4.2.1. Hoạt ựộng kinh doanh thẻ
Dịch vụ thẻ của Sacombank Cần Thơ xuất hiện khá trễ so với các ngân hàng khác vào năm 2005. Nguyên nhân là do mức ựầu tư công nghệ, sự liên kết giữa các ngành trong việc phục vụ yêu cầu thanh toán, chi trả các chi phắ sinh hoạt, tiêu dùng hàng ngày chưa thật sự phổ biến, chưa tạo ựược sự thoải mái thuận tiện cho người dân trong việc thanh toán qua ngân hàng, cho nên nhu cầu dịch vụ ngân hàng của người dân chưa cao. Và trong thời gian này, ựối tượng sử dụng thẻ chủ yếu là những người làm việc liên quan ựến các lĩnh vực ngân hàng, tài chắnh, doanh nghiệp, công nhân của các khu vực công nghiệp, khách hàng ựi du lịchẦ
Tài khoản thẻ mở chủ yếu cho các cá nhân phục vụ cho việc trả lương qua tài khoản, chi trả cho các hoạt ựộng mua bán của khách hàng.
Trong thời gian qua, Sacombank ựã luôn nỗ lực không ngừng trong việc phát triển các sản phẩm - dịch vụ liên quan ựến thẻ, nhằm gia tăng lợi ắch cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ: truy cập số dư, chuyển khoản, thanh toán thẻ ựiện thoại,... Song song ựó, mạng lưới máy ATM của Sacombank ựược phân bố rộng khắp các tỉnh thành và không ngừng mở rộng. Sacombank cũng ựã triển khai 1.610 máy POS tại khắp các trung tâm mua sắm, nhà hàng, khách sạn,... ở các thành phố lớn và dự kiến sẽ ựạt 2.500 máy trong thời gian tới. Không chỉ rút tiền tại ATM của Sacombank, chủ tài khoản thẻ cũng có thể rút tiền tại các máy ATM của các ngân hàng có liên kết thanh toán với Sacombank như ANZ và liên minh Banknet Việt Nam (gồm các ngân hàng: Agribank, Incombank, BIDV,Ầ). Với ựiều kiện thủ tục mở thẻ nhanh chóng, dễ dàng, dịch vụ liên quan có nhiều giá trị tiện ắch và biểu phắ ưu ựãi, thẻ thanh toán của Sacombank ựang dần trở thành người bạn tin cậy của khách hàng trong cuộc sống hiện ựại.
4.2.2. Sự phát triển của hoạt ựộng thẻ
Bảng 2: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ TẠI SACOMBANK CẦN THƠ TỪ 2006 - 2008 đvt: thẻ NĂM 2007/2006 2008/2007 Số lượng 2006 2007 2008 Số lượng (thẻ) Tương ựối (%) Số lượng (thẻ) Tương ựối (%) Tổng số thẻ - Thẻ Thanh toán - Thẻ tắn dụng 977 846 131 2.395 2.228 167 6.708 6.458 250 1.148 1.282 36 245,13 263,36 127,48 4.313 4.230 83 280,08 289,85 149,70 (Nguồn Phòng Kế toán và Quỹ)
Qua bảng số liệu ta thấy năm 2006 số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành là 977 thẻ, trong ựó thẻ tắn dụng có 131 thẻ, chiếm tỉ trọng 13,41%, còn lại là thẻ thanh toán chiếm 86,59% với số lượng 846 thẻ. Nguyên nhân có thể do Sacombank Cần Thơ chỉ mới tham gia vào thị trường thẻ nên khách hàng chưa biết ựến nhiều, khả năng cạnh trạnh với ngân hàng khác chưa ựủ mạnh, bên cạnh
ựó sản phẩm thẻ lúc này vẫn còn khá mới mẻ với người dân nên số lượng mua cũng vì thế bị hạn chế.
đến hai năm 2007 và 2008 số lượng thẻ phát hành ựã tăng ựáng kể, cụ thể năm 2007 tăng 1.418 thẻ so với năm 2006 và năm 2008 ựạt 6.708 thẻ, tức tăng 4.313 thẻ so với năm 2007. Sở dĩ có sự tăng nhanh như thế vì trong những năm này người dân ựã dần quen với sản phẩm này cùng với việc nhận thức ựược những lợi ắch mà nó mang lại trong việc thanh toán. Bên cạnh ựó sử dụng thẻ ATM giúp khách hàng hạn chế rủi ro bị tiền giả hơn, ựồng thời số tiền gửi vào tài khoản thẻ dù ắt hay nhiều họ vẫn ựược hưởng một mức lãi suất giúp số tiền ựó sinh lời. điều này là ựộng lực thúc ựẩy người dân quan tâm ựến việc sử dụng thẻ vào cuộc sống hàng ngày của mình hơn. Mặt khác ngân hàng cũng tạo nhiều ựiều kiện thuận lợi ựể làm hài lòng khách hàng hơn như giảm bớt chi phắ mở thẻ và giảm thời gian tắnh từ ngày mở thẻ ựến ngày nhận thẻ cũng như giảm số tiền tối thiểu còn lại trong thẻ xuống còn 50.000 ựồng ựối với thẻ thông thường. Bên cạnh ựó Nhà nước khuyến khắch việc trả lương qua thẻ nên cũng làm cho số lượng thẻ của Sacombank Cần Thơ tăng khi liên kết với doanh nghiệp ựể thực hiện chủ trương này. đặc biệt, thẻ của Sacombank Cần Thơ có thể rút tiền mặt theo số lẻ, không nhất thiết số tiền rút phải là bội của 50.000 ựồng như quy ựịnh trước ựây mà chỉ cần ựảm bảo số dư tối thiểu theo quy ựịnh là ựược. điều này ở một số ngân hàng không có nên chắnh sự khác biệt này lại thu hút ựược khách hàng hơn vì họ có thể chủ ựộng rút tiền theo số lượng mà mình mong muốn. Như vậy thẻ ATM gần như trở thành một Ộống heo tiết kiệmỢ hiện ựại tạo cho người sử dụng cảm giác mới mẻ, an toàn và sành ựiệu.
4.2.2.1. Thẻ thanh toán
Hiện tại Sacombank Cần Thơ có 02 loại thẻ thanh toán chắnh là thẻ thanh toán nội ựịa và thẻ thanh toán quốc tế, trong ựó thẻ thanh toán nội ựịa gồm có 02 loại là thẻ Sacompassport và VN Pay. đây là loại thẻ ựược sử dụng ựể rút tiền mặt và thanh toán hàng hóa dịch vụ dựa trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại ngân hàng qua hệ thống chấp nhận thẻ trong nước. Một thẻ chắnh ựược cấp tối ựa 03 thẻ phụ với thời gian phát hành thẻ từ 02 - 03 ngày, hạn mức rút tiền là 2 triệu/lần và 10 triệu/ngày ựã thật sự tạo thuận lợi cho khách hàng khi xem thẻ như một chiếc vắ tiền an toàn, tiện ắch.
Bên cạnh thẻ thanh toán nội ựịa còn có thẻ thanh toán quốc tế - Sacom Visa Debit ra ựời vào ngày 20/10/2006 là loại thẻ ựược sử dụng ựể rút tiền mặt và thanh toán hàng hóa dịch vụ không những trong nước mà cả ở nước ngoài. Thẻ này chủ yếu phục vụ cho cá nhân có sinh hoạt, công việc thường xuyên ựi nước ngoài, do ựó với chiếc thẻ này khách hàng có thể rút tiền mặt tại hơn 1.000.000 máy ATM hoạt ựộng 24/24 khắp nơi trên thế giới, dùng thẻ ựể thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại hơn 10.000 ựiểm chấp nhận thẻ trên lãnh thổ Việt Nam và 24.000.000 ựiểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu.
Theo số liệu nhìn chung số lượng thẻ thanh toán của Sacombank Cần Thơ phát hành ựều tăng qua từng năm. đặc biệt năm 2007 tăng rất mạnh so với năm 2006 cụ thể tăng 1.382 thẻ, sang năm 2008 số lượng thẻ tăng thêm 1.700 thẻ, tương ứng với 263,36% so với năm 2007, ựạt 6.458 thẻ. Theo số liệu thu thập ựược, ta thấy thẻ thanh toán luôn chiếm tỉ trọng rất lớn trong tổng số thẻ ATM của ngân hàng. Năm 2006, thẻ Sacombank mới ra ựời nhưng thẻ thanh toán ựã chiếm ựược tỉ trọng 86,59%, trong 02 năm 2007 và 2008 thì tỉ trọng này luôn chiếm trên 90%. Vì thẻ ATM là sản phẩm của khách hàng cá nhân nên việc thẻ thanh toán chiếm tỉ trọng cao là ựiều tất yếu vì thẻ thanh toán có nhiều tiện lợi hơn trong việc chi trả các khoản phắ hàng ngày của cá nhân người tiêu dùng. Bên cạnh ựó khoảng thời gian sau này thẻ thanh toán của Sacombank trên thị trường ựã ổn ựịnh hơn và ngân hàng cũng ựã quan tâm ựến việc tiếp thị sản phẩm thẻ ựến các ựối tượng khách hàng nên cũng góp phần làm tăng số lượng thẻ phát hành. điều này cũng chứng tỏ khách hàng ựang dần thắch ứng với việc thanh toán không dùng tiền mặt trong cuộc sống hiện ựại ngày nay và việc Sacombank quyết ựịnh thâm nhập thị trường thẻ là một quyết ựịnh ựúng ựắn trong việc tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng.
4.2.2.2. Thẻ tắn dụng
Sacombank Cần Thơ hiện có sản phẩm thẻ tắn dụng dành cho nội ựịa và quốc tế ựó là Sacompassport và Sacombank Visa Credit.
Sacombank Visa Credit là thẻ tắn dụng quốc tế giúp khách hàng mua sắm ngay tức thì và chi trả tại mọi thời ựiểm. Do là thẻ tắn dụng nên Sacombank Visa Credit cũng là một phương thức mở rộng khả năng tài chắnh của chủ thẻ, giúp
chủ thẻ có thể chi tiêu vượt quá khả năng tài chắnh của mình trong ngắn hạn tức là tiêu dùng trước, trả sau và chỉ thanh toán 10% trên tổng dư nợ.
Sản phẩm thẻ tắn dụng nội ựịa Sacompassport là hình thức khách hàng tiêu dùng trước, trả sau ựể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt trong hạn mức tắn dụng ựược ngân hàng cấp thông qua hệ thống chấp nhận thẻ trong nước. đối tượng khách hàng thường là cá nhân có uy tắn với Sacombank, có thu nhập ổn ựịnh và ngân hàng cấp tắn dụng cho khách hàng dựa vào tắn chấp hay bằng việc cầm cố thẻ tiền gửi hay thế bất ựộng sản...
Qua bảng số liệu ta thấy số lượng thẻ tắn dụng cũng tăng ựều qua các năm nhưng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số thẻ phát hành. Năm 2006 số lượng thẻ ngân hàng phát hành là 977 thẻ nhưng số lượng thẻ tắn dụng chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ là 13,41%, sang năm 2007 dù số thẻ có tăng lên nhưng vẫn rất nhỏ, chỉ tăng thêm 36 thẻ, ựến năm 2008 tăng thêm 83 thẻ tức tăng 49,70% so với năm 2007, ựạt 250 thẻ. Qua ựó, ta thấy rằng thẻ tắn dụng vẫn còn khá xa lạ với người dân, mặc dù ựời sống ựược cải thiện nhiều nhưng cũng chỉ ở mức vừa phải, ựủ khả năng ựể gửi tiết kiệm vào tài khoản thẻ thanh toán ựể rút từ từ nhưng với hình thức ựược ngân hàng ứng trước tiền và cuối tháng thanh toán như thẻ tắn dụng thì dường như chưa thật sự phù hợp với họ, do tâm lý người dân thường không thắch phải trở thành người ựi vay bất ựắc dĩ trong khi những chi tiêu hàng ngày họ có thể sử dụng tiền của mình ựể chi trả thông qua ựối thẻ thanh toán.
4.2.3. Hệ thống máy ATM và máy POS
Bảng 3: SỐ MÁY ATM VÀ MÁY POS CỦA SACOMBANK TẠI CẦN THƠ TRONG 03 NĂM 2006 - 2008
đvt: máy
Thời gian 2006 2007 2008
Số máy ATM 2 3 7
Máy POS 4 9 9
Bảng 4: DANH SÁCH CÁC đIỂM đẶT MÁY ATM SACOMBANK TẠI CẦN THƠ
STT đỊA đIỂM đẶT MÁY ATM đỊA CHỈ
1 Phòng Giao dịch Ninh Kiều (01 máy) 96 Ờ 98 Nguyễn Thái Học, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ
2 Chi nhánh Cần Thơ (01 máy) 34A2 Khu công nghiệp Trà Nóc, Quận Bình Thủy, Thành phố Cần Thơ
3 Phòng Giao dịch Thốt Nốt (01 máy) 314 Quốc lộ 91, Ấp Long Thạnh A, Thị trấn Thốt Nốt
4 Trường THPT chuyên Lý Tự Trọng (01 máy)
19 Cách mạng tháng 8, thành phố Cần Thơ
5 Bệnh viện Hoàn Mỹ (01 máy) Lộ 20, Quang Trung, Quận Cái Răng, thành phố Cần Thơ
6 Trường THCS Phường Châu Văn Liêm (01 máy)
đường 26/3, phường Châu Văn Liêm, Quận Ô Môn, thành phố Cần Thơ 7 Thị trấn Cờ đỏ (01 máy)
(Nguồn Phòng Kế Toán và Quỹ)
Qua số liệu trên ta thấy số lượng máy ATM và cả máy POS của Sacombank tại Cần Thơ là rất hạn chế. Năm 2006 ngân hàng chỉ có một máy ATM ựược trang bị tại chi nhánh cũ trên ựường Phan đình Phùng. Sang ựến năm 2007, ngân hàng cũng chỉ lắp ựặt thêm 01 máy ATM ở phòng giao dịch Ninh Kiều và năm 2007 Phòng giao dịch Thốt Nốt ựược trang bị thêm một máy. Trong năm 2008 thì số lượng máy ATM ựược bố trắ nhiều hơn thêm 04 máy cụ thể là ở thị trấn Cờ đỏ, trường Trung học cơ sở Ô Môn, trường chuyên Lý Tự Trọng và bệnh viện Hoàn Mỹ. Dự kiến trong tháng 04/2009 sẽ lắp 01 máy ở tiệm ựiện thoại Phương Tùng 3 trên ựường 30/4, thành phố Cần Thơ. Mới ựây ngân hàng vừa nhận chi trả lương qua thẻ cho Công ty thủy sản Biển đông trong khu công nghiệp Trà Nóc và dự ựịnh ựặt máy ATM tại Công ty này ựể cán bộ công nhân viên thuận tiện hơn trong việc sử dụng. Song với số lượng 07 máy hiện nay so
với ựịa bàn Cần Thơ là vẫn còn quá ắt, bên cạnh ựó ựịa ựiểm ựặt máy ở rất xa nhau, ựiều này gây khó khăn cho khách hàng trong việc rút tiền, làm ảnh hưởng ựến sự lựa chọn mua thẻ của họ. Về máy POS thì Sacombank Cần Thơ có sự liên thông với một số ngân hàng khác nên xét về số lượng chung thì tương ựối nhiều, song nếu chỉ xét máy POS của riêng Sacombank Cần Thơ thì ựến năm 2007 toàn thành phố chỉ có 09 máy và số lượng này vẫn giữ nguyên cho ựến năm 2008. Nguyên nhân có thể là do hình thức này chưa thật phổ biến và phần lớn chỉ áp dụng ở các siêu thị trong khi ở thành phố Cần Thơ chỉ có 04 siêu thị còn các tiệm bán nhỏ thì không có nhu cầu phải sử dụng máy POS.
4.2.4. Tình hình hoạt ựộng của máy ATM
Số lượng thẻ phát hành chỉ có thể phản ánh mức phổ biến của một loại thẻ ựối với khách hàng. Do ựó ựể ựánh giá hiệu quả sử dụng chúng thì cần có các chỉ tiêu khác mà doanh số thanh toán là một chỉ tiêu phản ánh mức ựộ hoạt ựộng của thẻ.
Bảng 5 : TÌNH HÌNH GIAO DỊCH QUA MÁY ATM CỦA SACOMBANK CẦN THƠ TRONG 03 NĂM 2006 - 2008
đvt: Triệu ựồng Các chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 - Doanh số rút tiền mặt 18.158 30.761 58.246 + Thẻ thanh toán 16.579 25.733 45.882 + Thẻ tắn dụng 1.579 5.028 12.364
- Doanh số chuyển khoản 16.947 22.571 34.259
+ Thẻ thanh toán 4.273 4.746 5.898
+ Thẻ tắn dụng 12.674 17.825 28.361
Doanh số thanh toán 35.105 53.332 92.505
Bảng 6: TĂNG TRƯỞNG GIAO DỊCH TẠI MÁY ATM CỦA SACOMBANK CẦN THƠ TRONG 03 NĂM 2006 Ờ 2008
2007/2006 2008/2007
Các chỉ tiêu Tuyệt ựối
(triệu ựồng) Tương ựối (%) Tuyệt ựối (triệu ựồng) Tương ựối (%) - Doanh số rút tiền mặt 12.603 169,41 27.486 189,35 + Thẻ thanh toán 9.154 155,21 20.149 178,30 + Thẻ tắn dụng 3.449 318,43 7.336 245,90 - Doanh số chuyển khoản
5.624 133,19 11.688 151,78
+ Thẻ thanh toán
5.151 140,64 10.536 159,11 + Thẻ tắn dụng
473 111,07 1.152 124,27 Doanh số thanh toán
18.227 151,92 39.173 173,45
(Nguồn Phòng Kế Toán và Quỹ)
Qua bảng số liệu ta thấy thẻ ựược sử dụng ở 2 hình thức rút tiền mặt và chuyển khoản . Trong ựó doanh số rút tiền mặt tăng ựều qua các năm. Năm 2006 doanh số này ựạt 18.158 triệu ựồng, ựến năm 2007 tăng thêm 12.603 triệu ựồng và ựến năm 2008 ựạt 58.246 triệu ựồng, tăng tương ứng với 189,35% so với năm 2007. Thẻ thanh toán phần lớn là do cá nhân sử dụng ựể chi thanh toán hàng ngày, do ựó họ dùng hình thức rút tiền nhiều hơn là chuyển khoản. Còn bên phần chuyển khoản thì chuyển khoản thẻ tắn dụng chiếm doanh số cao hơn thẻ thanh toán vì thẻ tắn dụng sẽ ựược ngân hàng cấp trước cho một hạn mức sử dụng trước, ựiều này thắch hợp cho các doanh nghiệp cần chi tiêu, thanh toán trước vì họ thiếu vốn, còn ựối với người dân thường dùng thẻ thanh toán thì nếu họ muốn chuyển khoản họ phải gửi tiền vào ngân hàng mới có tiền chuyển khoản, chắnh vì lắ do này nên thẻ tắn dụng ựược dùng chuyển khoản nhiều hơn.
Tuy nhiên ta thấy rằng doanh số giao dịch qua máy ATM ở các năm ựều tăng. điều này chứng tỏ khách hàng ngày càng sử dụng thẻ nhiều hơn vì họ ựã quen biết dần với hình ảnh của chiếc thẻ như một vắ tiền thứ hai và những tiện ắch mà nó mang lại. Sự gia tăng trong doanh số thanh toán cũng do một phần là ngân hàng ựã ngày càng tạo nhiều ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng mở thẻ như
rút ngắn thời gian mở thẻ, thủ tục nhanh chóng, ựơn giản, cho phép khách hàng rút tiền lẻ mệnh giá 10.000 ựồng, 20.000 ựồng,...
4.2.5. Lợi nhuận từ hoạt ựộng thẻ
Qua phân tắch doanh số thanh toán ta thấy rằng hoạt ựộng thẻ của Sacombank Cần Thơ vẫn ựang diễn ra sôi nổi do từng bước ựược khách hàng biết ựến và sử dụng. Tuy nhiên ựể biết ựược chắnh xác hoạt ựộng của mảng sản phẩm này ựã mang lại nguồn lợi như thế nào cho ngân hàng thì phải phân tắch sâu vào