2012 và 6 tháng đầu năm 2013
4.3.9Thu nhập lãi/doanh số cho vay
Chỉ số này thể hiện hiệu quả tín dụng của ngân hàng vì nó là kết quả đo lƣờng các khâu trong tín dụng. Thu nhập lãi là khoản mà ngân hàng nhận đƣợc từ kết quả cho vay trong đó có doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ, nợ quá hạn và nợ xấu trong doanh số cho vay.
Qua bảng số liệu ta thấy chỉ số này không ổn định qua 3 năm 2010 - 2012. Năm 2010 là 4,93%, năm 2011 giảm xuống còn 3,75%, năm 2012 tăng lên lại thành 4,15%. Năm 2011 tuy doanh số cho vay của ngân hàng tăng nhƣng thu nhập từ lãi lại giảm điều này làm cho chỉ số này giảm, nguyên nhân là do năm 2011 lãi suất cho vay của ngân hàng bắt đầu giảm, mặt khác do tình
hình kinh tế khó khăn lạm phát cao ảnh hƣởng đến tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp từ đó dẫn đến khó khăn trong việc trả lãi từng kỳ đều đặn cho ngân hàng.
Đến năm 2012 thu từ lãi tiếp tục giảm nhƣng giảm không đáng kể so với mức giảm của doanh số cho vay từ đó dẫn đến chỉ số này tăng lên lại. Nhƣng đến 6 tháng đầu năm 2013 chỉ số này lại giảm trở lại so với 6 tháng đầu năm 2012 là do tuy doanh số cho vay tăng nhƣng lãi suất tiếp tục giảm từ đó thu nhập lãi của ngân hàng giảm xuống.
Nhìn chung chỉ số này của ngân hàng còn khá thấp và có sự biến động không ổn định. Thu từ lãi là nguồn thu chính trong hoạt động của ngân hàng nhƣng ta thấy nguồn thu này giảm liên tục qua các năm, có những năm dù doanh số cho vay tăng nhƣng thu từ lãi vẫn giảm, điều này thể hiện chất lƣợng tín dụng của ngân hàng chƣa tốt. Ngân hàng cần tìm biện pháp khắc phục vấn đề này, phải có chính sách để tiếp tục tăng doanh số cho vay đồng thời điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý sao cho nguồn thu từ lãi tăng trở lại nhƣng lãi suất cho vay vẫn giữ đƣợc sự chấp nhận của khách hàng.
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Qua những gì đã phân tích, ta thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng đạt đƣợc hiệu quả cao nhƣng bên cạnh đó trong hoạt động cho vay của ngân hàng lại có một số hạn chế còn tồn tại và đang có chiều hƣớng xấu dần đi nhƣ sau:
- Tình hình nợ xấu từ năm 2012 cũng đã có chiều hƣớng bắt đầu tăng và tăng đột biến trong 6 tháng đầu năm 2013, nợ xấu tăng gấp 3,5 lần so với nợ xấu tại thời điểm 6 tháng đầu năm 2012 với giá trị tuyệt đối của nợ xấu lên đến 147.139 triệu đồng. Một phần cũng là do chỉ mới 6 tháng đầu năm nên các khoản nợ xấu này chƣa kịp xử lý nhƣng vẫn cho thấy tình hình nợ xấu của ngân hàng tăng cao quá mức ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
- Hiệu quả của việc sử dụng vốn huy động (nguồn vốn chủ yếu) vào hoạt động cho vay của ngân hàng còn thấp. Ta thấy lãi suất huy động đã giảm liên tục trong giai đoạn này nên lãi suất cho vay của ngân hàng cũng giảm theo, từ đó dẫn đến chi phí lãi của ngân hàng đƣợc giảm liên tục và giảm nhiều nhất trong 6 tháng đầu năm 2013, đây là tín hiệu rất tốt nhƣng về mặt đầu ra cho vay thì lãi suất giảm cũng ảnh hƣởng đến thu nhập từ lãi giảm, điều này cho thấy lãi suất cho vay của ngân hàng vẫn chƣa hợp lý.
- Ta thấy 2 chỉ tiêu thu nhập lãi trên dƣ nợ và thu nhập lãi trên doanh số cho vay đang ở mức thấp và có xu hƣớng ngày càng giảm, điều này sẽ ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ
Dựa vào cơ sở từ phần đánh giá những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của BIDV Cần Thơ, em xin đề xuất một số giải pháp để có thể giải quyết những vấn đề trên nhằm nâng cao hiệu quả hoạt
động huy động vốn và cho vay vốn tại ngân hàng BIDV chi nhánh Cần Thơ trong thời gian tới:
5.2.1 Giải pháp tăng thu nhập từ lãi
Qua phân tích, ta thấy hai chỉ tiêu thu nhập lãi trên dƣ nợ và thu nhập lãi trên doanh số cho vay còn khá thấp nguyên nhân chính là do thu nhập lãi của ngân hàng giảm liên tục trong những năm qua nên làm cách nào đó để kéo thu nhập từ lãi tăng trở lại để cải thiện các chỉ tiêu này. Đây cũng là điều quan trọng để cải thiện hiệu quả cho vay của ngân hàng.
+ Ngân hàng cần khuyến khích các cán bộ tại ngân hàng tăng cƣờng theo học những khóa bồi dƣỡng nghiệp vụ do ngân hàng Hội sở tổ chức theo hình thức online hoặc tham gia các chƣơng trình tìm hiểu về dịch vụ mới để nâng cao năng lực chuyên môn từ đó có khả năng làm việc tốt hơn để đem về lợi nhuận cho ngân hàng.
+ Ngân hàng cần đổi mới, cải thiện trang thiết bị hiện có phục vụ cho hoạt động huy động vốn. Ngân hàng nên mở cuộc khảo sát tính khả quan của mật độ phân bố hệ thống ATM tại thành phố Cần Thơ hiện nay để kịp thời lắp đặt thêm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Vì hiện nay, thị trƣờng thẻ ATM đang rất sôi động và tiềm năng, mặt khác hệ thống ATM còn là sản phẩm đi kèm hữu hiệu cho hoạt động huy động vốn cũng nhƣ cho vay tại Ngân hàng.
+ Ngân hàng nên tăng cƣờng xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lƣới, cụ thể là mở thêm một số phòng giao dịch ở các quận Thốt Nốt, Bình Thủy hoặc tại khu đô thị mới nhƣ Nam sông Cần thơ. Việc mạng lƣới đƣợc mở rộng sẽ giúp ích nhiều cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
+ Cần có những ƣu đãi nhƣ: miễn giảm chi phí phát hành thẻ, phí giao dịch, tặng quà cho khách hàng mở tài khoản thanh toán, khách hàng có doanh số gửi tiền cao…để giữ khách hàng cũ và đồng thời thu hút khách hàng mới.
+ Ngân hàng cần đơn giản hóa các thủ tục giao dịch mà trong đó có thủ tục cho vay, cần thiết kế quy trình cho vay đơn giản, hiệu quả và phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng. Thêm vào đó, ngân hàng cũng cần linh hoạt trong các hình thức cho vay, rút ngắn tối đa thời gian xét duyệt hồ sơ để tạo sự thuận tiện và tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
+ Hạn chế giải ngân, thu nợ bằng hình thức tiền mặt, thay vào đó ngân hàng nên đẩy mạnh thanh toán qua tài khoản của khách hàng nhằm giảm thiểu chi phí, rủi ro trong giao dịch.
5.2.2. Giải pháp hạn chế tình trạng nợ xấu đang tăng cao
Tình hình nợ xấu đang tăng cao nói lên hoạt động cho vay của ngân hàng không đạt hiệu quả từ đó sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng, cần phải có những biện pháp nhằm hạn chế và ngăn chặn tình trạng này:
+ Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng để cho vay phù hợp, tùy đối tƣợng khách hàng mà ngân hàng có phƣơng thức cho vay cũng nhƣ điều tra, giám sát nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất cho ngân hàng.
+ Đối với những khoản nợ quá hạn mà khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ thì ngân hàng nên tƣ vấn cho khách hàng cách có thể trả nợ và có thể vay vốn tiếp nhƣ: khách hàng có thể bán bớt một phần tài sản để trả nợ hay tập trung vào sản xuất vì nếu khách hàng bán thì sẽ có giá cao hơn.
+ Ngân hàng cần khuyến khích đối tác của khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng của mình để thuận tiện cho việc thanh toán và qua đó ngân hàng có thêm đƣợc khách hàng mới cũng nhƣ hạn chế đƣợc việc nguồn vốn của mình chuyển sang ngân hàng khác.
+ Tăng cƣờng thông tin giữa các ngân hàng về tình hình tài chính của doanh nghiệp và những sai phạm để có thể sàng lọc khách hàng để hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
+ Ngân hàng nên phân tán rủi ro thông qua việc cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực và hạn chế tập trung đầu tƣ một lƣợng vốn lớn vào một số ít khách hàng hay đối tƣợng ngành nghề, lĩnh vực…Từ đó ngân hàng có thể phân tán đƣợc rủi ro và góp phần làm tăng trƣởng tín dụng nhƣng kèm theo đó ngân hàng cần phải đặt công tác thẩm định lên hàng đầu.
+ Khi khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong việc trả nợ do nguyên nhân khách quan hay xét thấy khách hàng có khả năng trả nợ trong thời gian tới, ngân hàng có thể xem xét gia hạn nợ hoặc điều chỉnh lại thời hạn trả nợ cho khách hàng, nhằm tránh trƣờng hợp khách hàng vay nóng trên thị trƣờng
để kịp trả nợ cho ngân hàng và sau đó xin vay lại. Việc này dẫn tới tình trạng ngân hàng tuy thu nợ tốt tại thời điểm hiện tại nhƣng lại ảnh hƣởng về lâu dài. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Qua phân tích hiệu quả huy động vốn và cho vay vốn tại BIDV Cần Thơ trong 3 năm 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, ta thấy đƣợc hiệu quả trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của ngân hàng là khá tốt. Trong những năm qua công tác huy động vốn của chi nhánh ngày một tốt hơn, nguồn vốn huy động qua các năm đều tăng, góp phần giúp ngân hàng chủ động hơn trong nguồn vốn hoạt động của chính mình và hạn chế đƣợc việc sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở. Do đó, ngân hàng đã chủ động hơn trong hoạt động cấp tín dụng của mình, dần đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn Cần Thơ. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ cho vay tăng dần qua các năm, điều này cho thấy tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng là rất tốt, hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng đa dạng với việc cung cấp nhiều loại hình cho vay để khách hàng lựa chọn, các đối tƣợng cũng nhƣ ngành nghề cho vay đƣợc mở rộng. Tóm lại, với sự phấn đấu và sự nổ lực không ngừng của tập thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên nên ngân hàng đã đạt đƣợc những thành tựu trên. Việc cần thiết hiện nay của ngân hàng trong thời gian tới là giữ vững cũng nhƣ phát huy hơn nữa những thành tích đã đạt đƣợc, khẩn trƣơng cũng nhƣ ra sức khắc phục những yếu kém còn tồn tại mà trong đó nổi bật nhất chính là nợ xấu trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng vọt và đây là dấu hiệu xấu ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Những hạn chế này sẽ là khó khăn cho chi nhánh trong thời gian tới, do vậy chi nhánh phải có những giải pháp, cơ chế thích hợp để phát huy những thế mạnh và hạn chế những tồn tại trên cơ sở một số giải pháp đã đề xuất.
6.2. KIẾN NGHỊ
Ngân hàng muốn phát triển tốt thì đòi hỏi phải làm tốt các nghiệp vụ, đặc biệt là nghiệp vụ huy động vốn và cho vay vốn phải hoạt động hiệu quả. Đây là nhiệm vụ riêng của chi nhánh nhƣng cũng cần phải có sự hỗ trợ đồng bộ từ các cấp, các ngành có liên quan. Qua những kiến thức trong thời gian thực tập
và phân tích đề tài hiệu quả huy động vốn và cho vay vốn, em xin có một số kiến nghị nhƣ sau:
6.2.1 Kiến nghị đối với Hội sở ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam triển Việt Nam
- Cần giảm bớt thủ tục, giấy tờ cho vay giúp khách hàng thuận tiện khi lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt công việc của cán bộ tín dụng.
- Đề ra các chính sách thi đua, khen thƣởng và kỷ luật để thúc đẩy các chi nhánh hoạt động ngày càng hiệu quả.
- Tăng cƣờng hỗ trợ các chi nhánh trong việc đào tạo cán bộ chất lƣợng cao, tận tụy với công việc. Trang bị máy móc thiết bị, công nghệ hiện đại nhằm tăng cƣờng hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay trong toàn hệ thống.
- Thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động của ngân hàng cấp dƣới để có chính sách hỗ trợ khắc phục kịp thời khi rủi ro phát sinh.
- Cần có chính sách lãi suất cạnh tranh áp dụng cho từng đối tƣợng khách hàng để có thể thu hút khách hàng mới cũng nhƣ giữ chân khách hàng cũ.
6.2.2 Kiến nghị đối với NHNN và các Sở, Ban ngành:
- Thực hiện cải cách hành chính, đơn giản hóa thủ tục các loại giấy tờ công chứng, cần giải quyết nhanh các hồ sơ nhằm tạo sự thuận tiện và tiết kiệm thời gian cho những ngƣời có nhu cầu.
- Có cơ chế chính sách phù hợp nhằm ổn định mức lãi suất huy động và cho vay trên thị trƣờng ngân hàng. Cung ứng tiền tệ phải phù hợp với từng thời kỳ của nền kinh tế nhằm hạn chế lạm phát ảnh hƣởng đến hoạt động của chi nhánh cũng nhƣ toàn ngành ngân hàng.
- Cần đẩy mạnh công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM để tạo sự cạnh tranh công bằng, lành mạnh giữa các ngân hàng với nhau.
- Cần phải có biện pháp phối hơp đồng bộ giữa các cơ quan chức năng với các ngân hàng trong công tác xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng giúp ngân hàng thu hồi các khoản nợ tồn động hiệu quả hơn.
- Khi ban hành các chính sách đổi mới đi kèm với những văn bản thì các văn bản nên nêu rõ ràng, dễ hiểu để tránh tình trạng hiểu lầm trong khi thực hiện.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. ThS. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt. “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
2. ThS. Thái Văn Đại (2012). “Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
3. ThS. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010). “Tiền tệ - Ngân hàng”, Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
4. Ts. Nguyễn Minh Kiều (2011). “Tài chính doanh nghiệp căn bản”, Nhà xuất bản Lao động xã hội.