2.2.5.1. Điều kiện để sử dụng thẻ
“Để được sử dụng thẻ phải có hcrp đồng sử dụng giữa chủ thẻ và TCPHT”24 Chủ thẻ phải đáp ứng các điều kiện sau:
- Đối với chủ thẻ chính là cá nhân có năng lực hành vi dân sự đày đủ theo quy định pháp luật. Trường họp chủ thẻ muốn sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi tại TCPHT
- Đối với chủ thẻ chính là tổ chức phải là pháp nhân.
- Đối với chủ thẻ phụ phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về việc sử dụng thẻ và được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ
2.2.5.2. Điều kiện để phát hành thẻ
Các tổ chức sau đây được phát hành thẻ25 Tổ chức tín dụng là ngân hàng
Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng họp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép hoạt động ngân hàng trong đó có nghiệp vụ phát hành thẻ
2.2.5.3. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
♦♦♦ Hoạt động phát hành thẻ bao gồm các bước sau26: Bước một, tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ
27 Mã số xác định chủ thẻ (Personal Identiũcation Number - viết tắt là PIN): Là mã số mật của cá nhân được
TCPHT cung cấp cho chủ thẻ, sử
dụng trong một số giao dịch thẻ
để chứng thực chủ
thẻ. Mã số này do chủ
thẻ chịu trách nhiệm bảo
mật. Trong giao dịch
điện từ số PIN được coi là
chữ ký của chủ thẻ.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường
Thông thường khi khách hàng muốn phát hành thẻ, khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ và hoàn thành một số thủ tục càn thiết như điền vào giấy xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khác như giấy chứng minh nhân dân hoặc hô chiếu, giấy biên lai trả lưomg, nộp thuế thu nhập.. .khách hàng có thể yêu cầu phát hành thẻ dưới các hình thức tín chấp, thế chấp hoặc ký quỹ tùy thuộc vào năng lực tài chính và qui định của ngân hàng.
Bước hai, ngân hàng thẩm định lại hồ sơ
Căn cứ vào hồ sơ của khách hàng, bộ phận thẩm định tiến hành thẩm tra hồ sơ. Ngân hàng thường xem xét hồ sơ đã lập đúng hay chưa, tình hình tài chính (nếu là tổ chức) hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân), kiểm tra số dư trên tài khoản của khách hàng (đối với thẻ ghi nợ).. .Với những hồ sơ được chấp nhận ngân hàng sẽ tiến hành ký họp đồng sử dụng thẻ với khách hàng.
Bước ba, phân loại khách hàng để cấp thẻ
Sau khi xem xét hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù họp thì ngân hàng tiến hành phân loại khác hàng. Nếu phải lưu ký tiền theo yêu cầu của ngân hàng phát hành thẻ, khách hàng lập lệnh chi trích tài khoản tiền gửi của mình hoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào tài khoản tiền ký gửi để đảm bảo thanh toán thẻ tại ngân hàng phát hành thẻ.
Bước bố, ngân hàng phát thẻ cho chủ thẻ
Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đày đủ điều kiện , ngân hàng tiến hành phát hành thẻ cho khách hàng. Trước khi giao thẻ, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký mẫu chữ ký ở ngân hàng. Sau đó bằng những kĩ thuật riêng của từng ngân hàng phát hành thẻ, ghi những thông tin càn thiết về chủ thẻ lên thẻ như in nổi tên chủ, số thẻ, thòi gian hiệu lực, mã số ngân hàng...đồng thời mã hóa và ấn định mã số cá nhân (PIN27) cho chủ thẻ, nhập dữ liệu của chủ thẻ để quản lý.
Bước năm, khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn cả số pin và yêu cầu khách hàng phải giữ bí mật. Nếu xảy ra mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm. Sau khi giao thẻ cho khách hàng thì nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc.
28 Khoản a điều 2 Quyết định 1092/2002/ QĐ-NHNN ngày 8 tháng 10 năm 2002 về việc ban hành Quy đinh
thủ tục thanh toán qua tổ chức cung
ứng dịch vụ thanh toán.
29 Điều 19 Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước
ban hành Quy chế
phát hành, thanh toán,
sử dụng và cung cấp
dịch vụ hỗ trợ hoạt động
thẻ ngân hàng
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường
Quy trình thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại cơ sở chấp nhận thẻ theo các bước 28
sau :
Bước 1, chủ thẻ giao thẻ cho ĐVTTT để thanh toán tiền hàng hóa.
Bước 2, ĐVTTT sẽ tiến hành kiểm tra thẻ nếu thẻ đủ điều kiện thanh toán như kiểm tra thời hạn hiệu lực thanh toán, đối chiếu số tiền với hạn mức thanh toán thẻ cỏ phù họp theo TCPHT thẻ quy định, kiểm tra giấy chứng minh của chủ thẻ (trong trường họp có nghi ngờ đối với chủ thẻ là mạo danh). Nếu đáp ứng đủ điều kiện, ĐVTTT lập hóa đơn thanh toán hàng hóa, dịch vụ cho chủ thẻ. Yêu cầu chủ thẻ ký tên lên hóa đơn thanh toán.
Bước 3, ĐVTTT gửi hóa đơn thanh toán cho ngân hàng thanh toán thẻ trong vòng 10 ngày kể từ ngày phát sinh giao dịch để được thanh toán
Bước 4, tại ngân hàng thanh toán thẻ khi tiếp nhận bảng kê kèm theo hóa đơn thanh toán của ĐVTTT gửi đến, sau khi kiểm tra đủ điều kiện thanh toán , tổ chức thanh toán thẻ có trách nhiệm thanh toán ngay cho cơ sở chấp nhận thẻ.
Bước 5, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ hoàn lại số tiền mà đơn vị chấp nhận thẻ được thực hiện qua thủ tục thanh toán giữa các ngân hàng.
Đinh kỳ trong tháng ngân hàng phát hành gửi sao kê chi tiêu báo cho chủ thẻ các khoản đã sử dụng trong tháng và yêu cầu thanh toán. Thông báo tình hình số dư trên tài khoản tiền gửi và tiền vay nếu có. Chủ thẻ thanh toán nợ trực tiếp cho ngân hàng phát hành bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
2.2.5.4. Quyền và nghĩa vụ của các chủ thể liên quan đến thanh toán bằng thẻ
*l* Quyền và nghĩa vụ của Tổ chức phát hành thẻ (TCPHT)
- Quyền của Tổ chức phát hành thẻ28 29:
Yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ các thông tin nhằm làm rõ các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng khi đề nghị được cung ứng thẻ hoặc các thông tin liên quan đến giao dịch thẻ liên quan đến chủ thẻ. Việc cung cấp các thông tin liên quan đến chủ thẻ như mức thu nhập tiền lương tháng, các hoạt động thu chi,... giúp cho TCPHT thẻ có thể phân loại khách hàng và cung cấp các loại thẻ phù họp. Từ đó sẽ
30 Xem Điều 20 Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc ngân hàng Nhà
nước ban hành Quy chế phát
hành, thanh toán, sử dụng và cung
cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường
đáp ứng được nhu cầu về sử dụng thẻ của chủ thẻ còn ngân hàng có thể giảm bớt các rủi ro trong việc kinh doanh thẻ.
Từ chối phát hành thẻ nếu khách hàng không đáp ứng đày đủ các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ, quyết định thu hồi thẻ trong quá trình sử dụng nếu chủ thẻ không thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng sử dụng thẻ.
Quyết định tăng hoặc giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng, quyết định thu hồi số tiền TCPHT cho chủ thẻ vay, quy định các hình thức đảm bảo an toàn cho việc sử dụng thẻ, quy định loại lãi, mức lãi cho vay đối với chủ thẻ không trái với quy định pháp luật hiện hành.
Các quyền khác theo họp đồng thanh toán thẻ, họp đồng sử dụng thẻ và họp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ.
- Nghĩa vụ của Tổ chức phát hành thẻ30:
Giải quyết hoặc trả lời các khiếu nại, yêu cầu tra soát của chủ thẻ trong trường họp có sai sót hoặc nghi ngờ có sai sót về các giao dịch thẻ do TCPHT thông báo cho chủ thẻ theo thoả thuận, yêu cầu trả thêm phụ phí, có sự phân biệt giá trong thanh toán thẻ
Hoàn trả lại số tiền được nạp trên thẻ ừả trước chưa sử dụng hết khi có yêu cầu của chủ thẻ trong những trường họp thẻ bị hỏng do lỗi kỹ thuật, số dư của thẻ trả trước định danh chưa sử dụng hoặc chủ thẻ yêu cầu hoàn trả lại tiền khi không sử dụng thẻ nữa.
Công bố đầy đủ thông tin cho chủ thẻ về các loại phí mà chủ thẻ phải trả trước khi sử dụng thẻ. Sau khi ký họp đồng sử dụng thẻ, TCPHT sẽ công bố các loại phí này mà chủ thẻ phải chi trả cho việc sử dụng thẻ bao gồm phí sử dụng hàng năm, phí cho rút tiền mặt, phí chuyển khoản...
Thanh toán đầy đủ, kịp thời các nghĩa vụ phát sinh đối với các giao dịch thẻ theo thoả thuận giữa với TCTTT, ĐVTTT.
Thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn, phòng ngừa rủi ro cho các giao dịch thẻ theo các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử; Bảo mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ; Bảo đảm hệ thống cơ sở hạ tầng và phần mềm quản lý hoạt động phát hành, thanh toán thẻ hoạt động thông suốt và an toàn.
31 Xem Điều 21 Quyết đinh 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc ngân hàng Nhà
nước về việc ban hành Quy chế
phát hành, thanh toán, sử dụng
và cung cấp dịch vụ hỗ
trợ hoạt động thẻ
ngân hàng
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường
Hướng dẫn chủ thẻ thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn cho giao dịch thẻ. Tùy theo từng ngân hàng sẽ có quy định vè các biên pháp để đảm bảo an toàn trong khi sử dụng thẻ
Các nghĩa vụ khác theo họp đồng thanh toán thẻ, họp đồng sử dụng thẻ và họp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ.
Quyền và nghĩa vụ chủ thẻ
❖
- Quyền của chủ thẻ31:
Sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không bị phân biệt giá so với trường họp thanh toán bằng tiền mặt, không phải trả thêm tiền hoặc phụ phí cho ĐVCNT.
Thoả thuận với TCPHT về hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng và các thoả thuận khác không trái pháp luật hiện hành.
Được TCPHT cung cấp thông tin định kỳ hoặc được cung cấp thông tin đột xuất về giao dịch thẻ và số dư, hạn mức liên quan đến việc sử dụng thẻ theo quy định của TCPHT.
Được quyền gia hạn sử dụng thẻ khi hết thời hạn sử dụng thẻ theo họp đồng đã thỏa thuận.
Được quyền tăng hoặc rút bớt số tiền đã lưu ký để thanh toán thẻ.
Được quyền yêu cầu gia hạn sử dụng thẻ khi có nhu cầu sử dụng thẻ tiếp.
Được TCPHT hoàn trả lại số tiền được nạp trên thẻ trả trước trong những trường họp quy định do thẻ bị hỏng vì lỗi kỹ thuật hoặc số dư của thẻ trả trước chưa sử dụng hết.
Có quyền phát hành yêu cầu phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng và có quyền chấm dứt thẻ phụ trong bất kì trường hợp nào. Trong trường họp chủ thẻ muốn chấm dứt sử dụng thẻ thì chủ thẻ phụ cũng chấp dứt theo mà không cần sự đồng ý của chủ thẻ phụ.
Khiếu nại những sai sót hoặc nghi ngờ có sai sót về các giao dịch thẻ do TCPHT thông báo cho chủ thẻ theo thoả thuận; nếu chủ thẻ khiếu nại, yêu cầu tra
32 Xem Điều 22 Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc ngân hàng Nhà
nuớc về việc ban hành Quy chế
phát hành, thanh toán, sử dụng
và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân
hàng
33 Xem Điều 23 Quyết
định 20/2007/QĐ-
NHNN ngày 15 tháng 5
năm 2007 của Thống
đốc ngân hàng Nhà
nước về việc ban hành
Quy chế phát hành,
thanh toán, sử dụng và
cung cấp dịch vụ hỗ trợ
hoạt động thẻ ngân
hàng.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường
soát với TCPHT thì TCPHT phải có trách nhiệm thông báo lại về yêu cầu này cho TCTTT.
Khiếu nại về việc ĐVCNT nâng giá hàng hoá, dịch vụ hoặc phân biệt giá khi nhận thanh toán bằng thẻ so với trường họp thanh toán bằng tiền mặt; ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí cho các giao dịch thẻ thực hiện để mua hàng hoá, dịch vụ tại ĐVCNT.
Các quyền khác theo họp đồng sử dụng thẻ. - Nghĩa vụ của chủ thẻ32:
Cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin cần thiết theo yêu cầu của TCPHT khi yêu cầu phát hành thẻ và trong quá trình sử dụng thẻ.
Thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho TCPHT các khoản phí, tiền vay và lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo đúng thoả thuận tại họp đồng sử dụng thẻ.
Chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ cùng chịu trách nhiệm chung và mỗi người chịu trách nhiệm riêng trong việc thực hiện các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ trong họp đồng sử dụng thẻ giữa chủ thẻ và TCPHT. Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm với TCPHT về việc sử dụng thẻ của chủ thẻ phụ, có trách nhiệm thanh toán cho TCPHT tất cả các giao dịch thẻ có chữ ký của chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ trên hóa đơn. Trường họp chủ thẻ chính bị chết, mất tích, hoặc mất năng lực hành vi thì việc thanh toán cho TCPHT và việc thừa hưởng số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ chính hoặc số tiền còn lại trên thẻ trả trước định danh được thực hiện theo quy định của pháp luật.
Các nghĩa vụ khác trong họp đồng sử dụng thẻ.
Quyền và nghĩa vụ Tổ chức thanh toán thẻ
❖
- Quyền của Tổ chức thanh toán thẻ33:
Được TCPHT thanh toán đầy đủ, kịp thời đối với các giao dịch thẻ được thực hiện theo thoả thuận với TCPHT.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường
Được ĐVCNT hoàn trả tiền đối với các giao dịch thẻ thực hiện không đúng hợp đồng thanh toán thẻ.
Được cung cấp các thông tin càn thiết liên quan đến các giao dịch thẻ của chủ thẻ tại ĐVCNT.
Được hưởng phí dịch vụ thẻ theo thoả thuận giữa các bên.
Thu giữ thẻ trong trường thẻ đó là thẻ giả, thẻ hết hạn sử dụng, người sử dụng thẻ không chứng minh là chủ thẻ theo quy định.
Các quyền khác theo hợp đồng thanh toán thẻ và hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ.
- Nghĩa vụ của Tổ chức thanh toán thẻ34:
Yêu cầu ĐVCNT không được phân biệt giá ừong thanh toán thẻ. Trường hợp ĐVCNT không tuân thủ yêu càu này, TCTTT chấm dứt hợp đồng và yêu cầu ĐVCNT bồi thường thiệt hại hoặc áp dụng các biện pháp thích hợp khác theo các điều khoản cam kết giữa các bên.
Hướng dẫn các biện pháp, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và bảo mật trong thanh toán thẻ đối với ĐVCNT. TCTTT phải chịu trách nhiệm về các thiệt hại gây ra do TCTTT không thực hiện đúng quy định này.
Thực hiện quản lý rủi ro đối với nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử của pháp luật hiện.
Thực hiện yêu cầu tra soát mà TCPHT đưa ra trong thời hạn năm ngày làm việc kể từ ngày nhận được yêu càu từ TCPHT. Nếu TCTTT không đáp ứng hoặc đáp ứng không đúng thời hạn quy định thì kế từ ngày hết hạn trả lời TCTTT phải hoàn toàn chịu mọi chi phí phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ được yêu cầu tra soát đó;
Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng thanh toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ và