K t l un ch ng 2
3.2.4 Xây d ng th nghi u
Marketing ngân hàng m c dù đã đ c đ c p t lâu nh ng mãi vào nh ng n m
60 marketing ngân hàng m i đ c ti p c n và ng d ng. Vi t Nam, vi c làm quen v i marketing ngân hàng còn di n ra mu n h n, kho ng nh ng n m cu i c a th p niên 80, và cho t i nay hi u qu c a vi c ng d ng marketing ngân hàng còn h n ch , ch y u t p trung vào các ho t đ ng b n i nh qu ng cáo, khu ch tr ng, còn các ho t
đ ng ch y u có ý ngh a quy t đnh thành công trong th c hành marketing nh : nghiên
c u khách hàng, đ nh v hình nh, nâng c p v ch t l ng d ch v ngân hàng còn r t m nh t và h n ch . Vì v y, đ đ a marketing th c s thâm nh p vào ngân hàng và phát huy tác d ng c a nó thì Vietinbank nên th c hi n các gi i pháp sau:
Th nh t, tìm ki m khách hàng: mu n đ y m nh phát tri n tín d ng tiêu dùng v n đ chính y u là ph i có khách hàng và thu hút đ c khách hàng. Vi c này đòi h i nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên c u thói quen tiêu dùng c a các thành ph n khách hàng có nhu c u. T đó cung ng tín d ng, t o đi u ki n cho các khách hàng vay v n.
Th hai, ngân hàng nên chú ý nhi u đ n vi c qu ng bá th ng hi u thông qua qu ng cáo ho t đ ng ngân hàng trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng nh sách báo, tivi, đài phát thanh v i ph ng châm “Ngân hàng luôn là ng i b n thân thi t và trung thành c a khách hàng”. Ban lãnh đ o ngân hàng nên t o m i quan h t t v i cánh báo chí, tranh th s thi n c m t t, th nh tho ng nên t ch c các bu i ti p tân v i báo chí. Vi c báo chí đ a tin trên báo c ng là hình th c qu ng cáo đ c s c h n s đ ng qu ng cáo và gi m b t chi phí qu ng cáo.
Th ba, xây d ng m t h th ng nh n di n th ng hi u th ng nh t đ l i n
t ng t t đ p trong lòng khách hàng, th ng nh t t t r i, logo slogan, ki u dáng chung v tr s , trang trí, n i th t, ngo i th t n i làm vi c c ng nh lo i hình, ch t
l ng d ch v , tác phong giao d ch, trang ph c nhân viên m i ngày, trong tu n c ng nh trong toàn b h th ng.
Cu i cùng, c n đ y m nh và duy trì các ch ng trình quan h công chúng nh :
h tr k p th i cho các vùng đ ng bào b thiên t i thong qua vi c quyên góp ti n, k t h p v i các d án khác ph c h u qu thiên tai, h tr v n cho các d án này, hay các
ch ng trình t thi n ng h ng i nghèo, giúp đ các tr em có hoàn c nh gia đình khó kh n….
3.3. Nhóm gi i pháp h tr . 3.3.1 i v i chính ph .
Th nh t, c n ti p t c b sung, hoàn ch nh khuôn kh pháp lý và c ch pháp lý
và c ch chính sách đ m b o h th ng ngân hàng đ c ho t đ ng thu n l i, an toàn và hi u qu . C n nghiên c u và ban hành các v n b n pháp lu t quy đ nh, h ng d n vi c
th c hi n các nghi p v phái sinh phù h p v i đi u ki n đ c tr ng Vi t Nam, t o nên m t hành lang pháp lý an toàn, v ng ch c và đ ng b cho ho t đ ng c a các ngân
hàng, tránh đ ngân hàng th c hi n m t cách riêng l theo s hi u bi t c a ngân hàng, d n đ n nh ng r i ro khi có s c tiêu c c x y ra. Các chính sách và quy đnh c a pháp lu t v ti n t , ho t đ ng ngân hàng góp ph n t o môi tr ng lành m nh và đ ng l c cho các TCTD, doanh nghi p và ng i dân phát tri n s n xu t kinh doanh.
Th hai, c n có chính sách u đãi, khuy n khích đ i v i h th ng ngân hàng
trong n c có đ s c m nh c nh tranh v i h th ng ngân hàng n c ngoài và t ng c ng vai trò ch đ o c a h th ng ngân hàng trong n c đ i v i n n kinh t . Vi c đ i m i, hi n đ i hóa công ngh ngân hàng ph i đ c th c hi n đ y đ m i phát huy đ c hi u qu ho t đ ng, m t khác ph i đòi h i r t nhi u ti n v n. Do đó, Nhà n c c n h tr gi i pháp và v n cho ngân hàng trong vi c nâng c p đ i m i trang thi t b ph c v ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.
Th ba, Chính ph c n hoàn thi n c ch chính sách đ đ y nhanh quá trình đ i m i, đ c bi t là ti n đ c ph n hóa, trong đó chính ph c n có h ng d n c th cho
đ c thù ho t đ ng c a các NHTM khi c ph n.
Cu i cùng, Nhà n c nên có nh ng qui đ nh ràng bu c liên k t các ngành nh b u đi n, thu , n c, đi n đ th c hi n thanh toán các chi phí đi n, n c, đi n tho i… qua tài kho n t i ngân hàng. i u đó s có tác d ng r t l n trong vi c h n ch s d ng ti n m t, t ng thanh toán không dùng ti n m t trong n n kinh t và nâng cao đ c ý th c c a ng i dân trong vi c th c hi n các d ch v c a ngân hàng.
3.3.2 i v i Ngân hàng Nhà n c.
Ti m n ng c a th tr ng th Vi t Nam v n r t l n. M c tiêu c a Chính ph và NHNN là ti p t c phát tri n th tr ng d ch v th đ đáp ng t t h n nhu c u thanh toán c a n n kinh t , gi m chi phí xã h i liên quan đ n ti n m t, t o s chuy n bi n m nh m , rõ r t v t p quán thanh toán trong xã h i, góp ph n nâng cao hi u qu ho t
tri n thanh toán th trong th i gian t i, m t s gi i pháp sau c n ph i l u ý trong th c hi n:
Th nh t, Nhà n c c n xem xét có quy đnh v các lo i hình kinh doanh b t bu c ph i ch p nh n thanh toán qua ngân hàng ngay t khi kh i s kinh doanh nh m minh b ch hóa các ngu n thu t ho t đ ng kinh doanh và c ng là t o c s cho vi c theo dõi và qu n lý thu sau này: Ví d nh ho t đ ng l hành du l ch, khách s n, giao d ch b t đ ng s n…; NHNN c n hoàn ch nh d th o và s m trình Chính ph ban hành ngh đnh v thanh toán ti n m t trong đó có ch tài b ng v n b n pháp quy các lo i giao dch đ c phép s d ng ti n m t và các lo i giao d ch khác ph i thanh toán phi ti n m t qua ngân hàng. Vi c quy đnh h n m c đ c phép thanh toán b ng ti n m t s g p m t s ph n ng t m t b ph n ng i dân/DN đang có l i ích tr c ti p t vi c thanh toán b ng ti n m t. Tuy nhiên, v t ng th và lâu dài ch c ch n s có hi u qu chung cho n n kinh t trong đó c v ph ng di n thu ngân sách nhà n c.
Th hai, NHNN xem xét đ xu t v i các c quan liên quan có hình th c h tr
đ n gi n th t c thanh toán hóa đ n thu đ i v i các tr ng h p ch p nh n thanh toán qua th . Kinh nghi m th c ti n cho th y, có th s d ng hóa đ n thanh toán th và b sung thêm m t s thông tin phù h p đ đ m b o hóa đ n thanh toán th . i u này s khuy n khích ng i có th t ng c ng s d ng th đ thanh toán, nâng cao t l ho t
đ ng th , gi m d n t l thanh toán b ng ti n m t c a ng i dân. Bên c nh đó, nhi u
đ n v kinh doanh không mu n ch p nh n th do ph i tr phí cho ngân hàng, vi c thanh toán th s ph i công khai doanh thu nên có m t s đ n v kinh doanh ch a
mu n s minh b ch ho c tránh thu . Do v y, n u áp d ng m t chính sách khuy n khích phù h p nh áp d ng thu GTGT khi thanh toán qua ngân hàng th p h n khi
thanh toán b ng ti n m t s đ ng viên và khuy n khích các đ n v kinh doanh tích c c
h n trong vi c làm ngh a v thu . T l thu có th gi m nh ng t ng m c thu thông
Th ba, c n s m chu n hóa ho t đ ng thanh toán gi a ngân hàng v i khách hàng và gi a ngân hàng v i ngân hàng: đây là gi i pháp nh m t o n n t ng cho vi c
ng d ng c ch x lý t đ ng các giao dch thanh toán, t ng t c đ x lý giao d ch và
qua đó gi m chi phí. Vi c chu n hóa này c n đ c th c hi n t khâu m u bi u, quy
trình, c ch x lý gi a các ngân hàng song song v i vi c ban hành tiêu chu n v các trang thi t b (ATM, POS…), tiêu chu n ph n m m, các thi t b h tr theo tiêu chu n qu c gia.
Th t , theo chúng tôi, Quy t đnh s 20/2007/ Q -NHNN c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam đi u chnh các quy đnh v phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t đ ng th ngân đ c ban hành đ n nay đã giúp ích cho th tr ng th có s phát tri n nhanh chóng. Tuy nhiên, quy đ nh này hi n đã có nhi u đi u c n s a đ i và thay th đ phù h p h n v i tình hình m i, nh t là các quy đ nh s đi u ch nh chính sách phát tri n b n v ng, x lý chuy n m ch qu c gia t p trung, tiêu chu n h th ng th , ho t đ ng trích l p d phòng r i ro ho t đ ng thanh toán th ...
Th n m,NHNN có c ch đ ng thu n và khuy n khích vi c các ngân hàng phát hành th qu c t th c hi n ho t đ ng thanh toán bù các giao d ch trong ph m vi lãnh th Vi t Nam c n đ c x lý qua các công ty chuy n m ch c a Vi t Nam (Banknet ho c Smartlink) nh m gi m chi phí giao d ch ph i tr cho các t ch c th qu c t , t ng ngu n thu cho các ngân hàng n i đ a và đ m b o l i ích qu c gia. Ngoài ra, v i t cách là c quan qu n lý nhà n c, NHNN xem xét có tác đ ng giúp các ngân hàng Vi t Nam trong vi c yêu c u các t ch c th qu c t gi m các m c phí áp d ng t i th tr ng Vi t Nam c ng nh áp d ng các l trình đ m b o tiêu chu n phù h p v i
đi u ki n Vi t Nam. Ngoài ra, NHNN nên xem xét đ y nhanh ti n trình xây d ng Trung tâm chuy n m ch qu c gia th ng nh t và h th ng bù tr t đ ng qu c gia ACH
(Automated Clearing House) đ h tr cho vi c chuy n m ch và k t n i liên thông qua m ng l i các đ n v ch p nh n th , ATM, D ch v thanh toán đi n t , thanh toán th n i đ a đ c thu n l i h n và tránh ph thu c và các t ch c th qu c t .
Th n m, NHNN c n ph i h p v i B Tài chính đ có c ch , chính sách khuy n khích v thu ho c bi n pháp t ng t đ i v i doanh s bán hàng hóa, d ch v thanh toán b ng th qua POS. Vi c này s khuy n khích các đ n v bán hàng tích c c ch p nh n thanh toán b ng th , khuy n khích ng i dân s d ng th đ thanh toán mua hàng hóa, d ch v . Hi u qu trong dùng th thanh toán n m h th ng POS ch không ph i ATM. ATM ch là cái máy th c hi n m t s giao d ch ngân hàng, còn POS g n li n v i ngành công nghi p bán l và d ch v .
Cu i cùng, ngành ngân hàng c n ch đ ng và t ng c ng ph i h p v i B Công an trong vi c phòng ch ng t i ph m, đ m b o an ninh, an toàn trong ho t đ ng thanh toán; thi t l p các kênh trao đ i thông tin đ k p th i ph i h p, x lý nhi u v vi c gian l n, l a đ o trong thanh toán th , thanh toán đi n t , góp ph n gi m b t r i ro trong thanh toán, b o v quy n, l i ích h p pháp c a t ch c, cá nhân có liên quan.
K t lu n ch ng 3: nâng cao ch t l ngd ch v th và đ a kênh giao d ch này đ n v i nhi u khách hàng và t o l p thói quen giao d ch không dùng ti n m t trong t ng lai thì Vietinbank c n th c hi n đ ng b các gi i pháp nh m hoàn thi n c s h t ng, nâng cao ch t l ng d ch v khách hàng, t ng c ng an ninh, b o m t, phát tri n ngu n nhân l c. Bên c nh n l c t phía ngân hàng, đ t o đi u ki n cho d ch v th phát tri n ngày càng sâu r ng, c n có s quan tâm đúng m c t phía Chính ph và các c quan qu n lý Nhà n c,Chính ph c n s m có chính sách đ nh h ng, các v n b n đi u ch nh cho vi c phát tri n d ch v ngân hàng đi n t nói chung và d ch v th nói
riêng, thúc đ y các thanh toán không dùng ti n m t, t ng c ng công tác tuyên truy n, giáo d c, phát tri n h t ng công ngh thông tin và Internet.
TÀI LI U THAM KH O
Ti ng Vi t
1. Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng Ng c (2008), Phân tích d li u nghiên c u SPSS t p 1, Nxb H ng c, TP. H Chí Minh.
2. Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam (2009 - 2013), Báo cáo th ng niên.
3. Nguy n Th H ng H i (2006), “Nh ng thách th c đ i v i h th ng ngân hàng Vi t Nam trong ti n trình h i nh p qu c t ””, T p chí công nghi p, trang 29
4. Nguy n i Lai (2008) “Nh ng nét khái quát v h th ng ngân hàng Vi t Nam trên 3 v n đ b c xúc hi n nay g m: n ng l c đáp ng nhu c u gia nh p WTO, n ng l c c nh tranh c a các ngân hàng Vi t Nam và chi n l c c a ngành v các v n đ trên”, V chi n l c phát triên ngân hàng, Hà N i 5. Nguy n Minh Ki u (2006), Nghi p v ngân hàng th ng m i. Nhà xu t b n
Th ng Kê
6. Nguy n ng D n & c ng s (2009), Nghi p v ngân hàng th ng m i.
Tr ng i h c Kinh T TP.HCM
7. Bùi Quang Ti n, 2013, Gi i pháp phát tri n th tr ng th Vi t Nam giai
đo n 2013-2014, Nghiên c u trao đ i, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam,
http://www.sbv.gov.vn
8. Phillip Kotler, giáo trình Marketing c b n, nhà xu t b n th ng kê.
Ti ng Anh
1. Cargill, T.F. and J.Wendel (1996), Bank Cards: Consumer Irrationnality versus Market Forces, The Journal of Consumer Affairs, Vol.30 No.2, p.373- 389.
2. Chang, Y.R. and Hanna.S. (1992), Consumer Credit Search Behavior, Journal of Consumer Studies and Home Economics, 16: 207-227.
3. Carol C. Bertaut and Michael Haliassos, 2005, “Credit cards: Facts and Theories”, International Finance Division, Board of Governor of the Federal Reserve System, Washing ton, DC, USA and Goethe University Frankfirt, Germany: p.2-4
4. Mayer, M. (1997), The Banker, the Nex Generation, The New Worlds of Money, Credit and Bnaking in an Electronic Age, Truman Talley Books, Penguin Group Publishing, New York.
5. Kaynak, E. and Harcar, T. (2001), Consumers Attitudes and Intentions