VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - ĐÀ NẴNG
1. Thuận lợi.
- OCB đã là một thương hiệu mạnh phát triển ở TP. Hồ Chí Minh, nay OCB có nhiều chi nhánh phòng giao dịch rải đều trên khắp mọi miền đất nước làm cho việc giao dịch trở nên thuận tiện, hệ thống OCB trở nên mạnh mẽ hơn cùng với những hoạt động mang tính xã hội, các hoạt động từ thiện làm cho thương hiệu OCB Chi nhánh Trung Việt hiện nay và cái tên không còn xa lạ với người dân thành phố Đà Nẵng.
- OCB chi nhánh Trung việt có một Ban lãnh đạo tài tình, có đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ năng động trong mọi tình huống, và luôn sẵn sàng giải quyết những thắc mắc khi khách hàng cần.
- Quy trình cho vay tương đối gọn gàng, thời gian giải quyết hồ sơ vay nhanh chống hơn so với các Ngân hàng cùng địa bàn. Phương thức cho vay và phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
2. Khó khăn
- Tồn tại trên bàn có nhiều sự cạnh tranh gay gắt, đặc biệt là các Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng TMCP mới mở, lãi suất cho vay thấy hơn nhiều so nới OCB Chi nhánh Trung Việt, và một số Ngân hàng khác lại có lãi suất tiền gửi cao hơn so với Chi nhánh Trung Việt.
- Các chương trình thẻ thanh toán của OCB Chi nhánh Trung Việt chưa được phát triển mạnh mẽ, nghiệp vụ thanh toán quốc tế của chi nhánh chưa mang tính chuyên nghiệp.
- Trình độ của các cán bộ và nhân viên vẫn chưa đồng bộ, vì thế sự phát triển ở các chi nhánh, phòng giao dịch không đồng đều trong toàn bộ hệ thống. Điều này dẫn đến chất lượng tín dụng và chất lượng quản lý rủi ro giữa các chi nhánh, điểm giao dịch không đồng đều.
Các sản phẩm dịch vụ còn dừng lại ở dạng sản phẩm truyền thống là nhiều, là sự kết hợp của các bộ phận phát triển sản phẩm, và bộ phận nghiên cứu trị trường vẫn chưa được phát triển mạnh.
- Công tác khách hàng, quảng bá hình ảnh vẫn chưa phát triển mạnh mẽ. II. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - ĐÀ NẴNG
Hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác để gia tăng dư nợ. Hoạt động này vẫn còn xa lạ với nhiều người vì Ngân hàng chưa có các chính sách tuyên truyền, tiếp thị sâu rông. Do cho vay tiêu dùng có tính chất các món vay nhỏ lẻ, chi phí quản lý từng món vay lớn, gia tăng số lượng món vay, tăng lượng khách hàng là cần thiết để giảm chi phí, góp phần gia tăng lợi nhuận. Bên cạnh đó, việc nâng coa chất lượng cho vay tiêu dùng, hạn chế tỷ lệ nợ qua hạn phát sinh cũng không kém phần quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Sau đây, em xim đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
1. Huy động vốn từ các tổ chức và dân cư.
Tiền đề cần thiết để tiến hành hoạt động cho vay là phải có vốn. Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng trong các quyết định cho vay và đầu tư của Ngân hàng bởi Ngân hàng đi vay để cho vay. Trong những năm qua, Ngân hàng
vốn điều chuyển từ Ngân hàng tổng, dựa vào nội lực để khai thác nguồn vốn tại địa phương là chính, thông qua các phương thức huy động vốn hiệu quả từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn.
Để huy động vón có hiệu quả thì không thể không thực hiện tốt công tác tuyên truyền, quản cáo nhằm thu hút cá nhân đến với Ngân hàng khi có nhu cầu gởi tiền. Ngân hàng có thể thông qua các phương tiện tuyền thông đại chúng, treo băng - rôn với mẫu biểu thống nhất trước trụ sở các điểm giao dịch của Ngân hàng, đặt áp phích tại những khu vực trung tâm, phân phát các tờ rơi,... đồng thời được tập trung vào các thời điểm nhất định, như: ngày lễ, ngày tết, dịp kỷ niệm, vào các dịp Ngân hàng tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới hay một chiến dịch mới hay một chiến dịch mới về huy động vốn phát hành kỳ phiếu hay trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngân hàng dài hạn. Yếu tố con người có vai trò rất lớn trong kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, ngoài nghiệp vụ chuyên môn thì cán bộ ngân hàng phải có kĩ năng tiếp thị, chăm sóc khách hàng : có thái độ phục vụ chu đáo, hướng dẫn tận tình,tạo sự thoải mái khi là chính, thông qua các phương thức huy động vốn có hiệu quả từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong địa bàn.
Để huy động vốn có hiệu quả thì không thể không thực hiện tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo nhằm thu hút cá nhân đến với ngân hàng khi có nhu cầu gửi tiền. Ngân hàng có thể thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng, treo băng rôn với mẫu biểu thống nhất trước trụ sở các điểm giao dich của ngân hàng, đặt áp phích tại khu vực trung tâm, phân phát các tờ rơi,.... đồng thời được tập trung vào các thời điểm nhất định như : ngày lễ, ngày tết, các dịch kỉ niệm ; vào các dịp ngân hàng tung ra các sản phẩm dịch vụ mới hay một chiến thuật mới về huy động vốn phát hành kỳ phiếu hay trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi trung hạn, dài hạn. Yếu tố con người có vai trò rất lớn trong kinh doanh ngân hàng. Vì vậy ngoài nghiệp vụ chuyên môn thì cán bộ ngân hàng cần có kỹ năng tiếp thị chăm sóc khách hàng có thái độ phục vụ chu đáo, hướng dẫn tận tình, tạo sự
thoải mái khi đến giao dịch , thăm hỏi tặng quà cho những khách hàng có quá trình gắn bó và có số dư tiền gửi lớn tại ngân hàng.
2. Phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàn chưa có sự đa dạng hóa mà chỉ cho vay với mục đích chủ yếu là sửa chữa mua sắm nhà ở phương tiện đi lại. Lãi suất cho vay chỉ phân biệt giữa các thời hạn chứ không có sự phân biệt theo mục đích hoặc đối tượng khách hàng. Trong khi các nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống và việc thỏa mãn các nhu cầu đó càng phong phú trong dân cư, ngân hàng nên nghiên cứu tìm hiểu để đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu, thu nhập của các nhóm đối tượng khách hàng như sau :
- Cho vay mua xe ô tô đối với những người có thu nhập cao như giám đốc các doanh nghiệp tư nhân...
- Vay du học sinh với vốn vay được giải ngân hàng làm nhiều lần ,ưu đãi hơn về lãi suất và chi phí chuyển tiền và thực sự thời gian qua nhu cầu này không ngừng gia tăng khi có một lượng lớn học sinh, sinh viên có nguyện vọng du học ở nước ngoài.
- Cho vay mua sắm nhà ở chung cư có giá trị cho cán bộ công nhân viên với thời hạn trên 3 năm và đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đây là hình thức tài trợ bán trả góp của ngân hàng, khách hàng và đại diện công ty thỏa thuận với nhau về số tiền vay, mức và thời hạn trả dần. Sau đó, ngân hàng cho người mua nhà vay phần tiềm chưa trả đủ cho công ty và giữ lại quyền sở hữu tài sản cho tới khi người mua trả góp đủ.
3. Thực hiện chính sách Marketing:
Nhận thức được tầm quan trọng của Marketing trong kinh doanh ngân hàng và áp dụng vào thực tiễn sẽ tạo ra hiệu quả tích cực và có tính chiến lược lâu dài để thu hút khách hàng. Ngân hàng hiện nay đã tiến hành một số hoạt
để hoạt động thực sự hiệu quả thì ngân hàng cần xây dựng chính sách Marketing cụ thể hướng tới đối tượng khách hàng là các cá nhân và hộ gia đình.
Mục đích của hoạt động Marketing nhằm thu hút khách hàng tiếp cận và sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, mặt khác tạo ấn tượng đối với khách hàng về ngân hàng. Ngân hàng hàng thông qua hoạt động này phải cung cấp cho khách hàng những hiểu biết về các thủ tục , điều kiện các quy định khách hàng khi quan hệ tín dụng với ngân hàng , những ưu thế nổi bật riêng so với các ngân hàng khác, những lợi ích mà khách nhận được để khách hàng có sự lựa chọn dễ dàng. Những thông điệp này phải được thiết kế sao cho vừa đơn giản, dễ hiểu và phù hợp với nhận thức của nhiều nhóm đối tượng khách hàng khác nhau.
Cán bộ làm công tác tín dụng đảm nhận trực tiếp việc cho vay phải có thái độ hòa nhã vui vẻ, lịch sự dễ gần, tạo bầu không khí thân mật gần gũi khi trò chuyện với khách hàng, sẵn sàng tư vấn, hướng dẫn tận tình về thủ tục, hồ sơ tránh việc khách hàng đi lại nhiều lần.
4. Đa dạng hóa đối tượng khách hàng
Ngân hàng TMCP Phương Đông - Đà Nẵng chỉ cho cán bộ công nhân viên tại các cơ quan hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp nhà nước vay vốn đảm bảo bằng tiền lương và cá nhân hoặc hộ gia đình vay có thế chấp bằng tài sản.
Trong xu thế hiện nay là tăng cường cho vay tiêu dùng đối với những khách hàng có tài sản và có đủ khả năng trả nợ thì ngân hàng nên quan tâm đến đối tượng là các hộ tiểu thương tại các chợ có tình hình kinh doanh hiệu quả.
- Đối với tiểu thương tại các chợ, ngân hàng có thể thông qua ban quản lý chợ hoặc người đại diện lập danh sách những người có nhu cầu vay vốn. Sau đó tiến hành xem xét tình hình kinh doanh và khả năng trả nợ để giải quyết cho vay hay không?
Bên cạnh đó, Ngân hàng có thể mở rộng cho vay sang đối tượng khách hàng vay kinh doanh tại Ngân hàng có uy tín và có nhu cầu vay tiêu dùng với giá trị lớn: mua xe ôtô phục vụ cho đi lại của cá nhân và gia đình.
5. Cải thiện phương thức hoàn trả nợ gốc và lãi
Vấn đề mà Ngân hàng luôn quan tâm hàng đầu khi xét duyệt cho khách hàng vay chính là khả năng thu hồi nợ và lãi vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ của mình là cần thiết để ngân hàng đảm bảo và an toàn về vốn khi cho vay.
Hiện nay, phương thức hoàn trả nợ gốc là lãi đối với cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Đà Nẵng là trả góp hàng tháng với số nợ gốc được chia đều cho các kỳ hạn trả, lãi được tính trên số dư nợ gốc hàng tháng. Phương thức này phù hợp với những khách hàng là cán bộ công viên tại các doanh nghiệp và ngoài quốc doanh có thu nhập ổn định, thường xuyên.
6. Cải thiện phương thức cho vay
Cho vay tiêu dùng với cán bộ, công nhân viên tại Ngân hàng hiện nay mang tính chất riêng lẻ từng món vay, tức là ngân hàng quan hệ tín dụng trực tiếp với từng cá nhân có nhu cầu vay vốn vì khi quyết định cho vay thì ngân hàng đều có thông qua cơ quan, đơn vị nơi người vay công tác nhưng chưa phối hợp với các cơ quan, đơn vị này để quản lí, thu nợ người vay thông qua biện pháp trừ lương tháng. Phương thức này làm cho cả ngân hàng lẫn người đi vay gặp những trở ngại nhất định.
Về phía ngân hàng, cho vay tiêu dùng là các món vay nhỏ, mất nhiều thời gian và chi phí cho việc thẩm định, xét duyệt, giám sát và thu hồi nợ trong khi đó khả năng xảy ra rủi ro ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với người vay vốn cũng rất cao: tai nạn, mất việc làm, đau ốm, chết, vi phạm pháp luật. Ngoài ra, do quan hệ vay trả nợ xảy ra giữa ngân hàng với người vay nên trong
hạn những vẫn được thủ trưởng đơn vị xác nhận để vay tiếp tổ chức tín dụng khác vì đơn vị chỉ ký văn bản xác nhận tư cách của người vay mà chưa thực sự phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để quản lý người vay vốn.
7. Nâng cao chất lượng phục vụ
Có thể thấy, theo sự phát triển của thị trường, rõ ràng khách hàng ngày càng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào. Nếu coi con người là tài sản của doanh nghiepeh thì khách hàng được xem như nguồn vốn, khách hàng càng đông, nguồn vốn càng tăng. Do vậy, sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào số lượng khách hàng mà mình có được. Với đặc thù là một doanh nghiệp dịch vụ thì khách hàng càng có vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng cần lấy sự hài lòng của khách hàng mục tiêu hàng đầu. Ngân hàng có thể xem xét để giảm bớt những thủ tục giấy tờ không cần thiết, giảm bớt chi phí và thời gian cho khách hàng. Với cán bộ công nhân viên, thời gian rất quan trọng vì họ phải đến ngân hàng trong giờ làm việc của mình. Cán bộ tín dụng phải trực tiếp sắp xếp kế hoạch làm việc, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hằng ngày, không để xảy ra tình trạng khách đến phải chờ đợi quá lâu hoặc không gặp được cán bộ tín dụng làm cho họ phải lui tới nhiều lần, nhất là những khách hàng đến vay vốn lần đầu sẽ gây ấn tượng không tốt. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có thái độ niềm nở trong giao tiếp với khách hàng, hướng dẫn cặn kẽ, chu đáo các giấy tờ, thủ tục để khách hàng có sự chuẩn bị đầy đủ, không mất nhiều thời gian đi lại nhiều lần, nhiều nơi. Tình trạng này ở ngân hàng sảy ra không nhiều nhưng ngân hàng không thể coi nhẹ vì nếu không quan tâm kịp thời thì sẽ ảnh hưởng đến khách hàng trong tương lai.
Đồng thời, đối với nhiều khách hàng đã từng có quan hệ tín dụng tốt đối với ngân hàng, luôn vay mượn, trả nợ sòng phẳng, sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả thì ngân hàng nên quan tâm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, kịp thời giải ngân vốn. Đây là những khách hàng có ý thức trả nợ cao, khả năng trả nợ tốt, quan hệ với họ sẽ giảm chi phí và thời gian thẩm định cho ngân hàng, mang lại kết quả tốt nên ngân hàng có hình thức thăm hỏi, quan tâm phù
hợp. Đối với những ngân hàng không đủ điều kiện cho vay thì cán bộ tín dụng cũng giải thích rõ ràng, cặn kẽ những lý do mà mình từ chối cho khách hàng hiểu để họ có ấn tượng tốt với ngân hàng và sẽ quay lại ngân hàng khi họ có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn.
8. Thẩm định trước khi cho vay:
Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng gặp rủi ro rất lớn nên thẩm định là khâu hết sức quan trọng không thể thiếu được đối với hoạt động này. Thông qua công tác thẩm định ngân hàng biết được tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách và khả năng hoàn trả nợ của người vay. Đối với cho vay tiêu dùng thì công tác này càng có ý nghĩa quan trọng. Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hầu hết làm cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng và vốn vay được sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn không có khả năng sinh lời như cho vay để sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư. Hơn nữa, công tác thẩm định còn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng các khoản cho vay trong khi hiện nay, nợ quá hạn