I. Khỏi quỏt về ngõn hàng cụng thương Ba Đỡnh
1.3. Sơ lược về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của ngõn hàng
Hoạt động huy động vốn.
Mục tiờu của chi nhỏnh trong những năm qua là tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nõng cao cả về số lượng và chất lượng của cỏc khoản huy động. Biện phỏp thực hiện huy động vốn của ngõn hàng trong những năm
qua cú một số điểm cơ bản như sau:
-Từng cỏn bộ tại cỏc quỹ tiết kiệm luụn chỳ ý đến phong cỏch giao dịch
với khỏch hàng, mặt khỏc Chi nhỏnh thường xuyờn cải tạo sửa chữa, nõng cấp
và bổ sung thờm trang thiết bị mỏy múc cho cỏc quỹ tiết kiệm đảm bảo phục vụ
cho khỏch hàng kịp thời.
-Mở thờm nhiều quỹ tiết kiệm nơi dõn cư tập trung, cải tạo nõng cấp hầu
hết cỏc quỹ tiết kiệm nhằm nõng cao chất lượng mạng lưới huy động vốn tại
nhiều địa bàn, chủ động tỡm kiếm khai thỏc nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư và
cỏc tổ chức kinh tế với cỏc hỡnh thức huy động hấp dẫn.
-Chuẩn bị chu đỏo trong triển khai cỏc đợt tiết kiệm dự thưởng, phỏt hành kỡ phiếu theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam nờn cỏc đợt huy động đều vượt mức
so với cỏc chỉ tiờu giao như: trong năm 2003 tiết kiệm dự thưởng đó huy động được 337,3 tỷ đồng vượt kế hoạch 62 tỷ(+22%), đợt phỏt hành kỡ phiếu 6 thỏng
trả lói sau huy động được 282 tỷ đồng, vượt kế hoạch 132 tỷ(+88%). Đợt huy động trỏi phiếu vụ danh từ thỏng 6/2003 đến thỏng 8/2003 NHCT Việt Nam giao huy động 90 tỷ VNĐ, chi nhỏnh đó huy động được 190,65 tỷ vượt trờn 100 tỷ
(gấp 2,1 lần).
- Chuẩn bị tốt cơ sở vật chất như: thiết bị thụng tin, đường truyền, mỏy
in, đào tạo cỏn bộ… và cỏc bước chuẩn bị khỏc nờn khi thực hiện cụng tỏc hiện đại húa theo chương trỡnh INCAS của NHCT Việt Nam từ ngày 1/11/2003 đến nay đó dần được ổn định và chớnh xỏc hơn ở tất cả cỏc quỹ tiết kiệm.
Hoạt động cho vay và đầu tư.
Trong điều kiện tỡnh hỡnh kinh tế trong nước và thế giới cú nhiều diễn biến
khụng thuận lợi, lói suất đầu vào biến động theo xu hướng ngày càng tăng, bờn
cạnh đú sức cạnh tranh của cỏc ngõn hàng thương mại trờn cựng địa bàn ngày càng mạnh hơn, nờn hoạt động tớn dụng đó gặp rất nhiều thỏch thức. Nhưng với
sự nỗ lực tỡm kiếm thị trường, ỏp dụng nhiều hỡnh thức đầu tư mới trong cỏc
doanh nghiệp phỏt triển sản xuất kinh doanh đa dạng đặc biệt ở cỏc ngành Giao thụng vận tải xõy dựng cầu đường, bến cảng, sản xuất cụng nghiệp trong ngành dầu khớ…Thực hiện chỉ đạo của NHCT Việt Nam theo phương chõm “ Phỏt
triển- an toàn- hiệu quả’’ chi nhỏnh đó chỳ trọng tăng trưởng tớn dụng phải kiểm soỏt được vốn cho vay. Trờn cơ sở chọn lọc khỏch hàng, giảm dần dư nợ đối với
những doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, vốn chủ sở hữu nhỏ, nõng
cao chất lượng thẩm định dự ỏn, coi trọng hiệu quả kinh tế và thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy chế về tớn dụng hiện hành. Trong những năm vừa qua, chi nhỏnh
luụn tập trung nõng cao chất lượng tớn dụng đi đụi với việc tăng trưởng dư nợ
lành mạnh nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay và hiệu quả vốn tớn dụng. Kết
quả sơ bộ như sau:
Năm 2001 tổng dư nợ cho vay đạt 1166 tỷ . So với cựng kỡ năm trước tăng
360 tỷ , tốc độ tăng 45% so với cựng kỡ , vượt 25% so với kế hoạch ( toàn hệ
- Cho vay ngắn hạn :
Dư nợ 958 tỷ, so với cựng kỡ năm trước tăng 254 tỷ, tốc độ tăng 36%.
+ Ngành nụng nghiệp : Cú mức dư nợ 169 tỷ tăng hơn năm trước 106 tỷ. + Ngành thương nghiệp : mức dư nợ tăng 38 tỷ .
+ Ngành sản xuất cụng nghiệp : cú mức dư nợ 355 tỷ tăng hơn trước 23
tỷ - Cho vay trung và dài hạn :
Dư nợ 31/12/2001 đạt 208 tỷ tăng 2,02 lần so với năm trước .
Doanh số cho vay năm 2001 đạt 3077 tỷ tăng hơn năm trước 679 tỷ , tốc độ tăng 28,3% .
Vũng quay vốn tớn dụng 2,96 vũng / năm tăng hơn năm trước 0,38 vũng.
Phõn định cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế:
- Cho vay doanh nghiệp Nhà nước đạt 1114 tỷ ,đạt 96% tổng dư nợ. Hầu
hết cho vay cỏc doanh nghiệp nhà nước hiện nay ỏp dụng hỡnh thức cho vay
khụng cú tài sản đảm bảo . Một vài đơn vị trực thuộc cho vay cú bảo lónh của
tổng cụng ty, và một số ớt cỏc doanh nghiệp khỏc cho vay trung và dài hạn co tài sản đảm bảo băng chớnh đối tượng cho vay.
- Cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh đạt 52 tỷ , chiếm tỷ trọng 4%
tổng dư nợ.
Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn , xử lý tài sản bảo đảm của nợ tồn đọng :
+ Nợ quỏ hạn , tồn đọng đến cuối năm 17.706 triệu , chiếm 1,5% tổng dư
nợ tăng hơn năm trước 0,66% , mức tăng thờm 11.474 triệu . + Thu nợ
quỏ hạn 5444 triệu đồng.
Xử lý rủi ro và xột giảm miễn lói :
Xử lý rủi ro và nợ tồn đọng : Trong năm khụng cú trường hợp nào xột rủi
Chớnh phủ thỡ nợ tồn đọng đến cuối năm 2001 cũn được xỏc định là 20.012 triệu đồng và đó được phõn loại theo từng tiờu thức hướng dẫn của quyết định 149 .
Đó tận thu nợ được bằng quỹ rủi ro năm 2000 xấp xỉ 5 triệu đồng qua bỏn
tài sản cầm cố của cụng ty Đầu tư phỏt triển Sinh vật cảnh .
Về xột giảm miễn lói :
Đó xột và trỡnh NHCT Việt Nam giảm miễn lói cho 3 doanh nghiệp 3884
triệu đồng và tận thu lói được 2550 triệu . Trong đú trong năm đó thực hiện miễn
giảm lói 2195 triệu cho 2 doanh nghiệp và tận thu lói 600 triệu .
Về nghiệp vụ bảo lónh :
Tổng giỏ trị bảo lónh trong và ngoài nước đến 31/12/2001 đạt 341 tỷ so
với cựng kỡ năm trước tăng 78 tỷ, tốc độ tăng 30%. Trong đú: Bảo lónh trong
nước 327 tỷ tăng 87 tỷ, bảo lónh trả chậm nước ngoài 13 tỷ ( tương đương
891000 USD) giảm 9 tỷ do đến hạn thanh toỏn đó trả nợ nước ngoài .
Toàn bộ giỏ trị bảo lónh trong năm 2001 được an toàn, khụng phỏt sinh nghĩa vụ bảo lónh thay doanh nghiệp .
Trong năm 2002 hoạt động cho vay và đầu tư đạt được những kết quả cụ
thể như sau:
* Doanh số cho vay đạt 3.166 tỷ đồng, tăng hơn năm trước 103 tỷ đồng.
* Doanh số thu nợ đạt 2.711 tỷ đồng, so với năm trước giảm 214 tỷ đồng
* Về dư nợ:
+ Tổng cỏc khoản đầu tư và cho vay đạt 1.632,37 tỷ đồng, tăng 18,37 tỷ đồng, đạt 101% kế hoạch giao. Trong đú:
Gúp vốn cho vay đồng tài trợ: 56,90 tỷ đồng
Dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 1.564,67 tỷ đồng, tăng 399,17 tỷ đồng, tốc độ tăng 34% so với đầu năm và đạt 100% kế hoạch giao. Trong đú:
Dư nợ cho vay VNĐ: 1.364,65 tỷ đồng, tăng 295, 65 tỷ đồng
tốc độ tăng 28% so với đầu năm.
Dư nợ cho vay ngoại tệ quy VNĐ: 200,02 tỷ đồng tăng 103,52
tỷ đồng, tốc độ tăng 107% so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 13% * Cơ cấu đầu tư, tớn dụng
- Theo loại đầu tư, cho vay
+ Dư nợ đầu tư, cho vay ngắn hạn: 1.233,54 tỷ đồng, tăng 274,24 tỷ đồng,
tốc độ tăng 28,5% so với đầu năm.
+ Dư nợ đầu tư, cho vay trung dài hạn: 388,03 tỷ đồng tăng 182 tỷ, tốc độ tăng 88% so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 24%/ tổng dư nợ.
- Cơ cấu đầu tư, cho vay theo thành phần kinh tế:
+ Dư nợ cho vay quốc doanh: 1.483,41 tỷ đồng, tăng 366,95 tỷ đồng, tốc độ tăng 33% so với đầu năm.
+ Dư nợ cho vay ngoài quốc doanh: 138,16 tỷ đồng tăng 86,12 tỷ đồng, tốc độ tăng 165% so với đầu năm và chiếm tỷ trọng 9% so với tổng dư nợ ( tăng 5%
so với đầu năm ).
Về nghiệp vụ bảo lónh:
Dư bảo lónh đến 31/12/2002 đạt 380 tỷ đồng tăng 40 tỷ tương ứng 11,4% so với năm 2001. trong đú:
+ Dư bảo lónh trong nước : 356 tỷ đồng. + Dư bảo lónh nước ngoài : 24 tỷ đồng.
Hoạt động cho vay và đầu tư của ngõn hàng trong năm 2003:
Tổng dư nợ cho vay và đầu tư đến 31/12/2003 đạt 1.717 tỷ VNĐ , so với năm trước tăng 85tỷ (+5,2%). Trong đú:
- Dư nợ cho vay nền kinh tế dến 31/12/2003 đạt 1.703 tỷ đồng ( bao gồm
cả cho vay đồng tài trợ dài hạn), tăng so với năm trước 81 tỷ đồng (+5%). So với
kế hoạch giao 1842 tỷ VNĐ đạt 92,5%. Bao gồm:
+ Dư nợ ngắn hạn: đến 31/12/2003 đạt 1.112 tỷ VNĐ, so với năm trước giảm 122 tỷ VNĐ (-11%).
+ Dư nợ cho vay trung dài hạn: đến 31/12/2003 đạt 591 tỷ VNĐ
(khụng kể dư nợ nhận vốn gúp đồng tài trợ 18 tỷ VNĐ) so với năm trước tăng
203 tỷ (+52,3%). Chi nhỏnh đó hoàn thành chỉ tiờu cho vay trung dài hạn do
NHCT Việt Nam giao.
Bảng2: Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay và đầu tư của NHCT Ba Đỡnh. ( Đơn vị : Tỷ đồng )
T
T Chỉ tiờu 2001 01/00 2002 02/01 2003 03/02 1 Tổng dư nợ 1166 45(%) 1632,37 34,2(%) 1717 5,2(%)
2 Dư nợ cho vay nền
kinh tế 1074 26,6(%) 1621,57 33,6(%) 1703 5(%)
3
+ Dư nợ ngắn hạn + Dư nợ trung và dài hạn 958 208 36% 202% 1233,54 388,03 28,5% 88% 1112 591 -11% 52,3% 4 Gúp vốn cho vay đồng tài trợ - - 56,9 - - - 5
Cơ cấu đầu tư TD:
+Cho vay ngoài QD +Cho vay QD 52 1114 138,16 1483,41 374 1329
6 Doanh số cho vay 3077 96,4 3166 103 3364 133 7 Doanh số thu nợ 2925 34 2711 -214 2971 17
Trong năm 2004 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế và cỏc khoản đầu tư khỏc tớnh đến ngày 31/12 đạt 1894tỷ VNĐ, so với cuối năm 2003 tăng 191 tỷ VNĐ,
tốc độ tăng là 11,2%, so với kế hoạch đạt 95,8%. Trong đú:
+ Dư nợ cho vay ngắn hạn là 1261 tỷ VNĐ, tăng 149 tỷ VNĐ, tốc độ tăng
13,4%.
+ Dư nợ cho vay trung và dài hạn là 633 tỷ VNĐ, tăng 42 tỷ VNĐ, tốc độ tăng 7,1%.
Hoạt động thanh toỏn quốc tế và kinh doanh ngoại tệ:
Song song với cụng tỏc kinh doanh đối nội, NHCT Ba Đỡnh cũng chỳ
trọng hoạt động kinh doanh đối ngoại, và trong những năm vừa qua hoạt động này đó mang lại những kết quả hết sức khả quan, hỗ trợ tớch cực cho tăng trưởng dư nợ. Kết quả cụ thể như sau:
+ Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ:
- Năm 2002: Doanh số mua 98.402.139 USD tăng 107% so với năm 2001.
Doanh số bỏn 97.045.162 USD tăng 105% so với năm 2001.
- Năm 2003: Doanh số mua 101.580.951 USD tăng 103% so với năm 2002.
Doanh số bỏn 103.584.934 USD tăng 107% so với năm 2002.
- Năm 2004: Doanh số mua 137.011.253 USD tăng 134% so với năm 2003.
Doanh số bỏn 136.242.623 USD tăng 131% so với năm 2003.
Chi nhỏnh đó chủ động khai thỏc cỏc nguồn ngoại tệ mua của cỏc đại lý,
mua trờn thị trường liờn ngõn hàng, mua của cỏc doanh nghiệp, tự cõn đối và
được sự hỗ trợ của ngõn hàng cụng thương Việt Nam nờn đó đỏp ứng đầy đủ cỏc
nhu cầu về ngoại tệ thanh toỏn của khỏch hàng. Thu chờnh lệch giỏ mua bỏn và tỷ giỏ được 1.125 triệu đồng. Tổng doanh số mua bỏn đạt 273.253.876 USD (kể
cỏc ngoại tệ khỏc quy đổi), so với năm trước tăng 33,19%.
Kể từ khi những quy trỡnh thực hiện nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế được
thực hiện theo quyết định số 26/NHCT – QĐ ngày 1/3/1996 của giỏm đốc
NHCT Việt Nam, quyết định số 311/NHCT – KT ngày 23/3/1994 về việc hướng
dẫn hạch toỏn kế toỏn ngoại tệ và bản “ Quy tắc và thực hành thống nhất về tớn
dụng chứng từ “ của phũng thương mại quốc tế 1993 số 500(UCP- 500) thỡ hoạt động thanh toỏn quốc tế của NHCT Ba Đỡnh đó cú bước phỏt triển đỏng kể. Năm
2001 doanh số thanh toỏn XNK đạt được 111.690.760 USD. Mặc dự năm 2002
bị ảnh hưởng lớn của ngày 11/9, tuy nhiờn sự kiện ngày này ảnh hưởng lớn đến cỏc nước trờn thế giới. Cũn ở Việt Nam chỉ ảnh hưởng một phần nhỏ, doanh số
thanh toỏn quốc tế năm 2003 khụng dừng lại mà cũn tăng lờn đạt 114.115.400 USD tăng lờn 1.212.320 USD so với năm 2002 và tăng 2.424.640 USD so với năm 2001. Qua kết quả như vậy ta cũng thấy được phương thức thanh toỏn L/C là phương thức thanh toỏn chủ yếu trong thanh toỏn XNK. Tỷ trọng thanh toỏn L/C qua cỏc năm đều đạt trờn 81% tổng thanh toỏn XNK, chất lượng nghiệp vụ
thanh toỏn ngày càng nõng cao, tuy khối lượng thanh toỏn lớn nhưng khụng để
xảy ra sai sút nào làm ảnh hưởng đến quyền lợi của khỏch hàng, do vậy uy tớn của ngõn hàng ngày càng được nõng cao. Nhờ phỏt triển nghiệp vụ thanh toỏn
quốc tế, NHCT Ba Đỡnh thu hỳt thờm được nhiều doanh nghiệp XNK về giao
dịch, vay vốn và thanh toỏn XNK qua Chi nhỏnh. Qua đú Ngõn hàng tạo được
một nguồn thu đỏng kể từ phớ thanh toỏn đúng gúp vào doanh thu.
Bảng 3 : Tỡnh hỡnh hoạt động thanh toỏn quốc tế tại NHCT Ba Đỡnh
( Đơn vị : 1000 USD ) TT Phương thức 2001 Tỷ trọng 2002 Tỷ trọng 2003 Tỷ trọng
1 Thanh toỏn chuyển
tiền 13.969,06 12.5% 15.813,78 14% 17.658,5 15%
2 Thanh toỏn nhờ thu 6.993,3 6.3% 5.618 5% 4.242,7 4,7% 3 Thanh toỏn L/C 90.728,4 81,2% 91.471,3 81% 92.214,2 81,3%
Tỡnh hỡnh thanh toỏn quốc tế năm 2004
Bảng thanh toỏn hàng nhập
Đơn vị: 1000 USD
TT Phương thức Số mún Giỏ trị 2004/2003
1 Thanh toỏn L/C nhập khẩu 828 98922,658 -
2 Thanh toỏn nhờ thu 154 3191,480 -
3 Thanh toỏn chuyển tiền đi 766 16213,521 -
Tổng 1748 118327,659 23,17%
Bảng thanh toỏn hàng xuất
Đơn vị: 1000 USD
TT Phương thức Số mún Giỏ trị 2004/2003
1 Thanh toỏn L/C xuất khẩu 137 4299,063 -
2 Thanh toỏn nhờ thu 75 3985,120 -
3 Thanh toỏn T/T 600 5000 -
Tổng 812 13284,83 65,12%
Cụng tỏc thanh toỏn quốc tế khụng ngừng được nõng cao, nghiệp vụ kiểm tra
cỏc bộ chứng từ nhanh chúng chớnh xỏc, thường xuyờn tư vấn, tạo điều kiện
thuận lợi cho khỏch hàng, phong cỏch giao dịch văn minh lịch sự của cỏc nhõn
viờn là nhõn tố then chốt làm nờn thành cụng trong giao dịch của chi nhỏnh.
Sau một năm triển khai cụng tỏc hiện đại hoỏ ngõn hàng theo chương trỡnh
INCAS đến nay đó hoạt động ổn định, phỏt huy hiệu quả và khụng xảy ra mất
mỏt tài sản. Tuy nhiờn vào một số thời điểm vẫn cũn xảy ra tỡnh trạng giao dịch
bị tắc nghẽn, khỏch hàng chưa hài lũng, phải chờ đợi lõu.
+ Cụng tỏc kế toỏn thanh toỏn.
Đó cú 2579 doanh nghiệp và cỏ nhõn đến giao dịch với chi nhỏnh, với hơn
10.000 tài khoản tiền gửi, tiền vay hoạt động theo chương trỡnh hiện đại hoỏ, với
khối lượng 375.059 lượt chứng từ và trờn 35.000 tỷ đồng thanh toỏn. Qua hoạt động thanh toỏn và đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay cuối năm 2004 chưa cú trường hợp nào khỏch hàng khiếu kiện sai sút.
+ Cụng tỏc kho quỹ.
Doanh số thu chi tiền mặt cả năm 2004 là 15.025 tỷ VNĐ và 127 triệu
USD (kể cả ngoại tệ khỏc được quy đổi). So với năm 2003 khối lượng VNĐ tăng hơn 50% nhưng vẫn đảm bảo an toàn tuyệt đối, lựa chọn tiền đủ tiờu chuẩn
phục vụ khỏch hàng. Với đức tớnh trung trực, liờm khiết, cỏn bộ ngõn hàng đó trả
cho khỏch hàng tiền nộp thừa 400 mún bao gồm 445.673.000 VNĐ, 4.951 USD và 1000 EUR. Đó phỏt hiện và thu giữ được 802 tờ tiền giả cú tổng mệnh giỏ là