K T L UN CH NG 1
2.1.4Mc tiêu ho tđ ng
M c tiêu ho t đ ng c a Sacombank là tr thành ngân hàng bán l hi n đ i và đa n ng trong khu v c, d a trên c s s m nh và giá tr c t lõi c a Sacombank nh sau:
S m nh: T i u gi i pháp tài chính tr n gói, hi n đ i và đa ti n ích cho khách hàng; T i đa hóa giá tr gia t ng cho đ i tác, nhà đ u t và c đông; Mang l i giá tr v ngh nghi p và s th nh v ng cho cán b công nhân viên; ng hành cùng s phát tri n chung c a c ng đ ng xã h i.
Giá tr c t lõi:
+ Tiên phong m đ ng và m nh d n đ ng đ u v t qua nh ng thách th c đ ti p n i nh ng thành công.
+ i m i và n ng đ ng đ phát tri n v ng b n + Trách nhi m v i c ng đ ng và xã h i
+ T o d ng s khác bi t b ng tính đ t phá sáng t o trong kinh doanh và qu n tr đi u hành.
2.1.5 Thành tích đ t đ c
K t khi thành l p cho t i nay, Sacombank đã đ t đ c r t nhi u nh ng thành công nh vào nh ng c g ng, n l c không m t m i. i u này đ c ghi d u
b i r t nhi u nh ng gi i th ng l n nh mà Sacombank đ t đ c trong su t nh ng n m qua. Riêng n m 2013, Sacombank đã đ t t i 7 gi i th ng do các t ch c qu c t trao t ng: Ngân hàng n i đa t t nh t Vi t Nam 2013 do t ch c The Asset trao t ng, Ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam 2013 c a International Finance Magazine, Vision Awards: X p h ng th 31 trong Top 100 Báo cáo th ng niên xu t s c nh t toàn c u 2012 do Hi p h i các Chuyên gia Truy n thông M (LACP) trao t ng,….. Bi u đ 2.1: T ng tr ng t ng tài s n c a Sacombank t 2009 - 2013
VT: T đ ng
(Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Sacombank 2009 - 2013) K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng trong nh ng n m qua đ u có s t ng tr ng nh t đnh. T ng tài s n c a Ngân hàng trong các n m t 2009 cho t i 2013 nhìn chung là có xu h ng t ng tr ng. T ng tài s n t ng tr ng cao trên 40% trong các n m 2009 và 2010, tuy nhiên t c đ t ng tr ng đã ch ng l i t n m 2011 là do tình hình kinh t khó kh n, tác đ ng t i ngành ngân hàng. Tuy nhiên, tính đ n cu i n m 2013, t ng tài s n c a Sacombank c ng t ng thêm 5,9% so v i n m tr c, đ a m c t ng tài s n c a Ngân hàng đ t 160.170 t đ ng.
Ho t đ ng huy đ ng v n và cho vay c a Sacombank trong nh ng n m qua v n đ t đ c nhi u k t qu kh quan, m c dù n n kinh t có nhi u bi n đ ng b t l i. Tr i qua th i k khó kh n nh t trong giai đo n 2009 – 2011 v i m c t ng tr ng
cho vay gi m sâu và huy đ ng v n b s t gi m nhi u v i 11% thì t i n m 2012, huy đ ng v n và cho vay đã t ng tr ng tr l i nhanh chóng.
Nh các ch ng trình thúc đ y kinh doanh, h ng t i đa d ng khách hàng, huy đ ng v n n m 2013 đã t ng tr ng kh quan. Tính đ n cu i n m 2013, t ng v n huy đ ng c a Ngân hàng đãđ t đ c 131.938 t đ ng, t ng 14,9% so v i n m tr c. Trong khi đó cho vay c ng t ng tr ng 14,6% đ t 107.848 t đ ng v i t l n x u ch m c 1,44%.
Bi u đ 2.2: T ng tr ng huy đ ng v n c a Sacombank 2009 – 2013
VT: T đ ng
(Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Sacombank 2009 - 2013) Bi u đ 2.3: T ng tr ng cho vay c a Sacombank 2009 - 2013
VT: T đ ng
Ngoài ho t đ ng huy đ ng v n và cho vay đã đ t nhi u k t qu kh quan thì ho t đ ng d ch v c a Sacombank c ng có nhi u thành công nh t đnh. Trong n m 2013, thu d ch v c a Ngân hàng đ t m c 867 t đ ng, t c đ t ng tr ng là 19,9%. Trong đó, ch y u là thu d ch v t ho t đ ng thanh toán qu c t , thanh toán n i đa, th và ngân hàng đi n t .
Trong b i c nh n n kinh t g p nhi u khó kh n, Sacombank đã kh c ph c nh ng khó kh n n i t i và tham gia tích c c vào các ch ng trình đ ng hành, chia s khó kh n v i doanh nghi p. Song song v i đó, Sacombank tích c c m r ng cho vay phân tán, ti t gi m chi phí đi u hành, nâng cao hi u su t, đ m b an toàn tín d ng. Nh nh ng n l c trên mà l i nhu n c a Sacombank trong n m 2013 đã t ng tr ng khá. L i nhu n n m 2013 đ t m c là 2.838 t đ ng, t ng tr ng 115,9% so v i n m 2012.
Bi u đ 2.4: T ng tr ng l i nhu n c a Sacombank 2009 – 2013
VT: T đ ng
(Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Sacombank 2009-2013) Cùng v i đà t ng tr ng m nh m c a l i nhu n trong n m 2013 nên các ch tiêu ph n ánh kh n ng sinh l i c a Ngân hàng c ng t ng tr ng m nh. N m 2012, ROA c a NH đ t m c 0,68% thì t i n m 2013 đã t ng lên m c 1,38%. Trong khi đó ROE c ng t ng t 7,15% n m 2012 lên 14,3% n m 2013.
2.2 Th c tr ng r i ro lãi su t t i ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng Tín Th ng Tín
2.2.1 Di n bi n lãi su t t i ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng Tín giai đo n 2009 - 2013 Tín giai đo n 2009 - 2013
2.2.1.1 Chính sách đi u hành lãi su t c a Ngân hàng nhà n c giai đo n 2009 - 2013
- Giai đo n n m 2008 - 2009.
T cu i n m 2008, tình hình ki m ch l m phát đã t ng đ i l c quan, nên đ u n m 2009, NHNN b t đ u th c thi chính sách ti n t theo h ng m r ng nh ng còn th n tr ng. Lãi su t c b n trong n m này đã gi m t 8,5% xu ng còn 7%/n m, lãi su t tái c p v n c ng đ c đi u ch nh gi m t 9,5% xu ng 7%/n m, lãi su t tái chi t kh u gi m t 7,5% xu ng còn 5%/n m.
Tuy nhiên, đ n tháng 12 n m 2009, khi mà ch s giá tiêu dùng có xu h ng t ng, NHNN l i t ng lãi su t c b n lên 8%/n m là lãi su t tái chi t kh u t ng lên m c 6%/n m.
Ngoài ra, ngày 23 – 1 -2009, Th t ng Chính ph đã ký quy t đ nh 131/Q – TTg nh m h tr lãi su t 4%/n m cho các t ch c, cá nhân vay v n nh m ph c v s n xu t kinh doanh. NHNN c ng đã ch đ o các NHTM nhà n c m r ng tín d ng cho n n kinh t , gi m lãi su t các kho n vay tr c đây v m c t i đa là 10,5%/n m k t ngày 16/4/2009; gi m lãi su t đ i v i USD k t ngày 1/6/2009 (lãi su t huy đ ng t i đa 1,5%/n m, cho vay ng n h n t i đa 3%n m).
- N m 2010 - 2011 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tháng 9 n m 2010, t l l m phát l i t ng tr l i, NHNN đã có đi u ch nh t ng lãi su t c b n m t cách th n tr ng t m c 8% lên 9%/n m vào tháng 11, trong khi v n gi n đnh các lo i lãi su t khác. Tuy nhiên, lãi su t c a các TCTD l i bi n đ ng m nh, lãi su t huy đ ng v n n i t có th i đi m lên t i 14%/n m, th m chí là 17%/n m, lãi su t huy đ ng USD có lúc lên t i 5% và 5,2%/n m. Trong khi đó lãi su t cho vay n i t c ng t ng cao t i 16% - 20%/n m. Lãi su t cho vay b ng USD c ng t ng trên 7%/n m.
Ngày 17/2/2011, NHNN đã t ng lãi su t tái c p v n lên m c 11%/n m, lãi su t cho vay qua đêm c ng t ng t 9% lên 11%/n m, trong khi đó lãi su t tái chi t kh u không đ i m c 7%/n m. Các lo i lãi su t này ti p t c đ c NHNN đi u ch nh t ng vào ngày 8/3/2011 nh m ti p t c th t ch t h n n a chính sách ti n t v i m c 12%/n m bao g m t t c các lo i lãi su t tái chi t kh u. ng n ch n cu c đua lãi su t huy đ ng (kh i đ u là các NHTM nh ), NHNN đã ban hành thông t s 02/TT – NHNN áp đ t tr n lãi su t ti n g i chung là 14%/n m t ngày 3/4/2011.
Các NHTM nh g p khó kh n trong vi c huy đ ng v n nên t ng lãi su t huy đ ng không k h n và k h n ng n 1 – 2 tu n lên g n m c tr n 14%. Do v y, các NHTMCP khác bu c ph i t ng lãi su t ti n g i. NHNN ban hành thông t s 30/TT – NHNN đi u ch nh tr n m c lãi su t huy đ ng k h n d i 1 tháng là 6%/n m, k h n t 1 tháng đ n d i 12 tháng là 14,5%/n m và k h n t 12 tháng tr lên do TCTD t n đnh c n c vào cung – c u v n trên th tr ng.
- Giai đo n n m 2012 – 2013
Các lo i lãi su t ch đ o c a NHNN c ng đã đ c đi u ch nh gi m d n theo sát tín hi u th tr ng . Tuy nhiên, lãi su t c b n v n m c 9%/n m trong su t th i k này. Bên c nh đó, lãi su t cho vay đ i v i nhóm 4 đ i t ng u tiên là s n xu t nông nghi p – nông thôn, s n xu t hàng xu t kh u, công nghi p b tr doanh nghi p nh và v a c ng đ c NHNN ch đ o gi m còn 15% và 12 % t 24/12/2012. Lãi su t tr n huy đ ng n i t t m c 14%/n m xu ng còn 13%/n m r i 12%/n m, 11% và 8%/n m k t ngày 28/12/2012 nh m gián ti p đi u hành lãi su t cho vay theo chi u h ng gi m.
Trong n m 2013, ngay t tháng 1 n m 2013, NHNN đã đi u ch nh gi m tr n lãi suât huy đ ng đ i v i ti n g i b ng đ ng Vi t nam v m c 8%, đ a tr n lãi su t cho vay đ i v i các nhóm đ i t ng u tiên v m c 12%. Tháng 3/2013, NHNN ti p t c đi u ch nh gi m lãi su t huy đ ng thêm 0,5% đ a v m c 7,5% nh m gi m m t b ng lãi su t, h tr doanh nghi p. Ngày 25/3, NHNN gi m các m c lãi su t ch đ o (lãi su t tái c p v n, lãi su t tái chi t kh u) thêm 1%, gi m tr n lãi su t ti n g i VND k h n t 1 tháng t i d i 12 tháng t 8%/n m xu ng 7,5%/n m, lãi su t
ti n g i k h n t 12 tháng tr lên s do các TCTD t n đnh trên c s cung c u th tr ng và gi m lãi su t cho vay ng n h n t i đa b ng VND đ i v i l nh v c u tiên xu ng còn 11%/n m. Ngày 13/5, NHNN ti p t c gi m thêm 1% đ i v i nh ng lãi su t ch đ o. Ti p t c gi n đnh các lãi su t c b n c a n n kinh t , 6 tháng cu i n m 2013, m t b ng lãi su t VND đã gi m kho ng 2-5%/n m so v i đ u n m, trong đó lãi su t huy đ ng gi m 2-3%/n m, lãi su t cho vay gi m 3-5%/n m. ng th i t tháng 6/2013, NHNN đã cho phép các TCTD t n đ nh lãi su t ti n g i có k h n t 6 tháng tr lên. Tính đ n cu i n m 2013, tr n lãi su t huy đ ng đã gi m v m c 7%/n m và ch áp d ng đ i v i k h n d i 6 tháng. Cu i n m 2013, NHNN ti p t c gi m tr n lãi su t cho vay đ i v i 5 l nh v c u tiên là 9%/n m.
2.2.1.2 Di n bi n lãi su t c a NHTMCP Sài Gòn Th ng Tín giai đo n 2009 - 2013
u n m 2009, khi NHNN th c hi n chính sách ti n t m r ng, các lãi su t ch đ o c a n n kinh t gi m, theo đó lãi su t huy đ ng và lãi su t cho vay c a Sacombank c ng gi m theo. Các m c lãi su t c a Sacombank đ u th p h n m c tr n mà NHNN quy đnh. T ng c ng ho t đ ng huy đ ng v n, nên đ u tháng 4, lãi su t huy đ ng k h n 36 tháng c a Ngân hàng Sài Gòn Th ng Tín đ t m c cao nh t 8,7%/n m. Chính sách lãi su t c a Sacombank là t p trung nh ng các k h n dài; nh ng bi n đ ng l n ch y u có các k h n trên 12 tháng; lãi su t các k h n t 12 tháng tr xu ng t ng đ i n đnh, xoay quanh m c 8%/n m. i u này hoàn toàn phù h p v i m c tiêu c a NHNN.
V n th c hi n đúng c ch tr n lãi su t huy đ ng, nh ng Sacombank v n t ng m c lãi su t huy đ ng k h n trên 12 tháng đ có th g i v n trung và dài h n, nh m đáp ng nhu c u cho vay theo đ i t ng u tiên mà Chính ph đã đ ra. Sacombank c ng thu hút huy đ ng v n b ng các ch ng trình khuy n mãi. ây c ng là giai đo n mà các NHTM b t đ u có d u hi u t ng lãi su t huy đ ng đ g i v n mà đi n hình nh ngân hàng An Bình v i m c lãi su t huy đ ng c ng m c 9,7%/n m. Ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank), c ng công b t ng lãi su t huy đ ng VND t 0,1 đ n 0,3% m t n m so v i cu i tháng 5.
Cu i n m 2009, Sacombank đã tri n khai hai s n ph m “Ti t ki m lãi su t th n i” và “Ti t ki m k h n th n i” nh m linh đ ng theo h ng đi u ch nh lãi su t liên t c c a NHNN.
Trong kho ng th i gian 10 tháng đ u n m 2010, lãi su t huy đ ng c a Sacombank t ng đ i n đnh (10% đ n 11%/n m). Nh ng NHNN t ng lãi su t c b n và áp l c gia t ng lãi su t c a các NHTM nh , nên m c dù ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng v n khá t t, Sacombank v n ph i t ng lãi su t. Lãi su t ti t ki m ti n đ ng đ c Sacombank áp d ng 12%/n m cho nhi u k h n và c ng thêm khuy n mãi. N u tính t ng c ng thì chi phí huy đ ng v n cao nh t c a Sacombank đã lên đ n kho ng 13%/n m. T i cu i n m 2010, lãi su t huy đ ng c ng đ c Sacombank niêm y t m c cao nh t 14%/n m.
Tháng 2 n m 2011, các lãi su t quan tr ng c a n n kinh t t ng, cu c đua lãi su t v n ti p t c do yêu c u đ m b o ch tiêu an toàn theo Thông t 13, nên lãi su t huy đ ng c a Sacombank c ng m c 17 – 18%/n m, trong khi đó lãi su t cho vay trên 20%/n m. Ngày 8 -9, Sacombank c ng đã h lãi su t huy đ ng xu ng m c 14%/n m. H n th n a, Sacombank đã dành 2.000 t đ ng đ cho vay đ n các DN ho t đ ng trong l nh v c u tiên trên toàn h th ng v i LS u đãi 17-19%/n m. LS cho vay ng n h n b ng VND đ i v i DN s n xu t t i thi u 17,5%/n m, t i đa