Hạn chế
Thủ tục cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà đặc biệt ở khâu thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay và mất nhiều thời gian khiến chi nhánh không đáp ứng kịp khi có nhiều khách hàng vay cùng lúc. Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng thường đến NH gặp trực tiếp cán bộ tín dụng, thực hiện các thủ tục vay vốn theo đúng trình tự mà NH quy định nên việc hoàn thiện hồ sơ theo đúng yêu cầu của NH mất rất nhiều thời gian.
Hình thức quảng cáo của chi nhánh còn hạn chế, hoạt động tuyên truyền, khuyến mãi chưa thu hút được khách hàng, chi nhánh chưa chủ động sáng tạo trong công tác truyền thông nên vẫn còn khá nhiều người tiêu dùng chưa tiếp cận cũng như chưa biết nhiều về các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
Lãi suất cho vay của các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa cụ thể và vẫn còn khá cao so với các sản phẩm vay khác, tối thiểu là 12 /năm và còn tăng sau khoảng thời gian nhất định. Điều này làm cho khách hàng ngần ngại khi đến vay tại chi nhánh và làm giảm hiệu quả cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Do khách hàng vay tiêu dùng thường là cá nhân nên việc xác định nguồn thu rõ ràng để thanh toán nợ vay là rất khó. Công tác thẩm định còn mang nặng hình thức, chủ quan của cán bộ tín dụng, phương pháp định giá TSĐB, thế chấp còn nhiều hạn chế, cán bộ tín dụng gặp khó khăn khi tìm kiếm thông tin khách hàng.
Khả năng đáp ứng nguồn vốn vay của khách hàng vay tiêu dùng còn chưa cao, chủ yếu là vay trung dài hạn. Trong khi nguồn vốn vay trung dài hạn thì tập trung chủ yếu phục vụ đối tượng là các doanh nghiệp.
Một số nguyên nhân
Thị trường cho vay tiêu dùng là thị trường đầy tiềm năng và đang dần trở nên phổ biến trong những năm trở lại đây, vì thế không những chỉ có các NHTM khác mà bên cạnh đó còn có những công ty tài chính lớn cũng đang hướng vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Các sản phẩm mới của mỗi ngân hàng liên tục được tung ra thị trường
với nhiều tiện ích đi kèm, mặt khác là việc thủ tục vay tín chấp ở các công ty tài chính thường đơn giản hơn so với ở ngân hàng, điều đó dẫn tới việc khách hàng luôn đứng trước nhiều sự lựa chọn nên việc cạnh tranh là điều khó tránh khỏi.
Số lượng cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân còn hạn chế và chưa thật sự ổn định, một cán bộ tín dụng đôi khi phải quản lý rất nhiều hồ sơ khách hàng cùng lúc và phải xử lý rất nhiều công việc từ chuẩn bị hồ sơ, đi gặp khách hàng, đi thẩm định tài sản …, vì thế sẽ hạn chế hiệu quả công việc và không tránh khỏi những thiếu sót.
Các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay tiêu dùng còn chưa rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, về chuyển quyền sở hữu ,… còn khá phức tạp. tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất còn chậm. SHB thực hiện cho vay tiêu dùng chủ yếu dựa vào các quy chế chung như Quy định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và các văn bản sửa đổi bổ sung Quy chế này, Luật các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12… và một số quy định khác của NHNN và pháp luật có liên quan.
Môi trường kinh tế chưa thực sự ổn định, lạm phát tăng làm cho tâm lý người dân ngại chi tiêu mua sắm, hoạt động cho vay tiêu dùng vì thế cũng bị ảnh hưởng ít nhiều.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong những năm qua tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, hoat động của các NHTM vì thế cũng bị ảnh hưởng ít nhiều, trong thời gian tới còn nhiều thách thức nhưng cùng với sự nỗ lực phấn đấu, làm việc của ban lãnh đạo cũng như toàn thể nhân viên nên ngân hàng đã đạt được những kết quả tốt trong các lĩnh vực hoạt động. Dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng tăng trưởng khá tốt, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng, với nhiều sản phẩm cho vay ngày càng đa dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Trong những năm qua SHB chi nhánh Sài Gòn đã không ngừng cố gắng để hoàn thành các mục tiêu đề ra, chất lượng cho vay tiêu dùng cũng ngày càng được đảm bảo hơn. Chương 2 đã phân tích những kết quả đạt được cũng như những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại SHB Sài Gòn, trên cơ sở đó phân tích và đề ra một số giải pháp phát triển mở rộng họa động cho vay tiêu dùng tại chương 3.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN
3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn
Tiếp tục đẩy mạnh và phát triển các sản phẩm ngân hàng truyền thống trên nền tảng công nghệ cao để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Xây dựng một chiến lược rõ ràng hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời phát triển các loại hình sản phẩm, dịch vụ đặc trưng, đa dạng và tiện ích gắn liền trực tiếp đến các nhu cầu của những đối tượng khách hàng năm trong khu vực hoạt động mục tiêu.
Từng bước mở rộng quy mô chi nhánh và tăng cường thêm số lượng các phòng giao dịch trực thuộc để tận dụng các lợi thế về chi phí, uy tín và thị phần tại TP. Hồ Chí Minh.
Thực hiện chính sách nguồn nhân lực năng động, thực hiện tuyển chọn, đào tạo và đãi ngộ trên cơ sở kết quả công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài.
Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt để tạo động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị ngân hàng.
Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng của bộ phận cho vay tiêu dùng để có thể giải quyết hồ sơ nhanh hơn, hiệu quả hơn, khai thác được hết tiềm năng của thị trường cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng và tăng lợi nhuận của chi nhánh.
Hoàn thiện bộ máy hoạt động của chi nhánh để không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và uy tín đối với khách hàng trong và ngoài nước.
3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SHB Chi nhánh Sài Gòn Gòn
Giải quyết nhanh chóng thủ tục cho vay
Nhu cầu vay tiêu dùng đang ngày tăng cao, người dân tìm đến những sản phẩm vay tiêu dùng thường muốn được sớm giải quyết cho vay sớm, kịp thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước mắt. Một trong những hạn chế của chi nhánh hiện nay là thời gian giải quyết
hồ sơ vay của khách hàng còn mất nhiều thời gian do số lượng cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân còn ít. Vì vậy chi nhánh cần phải bổ sung số lượng nhân viên phụ trách khách hàng cá nhân, cụ thể hóa công việc ở từng giai đoạn, tránh trường hợp một nhân viên phải phụ trách tất cả công việc trong công tác chuẩn bị hồ sơ vay để tránh tình trạng thời gian giải quyết hồ sơ bị kéo dài, đảm bảo quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng phải chặt chẽ nhưng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng.
Bên cạnh đó, các phòng ban cần tích cực hỗ trợ, tạo điều kiện để các nhân viên tín dụng có thể hoàn tất hồ sơ một cách hoàn thiện và nhanh chóng, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, tạo được thiện cảm cho khách hàng khi đến vay.
Đẩy mạnh công tác Marketing:
Sử dụng tốt công cụ marketing giúp quảng bá thương hiệu ngân hàng, hình ảnh của chi nhánh trong mắt khách hàng. Chi nhánh phải tăng tính hữu hình của sản phẩm, dịch vụ thông qua các hình ảnh biểu tượng khi quảng cáo, hiện đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị phương tiện phục vụ khách hàng, chu đáo tận tình giới thiệu hướng dẫn khách hàng về quy trình, tiện ích của các sản phẩm cho vay tiêu dùng .
Điều quan trọng nhất trong giao tiếp với khách hàng chính là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói chung. Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng. Do vậy thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cùng với tác phong chuyên nghiệp, nhanh chóng và chính xác, nhân viên Ngân hàng sẽ tạo nên được ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của Ngân hàng.
Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng:
Hiện tại các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh tương đối đa dạng, đáp ứng được các nhu cầu mua đất, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện đi lại, du học, nhưng vẫn chưa đáp ứng hết các nhu cầu tiêu dùng khác như đi du lịch, khám chữa bệnh… của khách hàng. Vì vậy chi nhánh cần cải thiện, nâng cao chất lượng của các sản phẩm cũ, tăng tiện ích và giá trị sử dụng của các sản phẩm đó, đồng thời tích cực nghiên cứu thị trường, tìm hiều nhu cầu khách hàng để có thể đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng.
Bên cạnh đó, nhu cầu mua xe ô tô để sử dụng làm phương tiện đi lại và xu hướng cho con đi du học đang ngày càng phổ biến, chứng tỏ đây là những thị trường tiềm năng trong thời gian tới. Vì vậy chi nhánh cần tập trung phát triển hai sản phẩm cho vay này, đồng thời nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để có những chính sách hỗ trợ cũng như ưu đãi hấp dẫn để có thể thu hút khách hàng hơn.
Điều chỉnh lãi vay phù hợp:
Hàng tháng hoặc hàng quý khi có biến động về lãi suất do NHNN ban hành thì giám đốc, các phòng ban nên điều chỉnh và đưa ra các lãi suất một cách phù hợp và cạnh tranh.
Chi nhánh nên có những ưu đãi về lãi suất dựa vào số tiền vay và thời hạn vay, đặc biệt là uy tín của khách hàng vay, mức độ quan hệ với NH để điều tiết mức lãi suất ưu đãi hơn nhưng vẫn nằm trong khung lãi suất hiện hành các sản phẩm tín dụng tiêu dùng.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Kết quả hoạt động tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Do vậy để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chính là một giải pháp quan trọng trong mọi giai đoạn phat triển của ngân hàng.
Thường xuyên tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, pháp luật, thẩm định dự án… cho cán bộ nhân viên ngân hàng nói chung và cán bộ tin dụng nói riêng. Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng để khuyến khích được cán bộ nhân viên hết lòng làm việc chịu trách nhiệm trước những quyết định của mình.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cho vay:
Chi nhánh cần kiểm tra, sàng lọc những khách hàng đủ tiêu chuẩn, đảm bảo cho chất lượng khoản vay đồng thời cần kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích như trong hợp đồng hay không để đảm bảo an toàn cho nguổn vốn của chi nhánh.
Đối với những khoản vay có giá trị lớn, thời gian vay dài thì việc thẩm định cho vay phải thông qua nhiều bộ phận, đầu tiên là bộ phận quan hệ khách hàng thẩm định sơ bộ, sau đó là hỗ trợ tín dụng thẩm định lại và cuối cùng là ban tín dụng sẽ thẩm định cuối cùng. Ngoài ra thẩm định tài sản đảm bảo nên kiểm tra thật kỹ càng, hạn chế tối thiểu rủi ro.
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước khi cho vay:
Trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, sau khi giải ngân thì công tác theo dõi, thu hồi và xử lý nợ có vai trò không kém phần quan trọng. Việc tăng cường công tác theo dõi các khoản nợ sẽ giúp chi nhánh xem xét được khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích không, đảm bảo thu nợ đúng hạn, tăng khả năng thu hồi nợ.
Chi nhánh cần tăng cường, đẩy mạnh công tác thẩm định, tuân thủ đầy đủ các tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam do Bộ Tài Chính ban hành. Kiểm tra giám sát, thu thập đánh giá một cách đầy đủ, khách quan để có thể biết được năng lực của khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng.
Thực hiện tốt cơ chế bảo đảo đảm tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro:
Để hoạt động cho vay tiêu dùng được hiệu quả hơn thì chi nhánh cần thực hiện tốt công tác đảm bảo đối với từng loại sản phẩm cho vay, thẩm định kiểm tra kĩ càng các tài sản đảm bảo.
Thường xuyên kiểm tra, giám sát các khoản vay có vấn đề, trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định.
Tăng cường theo dõi, xử lý nợ quá hạn:
Chi nhánh cần tăng cường theo dõi các khoản nợ để có những biện pháp xử lý phù hợp như gia tăng kì hạn cho khách hàng hoặc đẩy mạnh công tác thu hồi nợ bằng nhiều biện pháp như đôn đốc, nhắc nhở hoặc áp dụng các khung pháp lý theo quy định.
Thu hồi nợ bằng tài sản đảm bảo của khách hàng không phải là biện pháp tốt nhất nhưng là biện pháp cần thiết để làm giảm thiệt hại cho chi nhánh khi có khả năng xấu xảy ra.
3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng
Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng vi phạm các điều kiện của hợp đồng tín dụng làm giảm hay mất giá trị của tài sản có. Dù đã có nhiều cải cách trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, rủi ro tín dụng cũng gây ra khá nghiêm trọng. Do đó việc quan trọng là phải đánh giá toàn diện năng lực quản lý của NH liên quan đến việc nhận định, điều hành, giám sát, kiểm tra và thu hồi nợ.
Phối hợp với các công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm đối với tài sản thế chấp, đảm bảo đối với tài sản hình thành từ vốn vay của NH… tạo điều kiện cho NH yên tâm khi đầu tư vốn vào các khách hành cá nhân, vừa tăng trách nhiệm sử dụng tiền vay của khách hàng vừa tạo thêm nguồn vốn cho NH tiếp tục đầu tư.
Hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao khả năng bảo mật và an toàn dữ liệu, xây dựng hệ thống lưu trữ dự phòng hoạt động liên tục. Cập nhật thông tin, cơ sở dữ liệu của khách hàng liên tục, giúp đảm bảo an toàn cho hoạt động của NH.
Tăng cường phát triển loại hình cho vay không cần TSĐB
Trước mắt, đối tượng khách hàng của sản phẩm này là những khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng tốt với SHB. Nếu các khách hàng cá nhân này cần phải giải chấp một phần hay toàn bộ tài sản đang thế chấp tại SHB thì sẽ được ưu tiên cho vay không cần TSĐB
Về tương lai, đối tượng khách hàng không chỉ giới hạn ở khách hàng có quan hệ