3.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Môi trường pháp lý chưa thuận lợi
+ Các văn bản pháp lý còn nhiều bất cập, thiếu chi tiết rõ ràng, dẫn đến quá nhiều văn bản hƣớng dẫn thi hành, làm cho việc xử lý nợ đặc biệt là xử lý tài sản đảm bảo gặp rất nhiều khó khăn.
+ Do một số Phƣờng, Xã thiếu trách nhiệm trong việc công chứng Hợp đồng mua bán đất làm cho giá trên Hợp đồng mua bán đất có công chứng thấp
69
hơn rất nhiều so với giá mua bán thực tế, từ đó rất khó khăn cho Ngân hàng trong việc xác định chính xác giá mua bán đất để xác định mức cho vay đối với khách hàng.
+ Thói quen giao dịch mua bán qua giấy viết tay không có hóa đơn hoặc không có công chứng, chứng thực của một số khách hàng dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng trong việc xác định nhu cầu vay, mục đích vay thực tế của khách hàng.
- Môi trường kinh tế chưa ổn định
Mặc dù trong những năm qua Nhà nƣớc ta cố gắng tập trung vào ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô, tuy nhiên kinh tế còn phụ thuộc thị trƣờng bên ngoài quá nhiều, sức sản xuất của nền kinh tế yếu, không chủ động đƣợc nguyên liệu chất lƣợng cao. Sản xuất trong nƣớc xuất thô là chủ yếu, dẫn đến nhiều mặt hàng bị thao túng và thị trƣờng thiếu tính ổn định.
Bên cạnh đó nguồn thu ngân sách có xu hƣớng gặp khó khăn, nợ công tăn cao khiến cho chính sách tài khóa có xu hƣớng thắt chặt và điều này khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của ngƣời dân gặp nhiều khó khăn.
3.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan 3.3.3.2.1. Từ phía ngân hàng
- Do cán bộ chƣa thực hiện nghiêm túc các quy định của MHB, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam và các quy định hiện hành của pháp luật trong việc cho vay đối với khách hàng; lãnh đạo phụ trách chuyên đề tín dụng, lãnh đạo Phòng giao dịch, Phòng nghiệp vụ tín dụng còn thiếu sâu sát, kiểm tra việc thực hiện quy chế, quy trình cho vay của cán bộ.
- Do tốc độ tăng trƣởng mở rộng màng lƣới, tuyển dụng nhiều cán bộ tín dụng mới chƣa có kinh nghiệm công tác và bản lĩnh nghề nghiệp, do vậy việc quản lý, theo dõi, kiểm tra, giám sát khách hàng bị hạn chế.
- Việc bố trí nhân sự cán bộ tín dụng còn hạn chế, mới đảm bảo tách bạch kiểm soát rủi ro tín dụng ở cấp trung gian, cấp kiểm soát. Để đảm bảo
70
khách quan hơn nƣa thì cần có thêm cấp lãnh đạo phê duyệt tín dụng tách bạch với lãnh đạo phê duyệt quản lý rủi ro, tránh tình trạng nhƣ hiện nay Giám đốc Chi nhánh hoặc ngƣời đƣợc ủy quyền đƣợc phê duyệt cả hai tay: Báo cáo cho vay và Báo cáo đánh giá rủi ro.
- Một thời gian khá dài chi nhánh không có cán bộ chuyên trách công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, do vậy đã lơi lỏng hoạt động tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ, các tồn tại sai phạm ít đƣợc phát hiện và chấn chỉnh hoặc phát hiện chƣa kịp thời.
- Chính sách tín dụng chƣa hợp lý: Chính sách tín dụng cho vay chƣa đề cao việc bám sát dòng tiền và mà tập trung nhiều vào quản lý chặt chẽ về giao dịch đảm bảo và điều kiện tín dụng.
- Công tác đào tạo bồi dƣỡng cán bộ chƣa đƣợc chú trọng dẫn đến năng lực thẩm định của cán bộ còn nhiều hạn chế. Việc đào tạo bồi dƣỡng chƣa chú trọng đến việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ để chủ động kìm chế rui ro ngay từ sân nhà.
- Không thực hiện nghiêm túc quy định kiểm tra trƣớc trong và sau khi cho vay dẫn đến một số khách hàng sử dụng không đúng mục đích xin vay, đầu tƣ vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, nhƣ dịch vụ cầm đồ; đóng tàu.
3.3.3.2.2. Từ phía khách hàng
- Một số khách hàng vay vốn không sử dụng vốn vay đúng cam kết đã thoả thuận tại Hợp đồng tín dụng.
- Năng lực quản lý điều hành của khách hàng về cơ bản còn hạn chế. Rất nhiều khách hàng, nhiều doanh nghiệp phát triển từ quy mô kinh doanh gia đình, quản lý doanh nghiệp chủ yếu bằng kinh nghiệm, thiếu hiểu biết pháp lý và thị trƣờng dẫn đến khi hoạt động kinh doanh gặp khó khăn hoặc tranh chấp pháp lý dễ bị thua thiệt.
71
- Một số khách hàng cố tình cung cấp thông tín sai sự thật, khi gặp khó khăn có xu hƣớng che dấu, dẫn đến Ngân hàng thiếu thông tin để kịp thời phối hợp xử lý.
- Một số khách hàng chây ì trả nợ, phần lớn đây là những khách hàng có uy tín kém, thiếu tƣ cách, khi gặp khó khăn có xu hƣớng chây ì, bất hợp tác thậm chí gây khó khăn cho ngân hàng.
72
CHƢƠNG 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG
4.1. Mục tiêu, định hƣớng phát triển của BIDV Chi nhánh Hùng Vƣơng.
4.1.1 Mục tiêu trong năm 2015:
Dựa trên kế hoạch đƣợc giao năm 2015 + Dƣ nợ năm 2015 đạt 1.500 tỷ.
+ Nguồn vốn huy động dân cƣ đạt 2.200 tỷ, lợi nhuận dự kiến đạt 18 tỷ đồng, tỷ lệ nợ sấu < 1,5%.
4.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển giai đoạn 2015 - 2020:
Dựa trên kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015-2020 nhƣ sau:
1. Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực tiếp thị để khai thác các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế -xã hội trên địa bàn, đảm bảo đủ vốn để cho vay các thành phần kinh tế và nhu cầu thanh toán của khách hàng.
2. Chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ trên thị trƣờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và có hiệu quả nhằm đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng huy động vốn và cho vay nền kinh tế.
3. Tiếp tục mở rộng và tăng trƣởng tín dụng, tập trung đầu tƣ vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm với Ngân hàng.
4. Thực hiện nghiêm túc việc hạch toán dự thu, dự chi hàng tháng để phản ánh đúng kết quả tài chính , bám sát kế hoạch lợi nhuận đƣợc giao, triệt để tận thu và tiết kiệm chi phí đảm bảo hoàn thành và hoàn thành vƣợt mức kế hoạch lợi nhuận đƣợc giao.
5. Tăng cƣờng kiểm tra và kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách của ngành và của NHNN. Tăng trƣởng dƣ nợ nhƣng không hạ thấp điều kiện tín dụng và lãi suất. Xử lý nghiêm đối với cán bộ vi phạm
73
6. Tốc độ tăng trƣởng bình quân đến 2020 đạt 15%/năm, nợ xấu dƣới 2% và lợi nhuận tăng 15 – 17%/năm
4.1.3 Yêu cầu đối với quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Hùng Vương.
- Sau khi MHB Phú Thọ sáp nhập đƣợc đổi tên thành BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng, vận hành theo mô hình tổ chức mới, vì vậy quản lý rủi rỏ tín dụng có nhƣng khác biệt nhất định
Thứ nhất, BIDV với định hƣớng chủ yếu là tập trung bán buôn, dƣ nợ bán lẻ chỉ chiếm 25% toàn hệ thống. Chính vì vậy để đẩy mạnh bán buôn BIDV thực hiện chính sách tín dụng cởi mở, áp dụng ủy quyền tối đa cho cấp Chi nhánh và Phòng giao dịch trong phê duyệt tín dụng.
Thứ hai, BIDV áp dụng chính sách khách hàng trong cấp tín dụng Thứ ba, định giá tài sản đảm bảo theo giá thị trƣờng.
Với quan điểm tín dụng nhƣ trên để quản lý rủi ro sẽ rất dễ xung đột với mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng.
- Yêu cầu đối với quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng.
+ Quản lý rủi ro tín dụng phải chủ động đi trƣớc công tác tín dụng, tham mƣu chính sách quản lý chất lƣợng tín dụng để đảm bảo tín dụng có thể tăng trƣởng theo kế hoạch đƣợc giao.
+ Nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng thông qua công tác kiểm tra, đánh giá, giảm dần các khâu tác nghiệp trực tiếp nhằm đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng.
+ Đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro chung của hệ thống và hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đƣợc giao.
74
4.2. Giải pháp về quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Chi nhánh Hùng Vƣơng.
4.2.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình cho vay.
Thứ nhất, Thực hiện tốt quy trình cho vay: Đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải thực hiện tốt ngay ở từng bƣớc của quy trình, vì bƣớc sau có tính kế tiếp bƣớc trƣớc. Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều kiện quan trọng để có đƣợc các quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng. Hiệu quả cho vay nhờ đó đƣợc nâng cao.
Thứ hai, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp:
Để nâng cao chất lƣợng tín dụng thì MHB CN Phú Thọ phải có một chính sách tín dụng thích hợp, ổn định mang tính chất lâu dài. Cụ thể:
Có chính sách khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm tín dụng, chính sách về tài sản đảm bảo, chính sách lãi suất…
Bên cạnh đó cần cân đối lại giữa mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng và tăng trƣởng quy mô và nâng cao năng suất lao động, nếu cần đẩy mạnh mở rộng quy mô tín dụng thì cần phải tăng quyền phán quyết cho các Phòng giao dịch và xem xét lại các điều kiện tín dụng thắt chặt, có thể điều chỉnh theo hƣớng cởi mở hơn và phù hợp với mục tiêu chung.
Thứ ba, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định: CBTD cần nắm vững thông tin về khách hàng vay vốn bao gồm: Lịch sử khách hàng, uy tín của họ với ngân hàng, bạn hàng, có sẵn lòng trả nợ ngân hàng không? Hiệu quả của phƣơng án vay vốn, tài sản bảo đảm. Những khía cạnh này phải xem xét một cách kỹ lƣỡng trƣớc khi cho vay.
Thứ tư, cần bố trí nhân sự là lãnh đạo phê duyệt báo cáo cho vay tách bạch với lãnh đạo phê duyệt báo cáo đánh giá rủi ro. Xem xét phân quyền và
75
bố trí nhân sự đủ đảm bảo tách bạch trong kiểm soát từ trên xuống dƣới và có quy định trách nhiệm rõ ràng.
4.2.2 Nâng cao năng lực trình độ CBTD.
Con ngƣời luôn là nhân tố quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hiệu quả của hoạt động cho vay phụ thuộc rất nhiều vào khả năng phân tích, xét đoán tình hình cũng nhƣ kinh nghiệm của các CBTD. Đặc biệt là với quy trình hiện nay, cá nhân các CBTD thƣờng là ngƣời có vai trò chính trong việc thẩm định tính hiệu quả của các hồ sơ xin vay và tự phải thực hiện kiểm soát tới quá trình hoạt động của dự án cũng nhƣ việc thu hồi và xử lý nợ.
- Kỹ năng giao tiếp: đây là một kỹ năng quan trọng trong việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, kỹ năng giao tiếp tốt sẽ có khả năng thu thập thông tin nhiều hơn, chính xác hơn từ phía khách hàng cũng nhƣ sẽ thu hút, lôi kéo đƣợc nhiều khách hàng tới với những sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng;
- Kỹ năng thẩm định: kỹ năng này yêu cầu CBTD phải biết thu thập và khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác nhau phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay;
- Kỹ năng đàm phán: CBTD phải biết thƣơng lƣợng với khách hàng các vấn đề liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản quy định trong chế độ, thể lệ cho vay trƣớc khi ký hợp đồng, cũng nhƣ thuyết phục đƣợc khách hàng tuân theo những yêu cầu của ngân hàng đem lại lợi ích cho cả hai phía;
- Kỹ năng phân tích: CBTD phải biết nhận định, đánh giá tình hình một cách có cơ sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn đang diễn ra, từ đó rút ra kinh nghiệm tìm biện pháp tốt hơn để không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay;
- Kỹ năng tổng hợp: Trên tất cả các dữ liệu đã thu thập đƣợc CBTD phải có khả năng tổng hợp đƣợc điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng đồng thời nêu đƣợc quan điểm của mình trên từng điểm đó.
76
- Kỹ năng phán đoán: Trên những nhận định về khách hàng hiện tại, bằng phƣơng pháp suy diễn trên cơ sở khoa học, cán bộ thẩm định tín dụng đƣa ra những nhận định trong tƣơng lai. Kỹ năng này giúp cho cán bộ thẩm định đƣa ra quyết định cho vay hay không cho vay.
- Kỹ năng viết: CBTD phải có khả năng tổng hợp thông tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lôgic khi trình lên lãnh đạo phê duyệt, giảm quá trình xử lý kỹ thuật và thời gian tác ngiệp khi giải quyết hồ sơ.
Từ những yêu cầu cao đối với CBTD, trong thời gian tới BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng phải xây dựng cho mình một chiến lƣợc để phát triển nguồn nhân lực tín dụng nhƣ:
+ Chính sách tuyển dụng: Chặt chẽ, đảm bảo khách quan, công bằng. + Tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ để nâng cao năng lực CBTD + Với lãnh đạo chi nhánh, trƣởng, phó các phòng ban, bộ phận và các CBTD nằm trong diện quy hoạch của Chi nhánh thì cần đƣợc đào tạo chuyên sâu và bối dƣỡng rèn luyện, đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ trong thời kỳ mới.
4.2.3 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay
Tài sản đảm bảo là nguồn trả nợ thứ hai của ngân hàng, do vậy chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay không những hạn chế rủi ro tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi các khoản nợ khó đòi. Cụ thể:Tăng cƣờng bồi dƣỡng nghiệp vụ thẩm định, định giá tài sản cho cán bộ thẩm định, xây dựng các khung giá riêng cho Ngân hàng để tránh việc định giá tài sản một cách chủ quan.
4.2.4 Chủ động giải quyết các khoản nợ có vấn đề.
Khi phát hiện ra những khoản vay có dấu hiệu bất thƣờng , CBTD cần tìm biện pháp khắc phục ngăn chặn sự suy giảm tiếp tục và rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra:
77
- Rà soát bảo đảm hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay(Hồ sơ khoản vay) đầy đủ, đúng, bảo đảm pháp lý đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng.
- Xác định rõ nguyên nhân của khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch tháo gỡ cụ thể, xác định rõ nguồn, khả năng trả nợ.
- Thực hiện phân loại khoản vay theo các nguyên nhân khách nhau và đề ra phƣơng án giải quyết cho từng hồ sơ. Các phƣơng án giải quyết đƣợc xem xét có thể tổng quát nhƣ sau:
+ Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo.
+ Cho vay thêm: nếu xét thấy phƣơng án, dự án có khả năng phát triển và nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn thì có thể cho vay tái cơ cấu khoản vay.
+ Chuyển nợ quá hạn: Chuyển nợ quá hạn những khoản nợ tới hạn không đủ điều kiện cơ cấu, đồng thời bám sát các nguồn thu của khoản nợ, thƣờng xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo.
+ Bán tài sản bảo đảm khoản vay: thực hiện cƣỡng chế buộc ngƣời vay trả nợ nếu khách hàng không hợp tác, thực hiện mọi biện pháp để thu hồi nợ nhƣ thu hồi tài sản đảm bảo để thanh lý, thậm chí kiện ra tòa nếu khách hàng có biểu hiện lừa đảo.
+ Bán nợ cho công ty xử lý nợ xấu của nhà nƣớc VAMC. Việc bán nợ giúp cho ngân hàng có thời gian xơ cấu lại danh mục nợ xấu và có thời gian xử lý, trong thời gian bán Ngân hàng vẫn trực tiếp tìm mọi cách xử lý thu hồi, đồng thời đƣợc tái cấp vốn từ khoản vay đã bán để kinh doanh, tránh vốn chết