II. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đỡnh
2.4.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn của chỳng trong hoạt động huy động
vốn tại NHCT Ba Đỡnh.
Bờn cạnh những thuận lợi và những thành tớch đó đạt được thỡ trong quỏ trỡnh hoạt động chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh cũn gặp phải những vấn đề cũn tồn đọng cần phải thỏo gỡ:
Thứ nhất, đú là về cụng tỏc huy động vốn: Tỷ trọng tiền gửi khụng kỡ hạn
giảm 6% so với năm trước đó làm tăng lói suất đầu vào đỏng kể của chi nhỏnh,
vỡ vậy cần phải tiếp tục quan tõm hơn nữa đến doanh nghiệp cú tiền gửi lớn, mặt
khỏc mức tăng trong năm 2003 tuy cú số tăng tuyệt đối lớn nhưng tốc độ tăng
của nguồn vốn mới đạt 15% chưa đạt tới mức tăng chung trong toàn hệ thống 23%. Sang đến năm 2004 thỡ mức huy động vốn chỉ đạt 97,5% so với kế hoạch.
Nguyờn nhõn của vấn đề này do:
+Kinh tế tăng trưởng đó làm tăng nhu cầu tiờu dựng và đầu tư, giỏ vàng và giỏ nhà đất trong năm 2003-2004 tăng cao nờn một bộ phận trong dõn đó đầu tư
vào bất động sản do đú đó gõy khú khăn cho cụng tỏc huy động vốn của Chi
nhỏnh. Mặt khỏc, nền kinh tế trong giai đoạn này chứa đựng những yếu tố biến động khú dự đoỏn về lạm phỏt, tỷ giỏ, lói suất, phỏ sản,...Vỡ vậy, việc gửi cỏc
khoản tiền tiết kiệm cú kỡ hạn ngắn thường được khỏch hàng lựa chọn để họ dễ
dàng chuyển đổi mục đớch sử dụng vốn sang mua vàng, ngoại tệ, ... hơn là gửi
tiết kiệm.
+Cụng cụ tài chớnh chủ yếu để thu hỳt vốn của ngõn hàng cụng thương Ba Đỡnh hiện nay là chứng chỉ tiền gửi dài hạn và trỏi phiếu nhưng ngõn hàng chưa
cú thị trường cho phỏt hành và giao dịch chứng khoỏn nờn những người cú vốn
khụng muốn đầu tư vào những giấy tờ cú giỏ dài hạn khú chuyển đổi thành tiềm
mặt khi cần thiết.
+ Ngõn hàng chưa hoạch định được chiến lược huy động vốn thật sự rừ ràng và phự hợp. Bộ phận marketing của ngõn hàng phần nhiều chỳ trọng đến
khỏch hàng vay vốn và khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ về tài chớnh, chưa quan tõm đỳng mức đến đối tượng khỏch hàng gửi tiền, nhất là khỏch hàng cỏ nhõn. Cỏc sản phẩm huy động vốn của ngõn hàng vẫn chưa thật sự đa dạng, tớnh tiện
ớch vẫn chưa cao, dự rằng ngõn hàng đó cú những nhất định theo hướng này. Xột theo gúc độ lợi ớch khỏch hàng cỏc ngõn hàng cần phải đối xử với khỏch hàng tiền gửi giống như với khỏch hàng đi vay, theo cơ chế thừa thuận. Chẳng hạn
cỏc quy định cú tớnh khuụn khổ của hỡnh thức huy động tiết kiệm kỡ hạn, gửi 1
lần, trả gốc lói một lần, được rỳt trước hạn nhưng khụng được rỳt từng phần cỏc
kỡ hạn được quy định cứng nhắc... cú thể phự hợp với một số khỏch hàng, song chắc chắn khụng phự hợp với những khỏch hàng khỏc vốn đa dạng về nguồn thu
nhập, chi tiờu và nhu cầu.
+Mặc dự địa bàn hoạt động của Ngõn hàng khụng cú lợi thế về cơ sở kinh
tế (dõn cư khụng tập trung, cỏc doanh nghiệp và tổ chức kinh tế lớn khụng
nhiều…) nhưng lại cú nhiều cỏc tổ chức tớn dụng cú trụ sở để huy động vốn, Chi
nhỏnh phải chấp nhận sự cạnh tranh sống cũn.
+Do tỏc động cắt giảm lói suất của Cục dự trữ Liờn bang Hoa Kỡ (FED) xuống mức thấp nhất chỉ cũn 1%/ năm nờn tỡnh hỡnh lói suất của nước ta đó cú
xu hướng trỏi chiều giữa VNĐ và ngoại tệ trong một thời gian dài và tỏc động
chuyển dịch cơ cấu vốn huy động: vốn huy động VNĐ tăng, vốn huy động ngoại
tệ cú xu hướng giảm.
+Mặt khỏc trong huy động vốn VNĐ cú nhiều kờnh huy động với lói suất
hấp dẫn như: Trỏi phiếu chớnh phủ, kỡ phiếu của cụng ty dầu khớ… nờn cụng tỏc
huy động của cỏc NHTM núi chung và NHCT Ba Đỡnh núi riờng gặp nhiều khú khăn, đặc biệt trong việc huy động vốn trung và dài hạn.
Thứ hai, những tồn tại trong hoạt động tớn dụng: Mặc dự dư nợ cho vay
nền kinh tế cú tốc độ tăng trưởng trờn 34% song nhỡn về cơ cấu đầu tư cho vay
trung dài hạn cũn thấp mới đạt gần 24%/ tổng dư nợ, mục tiờu dặt ra tỷ trọng
này là 30% (toàn hệ thống đang cú tỷ trọng là 38,8%) nờn tổng mức dư nợ tại chi nhỏnh thường cú biến động lớn do tỷ trọng vốn vay ngắn hạn cao. Cho vay
kinh tế ngoài quốc doanh so với năm trước cú tăng lờn đỏng kể nhưng chưa được mở rộng tới nhiều doanh nghiệp, nờn mức dư nợ cho vay ngoài quốc
doanh cũn thấp, tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh mới chiếm 9%/ tổng dư nợ.
Quỏ trỡnh cử lý tài sản đảm bảo cũn chậm nờn cú những mún quỏ hạn, số tiền
chưa thu hồi nợ được dứt điểm. Những hạn chế trong tớn dụng phần nào làm ảnh hưởng đến năng lực cũng như uy tớn của ngõn hàng, điều này đó gúp phần làm cản trở hoạt động huy động vốn của ngõn hàng.
Thứ ba, tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ cũn cao đặc biệt là nợ quỏ
hạn khụng cú tài sản đảm bảo. Nguyờn nhõn về phớa ngõn hàng là do cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh, SX- KD và kế hoạch dư nợ đối
với từng khỏch hàng cũn cú những bất cập. Vẫn xuất hiện tỡnh trạng cỏn bộ ngõn hàng được giao trọng trỏch đó làm khụng hết trỏch nhiệm, chủ quan duy ý chớ hoăc cấu kết với khỏch hàng làm thất thoỏt, thụt kột ngõn hàng. Phớa khỏch hàng là tỡnh trạng gian lận sổ sỏch, bưng bớt thụng tin, múc nối với cỏn bộ ngõn hàng nhằm đạt mục đớch, mặt khỏc cú thể là biến động xấu trong tỡnh hỡnh sản xuất
kinh doanh của khỏch hàng dẫn đến tỡnh trạng mất khả năng trả nợ ngõn hàng. Thứ tư, về cơ sở vật chất hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động
kinh doanh của ngõn hàng măc dự trong những năm qua đó cú sự đầu tư đỏng kể
song vẫn cú những hạn chế nhất định. Trong thời gian tới ngõn hàng vẫn tiến
hành dần từng bước thực hiện chương trỡnh hiện đại húa NH trờn mọi phương
diện: Đổi mới cơ sở vật chất. Mở rộng mạng lưới trang thiết bị, dịch vụ đụng
Chương III
giải phỏp nhằm tăng cường cụng tỏc huy động vốn tại chi nhỏnh NHCT ba đỡnh.