II. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU
8. Thẩm định trước khi cho vay:
Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng gặp rủi ro rất lớn nên thẩm định là khâu hết sức quan trọng không thể thiếu được đối với hoạt động này. Thông qua công tác thẩm định ngân hàng biết được tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách và khả năng hoàn trả nợ của người vay. Đối với cho vay tiêu dùng thì công tác này càng có ý nghĩa quan trọng. Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hầu hết làm cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng và vốn vay được sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn không có khả năng sinh lời như cho vay để sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư. Hơn nữa, công tác thẩm định còn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng các khoản cho vay trong khi hiện nay, nợ quá hạn có xu hướng gia tăng nên ngân hàng không thể không tăng cường thực hiện tốt công tác này. Nhiều yếu tố được cán bộ tín dụng xem xét khi phân tích một yêu cầu xin vay nhưng yếu tố về khả năng và sự sẵn lòng hoàn trả nợ vay, phù hợp với các điều kiện khoản của hợp đồng tín dụng là những yếu tố quan trọng nhất cần được cán bộ tín dụng thẩm định.
Trước tiên, cán bộ tín dụng phải xem xét uy tín của người vay. Uy tín ở đây không chỉ có ý nghĩa là sự sẵn lòng trả nợ mà còn có ý nghĩa là phản ánh ý muốn kiên quyết thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng. Uy tín quan trọng nhất của tín dụng là tính thật thà và liêm chính của cá nhân. Hồ sơ quá khứ của một cá nhân xin vay trong việc thực hiện các hợp đồng của họ thường có giá trị khi đánh giá về tín dụng. Những câu trả lời miệng của khách hàng có thể dễ dàng bộc lộ những đặc điểm cũng như sự trung thực của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần đối chiếu lời khai của người vay với những thông tin mình thu nhập được.