G II THI U CHUN
4.1.2. BƠi hc kinh nghi m2
Phát huy c ch qu n lỦ c ng đ ng c a CDF, các BQLDA ph i thốt ly t duy ắlƠm thay, nghƿ h ” vƠ ph ng pháp ắc m tay, ch vi c”.
Theo t đi n Anh-Vi t c a Vi n ngơn ng h c xu t b n năm 1993, t
“commune” cĩ nghƿa lƠ “nhĩm người khơng phải cùng m t gia đình, sống v i nhau và cĩ chung tài sản và trách nhiệm”; hoặc lƠ “ồụ” (ở m t s n c chơu Ểu nh Pháp, B , Italia, Tơy ban nha) - đ n v chính quy n đ a ph ng nh nh t”. T g c r đĩ, CDF đ c hi u đúng nghƿa c ng đ ng. Qua th c ti n ho t đ ng, mơ hình qu n lỦ c ng đ ng cĩ nhi u u vi t, phù h p v i th c ti n nơng thơn Vi t Nam, nh t lƠ vùng đ ng bƠo dơn t c ít ng i. Trong cu c s ng lao đ ng, s n xu t ng i dơn tin t ởng chính quy n, tin t ởng ng i lưnh đ o. Mơ hình qu n lỦ c ng đ ng ngoƠi vi c phát huy dơn ch , cịn khai thác đ c các đi m m nh trong phong t c, t p quán c a c ng đ ng, khai thác kinh nghi m s n xu t, m i quan h hi u bi t sơu s c l n nhau trong c ng đ ng dơn c , t đĩ cĩ s h tr , tham gia gĩp Ủ cho nh ng ph ng án vay v n s n xu t h p lỦ đ n t ng h gia đình. Trong quá trình vay v n đ u t cho s n xu t cĩ s ki m tra, giám sát th ng xuyên hi u qu gi a các thƠnh viên cùng nhĩm tín d ng, cùng thơn/b n, cùng xư. Vì v y, thi t k mơ hình qu n lỦ Qu , qui trình, th t c qu n lỦ v n vay c n d a vƠo c ng đ ng, sao cho mơ hình qu n lỦ g n nhẹ; qui trình, th t c đ n gi n, d hi u, phù h p, ng i dơn d th c hi n; c ng đ ng th c s lƠm ch , th c s lƠ ch th qu n lỦ.
Trong th c t các mơ hình CDF ho t đ ng th i gian qua đ u g n chặt v i ho t đ ng c a các BQLDA ODA. Các cán b d án đ c t p hu n, ho t đ ng tích c c, s t s ng vƠ khi ti p c n CDF đ u hăng hái “làm thaỔ,nghĩ h ”. Khơng ít cán b d án, khi ti p xúc đ ng bƠo, h ng d n tri n khai CDF v n b cu n theo quán tính cũ c a t duy bao c p, nên luơn sử d ng ph ng pháp “cầm taỔ, chỉ việc”. Do nhi t tình thái quá, các cán b d án đư lƠm lu m vƠ lưng quên Ủ
nghƿa b n ch t c a “commune”. H u qu lƠ đ a Ban qu n lỦ CDF vƠo th th
đ ng, khơng phát huy t i đa tính u vi t c a qu n lỦ c ng đ ng. Khi k t thúc d án, BQLDA gi i tán, cán b d án chuy n đi, vi c bƠn giao CDF cho đ a ph ng lúng túng, khĩ khăn.
4.1.3. BƠi h c kinh nghi m 3
Phơn đ nh rõ ph m vi, đ i t ng c a CDF v i các t ch c ngơn hƠng, phát huy tính u vi t xư h i hĩa vƠ qu n lỦ c ng đ ng c a CDF.
Th c t trên đ a bƠn xư hi n nay cĩ nhi u ngơn hƠng, t ch c tín d ng th c hi n cho vay v n s n xu t-kinh doanh. Trong c ch th tr ng, các t ch c tín d ng luơn c nh tranh thu hút khách hƠng vƠ luơn ph n đ u vì l i nhu n. Đ i v i ng i nghèo vi c ti p c n v n vay t i các ngơn hƠng r t khĩ khăn bởi các c ch kh t khe, bởi các qui lu t nghi t ngư c a th tr ng. Riêng đ i v i VBSP đ c các chính sách c a Chính ph h tr , nên hi n nay đang tri n khai nhi u ch ng trình h tr v n vay cho đ i t ng nghèo, t cho vay lƠm nhƠ, vay cho con cái đi h c, vay gi i quy t vi c lƠm, vay xu t kh u lao đ ng, vay s n xu t kinh doanh... VBSP cĩ c ch ng trình u đưi đ i cho các h nghèo v i m c vay d i 5 tri u đ ng, lưi su t 0%, khơng c n th ch p.
CÁC BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÀ KHUYẾN NGHỊ MÔ HÌNH CDF PHÙ HỢP TẠI VIỆT NAM
Trong b i c nh đĩ, c n ho ch đ nh chi n l c ho t đ ng c a CDF đ khẳng đ nh s c n thi t t n t i vƠ minh ch ng tính u vi t c a m t t ch c tín d ng xư h i hĩa, do c ng đ ng qu n lỦ.
CDF cĩ s ph i h p, l ng ghép v i các ho t đ ng c a các t ch c tín d ng, ngơn hƠng đ cùng ho t đ ng hi u qu trên đ a bƠn xư. Các ngơn hƠng t p trung cho các đ i t ng trên t t c các lƿnh v c kinh t vay v n vƠ ph i đáp ng yêu c u toƠn xư h i. VBSP lƠ ngu n cung v n h tr cho các đ i t ng nghèo, cùng v i CDF, b sung cho s thi u h t c a CDF. Th c t hi n nay mặc dù v i m c cho vay th p, CDF cũng ch a đáp ng đ c 10% s h nghèo c n vay v n. Do đĩ r t c n cĩ s h p tác, ph i h p gi a CDF vƠ t ch c ngơn hƠng, đặc bi t lƠ VBSP. V qui trình, th t c cho vay vƠ xử lỦ n vay, CDF cũng c n ph i h p, sử d ng kinh nghi m c a VBSP, sao cho qui trình, th t c c a CDF ph i đ n gi n, thu n ti n h n so v i ngơn hƠng. Trong t ng lai, các chính sách h tr c a Chính ph cho VBSP ch t n t i trong nh ng kho ng th i gian nh t đ nh. VBSP s ph i trở v đúng v trí c a m t t ch c ngơn hƠng, m t doanh nghi p trong ti n trình h i nh p kinh t qu c t .
Vì v y, CDF ph i xác đ nh chi n l c t n t i vƠ phát tri n lơu dƠi c a m t t ch c tín d ng xư h i hĩa, hình thƠnh t nhu c u b c thi t c a dơn nghèo, th c s c n thi t vƠ thi t th c đ i v i xư h i. CDF cĩ u th qu n lỦ d a vƠo c ng đ ng, g n bĩ sơu s c v i cu c s ng s n xu t hƠng ngƠy c a ng i dơn. Vì th c n phơn lo i đ i t ng vay, xác đ nh ph m vi ho t đ ng c a CDF đ cĩ chi n l c phát tri n, b o đ m th c hi n đúng m c tiêu h ng t i ng i nghèo, phát tri n kinh t xư h i đ a ph ng, b o v vƠ phát tri n r ng b n v ng.
4.1.4. BƠi h c kinh nghi m 4
Các bi n pháp b o toƠn vƠ phát tri n CDF.
V i s h tr ngu n l c ban đ u t các d án ODA, ngu n v n cho vay c a các CDF cĩ h n, các ngu n thu khác b sung cho CDF hi n r t nh . Trong hoƠn c nh kh ng ho ng vƠ l m phát, nguy c CDF b gi m ngu n vƠ m t kh năng cung ng cho vay đư vƠ cĩ th x y ra. Các bi n pháp b o toƠn vƠ phát tri n CDF th c s r t c n thi t đ i v i các đ a ph ng.
H u h t các CDF trong quá trình v n hƠnh, th c hi n cho các h nghèo vay v n đư k t h p chặt ch v i các Ban phát tri n xư, các nhĩm qu n lỦ r ng c ng đ ng (FMG), các t ch c khuy n nơng, khuy n lơm, khuy n ng , các cán b
KHKT đ h ng d n ng i lao đ ng nghèo v k thu t chăn nuơi/canh tác đ s n xu t cĩ năng su t cao, đúng th i v , bán đ c giá, b o đ m thu h i hoƠn v n vƠ cĩ lưi. Đơy lƠ kinh nghi m c n đ c duy trì th ng xuyên, đ a vƠo qui đ nh b t bu c trong quy ch qu n lỦ v n hƠnh CDF c a t t c các Ban qu n lỦ Qu .
V th c hƠnh ti t ki m, do các CDF m i ho t đ ng, th i gian ch a dƠi (1-2 năm) nên ngu n thu t ti t ki m cịn r t khiêm t n. Tuy nhiên, đơy lƠ ngu n thu r t cĩ Ủ nghƿa đ i v i Qu . B n ch t ngu n ti n CDF lƠ c a dơn, lƠ tƠi s n chung c a c ng đ ng. Vì v y, m i thƠnh viên c a c ng đ ng cĩ trách nhi m th ng xuyên đĩng gĩp đ xơy d ng CDF khơng ng ng phát tri n. Bi n pháp đĩng gĩp thi t th c vƠ hi u qu nh t lƠ th c hƠnh ti t ki m. Do v y c n xơy d ng Ủ th c, v n đ ng m i thƠnh viên trong c ng đ ng th c hƠnh ti t ki m, hƠng tháng, cu i v s n xu t sau thu ho ch, hƠng năm đ u cĩ ti n ti t ki m gửi vƠo CDF đ tăng ngu n v n vay, đ ng th i tăng Ủ th c, nơng trách nhi m c ng đ ng xơy d ng Qu , lƠm cho CDF th c s lƠ c a dơn. Đơy th c s lƠ bi n pháp quan tr ng, cĩ Ủ nghƿa sơu s c, lơu dƠi, b n v ng luơn song hƠnh v i các bi n pháp t o các ngu n thu khác lƠm cho CDF khơng ng ng phát tri n.
Đ ng th i v i các bi n pháp v k thu t vƠ ti t ki m, c n th c hi n bi n pháp b o hi m ti n vay. Ngu n c a CDF nh , đ i t ng vay lƠ h nghèo, trong lƠm ăn cĩ th gặp r i ro do thiên tai, d ch b nh, kh ng ho ng th tr ngầ vi c thua l , m t v n cĩ th x y ra. H dơn đư nghèo, s l i nghèo h n, v n m t khơng th hoƠn tr Qu . N u cùng lúc nhi u h thua l , m t v n thì CDF s khơng cịn c h i t n t i. Do đĩ bi n pháp đặt ra lƠ ph i b o hi m v n vay. Các h vay v n s n xu t, đ ng th i v i vi c mua b o hi m cho cơy tr ng, v t nuơi. Nh v y, đ b o toƠn vƠ phát tri n CDF, các Ban qu n lỦ Qu c n xơy d ng k ho ch cho vay đ ng th i cùng v i k ho ch mua b o hi m c a các cơng ty b o hi m. Đơy lƠ bi n pháp khơng ch đ b o toƠn v n, mƠ cịn h tr các h nghèo, trong tình hu ng r i ro khơng b r i vƠo c nh b n cùng.
4.1.5. BƠi h c kinh nghi m 5
Ph i h p ho t đ ng c a CDF v i các t ch c chính tr xư h i trên đ a bƠn th c hi n hi u qu m c tiêu phát tri n kinh t xư h i đ a ph ng
Trong th i gian qua, các ho t đ ng b c đ u c a CDF vƠ các Qu tín d ng đư gĩp ph n c i thi n sinh k cho các h dơn nghèo vƠ cĩ đĩng gĩp cho phát tri n kinh t xư h i đ a ph ng. Tuy nhiên, trên th c t t i h u h t các xư, các
CÁC BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÀ KHUYẾN NGHỊ MÔ HÌNH CDF PHÙ HỢP TẠI VIỆT NAM
Qu đ c v n hƠnh nh m t ho t đ ng tƠi tr đ c l p c a các d án, vai trị c a các c quan chính quy n, các t ch c chính tr xư h i t i đ a ph ng tham gia, ph i h p v i các ho t đ ng c a Qu cịn th đ ng. N i nƠo cịn d án, các Qu cịn ho t đ ng. Cịn t i các xư đư đĩng d án, các Qu cũng ng ng ho t đ ng, mặc dù ngu n ti n v n cịn trong tƠi kho n c a Qu vƠ d n v n đ ng t i các h dơn.
Mặt khác, ho t đ ng c a các CDF vƠ các Qu tín d ng th i gian qua ch y u tuơn th theo Quy ch c a các D án vƠ các Ban qu n lỦ Qu , ch a cĩ s ph i h p hi u qu c a các t ch c Đ ng, chính quy n, đoƠn th qu n chúng đ a ph ng. Mặc dù v lỦ thuy t, các Qu ho t đ ng theo c ch qu n lỦ c ng đ ng, nh ng c ng đ ng xư h i nơng thơn Vi t Nam hi n t i khơng ch thu n túy quan h gi a dơn v i dơn. Chi ph i sơu s c các m i quan h phát tri n nơng thơn hi n nay lƠ quan h gi a dơn v i Đ ng, v i chính quy n vƠ các t ch c qu n chúng khác nh Mặt tr n t qu c, H i Ph n , H i C u chi n binh, H i nơng dơnầ Do v y, đ CDFvƠ các Qu tín d ng ho t đ ng hi u qu , cĩ đĩng gĩp thi t th c cho chi n l c phát tri n lơm nghi p cho kinh t xư h i đ a ph ng thì các ho t đ ng c a các Qu ph i đ c l ng ghép trong k ho ch hƠnh đ ng trong chi n l c phát tri n kinh t xư h i đ a ph ng. Nh v y, Đ ng y, UBND xư vƠ các t ch c qu n chúng t i đ a ph ng s coi CDF nh m t t ch c ru t c a chính mình, nh m t cơng c h u hi u gĩp ph n th c hi n các m c tiêu phát tri n kinh t xư h i đ a ph ng. Các t ch c Đ ng, chính quy n, qu n chúng s cĩ trách nhi m tham gia qu n lỦ, giám sát h tr CDF đ CDF v a ho t đ ng đúng quy ch c a D án, v a b o đ m th c hi n hi u qu các m c tiêu c a CDF cũng lƠ các m c tiêu phát tri n kinh t xư h i đ a ph ng,
phát tri n lơm nghi p b n v ng. Kinh nghi m ch ra lƠ các d án tri n khai các CDF t i đ a ph ng ph i g n k t v i s lưnh đ o, ch đ o c a chính quy n đ a ph ng, sao cho các c quan nƠy khơng coi đĩ lƠ cơng vi c đ n thu n đ c l p c a d án, mƠ đĩ chính lƠ các cơng vi c, lƠ trách nhi m c a các t ch c Đ ng, chính quy n đ a ph ng. CDF lƠ c a c ng đ ng, c a dơn, cũng chính lƠ c a các t ch c chính tr xư h i trên đ a bƠn. Khi d án k t thúc vi c chuy n giao CDF cho đ a ph ng s ch đ ng vƠ ti p t c phát huy hi u qu .
4.2. Khuy n ngh v mơ hình CDF phù h p t i Vi t Nam
4.2.1. S c n thi t thƠnh l p CDF Vi t nam
Hi n nay Ngơn hƠng NN&PTNT, VBSP vƠ nhi u t ch c tín d ng khác đư cĩ h th ng m ng l i t ch c cho vay r ng kh p các lƠng quê Vi t Nam. HƠng tri u gia đình nơng thơn đư ti p c n đ c v n vay, đư đ c vay v n c a các t ch c ngơn hƠng, tín d ng, đặc bi t t VBSP đ phát tri n s n xu t kinh doanh. Đ ng th i g n 10 năm qua, đ c s h tr c a các d án ODA các CDF đư hình thƠnh vƠ cĩ nh ng ho t đ ng thử nghi m, b c đ u đư mang l i nh ng k t qu nh t đ nh. Cơu h i đặt ra lƠ trong b i c nh th c t đư cĩ nhi u t ch c ngơn hƠng, tín d ng đư vƠ đang ho t đ ng trên cùng m t đ a bƠn, cĩ nên duy trì s t n t i vƠ phát tri n c a CDF? Cĩ s trùng lặp? Cĩ s khác bi t gi a CDF vƠ các t ch c tín d ng khác?
CÁC BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÀ KHUYẾN NGHỊ MÔ HÌNH CDF PHÙ HỢP TẠI VIỆT NAM
Qua th c t 5 mơ hình CDF đ c phơn tích trên, cĩ th khẳng đ nh s c n thi t khách quan c a CDF t i t t c các xư nơng thơn Vi t Nam, vì các lỦ do sau:
(i) Các t chức ngân hàng, tín d ng là các doanh nghiệp hoạt đ ng theo Luật doanh nghiệp, đều theo đu i m c tiêu lợi nhuận. Giữa m c tiêu lợi nhuận và khả năng quản lý, sử d ng vốn c a người nơng dân, nhất là người dân nghèo luơn là khoảng cách rất l n, khĩ cĩ thể thỏa mụn lẫn nhau. Riêng đối v i VBSP, nhờ cĩ chương trình XĐGN v i các chính sách hỗ trợ c a Chính ph hiện đang tiếp cận khá hiệu quả t i các h gia đình nơng dân nghèo. Song VBSP cũng là doanh nghiệp, Chính ph khơng thể duỔ trì mụi các chính sách hỗ trợ, thực chất đĩ là việc duỔ trì cơ chế bao