Có đưọc những kết quả trên trong công tác huy động vốn là do toàn hệ thống ngân hàng đã coi trọng công tác huy động vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn; đẩy mạnh công tác điều tra nghiên cứu thị trường tìm ra sàn phàm phù họp. thực hiện tốt hơn hoạt động chăm sóc khách hàng; kiên trì với chủ chương khơi tăng nguồn vốn từ khu vực dân cư và các tổ chức kinh tế. Mặt khác, Techcombank có mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc. số lưọng các chi nhánh, phòng giao dịch ngày càng tăng lên vì vậy mà công tác huy động vốn diễn ra dễ dàng và thuận tiện, thu hút đưọc vốn nhàn rỗi từ mọi thành phần kinh tế và dân cư. Tính đến hết năm 2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 34.586 tì đồng, vưọt 2 2 % so kế hoạch đề ra. Trong đó, huy động từ khu vực dần cư tăng gấp hơn 2 lần so với cùng kỳ năm ngoái, đạt 14.119 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng hơn 4 0 % trong tổng huy động vốn.1 0
b)Tình hình cho vay:
Hoạt động chính của các ngân hàng TMCP là huy động tiền gửi và cho vay. Nếu như nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò là bàn đạp thi nghiệp vụ sử dụng vốn lại là nghiệp vụ quyết định đến hoạt động kinh doanh của NH. Chính vì vậy mà song song với việc đẩy mạnh huy động vốn, Techcombank cùa tích cực đầy mạnh hoạt động cho vay của mình. Techcombank tăng cường công tác điều tra nghiên cứu thị trường, tiếp thị, khai thác các khách hàng có nhu cầu vay vốn để tiếp cận cho vay, vận dụng linh hoạt các hình thức cho vay để sản xuất kinh doanh để có thể cho vay đưọc nhiều như cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Bên cạnh đó, NH cũng có
những ưu đãi về lãi suất với những khách hàng truyền thống, khách hàng dã có quan hệ tín dụng tốt với Techcombank, khách hàng có tín nhiệm để giữ chân những
9 Báo cáo thường niên năm 2006 cùa Techcombank 1 0 1 0
Techcombank một năm phát triển vưọt bậc
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 khách hàng này. Trong ba năm: 2005, 2006, 2007 Techcombank đã có được tổng dư nợ cho vay thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.2: Tông dư nợ cho vay của Techcombank trongĩ năm gần nhất
Đơn vị: Tỳ đồng Chỉ tiêu N ă m 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu Sổ tiền (tỷ đồng) Sổ tiền (tỳ đồng) Chênh lệch so với năm 2005 Sổ tiền (tỷ đông) Chênh lệch so với năm 2006 Chỉ tiêu Sổ tiền (tỷ đồng) Sổ tiền (tỳ đồng) ± (tỷ đông) % Sổ tiền (tỷ đông) ± (tỷ đông) % Tông dư nợ cho vay 5.380,036 8.810,848 3.430,812 63.77 19.958,10 11.147,252 126.52 A.Dư nợ cho
vay theo thời gian l.ChovayNH 3.756,707 6.193,136 2.436,429 64.86 14.170,251 7.977,115 128.81 2.Cho vay TDH 1.623,329 2.617,712 994,383 61.26 5.787,849 3.170,137 121.10 B.Cho vay theo doanh nghiệp, cá nhân 1 .Cho vay doanh nghiệp 3.819,000 5.993.000 2.174,000 56.93 12.478,460 6.485.460 108.22 2.Cho vay cá nhân 1.561,036 2.817,848 1.256,812 80.51 7.479,640 4.661,792 165.44
(Nguôn: Báo cáo thường niên năm 2005, 2006, 2007 cùa Techcombank )
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tổng dư nợ cho vay cắa Techcombank tăng qua các nhanh qua các năm. Tổng dư nợ cho vay năm 2005 đạt 5.380,036 tỷ VND. Đế n năm 2006, tổng dư nợ cho vay tăng nhanh đạt 8.810,148 tỳ VND tăng 3.430,812 tỷ VND tương ứng với 63,76% so với năm 2005. N ă m 2007, tổng dư nợ cho vay đạt 19.958,1 tỷ VND, tăng 11.147,252 tỷ VND tương ứng với tăng 126,52%. Nếu phân loại du nợ cho vay theo thời gian thì dư nợ gồm: cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn. N ă m 2006 dư nợ cho vay ngấn hạn đạt 6.193,136 tỷ VND tàng 2.446,429 tỷ VND so với năm 2005 với tốc độ tăng là 65,29 % . D ư nợ
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 cho vay trung dài hạn đạt 2.617,712 triệu VND tăng với tốc độ tăng tuông ứng là 60,27 %. Đến năm 2007, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 14.170.251 tỷ đồng tăng 7.977,115 tỷ đồng so với năm 2006 với tốc độ tăng là 128,81%. Trong khi đó cho vay trung dài hạn đạt 5.787,849 tỷ đồng tăng 121,1 % so với năm 2006. Ta thấy, trong tổng dư nợ của Techcombank thi dư nợ cho vay ngan hạn luôn chiêm tỷ trẩng lớn hơn và có tốc độ tăng nhanh hơn cả về mặt tuyệt đối và tương đôi so với dư nợ cho vay trung dài hạn. Nếu phân chia dư nợ của Techcombank theo doanh nghiệp, cá nhân thì ta thấy: trong ba năm liên tiếp thì dư nợ cho vay khách hàng cá nhãn và doanh nghiệp đều tăng nhanh
về khách hàng cá nhân: Techcombank đẩy mạnh định hướng ngân hàng bán lẻ vì vậy mà hoạt động dịch vụ khách hàng cá nhân nói chung và hoạt động tin dụng khách hàng cá nhân nói riêng trong suốt mấy năm qua của Techcombank đã có những phát triển lớn. Với sụ tăng trưởng của nền kinh tế, mức sống của người dân tăng lên, nhu cầu của các cá nhân về sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng cao và tinh tế hơn. Thói quen tích lũy đang dần thay thế bời một hành vi tiêu dùng mới. Thay vì tích lũy, người dân đã quen dần với các sản phẩm tín dụng ngân hàng, tạo lập một cuộc sống hiện đại, tiện nghi, ngay bằng nguồn vốn hỗ trợ của ngân hàng. Các sàn phẩm cho vay tiêu dùng tiếp tục là thế mạnh cùa Techcombank trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ và được nhiều khách hàng đón nhận và đánh giá cao như sản phẩm tin dụng trẩn gói Gia Đình Trẻ, Nhà Mới, Ôtò xin. Đặc biệt là sản phẩm thấu chi cùa tài khoản cá nhân F@stAdvance đã gây tiếng vang lớn. Chính nhờ những yếu tố trên mà trong mấy năm qua, cho vay khách hàng cá nhân đã tăng lên đáng kể. Tính đến cuối tháng 12 năm 2006, cho vay khách hàng cá nhân đạt 2,817 tỷ đồng, tăng 80,5% so với năm 2005. Đặc biệt tới năm 2007. dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 7.479 tỷ đồng, tăng 4.661,7 tỷ so với năm 2006 với tốc độ tàng là 165,44%.
về khách hàng doanh nghiệp: Trong mấy năm qua, dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp luôn là nguồn thu chính của Techcombank về lãi tín dụng và phí dịch vụ. Hoạt động tín dụng doanh nghiệp của ngần hàng đã có những bước tăng trường mạnh. Tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đến cuối năm 2006 đạt 5.993
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 tỷ đồng, tăng 5 7 % so với năm 2005. N ă m 2007, một năm phát triền vượt bậc cua Techcombank về hoạt động tín dụng doanh nghiêp. Tổng dư nợ cho vay đạt
12.478,469 tỳ đồng, tăng 6.485,460 tỳ đồng so với năm 2006 tương ứng với tăng 108,22%. Có được kết quả như vậy là do Techcombank đã thay đồi m ô hình tổ chức nhàm phục vụ khách hàng doanh nghiệp chuyên nghiệp hơn, theo hướng phàn công chuyên môn hóa trong việc cung cẩp dịch vụ cho khách hàng.
c) Các hoạt động khác
• Hoạt động thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế là thế mạnh cùa Techcombank trong các dịch vụ phi tín dụng, duy trì vị trí một trong những ngân hàng TMCP có thị phần cao nhẩt về thanh toán quốc tế. Chẩt lượng thanh toán quốc tế ổn định với tỷ lệ điện chuẩn đạt mức cao được nhiều định chế tài chính uy tín trên thế giới nhiều năm công nhận trong nhiều năm liên tục như: Citibank, the Bank o f NewYork, Wachovia. Ngoài ra.
Techcombank cũng được khách hàng công nhận là ngân hàng đạt hiệu quà cao
trong thanh toán quốc tế cũng như tài trợ thương mại. đáp ứng nhu cầu cùa khách hàng về tình hình nhanh chóng và chính xác. Doanh thu thanh toán quốc tế đạt 1.342 triệu USD, tăng 3 2 % so với năm 2005. Trong đó doanh số thanh toán nhập khẩu đạt xẩp xì 882 triệu USD, doanh số thanh toán xuẩt khẩu đạt 460 triệu USD. Thanh toán quốc tế năm 2006 cũng đánh dẩu một bước tiến mới của ngân hàng với việc phát triển các sản phàm mang tinh "một cửa" và "trọn gói " cho các khách hàng doanh nghiệp. Đen năm 2007, doanh thu thanh toán quốc tế đạt 2.722 triệu USD tăng gẩp đôi so với năm 2006. Điều này có thế li giải một phần là do cuối năm 2006, Việt Nam chính thức trờ thành thành viên của WTO, hoạt động kinh doanh buôn bán quốc tế cùa Việt nam phát triển hơn, do dó nhu cầu về các sàn thanh toán quốc tế do đó cũng tăng hơn11
. • Hoạt động liên ngân hàng
Techcombank là một trong những ngân hàng hoạt động tích trên thị trường tiền gửi liên ngân hàng. Tính đến thời điếm 31/12/2006 số dư tiền gửi cùa Techcombank tại các tồ chức tín dụng khác là 4.867 tỷ đồng (tăng 5 1 % so với thời " Báo cáo thường niên nam 2005, 2006, 2007
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 điểm cuối năm 2005). N ă m 2007, số dư tiền gửi cùa Techcombank tại ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác đạt 10.602 tỳ đồng. trong đó 1.298 tỷ là tiền gùi tại các ngân hàng nhà nước. Tiền gửi và tiền ủy thác cùa các ngân hàng khác tại Techcombank cũng ngày càng tăng lên, đạt con số 5.070 tỷ đồng vào cuối năm 2006, tốc đừ tăng trưởng là 6 1 % so với năm 2005. Đến 2007, tiền gửi của các ngân hàng khác tại Techcombank đạt 8.456 tỷ đồng, chiếm 2 4 % tổng vốn huy đừng, tăng 7 2 % so với năm 2006.
Trên thị trường kinh doanh chứng từ có giá, Techcombank có sự tăng trường tốt. Đen cuối năm 2006, số dư cùa nghiệp vụ kinh doanh này là 2.876 tỷ đồng tăng 4 8 % so với thời điểm cuối năm 2005. Năm 2007, đạt 6.842 tỷ đồng, tăng hơn gấp đôi so với năm 2006. Trong đó, Techcombank đã đầu tư 6.159 tỷ đồng vào các giấy tờ có giá của chính phù, chứng khoán nợ của tổ chức tín dụng và mừt số tổ chức kinh tế; 683 tỷ đồng vào chứng khoán vốn của mừt số tồ chức tín dụng và tồ chức kinh tế.
• Hoạt đừng hợp tác quốc tế
Nen kinh tế Việt Nam hừi nhập ngày càng mạnh mẽ vào nền kinh tế thế giới trong nhiều lĩnh vực. Cuối năm 2006, Việt Nam cũng đã chính thức trờ thành thành viên thứ 150 của tồ chức thương mại thế giới WTO. Hòa trong dòng cháy chung, Techcombank cũng đã có nhiều nỗ lực, cải tiến, đổi mới để đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời Techcombank chú trọng hoạt đừng liên kết và hợp tác quốc tế, nhằm tận dụng và phát huy được lợi thế của các đối tác, đặc biệt là các đối tác nước ngoài. Trong năm 2006, Techcombank đã có họp tác với các ngân hàng lớn như: Ngân hàng Thượng Hải Hồng Kông (HSBC). Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB). Đặc biệt, Techcombank đã được lựa chọn tham gia vào dự án tài chính nông thôn với Ngân hàng thế giới World Bank.
Hoạt đừng dịch vụ ngân hàng đại li, hệ thống đại lí của Techcombank trong năm 2005, 2006, 2007 vẫn tiếp tục được mở rừng, đưa ngân hàng trở thành mừt trong những ngân hàng cổ phần Việt Nam đầu tiên được khách hàng nước ngoài chấp nhận nhiều nhất ngay cả tại các thị trường khó tính như Tầy Âu. Techcombank đã có mạng lưới ngân hàng đại lí tại gần 100 quốc gia với trên 400 ngân hàng và
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 trên 11.000 địa chì trên toàn thế giới. Hiện tại, Techcombank vẫn đang tiếp tục trao đối với nhiều ngân hàng nước ngoài để thiết lập hoặc nâng hạn mức xác nhận L/C. 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng đối vói D N V V N tại ngân hàng Techcombank
Hoạt động tín dụng bao gồm một số nghiệp vụ như: cho vay, bào lãnh,...Tuy nhiên trong bài viết này tác già chủ yếu tập chung vào nghiệp vụ cho vay vì đây là nghiệp vụ chính của hoạt động tín dụng.
2.2.1 Các quy định về tín dụng cho vay các DNVVN tại ngân hàng Techcombank
Đối tưầng cho vay: Techcombank sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vòn phục vụ sàn xuất, kinh doanh, các dự ấn đầu tư, tiêu dùng, phục vụ đời sống...Đoi tưầng cho vay cùa Techcombank bao gồm:
+) Các cá nhân và pháp nhân Việt Nam
- Các pháp nhân bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, hầp tác xã, công ty TNHH, công ty c ồ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam.
- Các cá nhàn - Hộ gia đình - Tổ hầp tác
- Doanh nghiệp tư nhân
+) Các pháp nhân và cá nhân nước ngoài > Các hình thức cho vay
Techcombank cấp tín dụng dưới nhiều hình thức đa dạng nhàm đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn cho khách hàng như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài han, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hầp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
> Điều kiện vay vốn
Đề đưầc vay vốn Techcombank, khách hàng phải đáp ứng đưầc một số tiêu chí nhất định theo quy định của Pháp luật cũng như các quy định cùa Techcombank
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 trên nguyên tắc đàm bào quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng. Cụ thể như sau:
+) Đoi với khách hàng là cá nhân, pháp nhân Việt Nam
Techcombank xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điêu
kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bào trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,
đời sống theo quy định.
- Kinh doanh hiệu quà, có lãi.
- Có dự án, phương án sàn xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi.
- Thực hiện các quy địnhvề bảo đảm tiền vay theo quy định cùa Chinh phú, ngân hàng nhà nưồc và của Techcombank.
+) Đối với khách hàng là cá nhân, pháp nhân nước ngoài
Khách hàng vay là pháp nhân và các cá nhân nưồc ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định phấp luật của nưồc mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nưồc ngoài
được Bộ luật dân sự của nưồc Cộng hòa Xã hội chù nghĩa Việt Nam, các vãn bàn pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ưồc quôc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam kí kết hoặc tham gia quy định.
> Hồ sơ vay vốn
Tùy theo loại khách hàng, phương thức cho vay, bộ hồ sơ vay vốn bao gồm 3 loại chính: Hồ sơ pháp lí, Hồ sơ kinh tế, Hồ sơ vay vốn.
+) Đối với pháp nhân, DN tư nhân và công ty hợp danh s Hồ sơ pháp lý
Tùy theo loại hình doanh nghiệp, nếu thiết lập quan hệ tín dụng lần đầu vồi Techcombank phải gửi đến ngân hàng các loại giấy tờ sau:
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 - Giấy phép thành lập (nếu có); Đăng kí kinh doanh; Giấy phép hành nghê
(nếu có); Giấy chứng nhận đăng kí mã số thuế; mã số xuất nhập khấu (nếu có) (ban sao công chứng)
- Điều lệ doanh nghiệp (bản sao)
- Quyết định bổ nhiệm Giám đốc (Tổng Giám đốc) và Ke toán trường (nêu có)
- CMT Giám đốc, Ke toán trường (nếu có) (bản sao)
- Bản giới thiệu về Giám đốc DN, Ke toán trường (nếu có) (theo mẫu của Techcombank, bàn chinh)
- Biên Bản họp hội đồng thành viên/hội đồng quản trị ủy quyền cho Giám
đốc/Phó giám đốc đầi diện để kí các hợp đồng vay vốn, thế chấp, cầm cố tài sản và trả nợ cho Techcombank và các giấy tờ liên quan khác (theo mẫu của Techcombank)
- Giấy đề nghị mở tài khoán công ty tầi Techcombank (theo mẫu của Techcombank)
•/ Hồ sơ kinh tế
- Bàn giới thiệu khái quát hoầt động kinh doanh của công ty (bản sao hoặc bản chính)
- Các báo cáo tài chính trong hai năm gần nhất và báo cáo tài chính kinh