Những chính sách và cơ chế quàn lí ảnh hưởng trực tiếp tởi sự tồn tại và khá
năng phát triển cùa DNVVN cũng như việc mở rộng cho vay đối vởi các doanh nghiệp này. Trong nhưng năm qua, Đàng và nhà nưởc ta đã có nhiều những ưu đãi
về vốn tín dụng, lãi suất, chế độ thuế, chính sách đất đai, đào tạo....cho các DNVVN. Đặc biệt là Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 cùa chính phủ
về việc trợ giúp phát triển DNVVN. Nghị định này như một luồng gió mởi làm thức tình hoạt động cùa các D N V V N von chiếm một tỷ lệ khá đông đảo trong tổng số các DN cả nưởc. Nghị định này đã đưa ra một loạt các chính sách trợ giúp DNVVN
như: khuyến khích đầu tư, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN, chính sách ưu đãi, hỗ trợ mặt bằng, trợ giúp thị trường và tăng khả năng cạnh tranh., hỗ trợ xúc
tiến xuất khẩu....Các chính sách này là tiền đề quan trọng hỗ trợ và định hưởng cho các D N V V N phát triển và do đó có ảnh hưởng tởi việc cấp tín dụng cùa ngân hàng
đối vởi các doanh nghiệp này. Tuy nhiên, hệ thống văn bãnj)hágjuậtjiiệnhànhjiên quan tởi hoạt động của D N V V N vẫn còn thiếu như: Luật kế toán, Luật kiếm toán, và một số vãn bản hưởng dần thi hành Luật doanh nghiệp, Luật thương mại....thêm vào đó các thù tục hành chinh thì rườm rà. Điều này ảnh hưởng tởi việc vay vốn ngân hàng của các DNVVN. Chỉ một số ít các DNVVN có thể tiếp cận thành công vởi nguồn vốn tín dụng ngàn hàng.
Ngoài ra một số các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng
cũng gây nhiều khó khăn cho các DNVVN. Chẳng hạn như các quy định về bào đảm tiền vay chủ yếu là hỗ trợ các DN lởn hơn là hỗ trợ các DNVVN.Hiện nay, phần lởn các ngân hàng cho vay dựa trên tài sản đảm bảo, trong khi đó hầu hết các
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 DNNVV tài sàn rất nhò, bình quân giá trị khoảng 1,8 tỷ đồng/DN, nên đây là một cản trờ lớn trong việc tiếp cận với vốn tin dụng ngân hàng.
Như vậy, môi trường pháp lí có ảnh hường rất lớn đối với hoạt động cáp tin dụng của ngân hàng cho các DNVVN. Đê đàm bảo cho các D N V V N phát triển, môi trường pháp lí cổn hoàn thiện, đồng bộ, tăng cường tập trung khuyến khích D N V V N hơn nữa.
1.4.2 Trình độ phái triển kinh tế-xã hội
Trình độ phát triển kinh tế- xã hội luôn có ảnh hướng tới hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN. Khi nền kinh tế ổn định. mọi hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói chung đều có nhiều thuận lợi. Kinh tế ổn định, các DN làm ăn có hiệu quả, nhu cổu mờ rộng sàn xuất và nhu cổu vốn tăng cao, qua đó các ngân hàng có thể mờ rộng quy m ô tín dụng. Ngược lại. khi nến kinh tế trong tinh trạng kém phát triển, DN không có nhu cổu mớ rộng sàn xuất, nhu cổu vốn thấp và ngân hàng cũng khó có thế mở rộng quy m ô tín dụng.
Hơn nữa khi kinh tế phát triển, cạnh tranh trên thị trường trờ lên gay gắt hơn. Để tồn tại và phát triển các DNVVN buộc phải tự đổi mới và phái nâng cao năng lực hoạt động về mọi mặt. Đây cũng là một yếu tố quan trọng giúp cho các DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn. Các doanh nghiệp khi đó có thê đáp ứng được các điều kiện vay vốn cùa ngân hàng cũng như chứng minh dược khả năng trả nợ cùa minh-một yếu tố quan trọng khi ngân hàng xem xét việc cho vay.
Kinh tế phát triển cũng khiến cho các ngân hàng cạnh tranh gay gắt hơn. Các ngân hàng phải không ngừng mớ rộng thị trường và đối tượng khách hàng nhàm gia tăng lợi nhuận. Các DNVVN là phân đoạn thị trường tiềm năng mà không một ngân hàng nào có thể bỏ qua. Các ngân hàng tăng cường cho vay đối tượng khách hàng này, các điều kiện cho vay cùa ngân hàng cũng được lới lòng hơn. D N V V N tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn.
1.4.3 Các nhân tố thuộc về DNVVN
Từ khi Luật Doanh nghiệp có hiệu lực vào ngày 01/01/2000, khu vực kinh tế tư nhân, đặc biệt là các DNVVN đã trờ thành khu vực kinh tế năng động nhất. Do đóng vai trò quan trọng trong mục tiêu phát triển kinh tế nên chính phú và các Bộ
ngành T r u n g ương c ũ n g như chính q u y ề n địa phương rất quan tâm t ớ i việc k h u y ế n khích các d o a n h nghiệp này phát triển. T u y nhiên hầu h ế t các D N V V N hiện nay đang trong tình trạng t h i ế u v ố n cần t h i ế t để d u y trì và phát triển cho hoạt động k i n h doanh của mình. Điều này ánh hường không ít t ớ i hiệu quà hoạt động và năng lực cạnh tranh cùa các D N V V N trên thị trường trong nước và nước ngoài. Nguyên nhân của tình trạng này c ũ n g xuất phát t ừ chính bản thân các D N V V N .
s T h ằ nhất là do: H i ệ n này, thông t i n cùa các D N V V N thường là không m i n h bạch đặc biệt là những thông t i nv ề tài chính, k ế toán. V i ệ c lập các kê hoạch tài chính c ũ n g như các báo cáo tài chính thường không trung thực. M ộ t phần là do hạn c h ế v ề k i ế n thằc k ế toán, tài chính của các nhân viên, phần khác là do m ộ t số doanh nghiệp có tình c h ế b i ế n số liệu sai để giấu lãi nhằm mục đích trốn thuế.
•s T h ằ hai là: C h ù y ế u các D N V V N không có tài sàn bào đ à m để đảm bảo cho khoản vay vốn. M ặ t khác việc chuyển giao q u y ề n sở h ữ u v ề v ố n góp bằng tài sản chưa rõ ràng m i n h bạch gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thầm định tài chính, thẩm định tài sàn bảo đàm.
•/ T h ằ ba, năng lực quản trị điều hành cùa chù D N V V N còn kém. V i ệ c lập kế hoạch k i n h doanh còn t h i ế u chuyên nghiệp. H ơ n nữa. nhân viên cùa các D N này có trình độ học v ấ n chưa cao nên hiệu quà làm việc, thu thập x ử lí thông t i n còn chưa tốt. Chính vì v ậ y m à khả năng t ự điều chình cùa các D N này t r o n g n ề n k i n h tế
thị trường còn n h i ề u hạn chế.
</ T h ằ tư, các D N V V N t h i ế u điều kiện t i ế p cận còng nghệ m ớ i , chưa ằng dụng được n h i ề u công nghệ m ớ i vào trong hoạt động sản xuất k i n h doanh. Vì vậy m à sản phẩm của các D N V V N thường t h i ế u tính cạnh tranh trên thị trường. Điều này ảnh hưởng t ớ i việc ra q u y ế t định cho vay của ngân hàng đố i v ớ i các D N V V N .
s T h ằ năm, các D N V V N chưa có khả năng liên k ế t v ớ i nhau, v ớ i các hiệp hội, các ngân hàng....Tính thực t h i các chinh sách của Chính p h ủ còn hạn c h ế
dẫn tới năng lực cạnh tranh kém.
N h ữ n g lí do trên chính là nguyên nhân m à trong thời gian qua, các ngân hàng chưa d á m đẩy mạnh hoạt động cho vay đối v ớ i các D N V V N .
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - Q T K D - K43
1.4.4 Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng
• Chính sách tín dụng
M ỗ i m ộ t ngân hàng đều có m ộ t chính sách tín dụng riêng. Đ â y là m ộ t hệ thống các biện pháp liên quan đến việc m ờ rộng tín dụng, hoặc hạn chế tín dụng đê đạt được m ụ c tiêu đã hoạch định của ngân hàng đó và hạn c h ế r ủ i ro. đ à m bão an toàn trong k i n h doanh của T D N H . Chính sách tín dụng của ngân hàng sẽ ánh hướng t ớ i k h ả năng t h u hút khách hàng, ảnh hướng t ớ i n ộ i dung cấp tín dụng của ngân hàng bao gửm:
+) Quy m ô tín dụng: thể hiện phần v ố n m à ngân hàng sử dụng cho vay trong tống tài sản của ngân hàng. Q u y m ò tín dụng m à càng cao chứng tỏ N H sẵn sàng tham gia vào việc m ờ rộng tín dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+) G i ớ i hạn tín dụng: Đ â y là mức cho vay t ố i đa m à N H có thể cho vay v ớ i m ộ t đối tượng. N ó p h ụ thuộc vào n h u cầu vay cùa khách hàng, tỷ lệ v ố n t ự có của khách hàng và các quỵ định giới hạn của pháp luật.
+) K ỳ hạn tín dụng: để thu hút khách hàng cùa mình N H thường tìm biện phấp là đa dạng kỳ hạn. Đố i v ớ i D N V V N chu kì sán xuất thường ngắn, tốc độ luân chuyển v ố n nhanh nên thời hạn t i n dụng sẽ ngấn hơn. D o dó, N H phái đưa ra k i hạn sao cho phù hợp v ớ i nhu cầu cùa khách hàng, t ừ đó N H có t h ế mở rộng hoạt động tín dụng
+) Giá cả tín dụng: Chính là lãi suất m à D N phải trả cho ngân hàng cho q u y ề n sử dụng v ố n của ngân hàng. Lãi suất m à ngân hàng đưa ra phái phù hợp, v ừ a đảm bào hấp dẫn khách hàng, v ừ a đ à m bảo l ợ i nhuận cho khách hàng
• Q u y trình tín dụng
Q u y trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định cùa N H trong việc cấp tín dụng. N ó bao g ử m các giai đoạn khác nhau, bát đầu t ừ giai đoạn lập hô sơ. phân tích tín dụng, q u y ế t định tín dụng, giải ngân, giám sát thu n ợ và thanh lí tín dụng. V i ệ c t h i ế t lập m ộ t quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng, làm cơ sở cho việc xây đựng m ộ t m ô hình tổ chức thích hợp tại ngân hàng. D ự a vào q u y trình này ngân hàng sẽ t h i ế t lập các t h ủ tục hành chính phù họp v ớ i các quy định của pháp luật, là cơ sờ của đề k i ể m soát t i ế n t r i n h cấp tín đụng và điều chình chính sách tín
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43 dụng cho phù hợp với thực tiễn. Do đó, nếu ngân hàng thiết lập một quy trình thuận tiện cho khách hàng thi sẽ khuyến khích khách hàng vay vốn tại ngân hàng . từ đó ngân hàng có thể mở rộng tín dụng.
• Quy m ô vốn cùa ngân hàng
Quy m ô vốn của ngân hàng thể hiện sức mạnh tài chính cùa ngân hàng. Ngân hàng chi có thể mở rộng quy m ô tín dụng khi quy m ô vốn cùa ngân hàng đù lớn đê đằm bào với những người đi vay rằng ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu tín dụng của họ một cách kịp thời, nhanh chóng.
• Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng.
Yếu tố con người luôn đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của bát cứ doanh nghiệp nào. Đoi với một ngân hàng cũng vậy. Muốn mớ rộng hoạt động tín dụng thì ngân hàng phằi có đội ngũ cán bộ tín dụng tốt. Một người cán bộ tín dụng có khằ năng giao tiếp tốt, khằ năng phân tích, đánh giá vấn để tốt thi có thể thu hút được nhiều khách hàng tốt về cho ngân hàng. Từ đó giúp ngân hàng mớ rộng quy m ô tín dụng.
• Cơ sờ vật chất kĩ thuật, công nghệ cùa ngàn hàng
Một ngân hàng sở hữu cơ sờ vật chất hiện đại sẽ tạo lòng tin cho khách hàng. cằ khách hàng vay vốn và khách hàng gửi tiền. Việc áp dụng những công nghệ kĩ thuật hiện đại, sẽ giúp cho các hoạt động của ngân hàng diễn ra nhanh chóng hơn.
thuận tiện hơn trong đó có hoạt động tín dụng. Yếu tố công nghệ, kĩ thuật cũng là một trong những yếu tố quyết định tới việc mở rộng hoạt động tin dụng.
• Hoạt động Marketing cùa ngân hàng.
Một doanh nghiệp bất kì muốn mớ rộng được hoạt động sằn xuất, thâm nhập
được thị trường tốt, tìm kiếm được nhiều khách hàng, doanh nghiệp đó phằi có kế
hoạch marketing tốt. Đối với một ngân hàng cũng vậy, thông qua các hoạt động như nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng, xây dưng kênh phân phối hiệu quá, quáng táo tài trợ, khuyến mãi, quan hệ công chúng hiệu quà ngân hàng có thề thu hút được nhiều khách hàng mới và giữ chân được nhiều khách hàng truyền thống. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Nhàn A3 - QTKD - K43
C H Ư Ơ N G 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DNVVN