Dựa trên kế hoạch đƣợc giao năm 2015 + Dƣ nợ năm 2015 đạt 1.500 tỷ.
+ Nguồn vốn huy động dân cƣ đạt 2.200 tỷ, lợi nhuận dự kiến đạt 18 tỷ đồng, tỷ lệ nợ sấu < 1,5%.
4.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển giai đoạn 2015 - 2020:
Dựa trên kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015-2020 nhƣ sau:
1. Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực tiếp thị để khai thác các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế -xã hội trên địa bàn, đảm bảo đủ vốn để cho vay các thành phần kinh tế và nhu cầu thanh toán của khách hàng.
2. Chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ trên thị trƣờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và có hiệu quả nhằm đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng huy động vốn và cho vay nền kinh tế.
3. Tiếp tục mở rộng và tăng trƣởng tín dụng, tập trung đầu tƣ vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm với Ngân hàng.
4. Thực hiện nghiêm túc việc hạch toán dự thu, dự chi hàng tháng để phản ánh đúng kết quả tài chính , bám sát kế hoạch lợi nhuận đƣợc giao, triệt để tận thu và tiết kiệm chi phí đảm bảo hoàn thành và hoàn thành vƣợt mức kế hoạch lợi nhuận đƣợc giao.
5. Tăng cƣờng kiểm tra và kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách của ngành và của NHNN. Tăng trƣởng dƣ nợ nhƣng không hạ thấp điều kiện tín dụng và lãi suất. Xử lý nghiêm đối với cán bộ vi phạm
73
6. Tốc độ tăng trƣởng bình quân đến 2020 đạt 15%/năm, nợ xấu dƣới 2% và lợi nhuận tăng 15 – 17%/năm
4.1.3 Yêu cầu đối với quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Hùng Vương.
- Sau khi MHB Phú Thọ sáp nhập đƣợc đổi tên thành BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng, vận hành theo mô hình tổ chức mới, vì vậy quản lý rủi rỏ tín dụng có nhƣng khác biệt nhất định
Thứ nhất, BIDV với định hƣớng chủ yếu là tập trung bán buôn, dƣ nợ bán lẻ chỉ chiếm 25% toàn hệ thống. Chính vì vậy để đẩy mạnh bán buôn BIDV thực hiện chính sách tín dụng cởi mở, áp dụng ủy quyền tối đa cho cấp Chi nhánh và Phòng giao dịch trong phê duyệt tín dụng.
Thứ hai, BIDV áp dụng chính sách khách hàng trong cấp tín dụng Thứ ba, định giá tài sản đảm bảo theo giá thị trƣờng.
Với quan điểm tín dụng nhƣ trên để quản lý rủi ro sẽ rất dễ xung đột với mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng.
- Yêu cầu đối với quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng.
+ Quản lý rủi ro tín dụng phải chủ động đi trƣớc công tác tín dụng, tham mƣu chính sách quản lý chất lƣợng tín dụng để đảm bảo tín dụng có thể tăng trƣởng theo kế hoạch đƣợc giao.
+ Nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng thông qua công tác kiểm tra, đánh giá, giảm dần các khâu tác nghiệp trực tiếp nhằm đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng.
+ Đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro chung của hệ thống và hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đƣợc giao.
74
4.2. Giải pháp về quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Chi nhánh Hùng Vƣơng.
4.2.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình cho vay.
Thứ nhất, Thực hiện tốt quy trình cho vay: Đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải thực hiện tốt ngay ở từng bƣớc của quy trình, vì bƣớc sau có tính kế tiếp bƣớc trƣớc. Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều kiện quan trọng để có đƣợc các quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng. Hiệu quả cho vay nhờ đó đƣợc nâng cao.
Thứ hai, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp:
Để nâng cao chất lƣợng tín dụng thì MHB CN Phú Thọ phải có một chính sách tín dụng thích hợp, ổn định mang tính chất lâu dài. Cụ thể:
Có chính sách khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm tín dụng, chính sách về tài sản đảm bảo, chính sách lãi suất…
Bên cạnh đó cần cân đối lại giữa mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng và tăng trƣởng quy mô và nâng cao năng suất lao động, nếu cần đẩy mạnh mở rộng quy mô tín dụng thì cần phải tăng quyền phán quyết cho các Phòng giao dịch và xem xét lại các điều kiện tín dụng thắt chặt, có thể điều chỉnh theo hƣớng cởi mở hơn và phù hợp với mục tiêu chung.
Thứ ba, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định: CBTD cần nắm vững thông tin về khách hàng vay vốn bao gồm: Lịch sử khách hàng, uy tín của họ với ngân hàng, bạn hàng, có sẵn lòng trả nợ ngân hàng không? Hiệu quả của phƣơng án vay vốn, tài sản bảo đảm. Những khía cạnh này phải xem xét một cách kỹ lƣỡng trƣớc khi cho vay.
Thứ tư, cần bố trí nhân sự là lãnh đạo phê duyệt báo cáo cho vay tách bạch với lãnh đạo phê duyệt báo cáo đánh giá rủi ro. Xem xét phân quyền và
75 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
bố trí nhân sự đủ đảm bảo tách bạch trong kiểm soát từ trên xuống dƣới và có quy định trách nhiệm rõ ràng.
4.2.2 Nâng cao năng lực trình độ CBTD.
Con ngƣời luôn là nhân tố quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hiệu quả của hoạt động cho vay phụ thuộc rất nhiều vào khả năng phân tích, xét đoán tình hình cũng nhƣ kinh nghiệm của các CBTD. Đặc biệt là với quy trình hiện nay, cá nhân các CBTD thƣờng là ngƣời có vai trò chính trong việc thẩm định tính hiệu quả của các hồ sơ xin vay và tự phải thực hiện kiểm soát tới quá trình hoạt động của dự án cũng nhƣ việc thu hồi và xử lý nợ.
- Kỹ năng giao tiếp: đây là một kỹ năng quan trọng trong việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, kỹ năng giao tiếp tốt sẽ có khả năng thu thập thông tin nhiều hơn, chính xác hơn từ phía khách hàng cũng nhƣ sẽ thu hút, lôi kéo đƣợc nhiều khách hàng tới với những sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng;
- Kỹ năng thẩm định: kỹ năng này yêu cầu CBTD phải biết thu thập và khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác nhau phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay;
- Kỹ năng đàm phán: CBTD phải biết thƣơng lƣợng với khách hàng các vấn đề liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản quy định trong chế độ, thể lệ cho vay trƣớc khi ký hợp đồng, cũng nhƣ thuyết phục đƣợc khách hàng tuân theo những yêu cầu của ngân hàng đem lại lợi ích cho cả hai phía;
- Kỹ năng phân tích: CBTD phải biết nhận định, đánh giá tình hình một cách có cơ sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn đang diễn ra, từ đó rút ra kinh nghiệm tìm biện pháp tốt hơn để không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay;
- Kỹ năng tổng hợp: Trên tất cả các dữ liệu đã thu thập đƣợc CBTD phải có khả năng tổng hợp đƣợc điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng đồng thời nêu đƣợc quan điểm của mình trên từng điểm đó.
76
- Kỹ năng phán đoán: Trên những nhận định về khách hàng hiện tại, bằng phƣơng pháp suy diễn trên cơ sở khoa học, cán bộ thẩm định tín dụng đƣa ra những nhận định trong tƣơng lai. Kỹ năng này giúp cho cán bộ thẩm định đƣa ra quyết định cho vay hay không cho vay.
- Kỹ năng viết: CBTD phải có khả năng tổng hợp thông tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lôgic khi trình lên lãnh đạo phê duyệt, giảm quá trình xử lý kỹ thuật và thời gian tác ngiệp khi giải quyết hồ sơ.
Từ những yêu cầu cao đối với CBTD, trong thời gian tới BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng phải xây dựng cho mình một chiến lƣợc để phát triển nguồn nhân lực tín dụng nhƣ:
+ Chính sách tuyển dụng: Chặt chẽ, đảm bảo khách quan, công bằng. + Tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ để nâng cao năng lực CBTD + Với lãnh đạo chi nhánh, trƣởng, phó các phòng ban, bộ phận và các CBTD nằm trong diện quy hoạch của Chi nhánh thì cần đƣợc đào tạo chuyên sâu và bối dƣỡng rèn luyện, đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ trong thời kỳ mới.
4.2.3 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay
Tài sản đảm bảo là nguồn trả nợ thứ hai của ngân hàng, do vậy chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay không những hạn chế rủi ro tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi các khoản nợ khó đòi. Cụ thể:Tăng cƣờng bồi dƣỡng nghiệp vụ thẩm định, định giá tài sản cho cán bộ thẩm định, xây dựng các khung giá riêng cho Ngân hàng để tránh việc định giá tài sản một cách chủ quan.
4.2.4 Chủ động giải quyết các khoản nợ có vấn đề.
Khi phát hiện ra những khoản vay có dấu hiệu bất thƣờng , CBTD cần tìm biện pháp khắc phục ngăn chặn sự suy giảm tiếp tục và rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra:
77
- Rà soát bảo đảm hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay(Hồ sơ khoản vay) đầy đủ, đúng, bảo đảm pháp lý đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng.
- Xác định rõ nguyên nhân của khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch tháo gỡ cụ thể, xác định rõ nguồn, khả năng trả nợ.
- Thực hiện phân loại khoản vay theo các nguyên nhân khách nhau và đề ra phƣơng án giải quyết cho từng hồ sơ. Các phƣơng án giải quyết đƣợc xem xét có thể tổng quát nhƣ sau:
+ Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo.
+ Cho vay thêm: nếu xét thấy phƣơng án, dự án có khả năng phát triển và nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn thì có thể cho vay tái cơ cấu khoản vay.
+ Chuyển nợ quá hạn: Chuyển nợ quá hạn những khoản nợ tới hạn không đủ điều kiện cơ cấu, đồng thời bám sát các nguồn thu của khoản nợ, thƣờng xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo.
+ Bán tài sản bảo đảm khoản vay: thực hiện cƣỡng chế buộc ngƣời vay trả nợ nếu khách hàng không hợp tác, thực hiện mọi biện pháp để thu hồi nợ nhƣ thu hồi tài sản đảm bảo để thanh lý, thậm chí kiện ra tòa nếu khách hàng có biểu hiện lừa đảo.
+ Bán nợ cho công ty xử lý nợ xấu của nhà nƣớc VAMC. Việc bán nợ giúp cho ngân hàng có thời gian xơ cấu lại danh mục nợ xấu và có thời gian xử lý, trong thời gian bán Ngân hàng vẫn trực tiếp tìm mọi cách xử lý thu hồi, đồng thời đƣợc tái cấp vốn từ khoản vay đã bán để kinh doanh, tránh vốn chết và không sinh lời.
4.2.5 Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của Ngân hàng.
+ Thu thập thông tin từ nhiều nguồn: Từ khách hàng, trung tâm thông tin tín dụng (CIC), nghành, địa phƣơng, thông tin đại chúng, intơnet...
78
- Thu thập và lƣu giữ thông tin về các khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản hiện có, quá trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ cá nhân của chủ doanh nghiệp... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thu thập và phân tích các yếu tố vĩ mô và vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị.
- Tƣ vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho bộ phận tín dụng
4.2.6 Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tập trung và thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn. kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn.
Trong thời gian tới BIDV Chi nhánh Hùng Vƣơng cần xây dựng và hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung từ khâu thẩm định cho vay cho đến kiểm soát điều kiện giải ngân. Theo đó các hồ sơ vay sẽ quản lý tập trung tại một phòng của Chi nhánh và kiểm soát toàn bộ điều kiện vay trƣớc khi giải ngân, có nhƣ vậy sẽ đảm bảo chính sách tín dụng đƣợc tuân thủ và kiểm soát chéo giữa các khâu, phòng ngừa sớm rủi ro.
4.2.7. Tăng cường kiểm toán nội bộ tại Ngân hàng.
Ngoài việc kiểm tra thƣờng xuyên món vay của khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích thì Chi nhánh cần thƣờng xuyên đề nghị kiểm toán nội bộ BIDV kiểm toán thƣờng xuyên. Kiểm toán nội bộ cần kiểm tra các vấn đề sau:
- Kiểm tra báo cáo tài chính của ngân hàng cũng nhƣ bảng tổng kết tài sản theo từng quý nhằm phát hiện kịp thời những sai sót, gian lận để có biện pháp sử lý.
- Rà soát lại toàn bộ quy trình tín dụng xem CBTD có sơ hở, yếu kém hay bỏ sót khâu nào không. Kiểm tra đột xuất những vụ việc, những mặt những khâu có vấn đề có thể dẫn tới rủi ro, từ đó thanh lọc những CBTD mất phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của Chi nhánh.
79
- Quản lý chặt chẽ những khách hàng có số dƣ nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hƣớng quản lý dƣ nợ và đầu tƣ trong từng thời kỳ. Ngoài ra cũng cần giám sát chặt chẽ đối với khách hàng có gia hạn nợ lớn và nhiều lần.
Công tác kiểm toán nội bộ sẽ giúp ngân hàng phát hiện ra các dấu hiệu rủi ro trong từng nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời công tác này cũng giúp cho giám đốc chi nhánh nhân biết đƣợc các rủi ro tiềm tàng có thể xuất hiện trong tƣơng lai, giúp Ban lãnh đạo chi nhánh quản lý tốt rủi ro trong Chi nhánh mình. Tuy nhiên để công tác này đạt kết quả tốt thì đòi hỏi bộ phận kiểm toán nội bộ:
- Phải làm việc độc lập, trung thực, khi phát hiện sai phải xử lý nghiêm minh. - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lƣợng kiểm toán viên bằng cách kiểm toán viên nội bộ phải đƣợc đào tạo tốt, đảm bảo có năng lực chuyên môn cao
- Chu kỳ kiểm toán không đƣợc thông báo trƣớc mà phải kiểm tra đột xuất để các bộ phận đƣợc kiểm toán không thể che đậy đƣợc các sai phạm của mình.
4.2.8 Liên kết đồng bộ với các tổ chức tín dụng.
Hiện nay, hầu hết các NHTM Việt Nam đều xây dựng cho ngân hàng mình những cơ chế, quy định riêng trong việc hạn chế rủi ro mà chƣa có sự liên kết chặt chẽ với nhau. Điều này một phần cũng vì các ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi của ngân hàng mình, ngại chia sẻ thông tin với ngân hàng khác. Và việc chƣa có sự liên kết chặt chẽ giữa các ngân hàng cũng là nguyên nhân gây rủi ro cho các ngân hàng. Vì vậy, các TCTD nên cùng nhau xây dựng mối liên kết bền chặt với nhau. Việc liên kết này sẽ mang lại cho các ngân hàng những lời ích sau:
- Có đƣợc những thông tin quý báu về nhìn nhận, đánh giá khách hàng đúng đắn, toàn diện hơn, nhanh hơn. Thông qua việc trao đổi thông tin giữa các ngân hàng nên việc thu thập thông tin về khách hàng vay vốn đầy đủ hơn,
80
đánh giá đƣợc uy tín, tính cách của khách hàng dễ dàng hơn qua những hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay đã thực hiện ở các ngân hàng khác, xem việc trả nợ có đúng thời hạn không, có chấp hành đầy đủ các quy định đƣa ra trong hợp đồng tín dụng…
- Ngăn ngừa đƣợc sự tham lợi bất chính của khách hàng.
- Tăng cƣờng mối đoàn kết các TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày càng phát triển nhất là trong giai đoạn hiện nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài chính - ngân hàng, các ngân