2.1Gi i thi u khái quát v Ngân hàng Th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam. Nam.
2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n.
Ngân hàng Công th ng Vi t Nam đ c thành l p vào ngày 26/3/1988, trên c s tách ra t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam theo Ngh đ nh s 53/H BT c a H i đ ng B tr ng, là m ttrong nh ng ngân hàng th ng m i l n, gi vai trò quan tr ng c a ngành ngân hàng Vi t Nam. T khi thành l p đ n nay Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam (tên vi t t t là Vietinbank) đã tr i qua các m c l ch s quan tr ng:
Ngày 26/03/1988: Thành l p các Ngân hàng Chuyên doanh, (theo Ngh đ nh s 53/H BT c a H i đ ng B tr ng).
Ngày 14/11/1990: Chuy n Ngân hàng chuyên doanh Công th ng Vi t Nam thành Ngân hàng Công th ng Vi t Nam, (theo Quy t đ nh s 402/CT c a H i đ ng B tr ng).
Ngày 27/03/1993: Thành l p Doanh nghi p Nhà n c có tên Ngân hàng Công th ng Vi t Nam, (theo Quy t đ nh s 67/Q -NH5 c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam).
Ngày 21/09/1996: Thành l p l i Ngân hàng Công th ng Vi t Nam, (theo Quy t đ nh s 285/Q -NH5 c aTh ng đ c NHNN Vi t Nam).
Ngày 15/04/2008: Ngân hàng Công th ng đ i tên th ng hi u t IncomBank sang th ng hi u m i VietinBank.
Ngày 08/07/2009: công b quy t đ nh đ i tên Ngân hàng Công th ng Vi t Nam thành Ngân hàng Th ng m i C ph n Công th ng Vi t Nam, theo gi y phép thành l p và ho t đ ng c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam s 142/GP-NHNN
Cho đ n nay, Vietinbank đã có h th ng m ng l i tr i r ng toàn qu c v i01 S giao d ch,150 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao d ch/ Qu ti t ki m, có 7 Công ty
h ch toán đ c l p là Công ty Cho thuê Tài chính , Công ty Ch ng khoán Công th ng,
Công ty TNHH MTV Qu n lý N và Khai thác Tài s n , Công ty TNHH MTV B o hi m, Công ty TNHH MTV Qu n lý Qu , Công ty TNHH MTV Vàng b c đá quý, Công ty TNHH MTV Công đoànvà 3 đ n v s nghi p là Trung tâm Công ngh
Thông tin, Trung tâm Th , Tr ng ào t o và phát tri n ngu n nhân l c. Vietinbank là thành viên sáng l p và là đ i tác liên doanh c a Ngân hàng INDOVINA, có quan h đ i lý v i trên 900 ngân hàng , đ nh ch tài chính t i h n 90 qu c gia và vùng lãnh
th trên toàn th gi i, và là thành viên c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, Hi p h ingân hàng Châu Á, Hi p h i Tài chính vi n thông Liên ngân hàng toàn c u (SWIFT), T ch c Phát hành và Thanh toán th VISA, MASTER qu c t .N m 2011, Vietinbank tr thành ngân hàngđ u tiên t i Vi t Nam m chinhánh t i Châu Âu, đánh d u b c phát tri n v t b c c a n n tài chính Vi t Nam trên th tr ng khu v c và th gi i.
2.1.2 C c u t ch c c a Ngân hàng Th ng m i C ph n Công Th ng Vi t
Nam.
Hình 2.1: H th ng t ch c c a Vietinbank
(Ngu n: website c a Vietinbank: http://www.vietinbank.vn)
H th ng t ch c c a Vietinbank bao g m Tr s chính; d i Tr s chính là S giao d ch, các chi nhánh c p 1, v n phòng đ i di n, đ n v s nghi p và các công ty
tr c thu c. Ti p đó là các phòng giao d ch, qu ti t ki m tr c thu c chi nhánh c p 1, các chi nhánh c p 2 và các chi nhánh ph thu c. Cu i cùng là các phòng giao d ch và qu ti t ki m tr c thu c chi nhánh c p 2.
V c c u t ch c, i h i đ ng c đông là c quan cao nh t, b u ra H i đ ng qu n tr và Ban đi u hành. Là c quan qu n tr c a Vietinbank, H i đ ng qu n tr có nhi m k là 5 n m, toàn quy n nhân danh VietinBank đ quy t đ nh, th c hi n các quy n, ngh a v liên quan đ n m c đích, quy n l i c a ngân hàng, tr nh ng v n đ thu c th m quy n c a i h i đ ng c đông. H i đ ng qu n tr thành l p và duy trì ho t đ ng c a các Ban, y ban. Các Ban và y ban trong H iđ ng qu n tr có nhi m v tham m u, đ xu t giúp H i đ ng qu n tr trong vi c th c hi n các ch c n ng, quy n h n c a mình và th c hi n m t s nhi m v do H i đ ng qu n tr phân công.
Hình 2.2: C c u t ch c c a Vietinbank
(Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Vietinbank n m 2012)
Ban ki m soát do i h i đ ng c đông b u ra, ho t đ ng đ m b o nguyên t c c b n: Ban Ki m soát là c quan có th m quy n ho t đ ng đ c l p v i H i đ ng qu n tr
và Ban đi u hành, thay m t i h i đ ng c đông giám sát ho t đ ng và vi c tuân th quy đ nh pháp lu t, đi u l c a H i đ ng qu n tr , T ng Giám đ c trong vi c qu n lý và đi u hành ho t đ ng VietinBank. Ban ki m soát ch u trách nhi m tr c pháp lu t, tr c i h i đ ng c đông trong vi c th c hi n quy n và nhi m v đ c giao.
Ban đi u hành bao g m T ng Giám đ c, các Phó T ng Giám đ c và K toán tr ng có nhi m v ch đ o, đi u hành ho t đ ng c a t t c các kh i, phòng ban chuyên môn nghi p v , ch u trách nhi m tr c H i đ ng qu n tr và i h i đ ng c đông trong vi c th c hi n quy n và nhi m v đ c giao.
Vietinbank có 8 kh i nghi p v bao g m: Kh i Khách hàng, Kh i Kinh doanh v n và th tr ng, Kh i Tài chính, Kh i Qu n lý r i ro, Kh i Ki m soát và phê duy t Tín d ng, Kh i d ch v , Kh i H tr và tác nghi p, Kh i Công ngh thông tin. Tr c thu c các Kh i là các phòng, ban, trung tâm, v n phòng ho t đ ng theo ch c n ng, nhi m v đ c phân công.
2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh.
B ng 2.1: Th c tr ng l i nhu n t i Vietinbank giai đo n 2009 – 2013
n v : T đ ng Ch tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 T ng thu nh p 9679 14858 22373 21961 21783 T ng chi phí 5414 7195 9077 9435 9909 Chi phí d phòng 507 3024 4904 4357 4123 L i nhu n tr c thu 3373 4638 8392 8168 7751
Thu thu nh p doanh nghi p 883 1194 2132 1998 1943
L i nhu n sau thu 2583 3444 6259 6169 5808 (Ngu n: Báo cáo tài chính c a Vietinbank giai đo n 2009 -2013)
Giai đo n 2008 - 2013 n n kinh t nói chung và h th ng NHTM Vi t Nam nói riêng do ch u tác đ ng l n b i nh ng di n bi n ph c t p trên th gi i và trong n c nh h ng t i ho t đ ng kinh doanh. Tính đ n cu i n m 2013, t ng tài s n c a VietinBank đ t 576.384 t đ ng, t ng 14,5% và v n ch s h u đ t 54.076 t đ ng
t ng 60,58% so v i cu i n m 2012, và ti p t c là ngân hàng có quy mô t ng tài s n và v n đi u l l n nh t trong kh i ngân hàng TMCP.
V l i nhu n: Trong 3 n m g n đây, do ch u nh h ng t cu c kh ng ho ng
tài chính toàn c u và kh ng ho ng n công Châu Âu, VietinBank c ng ch u nh h ng c a nh ng tác đ ng này khi n cho l i nhu n và t ng thu nh p c a ngân hàng trong 3 n m g n đây có xu h ng gi m. L i nhu n sau thu gi m t 6.259 t đ ng n m 2011 xu ng còn 5.810 t đ ng n m 2013. T ng thu nh p c ng gi m t 22.374 t đ ng n m 2011 xu ng còn 21.781 t đ ng n m 2013. Tuy nhiên, so v i các ngân hàng trong cùng h th ng, m c gi m l i nhu n và thu nh p c a VietinBank v n m c th p và v n là ngân hàng d n đ u v l i nhu n.
n v tính: t đ ng
Bi u đ 2.1: T c đ t ng tr ngl i nhu n c a Vietinbank giai đo n 2009 – 2013
(Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Vietinbank giai đo n 2009 – 2013)
2.2Th c tr ng th tr ng th t iVi t Nam.
Ngành ngân hàng Vi t Nam c ng nh các n c ôngNam Á v a tr i qua th i k kh ng ho ng n ng n do nh h ng c a kh ng ho ng kinh t th gi i. Tuy nhiên,
trong nh ng khó kh n đó, các ngân hàng đã tìm ra cho mình h ng phát tri n m i sau kh ng ho ng, đó là phát tri n ngân hàng tài chính cá nhân. D i áp l c c nh tranh v
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 2009 2010 2011 2012 2013 2583 3444 6259 6169 5808
cung c p d ch v ngân hàng và s phát tri n nhanh chóng c a công ngh thông tin, n m 2010 đ c đánh giá là n m “bùng n ” v d ch v ngân hàng bán l . Theo k t qu nghiên c u c a công ty nghiên c u th tr ng M Research & Markets, th tr ng th Vi t Nam đ c đánh giá là m t th tr ng n ng đ ng hàng đ u th gi i, v i m c t ng tr ng kho ng 18,5%.
Th nh t, t c đ phát tri n th tr ng th t i Vi t Nam: Nhìn l i th i đi m đ c coi là kh i đ u vào n m 2003, khi th tr ng xu t hi n 2 lo i th n i đ a dùng trên máy ATM (máy rút ti n t đ ng) là Connect 24 c a Vietcombank và F@asAcess c a Techcombank, thì t ng s l ng th phát hành (g m c th n i đ a và th qu c t ) m i đ t 234.000 th . Nh ng đ n nay, t c đ t ng tr ng c a th tr ng th đã r t cao, có nh ng n m đ t trên 300%. n v tính: tri u th Bi u đ 2.2: T c đ t ng tr ng th tr ng th t iVi t Nam giai đo n 2009 – 2013
(Ngu n: Báo cáoc a trung tâm th Vietinbank giai đo n 2009 – 2013)
Theo s li u c a Ngân hàng Nhà n c (NHNN), tính đ n cu i tháng 12/2013, đã có 52 ngân hàng th ng m i (NHTM) trong n c và ngân hàng có v n n c ngoài
22 31.7 36.53 54.2 66.2 0 10 20 30 40 50 60 70 2009 2010 2011 2012 2013 T c đ t ng tr ng
đ ng ký phát hành th , v i trên 66.2 tri u th các lo i đã đ c phát hành, t ng 22.1% so v i cu i n m 2012. Phân lo i theo ph m vi, s th n i đ a chi m 59,87 tri u th , t ng 19,1% và th qu c t là 6,34 tri u th , t ng 57,3%. Còn n u phân lo i theo ngu n tài chính thì cu i 2013 c n c có 61,11 tri u th ghi n , t ng 10,22 tri u th t c 20% so v i n m 2012; s th tín d ng t ng 50% lên 2,43 tri u th và s th tr tr c c ng t ng g p r i lên 2,67 tri u th .
n v tính: tri u
Bi u đ 2.3: S t ng tr ng s l ng máy ATM và máy POS t i Vi t Nam
giai đo n 2009 – 2013
(Ngu n: Ngân hàng nhà n c Vi t Nam)
C ng theo s li u c a NHNN, đ n cu i tháng 12/2013, có 46 NHTM đã trang b máy ATM và POS (máy thanh toán th ), v i s l ng trên 14.300 ATM và h n 104.400 POS. Các công ty chuy n m ch, các ngân hàng phát hành th đã k t n i liên thông h th ng ATM trên ph m vi toàn qu c, qua đó th c a m t ngân hàng đã có th s d ng t i h u h t ATM c a các ngân hàng khác. n nay, v c b n hoàn thành k t n i v i h n 76.000 POS c a trên 720 chi nhánh NHTM; 20.600 đ n v ch p nh n th
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 2009 2010 2011 2012 2013 9723 11696 13581 14442 15450 36620 53952 77487 104427 131000 Máy ATM Máy POS
đã đ c k t n i liên thông, ch y u là các nhà hàng, khách s n, siêu th , đ i lý vé máy bay, công ty du l ch… S l ng và giá tr thanh toán qua POS ngày càng t ng. Bên c nh đó, nh n th c v thanh toán b ng th qua POS đã có s chuy n bi n tích c c c a c ch th và đ n v ch p nh n thanh toán.Vì v y, trong báo cáo 2014 thì h th ng ngân hàng v n ti p t c tri n khai th c hi n k t n i liên thông ATM/POS và đ y nhanh quá trình xây d ng Trung tâm chuy n m ch th th ng nh t c ng nh t ng b c áp d ng công ngh hi n đ i phát tri n thanh toán th . Ngoài các d ch v truy n th ng nh rút ti n m t, chuy n kho n, sao kê, các ngân hàng th ng m i đã tích h p thêm nhi u tính n ng vào th ngân hàng đ s d ng thanh toán hóa đ n hàng hóa, d ch v , đ ng th i ngày càng quan tâm đ n vi c c i thi n ch t l ng d ch v th ; chú tr ng ho t đ ng qu n lý r i ro th trong trao đ i thông tin, đào t o và ph i h p v i ngành công an phòng ch ng t i ph m th .
Th hai, c s pháp lý cho phát tri n th tr ng th .
M t là, hành lang pháp lý đ kích thích vi c s d ng th c ng không ng ng đ c hoàn thi n. Th t ng Chính ph đã ký Quy t đ nh s 2453/Q -TTg, ngày
27/12/2011 phê duy t án y m nh thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2011-2015. Theo đó, án ch rõ m c tiêu c n ph i đ t đ c đ n cu i n m 2015 là t l ti n m t trong t ng ph ng ti n thanh toán d i 11%; nâng t l ng i dân có tài kho n ngân hàng lên 35-40%; tri n khai 250.000 đi m giao d ch v i s l ng trên 200 tri u giao d ch/n m. Ti p đó là Ngh đ nh 101/2012/N -CP, ngày
22/11/2012 v thanh toán không dùng ti n m t. ng th i, NHNN c ng đã ban hành Thông t s 35/2012/TT-NHNN quy đ nh v phí d ch v th ghi n n i đ a, trong đó quy đ nh nguyên t c thu phí, bi u khung phí theo l trình, t ch c phát hành th không đ c thu thêm phí ngoài bi u khung phí d ch v th đã ban hành, đ n v ch p nh n th không đ c thu phí giao d ch POS đ i v i ch th , nh m đ m b o hài hòa l i ích c a các ch th liên quan. Th c hi n song hành đ ng b v i Thông t 35 là Thông t s
b o an toàn ho t đ ng c a máy ATM, qua đó t ng c ng ngh a v và trách nhi m đ m b o ch t l ng, hi u qu s d ng ATM.
Hai là, n m 2014, Hi p h i th và các ngân hàng thành viên s tri n khai th c hi n m t s chính sách nh : Xây d ng khung phí giao d ch liên m ng, áp d ng chu n công ngh th n i đ a th ng nh t, th c hi n các bi n pháp ti p t c t ng c ng qu n lý r i ro, tích c c thông tin tuyên truy n, trao đ i chia s kinh nghi m và đào t o đ cùng thúc đ y phát tri n thanh toán th qua POS theo đúng ch tr ng c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c v phát tri n thanh toán không dùng ti n m t giai đo n 2014-
2015 Vi t Nam.
H n ch : M c dù các c quan ch c n ng,c ng nh các NHTM đã có nhi u n l c đ thúc đ y vi c s d ng th thanh toán, tuy nhiên v n còn nhi u t n t i do c y u t khách quan và ch quan.
M t là, tr c tiên ph i k đ n, do thói quen s d ng ti n m t c a ng i Vi t Nam v n còn n ng n , đ c bi t là khu v c nông thôn. Ng i dân th ng thích chi tiêu