Tiờu chuẩn tớn dụng là yờu cầu doanh nghiệp phải đạt để thiết chế lập quan hệ tớn dụng tuỳ theo quy mụ của quan hệ tớn dụng trong giới hạn an toàn của ngõn hàng.
Trong quan hệ tớn dụng, trong sản xuất kinh doanh, uy tớn của doanh nghiệp, khả năng trả được nợ cho Ngõn hàng phụ thuộc vào nhiều mặt là: năng lực sản xuất kinh doanh, Năng lực thị trường, cạnh tranh, năng lực quản lý, Năng lực tài chớnh, tớnh chất khả thi của dự ỏn cần tài trợ tớn dụng.
Cỏc mặt trờn được phản ỏnh bởi nhiều cỏch biểu hiện nhiều tiờu thức khỏc nhau cú mặt biểu diễn bằng tiờu thức định lượng cú mặt biểu hiện bằng định tớnh. Xỏc định thế nào là an toàn và đủ điều kiện để thiết lập quan hệ tớn dụng, điều đú đũi hỏi cần cú tiờu chuẩn tớn dụng. Tiờu chuẩn tớn dụng là tiờu thức cụ thể đó được lượng hoỏ cỏc mặt, cỏc biểu hiện đại diện cho hoạt động của doanh nghiệp. Khi tiến hành thẩm định, quyết định cho vay, cần xõy dựng tiờu chuẩn tớn dụng gồm cỏc nội dung:
- Lựa chọn cỏc tiờu thức tiờu biểu, cỏc biểu hiện tiờu biểu được coi là để đỏnh giỏ cỏc mặt năng lực hoạt động của doanh nghiệp.
- Mụ hỡnh tập hợp cỏc tiờu thức để phản ỏnh năng lực chung của doanh nghiệp.
- Mức độ giới hạn của tiờu thức phản ỏnh năng lực chung của doanh nghiệp cần phải đạt để được coi là đủ an toàn.
Tiờu chuẩn tớn dụng của Sở lệ thuộc vào khả năng chịu đựng rủi ro của Sở, lệ thuộc vào năng lực hoạt động chung của hệ thống cỏc doanh nghiệp là khỏch hàng của Sở, hệ thống cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế và lệ thuộc vào cỏc giai đoạn cụ thể trong chu kỳ kinh tế. Vỡ vậy, tiờu chuẩn tớn dụng cần được rà soỏt, điều chỉnh thường xuyờn và gắn liền với kết quả hoạt động của hệ thống thụng tin tớn dụng, cụng tỏc phõn tớch kinh tế vĩ mụ và định hướng chiến lược của ngõn hàng.
Việc đưa ra tiờu chuẩn tớn dụng và nõng cao chất lượng xõy dựng tạo điều kiện cho ngõn hàng nõng cao chất lượng tớn dụng:
Sử dụng tiờu chuẩn tớn dụng để đỏnh giỏ khỏch hàng cỏc giai đoạn sau:
Đỏnh giỏ khỏch hàng:
Trong nền kinh tế thị trường, cựng với việc mở rộng phạm vi và quy mụ hoạt động tớn dụng, đối tượng khỏch hàng cũng ngày càng phong phỳ, vỡ vậy khả năng rủi ro thất thoỏt vốn vay ngày càng tăng. Để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và sử dụng cú hiệu quả vốn tớn dụng, Ngõn hàng cần chọn cho mỡnh những khỏch hàng tốt trờn cơ sở xem xột và đỏnh giỏ khỏch hàng. Cú thể đỏnh giỏ trờn cỏc mặt chủ yếu:
+ Đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng. + Tỡnh hỡnh quan hệ ngõn hàng:
+ Đỏnh giỏ năng lực sản xuất kinh doanh và vị trớ doanh nghiệp;
+ Đỏnh giỏ chớnh sỏch của nhà nước đối với ngành, xu hướng phỏt triển của ngành, tớnh chất khỏch hàng;
+ Đỏnh giỏ hệ thống quản lý của khỏch hàng.
Để đỏnh giỏ khỏch hàng đũi hỏi ngõn hàng phải lựa chọn cỏc tiờu thức, cỏc biểu hiện tiờu biểu làm cơ sở đỏnh giỏ. Đặc biệt là cỏc mặt biểu hiện bằng định tớnh như hệ thống quản lý của người vay.
Đỏnh giỏ khỏch hàng cần gắn liền với tiờu chuẩn tớn dụng. Đưa cụng tỏc đỏnh giỏ khỏch hàng thành cụng việc định kỳ hàng năm.
3.3.6. Một số biện phỏp cụ thể về cơ chế - chớnh sỏch:
Như chỳng ta đó biết, tớn dụng là hoạt động cơ bản của ngõn hàng thương mại. Nú đúng một vai trũ quan trọng khụng chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng mà cũn đối với nền kinh tế. Tớn dụng ngõn hàng phỏt triển ngày càng đa dạng, phong phỳ thỡ đúng gúp cho tăng trưởng nền kinh tế
kinh tế thị trường, hoạt động tớn dụng càng phỏt triển, càng mở rộng thỡ rủi ro của ngõn hàng cũng càng lớn.