NGÂN HÀNG ĐÓI VỚI CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG
3.4.1 Kiến nghị với cơ quan quản lí nhà nước
> Đố i vói hoạt động tín dụng ngân hàng
- C ầ n t i ế p tục xây dựng, hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo t i ề n đề và cơ sờ cho các D N nhất là các D N V V N t i ế p cận được nguồn v ố n tín dụng thuận l ợ i .
- M ở rộng, phát triển thị trường cho thuê tài chính. Đ â y là m ộ t hình thức đầu tư cơ bản, là b i ệ n pháp thay t h ế v ố n N H . C h o thuê tài chính có đặc điểm cùa hoạt
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 động tín dụng, nhung vì tài sản sử dụng thuộc sờ hữu cùa công ty thuê mua nên trong thực tế các D N thuê quyền sử dụng đó đã mang tinh thế chấp vay mượn. Diêm thuận lợi này giúp cho các D N V V N ít vốn hoặc không có tài sàn thế chấp dễ dàng có được tài sản để tiến hành sản xuất kinh doanh. Hiện nay. ờ Việt Nam đã bưức đầu hình thành thị trường này nhưng hoạt động còn hạn chế và còn ít DN tiếp cận được loại tín dụng này. Vì vậy, cần cung cấp thông tin về loại tín dụng này đê các DN có thê nhận thức và sứm tiếp cận vứi nguồn vốn tín dụng này.
- Hoàn thiện các văn bản về quy chế tín dụng theo hưứng đơn giản hóa các thủ tục cho vay, đồng thời tạo mối quan hệ chặt chẽ giữa Ngân hàng vơi Doanh nghiệp, hỗ trợ các DNVVN xây dựng các phương án kinh doanh khả thi làm cơ sở đê vay vốn; cải tiến các quỵ định về điều kiện cho vay trên tinh thần tạo sự chủ động hon cho các tổ chức tín dụng.
> Đố i vứi hoạt động cùa các D N V V N
Ngần hàng có thể quyết định cấp tín dụng cho các D N V V N khi ngân hàng có được niềm tin ờ các D N V V N thông qua hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quá. tính khả thi cùa phương án kinh doanh. Điều này, trưức tiên phụ thuộc vào các chính sách hỗ trợ của Nhà nưức đối vứi các DNVVN, tạo tiền đề giúp các DN này phát triển. Vì vậy. để mứ rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đối vứi các DNVVN. nhà nưức nên thực hiện các vấn đề sau:
- Mọi loại hình doanh nghiệp được quán lí bình đẳng trên cơ sờ quy định cùa pháp luật. Xây dựng chế độ bắt buộc cung cấp thông tin đối vứi DNVVN nhằm đàm bảo sự quàn lí của Nhà nưức có hệ thống và hiệu quả.
- Có chính sách quàn lí chặt chẽ hơn nữa đối vứi việc thành lập và hoạt động cùa D N V V N . Bời việc cấp giấy phép kinh doanh cho các D N V V N hiện nay còn khá lỏng lẻo. Nhiều doanh nghiệp được nhà nưức cấp giấy phép thành lập vượt quá năng lực của bàn thân doanh nghiệp. Trong quá trình hoạt động lại không có sự giám sát thường xuyên của các cơ quan chức năng nên nhiều trường hợp DN thành lập nên để vay vốn của ngân hàng ròi giải thế, chính vì vậy m à các Ngân hàng thường có xu hưứng không muốn cho các D N V V N vay vốn.
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 - Thúc đẩy các DNNN tiếp tục cổ phần hóa, khuyến khích các công ty cổ phân mới. tạo điều kiện cho các công ty cổ phần có quy m ô vừa và nhỏ có thêm kênh huy động vốn, giám bớt áp lực cung ứng vốn cho các thành phần kinh tê mà hiện nay ngân hàng đang đợm nhiệm.
- Ngoài ra, nhà nước cần thực hiện quán triệt, thong nhất các pháp lệnhkế toán đôi với các DNVVN. cần xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu câu và trình độ quàn lí của các DNVVN, tạo điều kiện cho các DN này thực hiện công khai hóa tài chính hàng năm, từ đó củng cố và tạo sự tin tưởng cho các đôi tác có quan hệ trong kinh doanh.
- Hoàn thiện chính sách hỗ trợ của Chính phù cho các D N V V N
Chính phù đã có rất nhiều chính sách để hỗ trợ cho các DNVVN. đặc biệt kể từ khi luật dân sự ra đời năm 2005 đã được Chính phủ ban hành và có hiệu lực, đã đưa ra những thay đối cơ bợn về giao dịch đợm bợo tiền vay, do vậy Chinh phù cần ban hành các nghị định về giao dịch bợo đợm tiền vay sao cho phù hợp. Nhà nước cũng đã đánh giá đúng vai trò cùa các D N V V N trong nền kinh tế và cũng đã ban hành các chính sách hỗ trợ phát triển DNVVN nhưng quá trình xúc tiến chậm.
+)về chính sách đầu tư: Nhà nước ngoài việc đơn giãn hóa các thù tục thành lập doanh nghiệp và các thù tục hành chinh thi cần có hướng khuyến khích các D N V V N phát huy nội lực đồng thời tranh thù sự hợp tác quốc tế, tiếp thu công nghệ tiến tiến để sàn xuất ra các sàn phàm có tinh cạnh tranh cao. Nhà nước cần có chính sách rõ ràng về các lĩnh vực ưu đãi, vùng đầu tư được ưu đãi...để tạo điều kiện cho các D N V V N hoạt động trong các lĩnh vực đó có cơ hội tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng.
+)về chính sách đất đai: Nhà nước cần có những quy định rõ ràng về quyền sử dụng đất dài hạn, quyền sờ hữu hoặc quyền thuê đất đai, nhà xướng để các D N V V N có thể sợn xuất, kinh doanh an toàn, ồn định.
+)về chính sách thuế: Nhà nước cần đơn giợn hóa phương pháp tinh thuế. áp dụng binh đẳng, đồng bộ các chính sách thuế, chống phiền hà, tham nhũng trong việc định thuế, thu thuế, miễn giợm thuế.
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43
+)về chính sách thị trường: nhà nước cần có chính sách tích cực và thích hợp
trong việc hỗ trự hàng xuất khẩu, có nhiều biện pháp hỗ trợ DNVVn trong việc tạo
đầu ra ồn định cho sản phẩm, xây dựng thị trường trong nước và không ngẫng mờ
rộng thị trường quốc tế.
+)về những chính sách hỗ trợ công nghệ cho các DNVVN: Thực trạng các
DNVVN nước ta hiện nay là công nghệ lạc hậu so với các nước trong khu vực và
trên thế giới. Đây là một trong những li do dẫn đến năng suất lao động thấp. sàn
phàm không có khá năng cạnh tranh. Chính vi vậy. Nhà nước cần có chính sách hỗ
trợ đe giúp các doanh nghiệp này có thể tiếp cận được những máy móc thiết bị phải
chăng giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Ngoài ra, Chính phù cần xây dựng hệ thống thông tin mới nhất về
DNVVN, một mặt giúp cho quá trình hậu kiếm hoạt động cùa DNVVN sau đăne kí
kinh doanh, cung cấp thông tin cho các nhà tài trợ, các cơ quan quản lí khác. Mặt
khác, cung cáp thông tin về thị trường, pháp luật, chính sách. thông tinvề công
nghệ, nguồn nguyên liệu trong và ngoài nước cho các DNVVN. giúp các DN tiếp
cận nhanh, kịp thời các cơ hội kinh doanh.
ỉ.4.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Đe tạo điều kiện hơn nữa cho các ngân hàng có thể chủ động trong việc mờ
rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN thì Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
(NHNN) cần phái quan tâm hơn nữa đến các vấn đề sau:
- N H N H nên hoàn thiện hơn nữa những văn bàn dưới luật. cẩn tạo ra một
hành lang pháp lí thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt.
- NHNH nên có cơ chế cho vay riêng đối với các DNVVN đê phù hợp với sự
vận động phát triển và thể hiện vai trò quan trọng của các loại hình DN này
- Do hiện nay chưa có một hệ thống các chì số mang tính chuẩn mực. rõ ràng
để có thể thống nhất đánh giá và so sánh chất lượng tín dụng của các TCTD. Chính
vì vậy, NHNN nên có sự nghiên cứu và xây dựng một hệ thống các chỉ số phản ánh
chất lượng tín dụng của các TCTD như một công cụ đê quản lí quan hệ giữa tăng
trường tín đụng và chất lượng tín dụng, đồng thời hướng dẫn các TCTD thực hiện;
định kì hàng n ă m nên t h u thập thông t i n để tính toán và thông báo các chì số trung bình cùa toàn ngành v ề chất lượng tín dụng để các T C T D tham kháo và so sánh.
- C ả i thiện chất lượng thông t i n cùa trung tâm thông t i n tín dụng ( C I C ) và phát h u y hiệu qua thực sự của trung tâm này.
- N H N N cần có hướng x ử lí đối v ớ i phần dư n ợ thực tế vượt quá so v ớ i v ố n điêu lệ trong trường hợp hợp đỉng tín dụng được kí k ế t theo đúng thâm q u y ề n quyêt định của Giám đốc D N
- Tăng cường hoạt động thanh tra, k i ể m soát các N H và các T C T D khác nhăm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng phòng ngừa t ổ n thất.
- C â n có cơ chế tạo điều kiện thuận l ợ i cho các D N V V N vay vốn; nên áp dụng m ứ c lãi suất khác nhau cho n ợ quá hạn phân chia theo các tiêu thức khác nhau, theo nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. N ế u những nguyên
nhân gây ra n ợ quá hạn là những nguyên nhân khách quan như: l ũ lụt, thiên tai, hạn
hán... thì không nên áp dụng m ứ c lãi suất quá hạn bằng 1 5 0 % lãi suất trong hạn. Điều này cực kì bất l ợ i cho các D N V V N , đặc biệt là các D N m ớ i đi vào hoạt động m à gặp phái tình trạng này.
- T h u hút d ự án, chương trình cùa quốc tế, các nước phát triển, h ỗ trợ các
N H T M v ề đào tạo cán b ộ quàn lí, nâng cao trình độ quàn trị, điều hành hoạt động ngân hàng theo trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp v ụ thấm định d ự án. đánh giá d ự án, phân tích và đánh giá r ủ i r o cho cán bộ NH.
3.4.3 Kiến nghị đối với các DNVVN
ĐỀ có thể t ậ n dụng các cơ h ộ i phát triển t h i các D N V V N V i ệ t N a m phải
không ngừng n ỗ lực vươn lên.
- Công việc đầu tiên và có tính chất q u y ế t định đen thành bại cùa các doanh nghiệp đó phải là nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên. H i ệ n nay. m ộ t trong những điểm y ế u của các D N V V N trong quá trình h ộ i nhập kinh tế quốc tế là trình độ cán bộ.
nhân viên còn thấp. Vì vậy, các D N V V N phải đẩy mạnh công tác tổ chức học tập. b ỉ i
dưỡng, tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên để họ có thể nhanh chóng t i ế p t h u
công nghệ mới, tăng năng suất lao động t ừ đó nâng cao hiệu quà hoạt động k i n h doanh
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43
của các DNVVN. Đồng thời các DNVVN cũng phải chú trọng đến công tác nâng cao
năng lực quàn lí của chù doanh nghiệp, của ban quản trị nhằm tạo ra đội ngũ các nhà
doanh nghiệp tài ba, biết đưa doanh nghiệp mình đi lên.
- Ngoài ra, các D N V V N nên tăng cường kiến thức về kế toán. học cách lập
báo cáo một cách chuyên nghiệp. Trước đòi hụi ngày càng cao của thị trường, của
ngân hàng thì minh bạch hóa các thông tin tài chính là rất cần thiết. Thực hiện tót
các vấn đề này, các D N V V N không chì dễ dàng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng mà
còn có thế nhận được các nguồn tài trợ khác.
- Doanh nghiệp tìm cách để nâng cao quy m ô vốn tự có của doanh nghiệp đế
đáp ứng yêu cầu về vốn chù sở hữu, tài sản đâm bào khi đến vay vốn ngân hàng.
Doanh nghiêp có thể huy động vốn được từ nhiều nguồn khác nhau: cổ phần hóa,
kêu gọi các nhà đầu tu hay tăng vốn từ chinh những cán bộ nhân viên cùa doanh
nghiệp.Tăng vốn tự có không chỉ giúp doanh nghiệp hoạt động ồn định hơn mà còn
tạo điều kiện cho các DNVVN có thế tiếp cận được các nguồn vốn tín dụng lớn hơn
để đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh.
- Trong quá trình hoạt động, các DNVVN phải luôn biết thích ứng với môi
trường kinh doanh, đối mới công nghệ khi cần thiết để nâng cao tính cạnh tranh cho
sàn phẩm và tạo niềm tin cho Ngân hàng.
- Ngoài ra, các D N V V N cũng phái chú ý đến việc tăng cường họp tác, liên kết
với nhau để nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc tham gia vào các hiệp hội. - Khi đã vay được vốn từ ngân hàng thì cần phái sử dụng vốn đúng mục đích, kinh doanh trung thực, đàm bào hiệu quà sử dụng vốn để có khả năng trả nợ cho ngân hàng đầy đủ và đúng hạn.
Tóm lại, để mờ rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN thì chỉ có sự cố
gắng cùa Techcombank là chưa đù. Techcombank cần đến nỗ lực của chính các
D N V V N và các chính sách hỗ trợ ngân hàng và DNVVN của các cơ quan Nhà
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43
KÉT LUẬN
Doanh nghiệp vừa và nhò ngày càng có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội của đất nước. Sự tồn tại và phát triển loại hình doanh nghiệp này như một tất yếu khách quan và phù họp với đưặng lối, chù trương của
Đàng và Nhà nước.
Nguồn vốn quan trọng và chùyếu đế thúc đẩy DNVVN phát triên đó là
nguồn vốn tín dụng của các Ngân hàng. Tuy nhiên, trong giai đoạn hiện nay, các D N V V N vẫn gặp rất nhiều khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn này. Trong khi đó, mặc dù các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nói riêng đang có xu hướng mặ rộng tín dụng đoi với khu vực doanh nghiệp nhưng
các Ngân hàng cũng đang gặp rất nhiều vướng mắc trong quá trình mở rộng cho vay
DNVVN. Chính vi vậy. việc tìm ra các giải pháp hợp lí. đúng đắn. kịp thặi là rất cần thiết đoi với các Ngân hàng thương mại trong giai đoạn này.
Sau một thặi gian nghiên cứu lí luận và thực tiễn tại Ngân hàng Kỹ thương
Việt Nam - chi nhánh Đông Đô, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp dế hoạt
động mặ rộng cho vay đối với DNVVN ngày càng thành công.
Mặc dù với sự cố gắng nỗ lực cùa bàn thân và sự hướng dẫn tận tinh cùa cô giáo và các cán bộ tín dụng cùa Techcombank - chi nhánh Đông Đô. song do thặi gian có hạn cũng như hạn chế về năng lực, nhận thức của bán thân nên khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót, nhiều ý kiến đưa ra mang tinh chù quan và ước
đoán. Em rất mong nhận được sự chì bào cũng như những ý kiến phê bình từ các
thầy cô để đề tài của em được hoàn thiện hơn. Cuối cùng. em xin chân thành cảm
ơn Thạc sĩ Nguyễn Lệ Hằng đã nhiệt tình hướng dẫn, góp ý đế em có thế hoàn thành khóa luận tốt nghiệp cùa mình.
Em xin chân thành căm ơn!
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43