CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH THIẾT KẾ HỆ THỐNG THÔNG TIN QUẢN LÝ HỢP ĐỒNG VAY
3.1.2. QUI TRÌNH QUẢN LÝ HỢPĐỒNG VAY 1.Thủ tục tạo tài khoản vay
3.1.2.1.Thủ tục tạo tài khoản vay
Khi khách hàng đến Ngân hàng yêu cầu vay vốn cho một mục đích nào đó, khách hàng phải làm hồ sơ vay vốn trong đó trình bày dự án và tính khả thi của dự án. Căn cứ vào các tiêu chí sẵn có, Ngân hàng sẽ thẩm định và qua đó quyết định có duyệt dự án đó hay không.
Sau khi dự án của khách hàng đã được duyệt, dựa vào các thông tin của khách hàng đó cú trong hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ lập hợp đồng để khách hàng kí. Trong hợp đồng tín dụng qui định về số tiền, tài sản thế chấp, các mức lãi vay quá hạn, gia hạn và trong hạn, loại hợp đồng, mục đích vay. Các mức lãi suất này chỉ mang tính chất tham khảo, lãi suất thực tính là lãi suất của riêng trong từng tài khoản.Tựy thuộc vào nhu cầu khách hàng, lượng tiền mà khách hàng muốn vay trên cơ sở các qui định của ngân hàng mà một danh sách tài khoản khách hàng với số tiền, thời gian và lãi suất khác nhau để giải ngân
được lập ra. Các ràng buộc giữa tài khoản khách hàng và hợp đồng tín dụng gồm:
- Tổng số tiền trong các tài khoản phải bằng với số tiền ghi trong hợp đồng tín dụng.
- Lãi suất trong hạn, gia hạn và quá hạn phải nằm trong khoảng lãi suất đã ghi trong hợp đồng và biên độ qui định đối với từng loại tiền vay, thời hạn vay của ngân hàng riêng.
- Ngày bắt đầu (ngày giải ngân), ngày kết thúc trong các tài khoản trong hạn phải sau ngày bắt đầu và kết thúc trước ngày cuối qui định trong hợp đồng.
3.1.2.2.Các hoạt động của quá trình cho vay
Vào những thời điểm qui định trong từng tài khoản vay mà khách hàng sẽ phải đến ngân hàng để nộp tiền lãi và nợ. Nhân viên tín dụng tiến hành thu nợ, thu lãi và phân bổ, hạch toán số tiền đó vào theo từng tài khoản khách hàng.
Vì những lí do nhất định mà khách hàng có yêu cầu gia hạn nợ. Khi yêu cầu gia hạn được duyệt, nhân viên tín dụng tiến hành gia hạn theo từng khoản tiền cụ thể của tài khoản. Tài khoản khi đó sẽ chịu lãi suất gia hạn riêng. Có thể gia hạn khi khoản tiền đó đang ở trong hạn hoặc đã được gia hạn nhiều lần.
Đến hạn, nếu tài khoản không được gia hạn thờm thỡ nhân viên tín dụng sẽ tiến hành chuyển tài khoản sang quá hạn hoặc đóng tài khoản nếu tài khoản đã được thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi. Khi tài khoản chuyển sang quá hạn, khách hàng sẽ phải chịu một lãi suất phạt cao hơn lãi suất trong hạn. Có 3 mức thời hạn quá hạn được theo dõi để đánh giá độ rủi ro: Từ 0-180 ngày, 180 ngày-360 ngày, trên 360 ngày.
Mức thời hạn = Ngày hiện tại – Ngày chuyển quá hạn Các khoản tiền trên 360 ngày sẽ chuyển thành nợ khó đòi.
Trong suốt các quá trình trên, ngay khi nào khách hàng thanh toán được toàn bộ cả gốc lẫn lói thỡ sẽ đóng tài khoản, bàn giao, khai báo ngừng tớnh lói tài khoản và đóng hợp đồng tín dụng.
Lãi vay phải trả luụn tớnh dựa trên số dư tài khoản. Nếu trong hạn thỡ lói vay = Dư nợ * lãi suất trong hạn
Nếu được gia hạn thỡ lói vay = Giá trị được gia hạn * lãi suất gia hạn + (Dư nợ - Giá trị được gia hạn) *lãi suất quá hạn
Do thời gian có hạn nên đề tài này chỉ chú trọng vào hợp đồng cho vay sau khi dự án đã được thẩm định và duyệt.