a. Về phớa khỏch hàng:
Hệ thống cỏc doanh nghiệp, khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng trung dài hạn cũn thiếu điều kiện tớn dụng.
Đa số doanh nghiệp thiếu điều kiện tớn dụng, nhất là năng lực sản xuất kinh doanh và tài chớnh, tớnh khả thi của dự ỏn:
- Doanh nghiệp khụng thuyết minh được năng lực sản xuất kinh doanh, tài chớnh nhất là vốn tự cú tham gia dự ỏn, thụng thường chỉ bất động sản, nhà xưởng cú sẵn và được nõng giỏ để cho đủ 30% tổng chi phớ đầu tư.
- Doanh nghiệp khụng thuyết minh được tớnh khả thi của dự ỏn, nhất là thị trường và tài chớnh, khụng thuyết minh được khả năng tiếp thu cụng nghệ của đội ngũ cụng nhõn và chuyờn gia kỹ thuật.
- Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ cú ý đồ đầu tư tốt nhưng khụng cú khả năng lập cỏc dự ỏn đầu tư.
Vốn tự cú, tự huy động của cỏc dự ỏn thấp chỉ khoảng 20% chủ yếu là bất động sản cú sẵn như nhà xưởng, thiết bị mua sắm chủ yếu được đỏp ứng bằng vốn tớn dụng ngõn hàng.
- Việc chấp hành phỏp lệnh kế toỏn, thống kờ trong cỏc doanh nghiệp cũn buụng lỏng: Tỡnh trạng chấp hành khụng đỳng chế độ kế toỏn thống kờ khỏ phổ biến xảy ra cả trong doanh nghiệp Nhà nước. Đặc biệt đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh sổ sỏch chứng từ sơ sài, ghi chộp khụng đầy đủ, kịp thời, khụng hạch toỏn, khụng quyết toỏn. Chưa thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc đối với cỏc bỏo cỏo tài chớnh đối vơớ cỏc doanh nghiệp, vỡ vậy số liệu phản ỏnh về tỡnh hỡnh sản xuất - kinh doanh và tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng thiếu chớnh xỏc (lỗ nhưng vẫn bỏo cỏo là lói) làm sai lệch khả năng đầu tư vốn.
- Nhiều doanh nghiệp lớn cú nhu cầu lớn về vốn hoạt động để khuyếch trương việc làm ăn và dựa vào ngõn hàng với những điều kiện quỏ dễ dàng
- Trong kinh tế thị trường khụng loại trừ những người lợi dụng vay nợ để lừa đảo.
b) Mụi trường kinh tế xó hội chưa thuận lợi cho đầu tư tớn dụng:
- Hệ thống cỏc cơ quan, cụng ty tư vấn về thẩm định dự ỏn, nhất là về phương diện thị trường, kỹ thuật cụng nghệ cũn ớt và chưa đủ tầm để NHTM thuờ đỏnh giỏ dẫn đến cú trường hợp mua phải thiết bị lạc hậu hoặc thiết bị khụng phự hợp với yờu cầu của dự ỏn.
Cỏc doanh nghiệp chuyờn mụn hoỏ cao trong dịch vụ như doanh nghiệp kinh doanh kho tàng, bến bói cũn ớt, thị trường bất động sản và doanh nghiệp kinh doanh bất động sản gần như chưa cú, cỏc thể chế hoạt động của cỏc doanh nghiệp này chưa đủ chặt chẽ để làm chỗ dựa cho ngõn hàng kiểm soỏt được vốn vay, xử lý tài sản khi phải xử lý tớn dụng. Hệ thống bảo hiểm cho đầu tư hoạt động cũn hạn chế, đơn điệu chưa đủ phong phỳ cho phũng ngừa rủi ro trong đầu tư.
- Mụi trường thụng tin hạn chế, khụng cú cơ quan chuyờn ngành đỏnh giỏ doanh nghiệp, hoạt động của kiểm toỏn độc lập cũn hạn chế:
Việc tổng hợp thụng tin đỏnh giỏ và xếp hạng doanh nghiệp chưa cú cơ quan nào làm. Khung định hướng của Ngõn hàng Nhà nước đưa ra lạc hậu, tiờu chuẩn và phương phỏp phõn loại doanh nghiệp chưa cú, vỡ vậy cựng một doanh nghiệp chủ quản, ngõn hàng thương mại và ngõn hàng đầu tư xếp loại khỏc nhau. Bản thõn ngõn hàng cụng thương cũng chưa cú tiờu chuẩn đỏnh giỏ riờng.
- Chớnh sỏch kinh tế khụng ổn định: Do mới bước vào cơ chế thị trường vỡ vậy cỏc chớnh sỏch và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mụ của Nhà nước đang trong quỏ trỡnh điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện. Quy hoạch và chớnh sỏch khụng ổn định hoặc thay đổi đột ngột như chớnh sỏch cấm xuất khẩu gỗ, cấm cửa rừng làm cho nhiều dự ỏn liờn quan đến sản phẩm gỗ ngừng sản xuất.
Định hướng quy hoạch phỏt triển kinh tế của từng ngành kinh tế, từng vựng kinh tế, từng địa phương hay từng tổng cụng ty chưa cụ thể, chưa khả
thi, chủ trương của một số ngành hữu quan khụng thống nhất dẫn đến khú khăn trong thẩm định và cấp tớn dụng.
Mỗi vựng, địa phương đều muốn phỏt triển toàn diện nờn nhiều nhu cầu xõy dựng trựng nhau dẫn đến "thừa cụng suất" như bia, xi măng lũ đứng, Sở giao dịch I đó từ chối nhiều dự ỏn nhưng NHTM khỏc lại cấp tớn dụng dẫn đến cung vượt cầu, sản phẩm ứ đọng.
- Chi phớ đầu tư quỏ cao do doanh nghiệp phải chịu quỏ nhiều loại phớ, lệ phớ: Theo Bộ tài chớnh thỡ ngoài 55 loại phớ, lệ phớ được chớnh thức ban hành cũn lại khoảng 60 loại phớ khỏc do ngành, địa phương ban hành trỏi thẩm quyền, phổ biến là phớ cấp giấy tờ, cấp đăng ký, thẩm định ... đo đạc đất... Trong quan hệ tớn dụng, lệ phớ Cụng chứng quỏ cao, đặc biệt lệ phớ tớnh theo doanh số cho vay.
Trong xử lý tài sản thế chấp khi bỏn bất động sản, ngoài cỏc khoản chi phớ tổ chức bỏn cũn cú cỏc khoản phải nộp là:
+ Thuế trước bạ: 1% giỏ trị tài sản do người mua chịu.
+ Thuế chuyển quyền sử dụng đất: 20% (nếu là lần đầu) hoặc 5% (nếu là lần thứ hai trở đi) giỏ trị quyền sử dụng đất do người bỏn chịu.
+ Cú nơi cũn phải đúng gúp xõy dựng cơ sở hạ tầng cho phường xó. Tất cả cỏc khoản trờn thực chất đều được trừ vào tiền thu được do bỏn tài sản. Cú trường hợp khỏch hàng dư nợ 50 triệu đồng, bỏn tài sản thế chấp được 60 triệu đồng, trừ cỏc khoản mất 40 triệu, ngõn hàng chỉ thu nợ được 20 triệu đồng.
Cỏc khoản phớ, chi phớ bị thu tuỳ tiện, trựng lắp trong hoạt động kinh doanh làm cho chi phớ đầu tư quỏ cao là một nguyờn nhõn quan trọng giảm động cơ đầu tư của dõn chỳng và cỏc nhà doanh nghiệp.
- Hàng nhập lậu, hàng trốn thuế, hàng giả khỏ phổ biến làm cạnh tranh khụng bỡnh đẳng.
- Quản lý Nhà nước đối với cỏc doanh nghiệp cũn thiếu chặt chẽ: Việc cấp giấy phộp đăng ký sản xuất - kinh doanh cho cỏc doanh nghiệp cũn nhiều sơ hở, nhiều doanh nghiệp được cơ quan Nhà nước cấp giấy phộp thành lập và cho đăng ký sản xuất - kinh doanh với chức năng nhiệm vụ vượt quỏ năng lực tài chớnh và trỡnh độ kỹ thuật và quản lý sản xuất - kinh doanh.
Ngược lại nhiều doanh nghiệp Nhà nước trong thực tế vốn tự cú đó lớn gấp nhiều lần vốn phỏp định nhưng vẫn chưa được bổ sung vào giấy phộp đăng ký do cỏc cơ quan Nhà nước chậm làm thủ tục. Cũng cú những doanh nghiệp trong thực tế cú số vốn nhỏ hơn nhu cầu phỏt triển.
- Mụi trường phỏp lý về quyền sở hữu tài sản và thế chấp tài sản cũn nhiều vướng mắc: Hệ thống giấy tờ về quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất và bất động sản trờn đất cũn phức tạp, thiếu hoặc khụng thống nhất:
+ Doanh nghiệp Nhà nước phần lớn khụng cú cỏc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản khi giao vốn. Cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ gia đỡnh và tư nhõn cỏ thể hiện nay số được cấp giấy tờ về quyền sử dụng đất chiếm tỷ lệ thấp (30%). Vỡ vậy việc thế chấp vay vốn cú nhiều khú khăn, do khụng đủ điều kiện.
+ Cú mõu thuẫn giữa thực tế và giấy tờ sở hữu, cũn sơ hở trong quản lý giấy tờ. Việc cấp quyền sử dụng đất của cỏc cơ quan chức năng ở nhiều tỉnh cũn vượt thẩm quyền quy định.
+ Đăng ký thế chấp. Việc đăng ký tài sản và thế chấp cũn khú khăn, thể hiện: Ngoài cơ quan đăng ký quyền sử dụng đất thỡ ở nhiều địa phương khụng cú cơ quan đăng ký tài sản khỏc.
+ Cụng chứng thế chấp: Trỏch nhiệm của cơ quan cụng chứng chưa rừ ràng trong cụng chứng thế chấp nờn thường gắn cụng chứng thế chấp với cụng chứng vay vốn. Trong cụng chứng vay vốn thường thiếu tụn trọng tớnh tự nguyện, tớnh thoả thuận của ngõn hàng và khỏch hàng, mặc dự hai bờn thực sự đủ năng lực phỏp luật, người đại diện đủ năng lực hành vi để ký kết. Thể hiện là nhiều nơi cụng chứng ỏp đặt mẫu hợp đồng cho hai bờn, ỏp đặt thời
hạn vay vốn và thời hạn thế chấp. Điều này đặc biệt khụng phự hợp với quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng và doanh nghiệp, là quan hệ cú tớnh thường xuyờn, mang tớnh chất của quan hệ kinh tế mà khụng phải là quan hệ dõn sự thụng thường.
Rất nhiều địa phương, cụng chứng khụng xỏc nhận việc thế chấp quyền sử dụng đất độc lập (đất làm vườn, đất chưa xõy dựng). Mặt khỏc, cỏc cơ quan cụng chứng làm việc quỏ tải dẫn đến việc thực hiện cụng chứng thế chấp để vay vốn cũn phải chờ đợi, phiền phức, tốn quỏ nhiều thời gian, nhiều khi làm mất thời cơ kinh doanh.
+ Vấn đề định giỏ tài sản và tài chớnh khi xử lý tài sản thế chấp:
Định giỏ quyền sử dụng đất phải theo khung giỏ quy định, nhưng khung giỏ thường để quỏ lõu, khụng điều chỉnh nờn thường xảy ra hai trường hợp: quỏ cao hay quỏ thấp, cả hai trường hợp đều ảnh hưởng đến mở rộng hay an toàn tớn dụng.
Tớnh phức tạp, khú khăn trong giấy tờ mua bỏn, xỏc lập quyền sở hữu tài sản làm cho năng lực phỏp luật của doanh nghiệp trờn thực tế bị hạn chế.
- Cỏc cơ quan phỏp luật chưa đỏp ứng được yờu cầu giải quyết cỏc tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dõn sự, phỏt mại tài sản thế chấp bảo lónh, nhiều trường hợp tranh chấp hợp đồng kinh tế đó được toà ỏn xột xử nhưng cỏc bờn khụng thực hiện mà cơ quan thi hành ỏn cũng khụng xử lý, nhiều trường hợp vay vốn Ngõn hàng khụng trả được nợ cũng khụng cú biện phỏp xử lý nghiờm minh. Việc xử lý tài sản khi cú kiện phải theo trỡnh tự tố tụng dõn sự thụng thường nờn kộo dài, luẩn quẩn (mặc dự khỏch vay khụng cú tranh chấp về nợ) việc xột xử kộo dài hàng năm phải qua nhiều cấp xột xử, nhưng chỉ cần 1 đơn khỏng ỏn là thờm hàng năm nữa.
- Việc xử lý tài sản là bất động sản cũn nhiều phức tạp, thể hiện:
+ Chưa cú văn bản quy định cơ quan tuyờn bố, trỡnh tự thủ tục và cơ quan thực hiện việc cưỡng chế đối với cỏc trường hợp thế chấp bất động sản
mà khụng trả được nợ (khụng phải là phỏ sản). Nhiều nơi cú quỏ nhiều cơ quan tham gia vào việc xử lý tài sản nờn phức tạp, chi phớ lớn.
Túm lại mục tiờu mở rộng và nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng của Sở giao dịch I-Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam cũn cú nhiều hạn chế từ nhiều mặt, về phớa doanh nghiệp đú là thiếu năng lực hoạt động mà trước hết là tài chớnh, về phớa ngõn hàng đú là năng lực thẩm định, giỏm sỏt tớn dụng và tổ chức quản lý tớn dụng và nhất là cỏn bộ tớn dụng. Trong mụi trường kinh tế là cỏc yếu tố khụng thuận lợi về thụng tin, chi phớ đầu tư, quy hoạch và chớnh sỏch thiếu ổn định, cạnh tranh... Trong mụi trường phỏp lý đú là hệ thống luật phỏp về sở hữu, mua bỏn thế chấp tài sản, quỏ trỡnh làm việc của cơ quan bổ trợ phỏp lý, tố tụng và xột xử tranh chấp kinh tế.
Chương thứ III
Giải phỏp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay của Sở giao dịch I- Ngõn hàng cụng thương Việt Nam