Tổng số chỉ tiêu đánh giá là 19 chỉ tiêu trong đó được phân thành 4 nhóm chính và tổng điểm cho nhóm loại 1 là cao nhất và giảm dần cho đến nhóm 4. Phân loại các chỉ tiêu từ nhóm 1 đến nhóm 4 như sau:
2.2.3.1.1. Nhóm 1: Nhóm ảnh hưởng đến tình hình tài chính, thu nhập của khách hàng (Nhóm 1 gồm 4 tiêu chí)
• Thu nhập của khách hàng: Mức thu nhập hàng tháng của khách hàng tín chấp tiêu dùng được xác định dựa trên cơ sở tổng các khoản thu nhập có thể chứng minh được của khách hàng.
STT Mức thu nhập hàng tháng (triệu đồng) Điểm
1 >=15 25
2 Từ 10-15 20
3 Từ 5-10 15
4 Từ 3-5 10
5 Dưới 3 5
• Chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu hàng tháng: Được xác định bằng tổng thu nhập của khách hàng và những người khác có thu nhập trong gia đình trừ đi tổng chi tiêu hàng tháng của gia đình
STT Chênh lệch thu nhập chi tiêu hàng tháng (triệu đồng) Điểm
1 >=10 25
2 Từ 8-10 20
3 Từ 5-8 15
4 Từ 2-5 10
5 Dưới 2 5
• Loại hình cơ quan đang làm việc: Với các đối tượng đang công tác tại các cơ quan, tổ chức chính trị xã hội và doanh nghiệp, Techcombank đánh giá theo 4 loại hình cơ quan sau
Loại 1:
- Các cơ quan, đơn vị trực thuộc bộ máy Văn phòng Quốc hội, Văn phòng chính phủ, Văn phòng Trung Ương Đảng, Mặt trận Tổ quốc, các đơn vị, cục, vụ, phòng ban trực thuộc Bộ và cơ quan ngang Bộ
- Ngân hàng nhà nước và các ngân hàng Thương mại Quốc doanh
- Các công ty 100% vốn nước ngoài, chi nhánh công ty nước ngoài, các công ty liên doanh với nước ngoài đã thành lập và đã hoạt động tại Việt Nam tối thiểu 2 năm trở lên, có vốn điều lệ 500.000USD trở lên
- Văn phòng đại diện của các Công ty nước ngoài, văn phòng đại diện của các tổ chức Quốc tế, tổ chức phi chính phủ hoạt động tại Việt Nam đã thành lập và đã hoạt động tại Việt Nam tối thiểu 2 năm trở lên.
Loại 2:
- Các cơ quan nhà nước ở địa phương cấp quận nội thành tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng (UBND quận và các phòng ban trực thuộc)
- Các trương học (đại học, cao học, trung học phổ thông, trung học cơ sở, tiểu học), các bệnh viện nhà nước tại 4 thành phố lớn
- Các Ngân hàng cổ phần đô thị lớn có vốn điều lệ 1000 tỷ đồng trở lên và thời gian hoạt động tối thiểu 2 năm trở lên
- Các tập đoàn kinh tế, các tổng công ty 91 (bao gồm các công ty thành viên) có trụ sở tại Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng
- Các CBNV của Techcombank đã được ký hợp đồng chính thức
- Các cổ đông Techcombank có sở hữu tối thiểu 50 triệu đồng mệnh giá Loại 3
Các doanh nghiệp cổ phần và tư nhân có quy mô hoạt động lớn và tốt. Danh sách các công ty này sẽ do Tổng giám đốc ban hành trong từng thời kỳ nhưng phải đáp ứng tối thiểu các điều kiện sau:
a. Quy mô vốn điều lệ tối thiểu 50 tỷ đồng trở lên b. Thời hạn hoạt động tối thiểu 5 năm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Loại 4: Các đối tượng khác có thể được áp dụng sau khi được Ban Tổng giám đốc phê duyệt
Điểm số cho từng loại hình cơ quan như sau:
STT Cơ quan đang làm việc Điểm
1 Loại 1 25 2 Loại 2 20 3 Loại 3 15 4 Loại 4 5 • Vị trí công tác STT Vị trí công tác Điểm
1 Ban giám đốc, vụ trưởng trở lên 25
2 Quản lý cấp phòng 20
3 Cán bộ, chuyên viên 15
4 Khác 5
2.2.3.1.2. Nhóm 2: Nhóm ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của khách hàng (Gồm 6 tiêu chí)
• Hình thức thanh toán lương: (Thanh toán lương qua tài khoản của Techcombank là việc Đơn vị công tác của Khách hàng trả lương cán bộ công nhân viên vào tài khoản của Khách hàng tại Techcombank)
STT Hình thức thanh toán lương Điểm
1 Qua tài khoản tại Techcombank 20
2 Qua tài khoản tại các TCTD khác 10
3 Tiền mặt 5
• Xác nhận cơ quan: Xác nhận cơ quan là xác nhận lương, vị trí công tác, thời gian công tác của khách hàng của Ban Giám đốc, hoặc trưởng bộ phận phục trách tại đơn vị công tác của khách hàng
STT Xác nhận cơ quan Điểm
1 Có xác nhận lương, vị trí công tác và cam kết hợp tác với Techcombank
20
2 Chỉ xác nhận lương, vị trí công tác, thời gian công tác 10
• Thu nhập của những người khác trong gia đình: được xác định dựa trên cơ sở tổng tất cả các khoản thu nhập có thể giải trình của tất cả những người khác có thu nhập trong gia đình
STT Mức thu nhập hàng tháng (triệu đồng) Điểm
1 >=10 20
2 Từ 6-10 15
3 Từ 3-6 10
4 Dưới 3 5
• Tổng tài sản sở hữu: Là tổng giá trị tài sản của khách hàng có đầy đủ giấy tờ cần thiết chứng minh quyền sở hữu tài sản đó của khách hàng
STT Giá trị tổng tài sản sở hữu của khách hàng (triệu đồng) Điểm
1 >=500 20
2 Từ 300 – 500 15
3 Từ 100 - 300 10 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4 Dưới 100 5
• Nơi cư trú
STT Nơi cư trú Điểm
1 Nhà riêng có diện tích sàn >= 100m2 20
2 Nhà riêng có diện tích sàn < 100m2 15
3 Ở cùng bố mẹ 10
4 Đi thuê, ở nhà bạn bè, họ hàng 5
Nhà riêng là nhà của khách hàng có đầy đủ giầy tờ chứng minh quyền sở hữu
2.2.3.1.3. Nhóm tác động chi tiêu của khách hàng (gồm 4 tiêu chí)
• Kinh nghiệm công tác: là số năm khách hàng công tác cho một hoặc nhiều đơn vị công tác tính từ khi bắt đầu tham gia thị trường lao động cho tới thời điểm hiện tại
STT Kinh nghiệm công tác (năm) Điểm
1 >=10 năm 15 2 Từ 5-10 năm 12 3 Từ 3-5 năm 10 4 Từ 1-2 năm 8 5 Dưới 1 năm 5 • Loại hợp đồng lao động
STT Loại hợp đồng lao động Điểm 1 Hợp đồng không xác định thời hạn/Quyết định tuyển dụng
vào biên chế nhà nước
15
2 Hợp đồng lao động từ 1-3 năm 10
3 Thời hạn của hợp đồng nhỏ hơn 6 tháng 5
• Tuổi tác STT Tuổi Điểm 1 Từ 20-26 tuổi 8 2 Từ 26-36 tuổi 15 3 Từ 36-46 tuổi 12 4 Từ 46-60 tuổi 10 5 Từ 60 tuổi trở lên 5
• Trình độ học vấn: được xác định dựa trên cơ sở các cấp học mà khách hàng đã trải qua và được cơ quan nhà nước có thẩm quyền xác nhận. Điểm số cho chỉ tiêu trình độ học vấn được quy định như sau
STT Trình độ học vấn Điểm
1 Trên đại học 15
2 Đại học 12
3 Cao đẳng 10
4 Khác 5
2.2.3.1.4.Nhóm thông tin bổ sung (gồm 6 tiêu chí)
• Tình trạng hôn nhân
STT Tình trạng hôn nhân Điểm
1 Có gia đình 10
2 Độc thân 8
3 Góa, đã li dị 5 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Số người sống phụ thuộc: Người phụ thuộc là người không có thu nhập, sống phụ thuộc vào nguồn tài trợ của khách hàng
STT Số người sống phụ thuộc Điểm
1 0 10
2 1 hoặc 2 8
• Số người khác có thu nhập trong gia đình: Là số người có thu nhập, không phụ thuộc hoặc chỉ phụ thuộc một phần vào nguồn tài trợ của khách hàng
STT Số người có thu nhập trong gia đình Điểm
1 Nhiều hơn 2 10
2 Từ 1 đến 2 8
3 0 5
• Hộ khẩu thường trú
STT Hộ khẩu thường trú Điểm
1 Hộ khẩu, KT3 tại các TP lớn
(Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng)
10
2 Hộ khẩu, KT3 tại các TP khác nơi Techcombank có trụ sở 8
3 Khác 5
• Phương tiện đi lại: Với phương tiện đi lại là ô tô xe máy thì phải có giấy tờ chứng minh thuộc sở hữu của khách hàng
STT Loại phương tiện Điểm
1 Ô tô con 10
2 Xe gắn máy 8
3 Phương tiện giao thông công cộng và khác 5
• Uy tín giao dịch
STT Uy tín giao dịch Điểm
1 Hơn 3 tháng không có giao dịch tiền vào và (hoặc) đã phát sinh nợ loại 3-5
-20
2 Hơn 2 tháng không có giao dịch tiền vào và (hoặc) đã phát sinh nợ loại 2
-10
3 Khách hàng mới, chưa cấp hạn mức 0
4 Có giao dịch tiền vào, ra đều đặn hoặc trả nợ đầy đủ 10
- Các hoạt động giao dịch tài khoản sẽ lấy số liệu từ 6 tháng trước thời điểm xếp hạng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Giao dịch tiền vào là giao dịch ghi có tài khoản kể từ ngày phát sinh phát sinh thấu chi F2
Nếu cán bộ thấy khách hàng có đặc điểm khác với những chỉ tiêu đánh giá và những điểm này ảnh hưởng tới việc xếp hạng khách hàng thì căn cứ vào mức độ ảnh hưởng, chuyên viên có thể thêm bớt điểm tín dụng của khách hàng nhưng không quá 10 điểm
2.2.3.1.5.Tổng hợp và xếp hạng tín dụng khách hàng STT Điểm số đạt được Loại xếp hạng tín dụng Năng lực tín dụng
1 >=290 AAA Năng lực trả nợ rất tốt, rủi ro mất vốn thấp 2 Từ 260 đến 290 AA Năng lực trả nợ tốt
3 Từ 230 đến 260 A Năng lực tín dụng khá
4 Từ 205 đến 230 BBB Năng lực tín dụng trung bình khá
5 Từ 175 đến 205 BB Năng lực tín dụng trung bình, khả năng trả nợ bị ảnh hưởng bởi yếu tố bên ngoài 6 Từ 145 đến 175 B Năng lực tín dụng trung bình
7 Từ 120 đến 145 CCC Năng lực tín dụng yếu, khả năng mất vốn cao
8 Từ 90 đến 120 CC Năng lực tín dụng kém, khả năng mất vốn rất cao
9 Dưới 90 C Năng lực tín dụng kém, cần đặc biệt chú ý
Từ việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng, Ngân hàng đưa ra phán quyết cho vay và hạn mức cho vay phù hợp. Hạn mức cho vay thường được ngân hàng loại xếp hạng tín dụng của khách hàng và thu nhập định kỳ của khách hàng.
STT Loại xếp hạng tín dụng
Hạn mức được phép cấp (tháng lương) Ứng trước tài khoản
cá nhân Các sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng 1 AAA 5 12 2 AA 4 10 3 A 3 9 4 BBB 2 6 5 BB, B, CCC, CC, C 0 0
- Hạn mức theo số tháng lương nhưng phải nằm trong biên độ hạn mức tối thiểu và tối đa mà Techcombank cấp cho khách hàng quy định tại các quy trình, quy định hiện hành liên quan đến sản phẩm đó
- Hạn mức cấp cho vay tiêu dùng tín chấp được cấp phải trừ đi hạn mức ứng trước tài khoản cá nhân nếu khách hàng đã có trước đó và ngược lại
- Hiện nay, để phòng ngừa rủi ro, Techcombank chỉ cấp hạn mức cho đối tượng khách hàng từ BBB trở lên.
2.2.3.2.Kỹ thuật phân tích tín dụng đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm 2.2.3.2.1. Hệ thống điểm số đối với các khoản cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
Dưới đây là 4 tiêu chí để đánh giá khách hàng và cách thức chấm điểm tín dụng đối với từng tiêu chí:
• Vị trí xã hội của khách hàng đứng tên vay: Yếu tố xã hội thường phản ánh kinh nghiệm, uy tín của khách hàng mà do đó khả năng tài chính cũng đảm bảo cho dù không chứng minh được nguồn thu bằng giấy tờ. Cách thức chấm điểm thực hiện như sau: (áp dụng cho công ty có VĐL lớn hơn 20 tỷ và đơn vị hành chính sự nghiệp)
- 1 điểm: Đối với cán bộ cấp phòng, tổ, nhóm, cấp thượng úy trở xuống và các đối tượng khác không thuộc phân khúc khách hàng quy định này
- 2 điểm: Cán bộ cấp ban, khoa, trung tâm trực thuộc, cấp từ đại úy đến trung tá hoặc tương đương
- 3 điểm: Cán bộ cấp Ban giám đốc công ty, Tổng giám đốc công ty, Ban giám hiệu, cấp vụ, cấp thượng tá trở lên hoặc tương đương trở lên.
• Tỷ lệ tổng tài sản/ tổng nợ hiện tại: Tỷ lệ này phản ánh mức độ vững vàng về tài chính của khách hàng sau khi đã xem xét đến các khoản nợ đã có và dự kiến. (Tính tổng cả 2 vợ chồng)
Chỉ tiêu 1 điểm 2 điểm 3 điểm
Tỷ lệ tổng tài sản/Tổng nợ hiện
tại <300% 300% - 500% >500%
- Tổng nợ hiện tại: Bao gồm cả món vay dự kiến lần này
- Tổng tài sản : Chấp nhận chứng minh bằng các loại tài sản là nhà đất (sổ đỏ); ô tô (đăng ký xe); sổ tiết kiệm có kỳ hạn 6 tháng trở lên
• Quan hệ tín dụng với các TCTD khác và Techcombank (Tính cả 2 vợ chồng): Một tiêu chí đánh giá uy tín của khách hàng trong quá trình giao dịch tại (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- 1 điểm: Khách hàng mới hoặc đã từng phát sinh quá hạn nhưng chưa vi phạm vào quy định nợ quá hạn hiện hành
- 2 điểm: Đã có quan hệ lớn hơn 1 năm, trả tốt, số ngày quá hạn nhỏ hơn hoặc bằng 10 ngày, không có loại 2 tại các TCTD khác
- 3 điểm: Đã có quan hệ lớn hơn 2 năm, trả tốt, số ngày quá hạn nhỏ hơn hoặc bằng 10 ngày, không có loại 2 tại các TCTD khác
• Tỷ lệ vay vốn/Giá trị TSĐB (LTV của khoản vay này): đánh giá mức độ an toàn vốn vay với tài sản bảo đảm cho mọi nghĩa vụ của khoản vay
- 1 điểm: Từ 50% trở lên hoặc tài sản bảo đảm không thuộc sở hữu của khách hàng vay
- 2 điểm: 30%-50%
- 3 điểm: Nhỏ hơn hoặc bằng 30% (<=30%)
Điểm cao nhất của một khách hàng là 12 điểm và thấp nhất là 4 điểm
Dựa vào điểm số của khách hàng, ngân hàng sẽ đánh giá khái quát mức độ rủi ro của khách hàng, qua đó phân loại bước đầu khách hàng. Sau đây là bảng tổng hợp phân loại khách hàng đối với các khoản vay bán lẻ có tài sản bảo đảm của Techcombank
Loại khách hàng Tiêu chí phân loại
Loại A (Low risk – VIP) >=9 và <=12 điểm Loại B (Medium risk ) >=7 và <9 điểm
Loại C (Normal risk) <7 điểm
Khách hàng được xếp hạng càng cao thì càng được ưu tiên cho vay, từ đó thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay của khách hàng cũng ngắn hơn. Hồ sơ yêu cầu cũng thường đơn giản hơn. Cần lưu ý rằng đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm thì yếu tố điểm số không mang tính chất quyết định đối với việc có cho khách hàng vay tiền hay không.
2.2.3.2.2. Phân tích tín dụng truyền thống đối với tài sản bảo đảm
Phương pháp phân tích tín dụng truyền thống là bắt buộc đối với hoạt động Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm. Cụ thể, sau khi khách hàng đã khai bào các thông tin cũng như nộp các hồ sơ chính, chuyên viên khách hàng cá nhân sẽ trực
tiếp xác minh các thông tin mà khách hàng đã cung cấp. Từ đó, cán bộ tín dụng sẽ đánh giá được tính trung thực và thiện chí trả nợ của khách hàng ở mức độ nào.
Các yếu tố được xem xét trong việc thẩm định hồ sơ theo phân tích tín dụng truyền thống là:
• Hồ sơ thân nhân khách hàng và hồ sơ nhân thân của người cam kết đồng trả nợ/người đảm bảo: về cơ bản chuyên viên khách hàng cần đảm bảo hồ sơ thân nhân phải đầy đủ các thông tin sau
- Tên tuổi, địa chỉ nơi ở hiện tại, địa chỉ thường trú của khách hàng - Tình trạng hôn nhân
- Thông tin người đồng trả nợ (tên, tuổi, mối quan hệ với khách hàng) - Các khoản vay, nợ (nếu có)
- Một số giấy tờ khác theo quy định tại Techcombank • Phương án vay vốn: Cần thẩm định các yếu tố sau - Khách hàng vay vốn sử dụng cho việc gì?
- Có đúng là nhu cầu vay vốn của khách hàng hay không?
- Có phù hợp với quy định của nhà nước và Techcombank hay không?
- Có bị vi phạm cấm của nhà nước hoặc Techcombank hoặc thuộc mục đích hạn chế cho vay