hàng thƣơng mại
Việc xử lý NQH phải tuân thủ triệt để các quy định của pháp luật. Việc thu hồi nợ đã đến hạn thanh toán phải được thực hiện theo các nguyên tắc. Trong trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo thì các bên: Tuân thủ cam kết trong hợp đồng. Khi đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đối với TCTD thì tài sản bảo đảm được xử lý để thu hồi nợ. Tài sản bảo đảm phải được xử lý theo các phương thức mà các bên đã thoả thuận trong hợp đồng, trường hợp các bên không xử lý được theo các phương thức đã thoả thuận thì NH có các quyền hạn như chuyển nhượng tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ. Các NH cũng có quyền chuyển giao quyền thu hồi nợ và uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ. Trường hợp một tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trả nợ, nếu phải xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thực hiện một nghĩa vụ trả nợ đến hạn, thì các nghĩa vụ trả nợ khác tuy chưa đến hạn cũng được coi là đến hạn và được xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ. Nếu tài sản không xử lý được do không thỏa thuận giá bán, thì NH có quyền quyết định giá bán để thu hồi nợ.
Trên thực tế, mặc dù đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ nhưng NH vẫn không thu hồi được khoản nợ do khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích, do vậy NH buộc phải khởi kiện khách hàng vay ra tòa để đòi nợ. Tại bản án sơ thẩm số 73/2011/KDTM-ST ngày 20/5/2011 về tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa nguyên đơn là NH Đầu tư và phát triển Việt Nam và bị đơn là Công ty cổ phần đầu sản xuất thương mại Nam Á. Theo đơn khởi kiện và các lời khai tại tòa thì công ty Nam Á không trả được vốn vay cho NH Đầu tư và
phát triển Việt Nam khi hết hạn vay nên NH đã làm đơn khởi kiện công ty Nam Á. Sau khi nghiên cứu hồ sơ, Tòa án nhân dân Thành phố Hà Nội đã ra quyết định: Buộc Công ty Nam Á phải thanh toán cho NH Đầu tư và phát triển Việt Nam tổng số nợ gốc và lãi là 5,2 tỷ VNĐ theo hợp đồng tín dụng ngắn hạn (vay theo món) số 00220/2005/000495 ngày 28/3/2005 và hợp đồng tín dụng ngắn hạn (vay theo món) số 00220/2005/0001072 ngày 6/6/2005. Trong trường hợp công ty Nam Á không trả được nợ hoặc trả không đủ số nợ thì NH có quyền yêu cầu Cục thi hành án dân sự thành phố Hà Nội phát mại các tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
Tuân thủ nguyên tắc công khai, nhanh chóng, thuận tiện. Việc xử lý tài sản bảo đảm phải tuân thủ nguyên tắc công khai, thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, bảo đảm quyền, lợi ích của các bên và tiết kiệm chi phí. Trong trường hợp chủ sở hữu tài sản bảo đảm bị khởi tố về một hành vi phạm tội không liên quan đến việc vay vốn của NH hoặc không liên quan đến nguồn gốc hình thành tài sản bảo đảm, thì tài sản bảo đảm của người đó không bị kê biên và được xử lý. Khi ký kết hợp đồng bảo đảm, các bên thoả thuận phương thức xử lý tài sản khi bên bảo đảm không trả được nợ vay theo hợp đồng tín dụng đã cam kết. Trong trường hợp các bên không xử lý được tài sản bảo đảm theo phương thức đã thoả thuận thì NH có quyền chủ động áp dụng các phương thức xử lý tài sản bảo đảm. Các bên có thể thoả thuận sửa đổi, bổ sung hoặc thoả thuận mới về việc xử lý tài sản bảo đảm và việc thoả thuận này phải lập thành văn bản.
Trong thực tế, cho vay không có tài sản đảm bảo ở các NH không nhiều. Đối với các trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm hoặc cho vay theo chỉ định của Chính phủ trong trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn cũng như khoản nợ không được cơ cấu lại thì NH báo cáo kịp thời với cơ quan có thẩm quyền giải quyết.
NQH là điều kể cả NH cũng như khách hàng vay không ai mong muốn, vậy các NH phải quyết liệt phối kết hợp các biện pháp để thu hồi được nợ gốc và lãi đã cho khách hàng vay để đảm bảo lành mạnh hệ thống tín dụng.