TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 2.1 Tổng quan về Ngân hàng VPBank và Chi nhánh Hà Nội.
2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
VPBank Hà Nội là chi nhánh cấp I, là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả của ngân hàng. Với lợi thế nằm tại trung tâm thành phố Hà Nội nên việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đạt được nhiều thành tựu đánh mừng trong thời gian qua. Để hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, chúng ta tìm hiểu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện đang được triển khai tại các chi nhánh của VPBank trên toàn quốc và cụ thể là tại VPBank Hà Nội. Hiện tại, VPBank Hà Nội đang triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng như sau:
2.2.1.1. Cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà.
Nhà ở là nhu cầu thiết yếu và quan trọng đối với mỗi cá nhân cũng như hộ gia đình đặc biệt là trong quan niệm của người dân Á Đông thì lại càng quan trọng. Đối với những người đã có nhà thì quan tâm đến việc tân trang, sửa chữa nâng cấp ngôi nhà cho phù hợp nhu cầu và hướng tới một ngôi nhà tiên nghi và hiện đại. Đối với những người chưa có nhà riêng thì có ước muốn sở hữu một ngôi nhà của riêng mình, đặt biệt là những người đang sống tại những thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh…. Tuy nhiên, giá trị của căn nhà là lớn so với thu nhập hiện nay của phần đông người dân. Nhằm đắp ứng tốt nhu cầu cấp thiết của người dân, ngân hàng đã triển khai sản phẩm cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà.
- Đối tượng cho vay là cá nhân, hộ gia đình có hộ gia đình có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn với VPBank.
- Điều kiện cho vay: người vay phải có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ vay và có một phần vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn. Vì giá trị của khoản vay mua nhà là lớn nên cần phải có tài sản đảm bảo, theo quy định thì tài sản đảm bảo trong trường hợp này có thể chính là căn nhà, nền nhà dự định mua, sửa chữa hoặc bằng tài sản khác. Nếu tài sản thế chấp chính là tài sản hình thành từ khoản vay thì tài sản dự kiến mua phải có giấy tờ hợp pháp.
- Thời hạn cho vay linh hoạt: Vay trả góp mua nhà tối đa là 10 năm, vay trả góp mua nền nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới hoặc xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà tối đa là 5 năm.
- Hạn mức vay: tối đa lên đến 70% giá trị tài sản thế chấp.
- Lãi suất cho các khoản vay do VPBank quy định trong từng thời kỳ.
- Phương thức trả nợ: Khách hàng có thể trả lãi hàng tháng, trả gốc linh hoạt định kỳ theo thời hạn vay và mức thu nhập của khách hàng.
2.2.1.2. Cho vay mua ô tô
Hiện nay, tại VPBank đang triển khai 2 loại sản phẩm cho vay mua ôtô:
Sản phẩm cho vay “ô tô cá nhân thành đạt”: đây là một trong những sản phẩm nổi bật của VPBank hiện nay với đối tượng là những người thành đạt trong xã hội, mong muốn sở hữu một chiếc xe hơi sang trọng để nâng tầm vị thế và đáp ứng nhu cầu cuộc sống.
Điều kiện cho vay:
- Có hộ khẩu thường trú (KT3) tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của VPBank. - Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
- Có khả năng tài chính và có thu nhập thường xuyên đủ để trả gốc và lãi vay. - Có tài sản bảo đảm là:
• Chính chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay.
• Tài sản khác của chính Khách hàng.
• Tài sản của bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay của Khách hàng.
Thời hạn vay linh hoạt lên tới 60 tháng
Sản phẩm được thiết kế nhằm hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn để kinh doanh ô tô của khách hàng với mục đích tự doanh (như kinh doanh du lịch, cho thuê xe, tự lái theo thỏa thuận,...)
Điều kiện cho vay: Khách hàng cần có những điều kiện sau:
- Có hộ khẩu thường trú (KT3) tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của VPBank. - Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
- Có khả năng tài chính và có phương án kinh doanh xe ô tô định mua khả thi. - Đăng ký kinh doanh dịch vụ vận tải hành khách, cho thuê xe tự lái...(nếu có). - Có tài sản bảo đảm là:
• Chính chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay.
• Tài sản khác của chính Khách hàng.
• Tài sản của bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay của Khách hàng.
Thời hạn vay: lên tới 48 tháng Các đặc điểm chung của cả 2 sản phẩm
Hạn mức vay: mức cho vay hấp dẫn lên đến 100% giá trị xe và không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo theo quy định của VPBank.
Lãi suất cho vay và các khoản phí nếu có do VPBank quy định trong từng thời kỳ.
Phương án trả nợ:
- Trả nợ gốc làm nhiều kỳ: hàng tháng/ cuối kỳ
- Trả lãi: hàng tháng.
2.2.1.3. Cho vay hỗ trợ tài chính du học.
Đời sống xã hội ngày càng được nâng cao, kinh tế mở rộng và hội nhập dẫn đến sự giao lưu về văn hóa giáo dục giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng phát triển. Các bậc cha mẹ muốn con cái có một nền tảng đào tạo tốt nhất, với việc được học tập và đào tạo tại các trường học danh tiếng trên thế giới. Đáp ứng nhu cầu đó, VPBank đã đưa ra sản phẩm hỗ trợ tài chính du học.
Sản phẩm phục vụ nhu cầu tài chính cho du học sinh hoặc người có thân nhân đi du học, bao gồm:
- Thanh toán tiền học phí và các chi phí khác phát sinh trong quá trình học tập.
- Chứng minh khả năng tài chính, bổ túc hồ sơ xin phỏng vấn du học.
Điều kiện cho vay: Khách hàng cần có những điều kiện sau:
- Có hộ khẩu thường trú (KT3) tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của VPBank. - Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
- Có thu nhập ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ vay. - Có tài sản bảo đảm là:
• Tài sản của chính Khách hàng.
• Tài sản của bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay của Khách hàng. - Đối với du học sinh: Đang làm thủ tục hoặc đã có giấy tờ chấp nhận vào học
của cơ quan giáo dục nước ngoài.
Hạn mức cho vay:
- Tối đa bằng chi phí của khóa học do nhà trường hoặc cơ sở đào tạo ở nước ngoài thông báo
- Tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp do VPBank thẩm định hoặc 95% giá trị tài sản cầm cố là giấy tờ có giá hoặc 65% giá trị tài sản cầm cố là ôtô hoặc tài sản được VPBank chấp thuận.
Thời gian vay: căn cứ vào thời gian du học cộng thêm 1 năm nhưng tổng thời gian không quá 7 năm.
Loại tiền vay: VNĐ, ngoại tệ.
Lãi suất cho vay do VPBank quy định trong từng thời kỳ
Phương thức trả nợ:
- Trả nợ gốc : trả 1 lần khi đáo hạn ( khoản vay không quá 12 tháng) hoặc hàng kỳ. - Trả lãi: trả 1 lần khi đáo hạn hoặc hàng kỳ.
2.2.1.4. Cho vay hộ kinh doanh.
Với khách hàng là hộ gia đình có hoạt động kinh doanh nhỏ, có nhu cầu muốn mở rộng quy mô, nắm bắt cơ hội kinh doanh mới, VPBank triển khai sản phẩm “ cho vay hộ kinh doanh” với rất nhiều ưu đãi đối với khách hàng.
- Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của VPBank. - Có năng lực pháp luật và hành vi dân sự đầy đủ.
- Có khả năng tài chính và có phương án kinh doanh khả thi. - Có tài sản đảm bảo là :
• Bất động sản;
• Ô tô, phương tiện vận tải;
• Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm, Số dư tiền gửi/ vàng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc nhà nước, trái phiếu do VPBank phát hành hoặc do các tổ chức tín dụng khác phát hành được VPBank chấp thuận, cổ phiếu do tổ chức khác phát hành được VPBank chấp thuận;
• Quyền đòi nợ của chính khách hàng;
• Quyền thuê cửa hàng, địa điểm kinh doanh của chính khách hàng;
• Các loại tài sản khác được VPBank chấp thuận làm tài sản đảm bảo.
Hạn mức vay:
- Vay bổ sung vốn lưu động: Tối đa 90% tổng chi phí hợp lý để thực hiện phương án kinh doanh/ phương án đầu tư.
- Vay đầu tư tài sản cố định: Tối đa 80% tổng chi phí hợp lý để thực hiện phương án đầu tư.
Thời hạn vay:
- Vay bổ sung vốn lưu động: tối đa 12 tháng - Vay đầu tư tài sản cố định: tối đa 60 tháng
Lãi suất cho vay cạnh tranh và các khoản phí nếu có do VPBank quy định trong từng thời kỳ.
Phương thức trả nợ:
- Vay từng lần có thời hạn vay trên 3 tháng: trả nợ gốc hàng kỳ, trả lãi hàng tháng.
- Vay từng lần có thời hạn vay đến 3 tháng: trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng. - Vay theo hạn mức tín dụng: thời gian kể từ khi giải ngân đến khi trả nợ gốc của mỗi lần giải ngân không vượt quá 6 tháng, trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng.
Quy trình cho vay tiêu dùng của VPBank áp dụng cho cá nhân và hộ gia đình bao gồm nhiều khâu và được tiến hành theo một trật tự nhất định, các cán bộ tín dụng phải tuân thủ các bước đã đề ra trước khi cấp tín dụng cho khách hàng. Quy trình gồm 6 bước và được mô tả cụ thể theo sơ đồ sau :
SƠ ĐỒ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
Bước 1: Tìm kiếm và tiếp xúc khách hàng
Tìm kiếm và tiếp xúc khách hàng
Thẩm định hồ sơ vay vốn
Kiểm tra và xử lý nợ vay Ký hợp đồng tín dụng
và giải ngân
Hoàn thiện hồ sơ và trình ban quản lý tín dụng phê duyệt. Tất toán và lưu trữ hợp đồng tín dụng
Thẩm định tài sản
đảm bảo
- Khi khách hàng đến với VPBank, nhân viên tín dụng có nhiệm vụ tiếp xúc, thực hiện marketing để khách hàng hiểu rõ về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Qua đó, tìm hiểu các thông tin về khách hàng như: tư cách pháp lý, trình độ, nghề nghiệp, gia đình…nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng. Nhân viên tín dụng phải đối chiếu với những quy định hiện hành của ngân hàng xem các thông tin ban đầu có phù hợp không. Sau đó giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu và đảm bảo quy định của ngân hàng, từ đó phổ biến cho khách hàng về các điều kiện, thủ tục vay vốn, hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục, giấy tờ cần thiết ( nhân viên tín dụng không được làm hồ sơ thay khách hàng).
- Khách hàng có nhu cầu và sản phẩm của ngân hàng phù hợp thì khách hàng gửi hồ sơ vay vốn cho ngân hàng theo quy định của VPBank gồm:
Bản sao CMT, hộ khẩu của khách hàng
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của VPBank cung cấp)
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay như: bản sao về hợp đồng mua nhà, mua ôtô, giấy báo nhập học của cơ sở đào tạo nước ngoài, phương án kinh doanh của hộ kinh doanh…
Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ
Giấy tờ hợp pháp của tài sản đảm bảo và một số giấy tờ khác theo quy định của VPBank.
Bước 2: Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định hồ sơ vay vốn là quá trình xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu thập trong hồ sơ của khách hàng. Mục đích của thẩm định trước khi cho vay là xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn.
Khi thẩm định một bộ hồ sơ, nhân viên tín dụng phải nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo các thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm thông tin của NHNN, thông tin từ đồng nghiệp và các nguồn khác có thể được để đảm bảo kết quả thẩm định có độ tin cậy cao. Nhân viên thẩm định phải có kinh nghiệm làm việc, trình độ nghiệp vụ cao và thái độ khách quan. Các nội dung thẩm định gồm:
- Mục đích của việc vay vốn: Nhân viên tín dụng cần phải kiểm tra lại tính chính xác của các thông tin về phương án vay vốn, khoản vay sẽ được chấp thuận nếu
nó phù hợp với chính sách của VPBank. Thêm vào đó, ngân hàng chỉ đồng ý chi vay khi nhận thấy khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. Do vậy, tiếp xúc, gặp gỡ với từng khách hàng là rất cần thiết, qua những cuộc nói chuyện trực tiếp nhân viên tín dụng sẽ quan sát và phát hiện được những biểu hiện gian dối cũng như đánh giá được sự thành thật của người vay.
- Mức thu nhập và công việc: Mức thu nhập và sự ổn định trong công việc sẽ đảm bảo cho mức thu nhập ổn định là những thông tin quan trọng nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
- Số dư tài khoản tiền gửi: Một tiêu thứ gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn
định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng
duy trì trên tài khoản tại VPBank hoặc một ngân hàng khác.
- Thẩm định về tài sản đảm bảo: TSĐB là một phương tiện để VPBank có thêm nguồn thu hồi nợ, Trong cho vay tiêu dùng, nguồn thu nợ thứ nhất là lương và các khoản thu nhập khác, khi đánh giá khách hàng nếu thấy không chắc chắn về nguồn thu nợ thứ nhất thì buộc ngân hàng phải thiết lập nguồn thu nợ thứ 2 đó có thể là TSĐB hay bảo lãnh từ bên thứ ba.
Bước 3: Xác định chỉ tiêu cho vay và tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng phê duyệt.
Sau khi tiến hành thẩm định theo đầy đủ các nội dung, nhân viên tín dụng xác định các chỉ tiêu cho vay:
- Mức cho vay: VPBank sẽ xác định mức cho vay dựa trên các yếu tố:
• Nhu cầu vốn của khách hàng
• Khả năng trả nợ của khách hàng
• Tỷ lệ cho vay tối đa so với TSĐB theo quy định của NHNN
- Thời hạn cho vay: dựa vào đặc điểm của từng sản phẩm VPBank đã quy định thời hạn vay tối đa, nhân viên tín dụng có thể xác định thời hạn vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tại VPBank được xác định dựa trên mục đích sử dụng vốn vay. Với biên độ giao động được xác định theo lãi cho vay và lãi suất huy động tại thời điểm cho vay.
- Phương thức trả nợ: VPBank có các phương thức trả nợ khá linh hoạt phù hợp với khả năng thu nhập và khả năng trả nợ cảu khách hàng. Thông thường thì gốc trả cuối kỳ và lãi trả hàng tháng.
Toàn bộ hồ sơ về khoản vay sẽ được chuyển đến Ban quản lý tín dụng để phê duyệt.
Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng và tiến hành giải ngân
Sau khi được Ban quản lý tín dụng phê duyệt, nhân viên tín dụng tiến hành ký hợp đồng với khách hàng. Sau đó, nhân viên tín dụng sẽ gửi một bản đến phòng giao dịch, nhân viên giao dịch kiểm tra giấy tờ, giúp khách hàng mở tài khoản và tiến hành giải ngân.
Bước 5: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhân viên tín dụng phải chủ động kiểm tra
