư ch n nuôi và nông nghi p nên d n không cao. n n m 2011 là 130 t đ ng chi m t l 2%.
K t qu đ u t trên đư th hi n th c hi n ch tr ng c a ng và Nhà n c là các thành ph n kinh t đ u bình đ ng. B t c thành ph n kinh t nào ho t đ ng có hi u qu , đ đi u ki n vay v n thì ngân hàng đ u đáp ng. Bên c nh đó c ng th hi n v n ngân hàng đư t ng c ng t p trung cho kinh t h , các doanh nghi p v a và nh , đây là nh ng thành ph n kinh t có tính n ng đ ng thích ngv i c ch th tr ng và ho t đ ng có hi u
qu cao. ó c ng là ch tr ng c a Th ng đ c NHNN trong vi c đi u hành chính sách
ti n t trong ti n t trong nh ng n m qua.
* Tómăl i: Nh đ ng v n Ngân hàng, khu v c nông nghi p, nông thôn t nh V nh Long đư thay đ i tích c c theo h ng s n xu t hàng hóa chuy n d ch c c u câytr ng, v t nuôi. Nhi u n i đư hình thành và phát tri n các vùng s n xu t t p trung. i đôi v i vi c đ u t cho tr ng tr t ch n nuôi các Ngân hàng đư m r ng cho vay các ngành ngh phi nông nghi p t o b c chuy n d ch c c u kinh t nông thôn theo h ng t ng t tr ng công nghi p, d ch v . t bi t là phát tri n cho các làng ngh vay góp ph n khôi ph c và hình thành nh ng làng ngh m i. i t ng cho vay không đ n l nh tr c mà m r ng nh : cho vay xây d ng k t c u h t ng nông thôn (đi n, đ ng giao thông), cho các
doanh nghi p nh và v a đ m r ng quy mô s n xu t. i s ng kinh t - xư h i nông thôn ngày m t thay đ i và đ c c i thi n.
2.5.3ăN ăx uchoăvayănôngănghi pănôngăthôn
B ng 2.17:N ăx uăvƠăt ăl ăn ăx uăchoăvayănôngănghi pănôngăthôn
vt: t đ ng
N m
Ch tiêu 2007 2008 2009 2010 2011
D ăn ăn năkinhăt 7.211 8.153 10.882 13.039 13.416
N ăx u 127 162 318 411 1.152
T l (%) 1,76 1,99 2,92 3,15 8,59
D ăn ăNN-NT 3.036 3.463 4.524 5.504 5.850
N x u 43 39 148 135 92
T l (%) 1,42 1,13 3,27 2,45 1,57
Qua b ng t ng h p trên (B ng 2.17) ta th y t l n x u trên đ a bàn trong nh ng n m quat ng đ i th p so v i t l n x u toàn t nh n m 2007 t l 1,42/1,76, n m 2008 t l 1,13/1,99, n m 2010 là 2,45/3,15, n m 2011 là 1,57/8,59. Riêng n m 2009 t l n x u nông nghi p nông thôn cao h n n x u toàn t nh t l 3,27/2,92 là do tình tr ng chung c a n n kinh t đang có d u hi u suy thoái, s c mua gi m, hàng hóa nông s n khó tiêu th c ng v i xu t hi n nhi u d ch b nh trên cây tr ng, v t nuôi, gây thi t h i đ n s n xu t d n đ n khó kh n trong thanh toán các kho n n cho vay c a khách hàng.
2.5.3.1 N x u và t l n x u theo thành ph n kinh t
B ng 2.18: N ăx uăvƠăt ăl ăn ăx uătheoăthƠnhăph năkinhăt
vt: t đ ng, %
N m
Ch tiêu
2009 2010 2011
D ăn x uN ă T ăl D ăn x uN ă T ăl D ăn x uN ă T ăl
Cá nhân, HSX 2.896 86 2,96 3.547 59 1,66 3.815 16 0,41
HTX, t h p tác 69 5 7,2 104 7 6,73 130 6 4,6
Doanh nghi p 1.559 57 3,84 1.853 69 3,72 1.905 70 3,67
T ng 4.524 148 3,27 5.504 135 2,45 5.850 92 1,57
(Ngu n: Ngân hàng Nhà n c chi nhánh t nh V nh Long).
Theo b ng trên cho th y t l n x u c a thành ph n cá nhân, HSX có xu h ng gi m theo t ng n m, n m 2009 t l 2,96%; n m 2010 xu ng 1,66%, cho đ n n m 2011 t l gi m rõ r t 0,41%. Trong khi đó, t l n x u cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn c a thành ph n doanh nghi p gi m d n qua t ng n m nh ng s tuy t đ i l i t ng đ u qua các n m. N m 2009 là 57 t đ ng, đ n n m 2010 là 69 t đ ng, b c sang 2011, con s này đư là 70 t đ ng. T l n x u đ i v i Doanh nghi p và HTX cao: nguyên nhân do khách hàng vay có tình hình tài chính suy gi m, kém lành m nh ho c kinh doanh thua l . S n xu t kinh doanh ph i đ i m t v i v n đ chi phí cao, lưi su t ngân hàng cao, thi u v n, đ ng th i tiêu th hàng hoá khó kh n đư nh h ng l n đ n đi u ki n tài chính, k t qu kinh doanh và kh n ng tr n vay ngân hàng c a doanh nghi p, HTX.
2.5.3.2 N ăx uătheoăđ iăt ngăvayăv n
B ng 2.19: N ăx uăvƠăt ăl ăn ăx uătheoăđ iăt ngăvayăv nă
vt: t đ ng,% N m Ch ătiêu 2009 2010 2011 D ăn N ă x u T ă l ă (%) D ăn N ă x u T ă l ă (%) D ăn N ă x u T ă l ă (%)
T ngăd ăn ăNNă- NT 4.524 148 3,27 5.504 135 2,45 5.850 92 1,57
Cho vay thôngăth ng 3.832 147 3,84 4.694 134,2 2,86 4.916 89,9 1,83
Chi phí tr ng tr t, ch n nuôi 1.785 118 6,61 2.504 101 4,03 2.868 49 1,71
Chi phí nuôi tr ng th y s n 416 10 2,40 473 15 3,17 349 16 4,58
Chi phí xây d ng th y l i n i đ ng 5 0 9 0 10 0
Cho vay thu mua l ng th c 251 0 393 0 593 0
Cho vay ch bi n, b o qu n nông, lâm th y,
h i s n 633 16 2,53 384 16 4,17 288 20 6,94
Cho vay phát tri n ngành ngh NT 286 0 347 0,4 0,12 260 1,5 0,58
Làm đ ng nông thôn 8 0 10 0 21 0
Xây d ng tr m đi n 5 0 7 0 11 0
Cho vay tiêu dùng trên đ a bàn nông thôn 239 0,2 0,08 348 0,3 0,09 268 0,4 0,15
Cho vay s n xu t công nghi p, th ng m i
và d ch v phi NN trên đ a bàn nông thôn 204 2,8 1,37 219 1,5 0,68 248 3 1,21
Cho vay theo chính sách nhƠăn c: 692 1 0,14 810 0,8 0,10 934 1,9 0,20
Cho vay h nghèo 307 0,4 0,13 325 0,3 0,09 325 0,8 0,25
Cho vay gi i quy t vi c làm 60 0,3 0,50 66 0,3 0,45 86 0,4 0,47
Cho vay h c sinh sinh viên 188 0,3 0,16 237 0,2 0,08 279 0,5 0,18
Cho vay h G SXKD t i vùng KK 27 0 32 0 34 0
Cho vay nhà tr ch m 50 0 68 0 89 0
Cho Vay NS&VSMTNT 60 0 82 0 121 0,2 0,17
Theo b ng trên đ i t ng đ u t có t l n x u cao nh t và có xu h ng gia t ng là cho vay nuôi tr ng và ch bi n th y s n (cá tra, cá basa): n m 2011 t l l n l t là 4,58%, 6,94%. Nh ng đ i t ng cho vay tr ng tr t ch n nuôi trong đó ch y u là c i t o v n, ch n nuôi heo, gia c m, mua máy nông nghi p... c ng có t l n x u khá cao
chi m 1,74%/TDN. i t ng cho vay th ng m i d ch v ch y u là mua sà lan ch cát đá chi m t l 1,21%/TDN. Nh ng đ i t ng khác nh : cho vay tiêu dùng ph c v đ i s ng, cho vay h nghèo, gi i quy t vi c làm, cho vay h c sinh sinh viên... t l giao đ ng t 0,15% - 0,58%.
Nhìn chung, t l n x u cho vay nông nghi p nông thôn trong giai đo n 2007- 2011 đ u th p trong gi i h n cho phép NHNN. i u này cho th y ch t l ng qu n lý các kho n vay ngày càng t ng. Tuy nhiên s n xu t nông nghi p là l nh v c nhiêu r i ro bao g m c r i ro khách quan nh thiên tai, d ch b nh... và c nh ng y u t khác nh giá c c a nguyên li u, v t t đ u vào. c bi t trong đi u ki n h i nh p hi n nay thì giá c m t s m t hàng nông s n ph thu c r t l n vào tình hình th gi i: g o, khoai lang, cá tra...do đó c ng nh h ng đ n vi c đ u t tín d ng cho nông nghi p t nh.
2.6.ăNH NGăT NăT I, H NăCH ăVẨăNGUYểNăNHỂN
2.6.1.ăNh ngăt năt i,ăh năch ă
Nh ng n m qua, tín d ng nông nghi p, nông thôn đư góp ph n vào vi c t n d ng
và khai khác có hi u qu m i ti m n ng v đ t đai, lao đ ng, tài nguyên thiên nhiên, đóng vai trò đáng k trong phát tri n nông nghi p, nông thôn T nh nhà nh ng trên th c t , tín d ng nông nghi p, nông thôn v n cònm t s t n t i và h n ch nh :
2.6.1.1. T n t i v m ng l i ho t đ ng
M ng l i giao d ch (chi nhánh, phòng giao d ch, đi m giao d ch) và h th ng máy ATM trong t nh ch a đ c phân b h p lý cho vi c m r ng tín d ng nông nghi p, nông thôn. M t đ khá dày t i đô th và trung tâm m t s huy n có kinh t phát tri n nh thành ph V nh Long, huy n Bình Minh, V ng Liêm nh ng t i các huy n, xư vùng sâu và ch
nông thôn nh huy n Bình Tân, Long H , Trà Ôn, Tam Bình ch có NHNo&PTNT và
NHCSXH.
2.6.1.2. Nh ng t n t i trong huy đ ng v n
Ho t đ ng huy đ ng v n còn đ n đi u, ch y u là các s n ph m huy đ ng v n truy n th ng, nhi u các lo i s n ph m huy đ ng v n m i có hàm l ng công ngh cao và mang nhi u ti n ích cho khách hàng ch a chú tr ng phát tri n. Do đó kh n ng cân đ i ngu n v n t ich c a các Ngân hàng r t h n ch . Trung bình ngu n v n huy đ ng t i ch c a các Ngân hàng ch đáp ng kho ng 80% d n cho vay trên đ a bàn, Ngu n v n huy đ ng th p nên các chi nhánh NHTM trên đ a bàn th ng l thu c vào ngu n v n đi u hòa c a h th ng. Vì v y, đôi lúc thi u ch đ ng trong cung ng v n cho n n kinh t , th i gian xem xét, quy t đ nh cho vay kéo dài.
2.6.1.3 Nh ng h n ch trong cho vay
- Nhi u n m qua, d n cho vay nông nghi p, nông thôn V nh Long chi m t
tr ng t ng đ i cao so v i t ng d n cho vay n n kinh t (n m 2011 chi m 43,6%/T ng
d n ) nh ng ch y u do h th ng NHNo&PTNT, m t s NHTM Nhà n c và c ph n
Nhà n c, QTDNDCS và h th ng NHCSXH đ m nh n. Các NHTMCP ch a quan tâm đúng m c ho c còn e ng i trong vi c cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn (n m 2011 d n nông nghi p, nông thôn c a kh i NHTMCP chi m 10,2%).
- Hi n nay chúng ta đang th c hi n các quy đ nh tiêu chí v xây d ng nông thôn m i, nhu c u v n cho phát tri n k t c u h t ng k thu t, h t ng xư h i nh giao thông, đi n, th y l i…là r t l n nh ng m c đ đáp ng c a các t ch c tín d ng còn r t h n ch (n m 2011 là: 42 t đ ng chi m t l 0,7%/d n nông nghi p, nông thôn).
- T ng d n cho vay đ i v i H p tác xư, T h p tác còn th p, đ n n m 2011 d n cho vay khu v c này đ t 130 t đ ng chi m t l th p 2% so v i d n cho vay nông nghi p, nông thôn.
- D n đ u t trung và dài h n có t ng trong nh ng n m g n đây nh ng v n còn chi m t tr ng th p trong t ng d n cho vay nông nghi p, nông thôn (n m 2011 chi m 30%). Trong khi đó m t y u t đóng vai trò quy t đ nh đ n vi c phát tri n kinh t nông thôn là n ng l c s n xu t ph i t ng. i u này mu n th c hi n đ c ph i t ng đ u t , trong đó v n đ u t c a Ngân hàng góp ph n đ c bi t quan tr ng đ các doanh nghi p và h kinh t đ u t xây d ng m i ho c đ u t chi u sâu đ nâng cao n ng l c s n xu t hàng hóa d ch v .
- V ch t l ng tín d ng nông nghi p, nông thôn tuy t l n x u hi n nay còn th p chi m 1,57% d n nông nghi p nông thôn. V i đ c đi m T nh ta là s n xu t nông nghi p ph thu c r t nhi u v đi u ki n t nhiên, thiên tai, m t mùa thêm vào đó là tình hình d ch b nh trên gia c m gia súc...gây thi t h i cho tài s n c a nông dân, trong đó có v n c a các t ch c tín d ng cho vay. Nh ng đ i t ng có t l n x u cao là nh ng đ i mà s n ph m đ u ra có s bi n đ ng m nh v giá c trên th tr ng hi n nay nh trái cây, cá tra, cá basa c ng đ ng th i là nh ng đ i t ng tín d ng đang có t l n x u cao nh cho vay nuôi th y s n: 4,58%, ch bi n th y s n 6,94%, tr ng tr t ch n nuôi 1,71% (n m 2011).
2.6.1.4 V c ch chính sách
- Theo quy đ nh t i đi u 3 Ngh đ nh 41 thì “Nông thôn là ph n lưnh th không thu c n i thành, các thành ph , th xư, th tr n đ c qu n lý b i c p hành chính c s là
UBND xư”. ó là đi u ch a h p lý, c th : trong t ng lai huy n Bình Minh s nâng c p lên Th xư thì nhi u xư s đ c sáp nh p vào Th xư nh ng c c u kinh t nông nghi p và nông dân v n là ch y u. Quy đ nh nh v y vô tình b tr ng đ a bàn nông nghi p nông thôn r ng l n.
- i v i vi c cho vay theo các ch ng trình u đưi c a NHCSXH: ch ng trình
cho vay v sinh n c s ch hay v sinh môi tr ng và ch ng trình h tr h nghèo v nhà ch đ c vay t i đa 4 tri u đ ng/h đ i v sinh n c s ch hay v sinh môi tr ng, m c