điểm mạnh (S)
1. Là một trong những NHTMCP có hoạt ựộng kinh doanh hiệu quả.
2. Nhân lực có trình ựộ cao. 3. đang triển khai ứng dụng chương trình ngân hàng lõi và phần mềm Smartbank.
4. Có mối quan hệ rộng rãi với các doanh nghiệp.
5. Có vị trắ thuận lợi ựược ựặt tại khu công nghiệp Trà Nóc.
điểm yếu (W) 1. Phát hành thẻ trễ.
2. Tiện ắch thẻ còn hạn chế. 3. Số lượng máy ATM và máy POS ắt.
4. Tốc ựộ giao dịch chưa cao.
5. Hoạt ựộng Mrketing chưa ựược ựầu tư ựúng mức. 6. Vấn ựề an toàn tại máy ATM
Cơ hội (O)
1. Việt Nam từng bước phát triển trong quá trình hội nhập. 2. yêu cầu về sự nhanh chóng và an toàn trong thanh toán. 3. Công nghệ thông tin ngày càng phát triển.
4. Nhà nước khuyến khắch trả lương qua thẻ.
Kết hợp S + O
- Tận dụng mối quan hệ với các doanh nghiệp ựể khuyến khắch họ trả lương qua thẻ. - Ứng dụng các tiến bộ khoa học công nghệ ựể quản lý hệ thống mạng của ngân hàng giúp giao dịch ựược nhanh chóng và an toàn hơn.
Kết hợp W + O - Cải tiến chức năng sản phẩm cũ, sáng tạo ra những sản phẩm mới.
- Khắc phục tình trạng nghẽn mạng giờ cao ựiểm. - Tăng cường Marketing, quảng bá sản phẩm thu hút khách hàng.
Thách thức (T)
1. Cạnh tranh với nhiều ựối thủ. 2. Thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam.
3. Thói quen thắch sử dụng thẻ ngân hàng quen của khách hàng
Kết hợp S + T
- Phát huy mối quan hệ với các doanh nghiệp từ ựó tìm lượng khách hàng ựể cạnh tranh. - Bố trắ thêm các thiết bị theo dõi ựể ựảm bảo an toàn
- Tư vấn cho khách hàng thấy tiện ắch của việc thanh toán không dùng tiền mặt.
Kết hợp W + T - Trang bị thêm số lượng máy ATM và POS.
- đầu tư nhiều hơn vào hoạt ựộng Marketing.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG THẺ CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
CẦN THƠ 5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
- Số lượng máy ATM và POS còn quá ắt so với ựịa bàn thành phố Cần Thơ. điều này gây khó khăn cho khách hàng trong giao dịch và ảnh hưởng ựến việc lựa chọn sản phẩm thẻ của ngân hàng. Nguyên nhân của tồn tại này có lẽ vì ngân hàng vẫn chưa xem sản phẩm thẻ là một trong những nguồn thu chắnh, bên cạnh ựó số lượng thẻ Sacombank Cần Thơ phát hành dù tăng nhưng chưa thật nhiều do ựó ngân hàng chưa trang bị thêm nhiều máy.
- Tốc ựộ giao dịch còn chậm, nhất là trong các giờ cao ựiểm. Vấn ựề này không chỉ của riêng Sacombank Cần Thơ mà còn là của các ngân hàng khác. điều này liên quan ựến mạng thông tin nên rất khó xử lý. Số lượng máy rút tiền thì hạn chế mà tốc ựộ giao dịch chậm sẽ gây ấn tượng không tốt cho khách hàng. - Khách hàng sử dụng thẻ của các ngân hàng khác như Vietcombank, đông Á vì các ngân hàng này mạnh về thẻ do phát hành thẻ sớm hơn và sản phẩm thẻ có nhiều chức năng hơn. Các ngân hàng ựó biết ựược thế mạnh của mình trong mảng sản phẩm này nên rất chú trọng ựến việc giữ thị phần. Bên cạnh ựó, người Việt Nam có thói quen khá trung thành với mẫu sản phẩm nào mà họ cảm thấy vừa ý khi sử dụng, họ ắt khi muốn thay ựổi và thường giới thiệu cho bạn bè, người thân sản phẩm mình ựang dùng, cách quảng bá gián tiếp qua quan hệ khách hàng với khách hàng giúp củng cố thêm thương hiệu sẵn có của mỗi ngân hàng. Sacombank Cần Thơ gia nhập thị trường thẻ trễ nên vấn ựề này khá khách quan. Một bất lợi nữa là dù Nhà nước khuyến khắch trả lương qua thẻ nhưng các doanh nghiệp có thói quen liên kết với ngân hàng nhà nước hơn là ngân hàng tư nhân.
- Một số nhóm khách hàng ngại sử dụng thẻ vì có một số nhóm khách hàng không quen với việc sử dụng máy móc công nghệ thông tin do họ chưa có ựầy ựủ thông tin hướng dẫn về thiết bị mới này. Dù cuộc sống ựang dần hiện ựại nhưng với một số người khoa học kỹ thuật vẫn rất xa lạ, do ựó họ vẫn chấp nhận thanh toán bằng tiền mặt vì theo họ không gì ựơn giản hơn thế. Ngoài lý do thuộc về
khách hàng thì còn một lý do nữa có thể là do nhân viên ngân hàng chưa ựược trang bị ựủ kiến thức về sản phẩm thẻ nên sự hướng dẫn ựối với khách hàng vẫn chưa thật ựầy ựủ.
- Tắnh chất an toàn về sự bảo mật mã PIN của khách hàng cũng như tình hình an ninh xung quanh khu vực ựặt máy rút tiền còn nhiều vấn ựề chưa ựược giải quyết. Vì mọi người ựến máy ATM ựể rút tiền nên ựịa ựiểm này có thể là ựiểm ngắm của nhiều kẻ gian, nếu không có biện pháp bảo ựảm an toàn sẽ khiến người dân không chọn sản phẩm của mình.
- Khách hàng chưa biết nhiều ựến thẻ của ngân hàng vì hoạt ựộng marketing chưa ựược ựầu tư ựúng mức. Vì thẻ chưa phải là mặt hàng chắnh của ngân hàng chắnh của ngân hàng nên việc Marketing vẫn còn khá ắt.
5.2. GIẢI PHÁP
5.2.1. Nâng cao chất lượng sản phẩm và mạng lưới dịch vụ
- Bố trắ thêm số lượng máy ATM và POS ở các khu vực mà khách hàng thường có nhu cầu sử dụng như khách sạn, siêu thị, trường họcẦ có ựiều kiện nên bố trắ mỗi ựịa ựiểm giao dịch 02 máy ựể tránh cho khách hàng chờ ựợi trong giờ cao ựiểm.
- đưa ra nhiều sản phẩm thẻ mới với tắnh năng ựa dạng hơn, giống như Ladies First ựể phù hợp với từng ựối tượng chứ không chỉ có chức năng thanh toán và rút tiền. Bên cạnh ựó có thể tạo ra thẻ ATM nhận dạng bằng vân tay người sử dụng, không cần dùng mã PIN, như thế dù khách hàng có ựánh mất thẻ cũng không sợ bị người khác tìm ra mã PIN vào tài khoản mình.
- Cần cải tiến sản phẩm thẻ cũ ựể có ựược những tắnh năng cần thiết khác ựáp ứng yêu cầu của khách hàng như thẻ của các ngân hàng đông Á, Vietcombank.
- Có thể thiết kế hình thức, màu sắc thẻ phong phú và ựẹp mắt hơn ựể tạo ấn tượng và cuốn hút khách hàng, như Ladies First có màu hồng và tắm rất ựẹp.
- Có thể gia tăng hạn mức rút tiền tối ựa hằng ngày lên trên 2 triệu ựồng/lần, vì hiện nay có một số ngân hàng ựã bắt ựầu thu phắ rút tiền tại các máy ATM ựể có thêm phần lợi nhuận, do ựó nếu khách hàng rút tiền tại các ngân hàng liên thông với Sacombank Cần Thơ thì sẽ phải trả mức phắ nhiều nếu họ cần rút số tiền trên 2 triệu ựồng nên phải rút nhiều lần. Việc nâng hạn mức rút tiền giúp
khách hàng giảm ựược một phần chi phắ này và thu hút họ sử dụng thẻ của Sacombank Cần Thơ hơn.
- Có thể xem xét lại việc thu phắ thường niên ựể giảm bớt khoản phắ này vì nhìn chung theo tâm lý khách hàng họ thắch sử dụng những sản phẩm mà khoản tiền phắ bỏ ra là thấp nhất.
5.2.2. Tăng cường hoạt ựộng Marketing
- Kết hợp với các phương tiện truyền thông ựại chúng ựể quảng bá rõ hơn và rộng rãi hơn về sản phẩm thẻ của ngân hàng cho khách hàng biết ựến. Có thể thông qua các hình thức:
+ Phát tờ rơi tại các khu vực có nhiều ựối tượng cần sử dụng thẻ như trường học, siêu thị,...
+ Tài trợ cho các chương trình giải trắ trên truyền hình. Cách thức này ựược nhiều thương hiệu áp dụng không chỉ riêng về lĩnh vực ngân hàng, nó khác với các hình thức khác ở chỗ không chỉ quảng bá hình ảnh của ngân hàng mà còn cho phép khách hàng là những người tham gia sử dụng thử sản phẩm của ngân hàng thông qua các giải thưởng.
+ Gởi email hoặc thư cho các doanh nghiệp ựể liên kết với họ sử dụng thẻ của Sacombank Cần Thơ ựể trả lương cho các nhân viên. điều này cũng cần thiết vì hiện tại hình thức này Sacombank Cần Thơ chỉ mới áp dụng cho Công ty trách nhiệm hữu hạn thủy sản Biển đông.
+ Quảng cáo trên internet, sách báo như Tạp chắ Sacombank, Tuổi trẻ, Tiếp thị và gia ựình, Phụ nữ,Ầ là những tạp chắ ựược khá nhiều người chú ý theo dõi cũng là hình thức phổ biến. Hiện tại trên mạng vẫn còn ắt thông tin về sản phẩm thẻ của Sacombank Cần Thơ, ngân hàng nên cung cấp nhiều chi tiết hơn ựể thu hút khách hàng.
- Có thể khuyến khắch khách hàng sử dụng thẻ bằng cách kèm theo tặng phẩm cho khách hàng lần ựầu tiên sử dụng thẻ và lâu năm của ngân hàng.
- Lập ựường dây nóng ựể khách hàng có thể liên hệ trực tiếp với nhân viên phụ trách mảng sản phẩm này ựể ựược tư vấn qua ựiện thoại miễn phắ, không nhất thiết phải ựến ngân hàng. Cách thức này vừa tiện lợi vừa nhanh chóng giúp khách hàng có thể tìm hiểu về sản phẩm thẻ mọi lúc, mọi nơi.
5.2.3. Phát triển trình ựộ nguồn nhân lực
- Nên tuyển chọn những nhân viên có trình ựộ công nghệ thông tin cao ựể có thể quản lý ựược các vấn ựề về mạng thông tin nói chung và tốc ựộ giao dịch thẻ nói riêng giúp ựường truyền thông tin và giao dịch ựược nhanh chóng, ựồng thời cũng khắc phục ựược những lỗi kỹ thuật do máy mang lại làm cản trở hoạt ựộng giao dịch của khách hàng.
- Trong bất kì ngành kinh doanh nào, muốn bán ựược hàng thì trước hết người bán phải hiểu rõ mặt hàng mình bán. Nhất là ựối với sản phẩm thẻ, một sản phẩm tuy ựã ra ựời ựược một thời gian nhưng ựối với nhiều người nó vẫn còn là một sản phẩm mới về cách thức sử dụng và chức năng. điều này ựòi hỏi những người cung cấp thẻ phải am hiểu cặn kẽ các dịch vụ mà mình cung cấp. Do ựó, ngân hàng cần mở lớp tập huấn ựào tạo cho nhân viên những kỹ năng cũng như nhằm nâng cao hiểu biết về những nghiệp vụ có liên quan ựến hoạt ựộng thẻ. Bên cạnh ựó nên có một bộ phận chuyên về mảng sản phẩm này ựể tư vấn cho khách hàng những thông tin cần thiết trong việc làm thẻ cũng như xử lý các vấn ựề có liên quan, vì hiện nay chi nhánh chưa có riêng bộ phận này nên các giao dịch viên phải làm luôn cả công việc ựó, ựôi khi gây ra sự chậm trễ do thiếu người khi khách hàng ựến giao dịch quá nhiều.
- Có thể áp dụng những chắnh sách lương thưởng ựể khuyến khắch nhân viên làm việc hết mình cũng như khắch lệ họ ựể họ sáng tạo hơn. Bên cạnh ựó ngân hàng có thể thông qua việc tổ chức các cuộc thi ựưa ra những sáng kiến mới cho sản phẩm thẻ cùng với những giải thưởng ựạt ựược ựể tận dụng sự sáng tạo cũng như những ý kiến mới mẻ và khả thi giúp ắch cho việc phát triển hoạt ựộng thẻ của ngân hàng.
5.2.4. Hạn chế rủi ro
- Cố gắng cải thiện ựường truyền ựể không bị nghẽn mạng trong giờ cao ựiểm, ựiều này nên tham khảo ý kiến các quản trị mạng ựể có ựược lời khuyên tốt nhất.
- Có lắp camera theo dõi khu vực xung quanh nơi ựặt máy rút tiền nhưng vẫn ựảm bảo tắnh cơ mật của khách hàng về mật mã.
- Tuyển chọn nhân viên có ựạo ựức nghề nghiệp, làm tốt công việc vì lợi ắch của khách hàng.
- Nên tư vấn cho khách hàng biết rõ tầm quan trọng của việc bảo mật mật mã tài khoản của mình ựể từ ựó khách hàng cũng có thể hạn chế rủi ro bị lộ mã PIN như không sử dụng mật mã quá quen thuộc theo thói quen của hầu hết khách hàng vì theo họ như thế là dễ nhớ.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Trở thành chi nhánh cấp 1 từ năm 2001 và qua phân tắch kết quả hoạt ựộng kinh doanh trong 03 năm từ năm 2006 ựến 2008, ta nhận thấy trong các năm gần ựây lợi nhuận của Sacombank Cần Thơ luôn ựạt kết quả khả quan. Xét riêng về lĩnh vực thẻ, số lượng thẻ phát hành cũng như doanh số thanh toán ựều tăng qua các năm. điều này chứng tỏ thẻ cũng là một mặt hàng ựầy triển vọng và hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Bên cạnh ựó nhu cầu của khách hàng về sản phẩm này ngày càng tăng và nó dần trở thành một người bạn an toàn và ựáng tin cậy của mọi người. Nhận thức ựược ựiều ựó nên Sacombank Cần Thơ dù gia nhập thị trường thẻ trễ nhưng cũng cố gắng phát triển sản phẩm này ựể có chỗ ựứng trên thị trường thẻ Cần Thơ. Do ựó sau gần 04 năm gia nhập thị trường này Sacombank Cần Thơ cũng thu ựược những kết quả ựáng kể trong lĩnh vực thẻ nói riêng. Tuy nhiên, bên cạnh ựó thì dịch vụ thẻ của ngân hàng vẫn còn ựang gặp không ắt những khó khăn về hệ thống máy ATM, an ninh trong việc sử dụng thẻ và áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Vì vậy, vấn ựề Marketing trong ngân hàng cần ựược quan tâm nhiều hơn, bên cạnh ựó cần quan tâm ựến nhu cầu của khách hàng trong việc sử dụng thẻ ựể có chiến lược cải tiến phù hợp. đồng thời cần chú ý ựến chất lượng phục vụ khách hàng nhằm cung cấp các kiến thức về thẻ ựến cho khách hàng ựể họ dễ làm quen với những dịch vụ mới của thẻ ngoài chức năng rút tiền. Có như vậy thì dịch vụ thẻ mới thực hiện ựúng chức năng của nó là góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường, tạo lợi ắch cho xã hội và cho nền kinh tế nước nhà, và quan trọng là thay ựổi ựược thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. đối với Chắnh phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Cần xây dựng cơ chế chắnh sách về thanh toán một cách ựồng bộ, nhất quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội và công nghệ thông tin. Ngân hàng Trung ương ựóng vai trò quyết ựịnh trong việc ban hành cơ chế chắnh sách, tạo hành lang pháp lý, môi trường thuận lợi, thông thoáng cho quá trình sử dụng, phát triển các phương tiện thanh toán và hệ thống thanh toán; là người trực
tiếp quản lý việc ựầu tư xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt ựộng của hệ thống thanh toán liên ngân hàng.
- Xây dựng hệ thống thanh toán hiện ựại dựa trên nền tảng công nghệ thông tin. Biết tận dụng cơ hội và thế mạnh của nước ựi sau, thừa hưởng những thành tựu của khoa học công nghệ, tranh thủ huy ựộng tối ựa các nguồn lực ựể ựầu tư xây dựng hệ thống thanh toán hiện ựại gồm trung tâm xử lý quốc gia và các trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc hiện ựại và ựồng bộ, ựược quản lý, vận hành bởi ựội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trình ựộ cao, có thể xử lý mọi tình huống, ựảm bảo cho hệ thống thanh toán hoạt ựộng thông suốt, không bị ách tắc.
- Cải tiến thủ tục, quy trình thanh toán của phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện thanh toán hiện ựại. Khi công nghệ thông tin ựược ứng dụng rộng rãi trong hoạt ựộng ngân hàng nói chung và hoạt ựộng thanh toán nói riêng, quy trình tiếp nhận và xử lý chứng từ trong thanh toán và hạch toán kế toán cần ựược ựiều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện khi thực hiện giao dịch một cửa. Tắch cực ựầu tư cơ sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp ựặt hệ thống máy ATM trên toàn quốc, kết nối qua Trung tâm chuyển mạch tài chắnh quốc gia, ựảm bảo thẻ của