Quy trình cho vay đang áp d ng t i ACB đ c xây d ng khá khoa h c và ch t ch . Tuy nhiên, trong quá trình th c hi n quy trình cho vay t khâu ti p nh n h s , th m đnh khách hàng, quy t đnh cho vay và ki m tra m c đích s d ng v n, thu h i v n sau khi vay t i m t s chi nhánh v n ch a ch t ch l m. đ t hi u qu cao h n trong vi c xét c p tín d ng cho khách hàng, c n ph i th c hi n m t s n i dung sau:
3.1.2.1 T ng c ng công tác thu th p, x lý thông tin tín d ng nh m nâng cao ch t l ng thông tin tín d ng
− Ngu n thông tin do chính khách hàng cung c p có th tính chính xác không cao, đ c bi t trong tr ng h p khách hàng c ý khai báo thông tin không đúng s th t ho c che d u s th t, ngân hàng c n có s k t h p v i m t s c quan ban ngành có đ ch c n ng đ đ i chi u thông tin do khách hàng cung c p và áp d ng ph ng pháp ph ng v n tr c ti p ch doanh nghi p, khách hàng vay và m t s đ i t ng có liên quan, đ ng th i s d ng tri t đ ngu n thông tin t trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC) đ n m b t tính xác th c c a thông tin.
3.1.2.2 Nâng cao hi u qu th m đ nh h s vay v n và tính toán kh n ng tr n c a khách hàng n c a khách hàng
− Th m đnh ph ng án vay v n và kh n ng tr n c a khách hàng ph i đ t m c tiêu an toàn lên trên h t, có nh ng đ xu t nh m gi m thi u nh ng thi t h i có
th x y ra trong quá trình c p tín d ng:
− Th m đ nh chính xác tính kh thi c a ph ng án kinh doanh, đ i v i nh ng
ph ng án không h p lý, không rõ ràng nên t ch i c p tín d ng ngay t đ u. − Khi th m đnh đnh h s c a khách hàng vay c n ph i xem xét v n t có c a
khách hàng, t l tham gia v n t có và ph i ch ng minh đ c ngu n v n t có b ng ch ng t và tính h p lý c a ch ng t này. Ngoài ra ph i ch ng minh đ c ngu n tr n c a khách hàng đ m b o đ c ngh a v tr n t i ACB và các TCTD khác (n u có). Khi tính ngu n tr n , nhân viên tín d ng c n ph i n m rõ ngu n tr n chính, t c là kh n ng sinh l i c a ph ng án xin vay và các ngu n thu khác mà khách hàng cam k t tr n cho ngân hàng khi ngu n tr n chính có s c , l u ý là không nên đ a nh ng ngu n thu nh p b t th ng vào. Bên c nh đó c n đánh giá thêm thông tin ngành, r i ro kinh t , đi m m nh và đi m y u c a khách hàng vay đ d đoán hi u qu ho t đ ng c a doanh nghi p trong th i gian t i.
− i v i nh ng kho n vay có giá tr l n, ph c t p chi nhánh nên đ ngh có s ph i h p c a Trung tâm tín d ng đ h tr chi nhánh trong quá trình th m đnh – phân tích hi u qu d án – tình hình ho t đ ng kinh doanh và kh n ng tr n c a khách hàng, đ phân tích chính xác tính kh thi và kh n ng tr n c a khách hàng tr c khi quy t đnh cho vay.
3.1.2.3 Nâng cao hi u qu th m đnh tài s n đ m b o
− i v i đ c thù c a tín d ng t i Vi t Nam, tr c m t, tài s n đ m b o v n là ngu n tr n chính th hai nên vi c th m đnh k tài s n đ m b o giúp ích r t nhi u trong x lý n n u khách hàng không tr đ c n . Vi c đnh giá ph i chính xác, không quá nh đ khách hàng duy trì tín d ng v i ACB, không quá l n đ gây r i ro khi x lý; xem xét l i th th ng m i, kh n ng chuy n nh ng, thanh lý và có n m trong khu quy ho ch hay không cho đ n vi c so n th o, ký k t và th c hi n đ y đ các th t c pháp lý c n thi t nh công ch ng, đ ng ký giao d ch đ m b o tr c khi cho vay, cam k t th ch p ph n di n tích không h p l (n u
có), ký h p đ ng khung toàn b tài s n đ m b o (n u khách hàng dùng nhi u tài s n đ m b o cho kho n vay) . . . và đ ngh mua b o hi m n u tài s n th ch p thu c di n mua b o hi m. Duy trì ki m tra tài s n đ nh k đ có gi i pháp k p th i khi giá tr TSB có bi n đ ng.
− H p đ ng th ch p là c s pháp lý quan tr ng nh t, là ngu n tr n th c p n u khách hàng m t kh n ng chi tr , do đó ph i xem xét k các y u t sau:
+ Tình tr ng pháp lý c a tài s n: h p pháp, không b tranh ch p, không n m trong khu v c b gi i t a. . . .
+ Ph i có ngu n thông tin tham kh o rõ ràng v giá tr , đ nh giá ph i chính xác, an toàn, đ m b o tính khách quan.
+ Xem xét các y u t v đi u ki n an toàn (phòng cháy, ch ng tr m c p, đi u ki n an toàn), có c n mua b o hi m hay không.
− Ngoài th i gian quy đnh v đnh giá l i tài s n đ m b o (B S đnh giá l i sau 12 tháng, đ ng s n đnh giá l i sau 6 tháng) thì Phòng đnh giá ph i th ng xuyên c p nh t theo đ n giá th tr ng, tr ng h p có bi n đ ng v giá ph i nhanh chóng đ nh giá l i và có bi n pháp thu h i b t n theo l trình phù h p (c n c vào tình hình ho t đ ng kinh doanh, s thay đ i quy mô ho t đ ng c a khách hàng và dòng ti n c a khách hàng đ th a thu n v i khách hàng tr b t n theo l trình phù h p mà khách hàng có th th c hi n đ c) ho c yêu c u b sung thêm tài s n đ m b o k p th i (qua ph ng v n tìm hi u, n u bi t khách hàng có nhi u tài s n ch a th ch p nên thuy t ph c khách hàng đ a thêm tài s n đ m b o b sung đ đ m b o cho kho n vay), tránh gây t n th t cho ngân hàng. − Vi c ki m tra tài s n đnh k nên giao h n cho Phòng th m đnh tài s n th c
hi n, đ theo sát tài s n đ m b o h n, tránh tình tr ng đ nhân viên tín d ng th c hi n nh tr c đây vì th c t m t s nhân viên tín d ng không th c hi n vi c ki m tra tài s n th c t mà ch ph ng v n khách hàng qua đi n tho i ho c t c tính r i ghi vào phi u đnh giá. i u này r t nguy hi m cho ngân hàng khi khách hàng c tình l a ngân hàng.
− Tuy n ch n và đào t o nhân s thích h p, đúng chuyên ngành trong b ph n Pháp lý ch ng t và Qu n lý tài s n/Ban pháp ch nh m nh n bi t đ c nh ng r i ro và kh n ng x y ra r i ro khi phát sinh t i chi nhánh và có nh ng ki n ngh h p lý khi x lý h s vay.
3.1.2.4 Giai đo n quy t đnh cho vay
− C n ph i chu n hóa cán b phê duy t b ng cách t ch c các đ t thi tuy n v i các tiêu chu n c th đ b nhi m các ch c danh phù h p. i v i nh ng cán b phê duy t các h s m c nhi u l i, ho c n quá h n cao nên có hình th c x lý, luân chuy n công vi c phù h p h n.
− i v i các h s l n, đ ph c t p và r i ro cao, c p phê duy t nên có th i gian nghiên c u h s , đ a ra trong phiên h p toàn th nh m l y ý ki n s đông m i ra quy t đnh phê duy t cu i cùng. V i nh ng h s đ ng ý cho vay, c n đ a ra các bi n pháp nh m h n ch r i ro tín d ng ngay t đ u b ng cách đ a ra các đi u ki n tr c và sau gi i ngân h p lý, kh thi và hi u qu . Tránh tr ng h p ra
phúc đáp tín d ng m p m , gây khó hi u ho c nh m cho nhân viên khi tác
nghi p.
3.1.2.5 T ng c ng ki m tra và giám sát sau vay
− Ki m tra sau khi cho vay: Ki m tra m c đích s d ng v n, ki m tra ho t đ ng kinh doanh th c t và tình hình tài chính c a khách hàng, ki m tra v tài s n đ m b o.
− Ph i th ng xuyên th c hi n giám sát các hành vi c a ng i vay, m c đích s d ng ti n vay, quá trình ho t đ ng kinh doanh, quá trình tr n và giám sát tài s n dùng đ đ m b o nh m tránh tình tr ng ng i vay vi ph m các đi u kho n đã th a thu n trong h p đ ng. Vi c phát hi n và x lý k p th i nh ng kho n vay có v n đ , nh ng kho n vay có nhi u kh n ng không thu h i đ c là bi n pháp h u hi u góp ph n h n ch r i ro tín d ng. Vi c giám sát nên đ c ph i h p cùng lúc c hai phòng QHKH và QLRR.
nhân viên s d ng đ nh m qu n lý thông tin khách hàng vay m t cách liên t c và hi u qu .
− Khi phát sinh n có v n đ , ACB c n tìm rõ nguyên nhân. N u do v n đ khó kh n thanh kho n t m th i, có kh n ng ti p t c s n xu t kinh doanh và có th đ m b o kh n ng thanh toán cho ngân hàng thì có th ti n hành gia h n, c c u l i n ho c cho vay thêm đ cùng kh c ph c v i khách hàng. N u khách hàng làm n thua l , không có kh n ng tr n thì ph i xem xét đnh giá l i tài s n theo giá th tr ng hi n t i, gia h n cho khách hàng m t th i gian ng n đ t tìm ng i mua tài s n, n u không t bán đ c ngân hàng s ti n hành phát m i x lý tài s n đ m b o đ thu h i n .
3.1.3 Gi i pháp x lý n có v n đ và x lý t n th t tín d ng 3.1.3.1 Cho vay thêm 3.1.3.1 Cho vay thêm
N u th y khách hàng đang g p khó kh n do thi u v n kinh doanh và th m đnh th y ph ng án kinh doanh kh thi thì ngân hàng có th xét c p thêm h n m c tín d ng, b sung v n kinh doanh. Tuy nhiên nhân viên tín d ng ph i n m rõ m c đích vay thêm, tránh tình tr ng vay đ o n , che d u n x u.
3.1.3.2 Chuy n n quá h n
N u nhân viên ngân hàng xác minh nh ng lý do xin gia h n c a khách hàng là không h p l ho c n u gia h n thì khách hàng v n không có kh n ng tr đ c n thì ph i chuy n sang n quá h n, đ ng th i l p thông báo g i khách hàng, bám sát ngu n thu đ thu n khi đ n k h n tr n g c ho c lãi, t ch c tín d ng ph i chuy n toàn b s d n sang n quá h n trong tr ng h p khách hàng không tr đúng h n; không đ c đi u ch nh k h n n g c ho c lãi c ng nh gia h n n g c ho c lãi.
3.1.3.3 X lý n có v n đ
N x u luôn t n t i b t k ngân hàng nào, do đó thi t l p c ch x lý n có v n đ là m t đòi h i khách quan. X lý n có v n đ c n th c hi n b i Trung tâm thu n , ít ti p xúc v i khách hàng và có nhi u thông tin khách quan v tình hình tài chính, tr n c a khách hàng. gi m thi u t n th t khi r i ro x y ra, c n th c hi n
các b c tu n t và th n tr ng, không nên nóng v i làm phá v các m i quan h v i khách hàng, đ c bi t là khách hàng c , có m i quan h lâu n m.
− Tìm hi u rõ th c tr ng kinh doanh, tài s n đ m b o, thái đ c a khách hàng, phân tích v kh n ng ph c h i tình hình s n xu t kinh doanh, m c đ tr n , s h p tác c a khách hàng, tình tr ng và kh n ng x lý tài s n đ m b o.
− L a ch n ph ng pháp x lý: C n uy n chuy n, áp d ng phù h p v i đ c thù c a t ng khách hàng và kh n ng c a t ng chi nhánh nh m đ m b o hi u qu cao v i chi phí h p lý. X lý tài s n đ m b o là gi i pháp cu i cùng sau khi áp d ng m i bi n pháp đ thu h i n .
3.1.3.4 S d ng các công c b o hi m và b o đ m ti n vay
− R i ro tín d ng có th xu t phát t nh ng nguyên nhân mà ngân hàng không
l ng tr c đ c. Vì v y, s d ng các công c b o hi m và áp d ng bi n pháp b o đ m ti n vay đ h n ch đ h n ch t n th t x y ra:
− Yêu c u khách hàng mua b o hi m tài s n th ch p theo quy đ nh trong su t th i gian vay n u tài s n th ch p đó thu c di n b t bu c mua b o hi m. a s ng i dân Vi t Nam ch a có thói quen s d ng công c b o hi m c ng nh ch a th y rõ vai trò c a b o hi m, do đó, nhân viên tín d ng nên gi i thích nh ng l i ích khách hàng có đ c t b o hi m n u r i ro x y ra.
3.1.3.5 Bán n
− Tìm ki m khách hàng đ bán l i các kho n n có v n đ v i m t t l thích h p.
− Bán cho các t ch c có ch c n ng mua bán n c a Chính Ph ho c c a các
NHTM.
− y thác cho công ty Qu n lý n và khai thác tài s n c a ACB ho c trên th
tr ng nghiên c u.
− S d ng nghi p v hoán đ i tín d ng đ phòng ng a r i ro tín d ng. Nghi p v hoán đ i r i ro tín d ng là hoán đ i nh ng r i ro tín d ng c a m t s n ph m có thu nh p c đ nh gi a các bên. ó là m t th a thu n gi a ng i mua b o v và ng i bán b o v , theo đó ng i mua đnh k s thanh toán cho ng i bán m t
kho n phí đ nh n đ c s b o hi m cho kho n vay.
N m 2006, NHNN Vi t Nam đã cho phép m t s chi nhánh ngân hàng n c
ngoài nh HSBC HCM và HN, CityBank tri n khai thí đi m vi c cung c p s n ph m đ u t g n v i r i ro tín d ng c a Chính Ph Vi t Nam và/ho c các doanh nghi p Vi t Nam đã phát hành trái phi u ra th tr ng qu c t . N m 2008 NHNN cho m r ng s n ph m đ u t g n v i r i ro tín d ng c a các trái phi u và các lo i gi y t có giá khác đ c phát hành trên lãnh th Vi t Nam đ i v i khách hàng là các doanh nghi p, các qu đ u t đ c thành l p theo pháp lu t Vi t Nam và các qu đ u t đ c thành l p theo pháp lu t n c ngoài có ho t đ ng đ u t gián ti p t i Vi t Nam. K t qu tri n khai th c hi n thí đi m c a các đ n v đ c c p phép s là c s quan tr ng đ NHNN Vi t Nam nghiên c u, xây