2 .3.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
3.1ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỜI GIAN TỚI
Phát huy những kết quả đạt được trong những năm qua, đồng thời có những bước phát triển mạnh mẽ hơn nữa để tiến tới một NHTM hoạt động an toàn và phát triểnbền vững. Trong năm 2014NHNo&PTNT CN Tỉnh Vĩnh Long đã chỉ ra phương hướng hoạt động cho ngân hàng là: Bám sát mục tiêu của toàn ngành, thực hiện thật tốt những nội dung cơ bản của đề án cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2015-2020 là tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đủ năng lực cạnh tranh. Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới khoa học công nghệ ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập. Nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp.
Mục tiêu phấn đấu chung năm 2015 - 2020 của NHNo&PTNT CN Tỉnh Vĩnh Long là:
▪ Tổng dư nợ tăng trưởng 10-15%. Trong đó dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng trưởng 25%
▪ Tỷ lệ nợ xấu: 1.5%/ Tổng dư nợ
▪ Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro đạt kế hoạch là 1.1 tỷ đồng ▪ Thu ngoài tín dụng tăng 30% so với năm 2014
▪ Tài chính hoàn thành kế hoạch được giao, phấn đấu đủ lương V1 và 50% V2 cho cán bộ nhân viên.
Mục tiêu cụ thể về công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánhTỉnh Vĩnh Long thời gian tới là:
Một là: Phấn đấu tổng nguồn vốn cuối năm 2015 đạt 6.377tỷ đồng tăng 22% so với năm 2014
68
Hai là:Nâng tỷ lệ tiền gửi các tổ chức kinh tế lên 30% tổng nguồnvốn huy động
Ba là:Từng bước cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định, hiệu quả.
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 và phương hướng nhiệm vụ năm 2015- Đại hội công nhân viên chức 2015)
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI
NHÁNH TỈNH VĨNH LONG
3.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng
Đối tượng khách hàng của Agribank Vĩnh Longkể cả về tiền gửi và tiền vay đa số là hộ nông dân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn các doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp lớn chiếm tỷ lệ rất nhỏ. Chính vì vậy, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán có lãi suất thấp chiếm tỷ trọng rất thấp so với tổng nguồn vốn huy động.
Xuất phát từ đặc điểm này,trong thời gian tới ngân hàng sẽ phải xây dựng chiến lược phân khúc thị trường cụ thể cho từng chi nhánh. Ngoài việc thu hút mọi đối tượng khách hàng tới giao dịch. Ở Hội sở Tỉnh quan hệ với các doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh có qui mô họat động vốn lớn như: Bảo hiểm xã hội, Bưu Điện, Viễn Thông, Bảo hiểm Bảo Việt, Điện lực, Công ty cấp thoát nước… để tạo tiền đề thu hút vốn của các chi nhánh đơn vị phụ thuộc của họ ở các chi nhánh Huyện. Chi nhánh Thành Phố thì quan hệ với các doanh nghiệp, hộ sản xuất, hộ kinh doanh, hộ nông dân… trên địa bàn. Còn ở chi nhánh Huyện thì không phân biệt đối tượng khách hàng, các phòng giao dịch ở xã chủ yếu tiếp cận là kinh tế hộ. Nhưng dù sao cũng phải theo định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam là tăng cường quan hệ với các đối tượng khách hàng là doanhnghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoai quốc doanh có quy mô hoạt động lớn kết hợp với các tầng lớp cá nhân trong xã hội.
Ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, thân thiện thường xuyên thăm hỏi, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng đểnăm bắt và khai thác khả năng của họ.
Sự thành công của khách hàng là thành công của cả hệ thống ngân hàng trên địa bàn nên cán bộ ngân hàng phải thường xuyên tiếp cận với khách hàng. Thực hiện công tác tư vấn, tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề về kinh tế, về sản phẩm mới để giúp
69
khách hàng hiểu thêm về các dịch vụ của ngân hàng. Còn nhân viên ngân hàng thì hiểu thêm về tiềm năng cũng như nhu cầu của khách hàng và ngày càng tích luỹ thêm kiến thức để chăm sóc khách hàng được tốt hơn.
3.2.2 Có chính sách lãi suất và phí hợp lý để thu hút khách hàng
Việc xây dựng chính sách lãi suất trong điều kiện cạnh tranh là yếu tố cơ bản trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi.
Ngày nay, sự cạnh tranh của các ngân hàng đã diễn ra hết sức đa dạng, ngân hàng không chỉ cạnh tranh với ngân hàng trong việc huy động tiền gửi mà còn cạnh tranh với cả các tổ chức tài chính khác như Công ty tài chính, Quỹ tín dụng Nhân dân, kể cả Bưu Điện, Bảo hiểm… Từ quy mô và cấp cạnh tranh đó, khi một chính sách lãi suất được đưa ra có thể làm gia tăng nguồn vốn và cũng có thể tiền gửi tự rò rỉ bằng cách chuyển đến những nơi đầu tư khác. Vì vậy nghiên cứu thị trường để đưa ra một chính sách lãi suất thích hợp có ý nghĩa quyết định việc gia tăng tiền gửi.
Dù ở mọi hình thái kinh tế chính trị nào muốn huy động được nhiều vốn thì điều đầu tiên là “mức lãi suất hấp dẫn”. Vấn đề khó là ở chỗ ngân hàng phải đưa ra được mức lãi suất phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư và cho vay vốn. Việc quy định lãi suất phải dựa vào quy luật cung cầu và lãi suất ngân hàng đưa ra phải được thị trường, người gửi, người vay chấp nhận, ngân hàng phải bù đắp được chi phí và có lãi.
Mức lãi suất cho vay phải uyển chuyển từng lúc, từng nơi nhưng phải tuân theo nguyên tắc:
Kinh tế thị trường và mối quan hệ cung cầu về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào và đảm bảo kinh doanh có lãi
Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phải cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Chính vì vậy trong nền kinh tế luôn biến động như hiện nay ngân hàng nên :
Áp dụng lãi suất thả nổi đối với các loại sản phẩm có kỳ hạn dài để tránh tình trạng khi lãi suất biến động tăng khách hàng chấp nhận rút tiền với lãi suất không kỳ hạn để chuyển sang gửi ở ngân hàng khác. Còn khi lãi suất biến động giảm thì ngân hàng bị thiệt hại vì vẫn phải trảkhách hàng lãi suất cố định
Phương thức trả lãi linh hoạt như trả lãi trước toàn bộ, trả lãi trước định kỳ, trả lãi hàng tháng, trả lãi kép... nhằm tăng lãi suất hiệu dụng lên để thu hút khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
70
Có chế độ ưu đãi lãi suất đối với người lớn tuổi, bộ đội, cán bộ về hưu ... Có các đợt thưởng lãi suất hay vật chất vào các ngày lễ tết... để hút vốn.
Ngoài ra chế độ áp dụng phí cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn như phí chuyển tiền, phí gửi rút nhiều nơi, phí rút sớm...Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi phí đối với các khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn để thu hút vốn huy động hơn nữa.
Vì vậy để huy động nguồn vốn có chi phí thấp trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay là rất khó. Vấn đề cốt lõi của NHNo&PTNT Tỉnh Vĩnh Long là phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí để nâng cao lãi suất huy động vốn nhằm thu hút khách hàng trong điều kiện lãi suất cho vay không đổi mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận.
3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm và tiện ích của các sảnphẩm
Để tập trung khai thác mọi nguồn vốn trong các tổ chức kinh tế và cá nhân nhằm tạo điều kiện và tiền đề mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp khác nhau để gia tăng nguồn vốn huy động. Đặc biệt là phải quan tâm đến các nghiệp vụ huy động vốn có chi phí thấp đó là vốn trên tài khoản tiền gửi tiền gửi thanh toán của khách hàng.
Sản phẩm đưa ra cho khách hàng phải có sự an toàn cao, có đặc điểm riêng quản lý trên toàn hệ thống tránh sự giả mạo. Các thông tin trên sản phẩm phải dễ hiểu tránh gây nhầm lẫn cho khách hàng. Sản phẩm phải có tính thanh khoản cao, có thể chi trả tại bất cứ ngân hàng nào trong hệ thống...
Sản phẩm thoả mãn mục tiêu lợi ích của khách hàng nhưng cũng phải đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Để góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế và đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nói chung và để tạo nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng nói riêng, ngân hàng cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hoá hơn nữa các hình thức huy động vốn cụ thể như sau:
71
Đối với tiền gửi thanh toán
Trước hết cần phải nâng cao hiệu quả nhanh chóng, an toàn của các công cụ thanh toán để hấp dẫn việc thanh toán qua ngân hàng đối với khách hàng.
▪ Thẻ ATM là công cụ thu hút vốn đối với khách hàng là cá nhân rất hữu hiệu. Vì vậy ngân hàng phải đa dạng hoá các loại thẻ hơn nữa. Đặc biệt là mẫu mã sản phẩm phải được thay đổi sao cho bắt mắt hơn, tránh sự đơn điệu để tạo sự nhàm chán đối với khách hàng
▪ Việc thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay vẫn còn chậm. Ngân hàng chưa mạnh dạn chuyển tiền trực tiếp qua các ngân hàng khác hệ thống bằng lệnh IL, IH mà chuyển bằng lệnh KC nên đã giảm tính thanh khoản cho khách hàng. Chính vì vậy khó thu hút các khách hàng thanh toán tiền cho đối tác mở tài khoản khác hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp.
▪ Một yếu tố nữa là phí dịch vụ của ngân hàng còn cao, chưa có ưu đãi nhiều cho khách hàng VIP, khách hàng truyền thống nên cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn rất nhiều. Chi nhánh nên xem xét và có kiến nghị với Trụ sở chính về mức phí dịch vụ sao cho phù hợp với mặt bằng chung của địa bàn hơn.
▪ Mở rộng việc trả lương qua tài khoản vì số vốn huy động được qua hình thức này là rất lớn.
▪ Đặc biệt là hiện nay nền kinh tế của Tỉnh Vĩnh Long đang từng bước được thay đổi trên nhiều lĩnh vực công, nông nghiệp và du lịch... Nhiều Doanh nghiệp, Công ty hoạt động, kinh doanh rất phát triển. Nhưng hiện nay khách hàng là tổ chức của ngân hàng rất ít. Một lượng lớn khách hàng này chưa có mối quan hệ giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt là giao dịch về tiền gửi thanh toán, chính vì vậy ngân hàng nên có chiến lược marketing thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch với ngân hàng. Có chế độ có ưu đãi hơn với tài khoản tiền gửi của các tổ chức có số dư bình quân cao trong tháng để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng như: tặng lãi suất, miễn giảm phí dịch vụ...
72
Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Hiện nay, NHNo&PTNT CN Tỉnh Vĩnh Long đã và đang áp dụng hình thức huy động tiền gửi này, tuy nhiên số dư của loại hình này rất thấp và chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Lý do là loại hình huy động này chưa có được sự quan tâm đúng mức, kỳ hạn không đa dạng, không có khuyến mãi và đặc biệt là chỉ có một phương thức lãnh lãi khi đến hạn.
Để khơi tăng được nguồn vốn huy động dưới hình thức này Chi nhánh cần mở thêm nhiều kỳ hạn, nhiều phương thức lãnh lãi khác nhau, có chế độ khuyến mãi hợp lý để thu hút và làm hấp dẫn khách hàng hơn. Đặc biệt là tiền gửi dài hạn vì nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức là rất lớn, thời gian nhàn rỗi lâu. Huy động được nguồn vốn này góp phần làm ổn định hơn cho hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng.
Huy động tiền gửi tiết kiệm
Ngoài các hình thức huy động tiết kiệm mà hiện nay Chi nhánh đang áp dụng, cần đa dạng hoá cáchình thức tiết kiệm mới để thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư và hạn chế việc khách hàng rút tiền đem đầu tư các Ngân hàng khác, hay các lĩnh vực khác.
▪ Tiết kiệm hưu trí: Áp dụng cho các cán bộ công nhân viên đã về hưu. Hiện nay các cán bộ hưu trí chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong thành phần dân số. Họ thường chi tiêu rất ít và hay để dành tiền để đề phòng ốm đau bằng cách cất tiền mặt trong nhà. Chính vì vậy nguồn vốn này chưa được chảy vào ngân hàng để đem đầu tư. Ngân hàng cần có các biện pháp tiếp thị tới các câu lạc bộ hưu trí, các tổ hưu trí để họ biết về sản phẩm của ngân hàng. Những ưu đãi nho nhỏ cộng với một mạng lưới ngân hàng dày đặc như ngân hàng nông nghiệp thì rất tiện lợi cho người già ngại đi xa. Chắc chắn khi ngân hàng đưa ra sản phẩm và có chiến lược marketing cho sản phẩm tốt thì sẽ được nhiều người ưa chuộng.
▪ Ngày nay, khi xã hội phát triển các công ty Bảo hiểm đã biết khai thác tâm lý của các bậc cha mẹ là rất thương con. Ngoài việc lo cho con cái thật tốt ở hiện tại họ còn lo tích luỹ cho con ở tương lai. Chính vì vậy các công ty Bảo hiểm ngày càng phát triển, đặc biệt là ở Việt Nam. Vậy tại sao ngân hàng không tận dụng những cơ hội sẵn có như cơ sở vật chất, thương hiệu, mạng lưới để đưa ra những loại sản phẩm kết hợp
73
tiết kiệm và bảo hiểm để thu hút nguồn vốn đó. Vì thường các sản phẩm này lãi suất thấp, thời gian đầu tư dài hạn ngân hàng dễ dàng sử dụng để kinh doanh...
▪ Đưa ra sản phẩm tiền gửi mới phù hợp với cả doanh nghiệp và cá nhân như: “Tiền gửi không kỳ hạn dạng bậc thang” là sản phẩm tiền gửi kết hợp giữa tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dạng bậc thang. Áp dụng với các khách hàng có số dư bình quân trên tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm từ 10 triệu đồng trở lên. Lãi suất của sản phẩm này cao hơn lãi suất không kỳ hạn. Cứ với mỗi mức số dư bình quân và thời gian gửi nhiều hay ít ngân hàng đưa ra mức lãi suất phù hợp.
Ưu điểm của sản phẩm là:
Khách hàng chủ động rút, gửi tiền và được hưởng mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. So với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ không bị tính lãi phạt nếu muốn rút gốc trước hạn. So với tiền gửi tiết kiệm dạng bậc thang, hạn chế được việc khách hàng chỉ được tính và lãnh lãi khi rút tiền gốc (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Còn đối với ngân hàng thì tăng cường được nguồn vốn huy động, đáp ứng được những nhu cầu và điều kiện khác nhau của khách hàng. Đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp. Hạn chế được tình trạng rút vốn quá nhiều dẫn đến mất cân bằng nguồn vốn vì khách hàng muốn có tiền lãi lớn sẽ phải duy trì một số dư nhất định.
Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa các loại hình tiền gửi bằng ngoại tệ và vàng như: tiền gửi tiết kiệm đảm bảo bằng USD, tiền gửi tiết kiệm đảo bảo bằng vàng... để thu hút vốn. Hay ngân hàng có thể thực hiện các đợt huy động tiền gửi có dự thưởng để thu hút thêm khách hàng mới và củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ.
3.2.4 Mở rộng thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính
Hiện nay, số lượng khách không có thời gian tới ngân hàng giao dịch vào giờ hành chính rất đông. Họ là cán bộ nhân viên, cũng có thể họ là người làm ăn buôn