Gòn giai đoạn 2012-2014
2.2.7.1 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng trên tổng nguồn vốn huy động
Đây là chỉ tiêu giúp so sánh khả năng cho vay của ngân hàng so với khả năng huy động vốn, xác định hiệu quả của nguồn vốn huy động.
66.74 79.93 96.82 1.92 1.75 1.7 0 20 40 60 80 100 120
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ CVTD Nợ quá hạn CVTD
Bảng 2.13 Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng trên tổng nguồn vốn huy động của SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dƣ nợ CVTD 66,74 79,93 96,82
Tổng nguồn vốn huy động 945,12 972,31 995,46
Dƣ nợ CVTD/Tổng vốn 7,1% 8,22% 9,73%
Năm 2012 tỷ lệ dư nợ CVTD trên vốn huy động là 7,1 , sang đến năm 2013 tỷ lệ tăng lên 8,22% và tiếp theo năm 2014 tỷ lệ này tiếp tục tăng lên 9,73%. Tình hình huy động vốn của ngân hàng tương đối ổn định qua các năm. Tuy nhiên dư nợ cho vay tiêu dùng còn thấp so với các loại hình tín dụng khác, vì vậy ngân hàng cần phải đẩy mạnh nhiều biện pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa.
2.2.7.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dƣ nợ cho vay
Đây là chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng của khoản cho vay tiêu dùng đối với tổng các khoản cho vay, nói lên mức độ phát triển của cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.14 Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng/ tổng dƣ nợ cho vay của SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dƣ nợ CVTD 66,74 79,93 96,82
Tổng dƣ nợ cho vay 725,86 759,25 798,32
Dƣ nợ CVTD/ Tổng dƣ nợ 9,2% 10,53% 12,13%
Nhìn chung tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay của chi nhánh giai đoạn này còn thấp, năm 2012 là một năm đầy khó khăn đối với SHB Sài Gòn vì thế tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhiều hạn chế và chỉ đạt 9,2% trên tổng dư nợ cho vay của chi nhánh. Tuy nhiên, tỷ lệ này tăng trưởng đều qua từng năm, năm 2013 là 10,53% và năm 2014 tăng lên là 12,13%. Chi nhánh đã tăng cường nhiều biện pháp phát
triển mảng tín dụng tiêu dùng để ngày càng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.2.7.3 Vòng quay vốn
Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm. Vòng quay vốn nhanh giúp cho ngân hàng đưa vốn vào hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn.
Bảng 2.15: Chỉ tiêu vòng quay vốn của SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012- 2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh số thu nợ CVTD 21,71 25,73 28,18
Dƣ nợ CVTD 66,74 79,93 96,82
Vòng quay vốn (lần) 0,32 0,32 0,29 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng nhìn chung còn thấp, doanh số thu nợ còn thấp so với dư nợ cho vay. Cụ thể năm 2012 và năm 2013 vòng quay vốn tín dụng là 0,32 lần và năm 2014 giảm chỉ còn 0,29 lần. Loại hình cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn nên tốc độ thu hồi nợ chậm. Ngoài ra, do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động của các NHTM nói chung, đặc biệt là trong công tác thu hồi nợ.
2.2.7.4 Hệ số thu nợ
Bảng 2.16: Hệ số thu nợ của SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh số thu nợ CVTD 21,71 25,73 28,18
Doanh số CVTD 75,31 81,67 123,29
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả thu hồi nợ từ khách hàng mà ngân hàng cho vay, tức là với doanh số cho vay hiện có, ngân hàng sẽ thu hồi được bao nhiêu đồng vốn. Hệ số thu nợ của chi nhánh vào năm 2012 đạt 28,83%, sang năm 2013 tình hình có vẻ tốt hơn khi hệ số thu nợ lúc này tăng lên 31,5% và năm 2014 do doanh số thu nợ tăng không nhiều nhưng doanh số cho vay tăng mạnh nên hệ số thu nợ giảm mạnh chỉ còn 22,86%. Doanh số cho vay tăng trưởng qua từng năm kèm theo công tác thu hồi nợ được kiểm tra giám sát kỹ càng nên hệ số thu nợ của chi nhánh tăng trưởng qua từng năm, kết quả thu nợ của ngân hàng ngày càng tốt góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cũng như kết quả kinh doanh của chi nhánh ngày càng tốt hơn.
2.2.8 Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 Gòn giai đoạn 2012-2014
2.2.8.1 Những kết quả đạt đƣợc
Trong thời gian vừa qua, SHB chi nhánh Sài Gòn đã đạt được nhiều thành quả to lớn trong mọi mặt, hoàn thành các chỉ tiêu, kế hoạch đề ra. Giữ vững, duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định và đạt được các kết quả kinh doanh khả quan. Sau khi nhận sáp nhập Habubank và cơ cấu lại bộ máy ngân hàng, chuyên môn hóa các khối nghiệp vụ nhằm tập trung vào đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau nhằm mang lại hiệu quả cao, giúp phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng .
So với các đối thủ cạnh tranh thì SHB chi nhánh Sài Gòn đã tích cực xây dựng hình ảnh, thương hiệu, tăng cường huy động vốn với lãi suất hấp dẫn và tăng cường phát hành thẻ.
Đi cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng trở nên phổ biến rộng rãi. Mặc dù trong giai đoạn này cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trong không cao trong cơ cấu tín dụng của SHB chi nhánh Sài Gòn nhưng cùng với sự tăng lên về doanh thu cũng như trong doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng đã cho thấy một dấu hiệu tốt, góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh.
Mặt khác, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình thì ngân hàng có thể tạo ra được các sản phẩm đi kèm như dịch vụ thanh toán bằng
thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà, làm tăng thu nhập cho ngân hàng. Đồng thời tạo được mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu cũng như uy tín của ngân hàng.
Đội ngũ nhân viên được đào tạo tốt, có kỹ năng làm việc và có chuyên môn cao cũng góp phần vào sự thành công của ngân hàng.
2.2.8.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Hạn chế
Thủ tục cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà đặc biệt ở khâu thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay và mất nhiều thời gian khiến chi nhánh không đáp ứng kịp khi có nhiều khách hàng vay cùng lúc. Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng thường đến NH gặp trực tiếp cán bộ tín dụng, thực hiện các thủ tục vay vốn theo đúng trình tự mà NH quy định nên việc hoàn thiện hồ sơ theo đúng yêu cầu của NH mất rất nhiều thời gian.
Hình thức quảng cáo của chi nhánh còn hạn chế, hoạt động tuyên truyền, khuyến mãi chưa thu hút được khách hàng, chi nhánh chưa chủ động sáng tạo trong công tác truyền thông nên vẫn còn khá nhiều người tiêu dùng chưa tiếp cận cũng như chưa biết nhiều về các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
Lãi suất cho vay của các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa cụ thể và vẫn còn khá cao so với các sản phẩm vay khác, tối thiểu là 12 /năm và còn tăng sau khoảng thời gian nhất định. Điều này làm cho khách hàng ngần ngại khi đến vay tại chi nhánh và làm giảm hiệu quả cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Do khách hàng vay tiêu dùng thường là cá nhân nên việc xác định nguồn thu rõ ràng để thanh toán nợ vay là rất khó. Công tác thẩm định còn mang nặng hình thức, chủ quan của cán bộ tín dụng, phương pháp định giá TSĐB, thế chấp còn nhiều hạn chế, cán bộ tín dụng gặp khó khăn khi tìm kiếm thông tin khách hàng.
Khả năng đáp ứng nguồn vốn vay của khách hàng vay tiêu dùng còn chưa cao, chủ yếu là vay trung dài hạn. Trong khi nguồn vốn vay trung dài hạn thì tập trung chủ yếu phục vụ đối tượng là các doanh nghiệp.
Một số nguyên nhân
Thị trường cho vay tiêu dùng là thị trường đầy tiềm năng và đang dần trở nên phổ biến trong những năm trở lại đây, vì thế không những chỉ có các NHTM khác mà bên cạnh đó còn có những công ty tài chính lớn cũng đang hướng vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Các sản phẩm mới của mỗi ngân hàng liên tục được tung ra thị trường
với nhiều tiện ích đi kèm, mặt khác là việc thủ tục vay tín chấp ở các công ty tài chính thường đơn giản hơn so với ở ngân hàng, điều đó dẫn tới việc khách hàng luôn đứng trước nhiều sự lựa chọn nên việc cạnh tranh là điều khó tránh khỏi.
Số lượng cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân còn hạn chế và chưa thật sự ổn định, một cán bộ tín dụng đôi khi phải quản lý rất nhiều hồ sơ khách hàng cùng lúc và phải xử lý rất nhiều công việc từ chuẩn bị hồ sơ, đi gặp khách hàng, đi thẩm định tài sản …, vì thế sẽ hạn chế hiệu quả công việc và không tránh khỏi những thiếu sót.
Các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay tiêu dùng còn chưa rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, về chuyển quyền sở hữu ,… còn khá phức tạp. tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất còn chậm. SHB thực hiện cho vay tiêu dùng chủ yếu dựa vào các quy chế chung như Quy định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và các văn bản sửa đổi bổ sung Quy chế này, Luật các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12… và một số quy định khác của NHNN và pháp luật có liên quan.
Môi trường kinh tế chưa thực sự ổn định, lạm phát tăng làm cho tâm lý người dân ngại chi tiêu mua sắm, hoạt động cho vay tiêu dùng vì thế cũng bị ảnh hưởng ít nhiều.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong những năm qua tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, hoat động của các NHTM vì thế cũng bị ảnh hưởng ít nhiều, trong thời gian tới còn nhiều thách thức nhưng cùng với sự nỗ lực phấn đấu, làm việc của ban lãnh đạo cũng như toàn thể nhân viên nên ngân hàng đã đạt được những kết quả tốt trong các lĩnh vực hoạt động. Dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng tăng trưởng khá tốt, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng, với nhiều sản phẩm cho vay ngày càng đa dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Trong những năm qua SHB chi nhánh Sài Gòn đã không ngừng cố gắng để hoàn thành các mục tiêu đề ra, chất lượng cho vay tiêu dùng cũng ngày càng được đảm bảo hơn. Chương 2 đã phân tích những kết quả đạt được cũng như những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại SHB Sài Gòn, trên cơ sở đó phân tích và đề ra một số giải pháp phát triển mở rộng họa động cho vay tiêu dùng tại chương 3.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN
3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn
Tiếp tục đẩy mạnh và phát triển các sản phẩm ngân hàng truyền thống trên nền tảng công nghệ cao để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Xây dựng một chiến lược rõ ràng hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời phát triển các loại hình sản phẩm, dịch vụ đặc trưng, đa dạng và tiện ích gắn liền trực tiếp đến các nhu cầu của những đối tượng khách hàng năm trong khu vực hoạt động mục tiêu.
Từng bước mở rộng quy mô chi nhánh và tăng cường thêm số lượng các phòng giao dịch trực thuộc để tận dụng các lợi thế về chi phí, uy tín và thị phần tại TP. Hồ Chí Minh.
Thực hiện chính sách nguồn nhân lực năng động, thực hiện tuyển chọn, đào tạo và đãi ngộ trên cơ sở kết quả công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài.
Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt để tạo động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị ngân hàng.
Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng của bộ phận cho vay tiêu dùng để có thể giải quyết hồ sơ nhanh hơn, hiệu quả hơn, khai thác được hết tiềm năng của thị trường cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng và tăng lợi nhuận của chi nhánh.
Hoàn thiện bộ máy hoạt động của chi nhánh để không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và uy tín đối với khách hàng trong và ngoài nước.
3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SHB Chi nhánh Sài Gòn Gòn
Giải quyết nhanh chóng thủ tục cho vay
Nhu cầu vay tiêu dùng đang ngày tăng cao, người dân tìm đến những sản phẩm vay tiêu dùng thường muốn được sớm giải quyết cho vay sớm, kịp thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước mắt. Một trong những hạn chế của chi nhánh hiện nay là thời gian giải quyết
hồ sơ vay của khách hàng còn mất nhiều thời gian do số lượng cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân còn ít. Vì vậy chi nhánh cần phải bổ sung số lượng nhân viên phụ trách khách hàng cá nhân, cụ thể hóa công việc ở từng giai đoạn, tránh trường hợp một nhân viên phải phụ trách tất cả công việc trong công tác chuẩn bị hồ sơ vay để tránh tình trạng thời gian giải quyết hồ sơ bị kéo dài, đảm bảo quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng phải chặt chẽ nhưng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng.
Bên cạnh đó, các phòng ban cần tích cực hỗ trợ, tạo điều kiện để các nhân viên tín dụng có thể hoàn tất hồ sơ một cách hoàn thiện và nhanh chóng, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, tạo được thiện cảm cho khách hàng khi đến vay.
Đẩy mạnh công tác Marketing:
Sử dụng tốt công cụ marketing giúp quảng bá thương hiệu ngân hàng, hình ảnh của chi nhánh trong mắt khách hàng. Chi nhánh phải tăng tính hữu hình của sản phẩm, dịch vụ thông qua các hình ảnh biểu tượng khi quảng cáo, hiện đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị phương tiện phục vụ khách hàng, chu đáo tận tình giới thiệu hướng dẫn khách hàng về quy trình, tiện ích của các sản phẩm cho vay tiêu dùng .
Điều quan trọng nhất trong giao tiếp với khách hàng chính là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói chung. Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng. Do vậy thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cùng với tác phong chuyên nghiệp, nhanh chóng và chính xác, nhân viên Ngân hàng sẽ tạo nên được ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của Ngân hàng.
Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng:
Hiện tại các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh tương đối đa dạng, đáp ứng