Phát tri n n đnh và b n v ng h th ng ngân hàng là yêu c u xuyên su t chi n l c và quá trình th c hi n chi n l c ngân hàng. Phát tri n n đnh và b n v ng c a h th ng ngân hàng là n n t ng quan tr ng đ m b o s n đ nh kinh t v mô và phát tri n kinh t xã h i, b i h th ng ngân hàng là huy t m ch c a n n kinh t .
Chi n l c phát tri n ngơn hƠng đ c xây d ng và th c thi không tách r i chi n l c phát tri n kinh t xã h i. Phát tri n h th ng ngân hàng ph i đ c đ t trong m i quan h bi n ch ng v i s phát tri n kinh t - xã h i, v i s phát tri n t ng th h tài chính, th tr ng tài chính và ti n trình h i nh p kinh t qu c t , th c hi n các cam k t qu c t trong l nh v c tài chính ngân hàng.
Phát huy t i đa ngu n l c con ng i, l y con ng i lƠm trung tơm cho đ ng l c phát tri n h th ng ngơn hƠng. Con ng i là ch th sáng t o, là ngu n l c ch y u và là y u t quy t đ nh s phát tri n h th ng ngân hàng n đ nh và b n v ng, t o ra nh ng đ t phá m i trong s phát tri n c a h th ng.
3.1.2 M c tiêu chi n l c
M c tiêu t ng quát
Ti p t c c i cách toàn di n h th ng ngơn hƠng theo h ng phát tri n n đnh, b n v ng, ngang t m v i các ngân hàng trên th gi i và khu v c v qui mô, n ng l c tài chính, qu n tr , d ch v và công ngh ngân hàng; mô hình phát tri n ngân hàng phù h p v i c c u phát tri n kinh t , yêu c u h i nh p qu c t đáp ng đ y đ nh t nhu c u và ti n ích xã h i trong l nh v c ti n t ngân hàng, ph c v yêu
c u công nghi p hóa, hi n đ i hóa và phát tri n kinh t b n v ng; t o ti n đ đ phát tri n cao h n cho th i k chi n l c sau.
M c tiêu ch y u
Xây d ng và phát tri n NHNN lên m t c p đ m i trong vi c th c hi n vai trò qu n lý các ho t đ ng ti n t , tín d ng, th c thi CSTT, ngo i h i hi u qu v i t m nhìn tri n v ng vì l i ích c a khu v c tài chính, c ng c lòng tin c a dân chúng đ i v i nh ng đ ng thái chính sách c a NHNN và h th ng ti n t , ch đ ng ki m soát l m phát m c m c tiêu hƠng n m, h tr t ng tr ng kinh t và n đ nh kinh t v mô.
Phát tri n th tr ng tài chính nói chung, th tr ng ti n t nói riêng theo h ng thi t l p m t c ch v n hành th tr ng có hi u qu , đ m b o tính n đ nh b n v ng, thông su t và phát huy t t nh t vai trò c a các thành viên th tr ng.
Nơng cao n ng l c tƠi chính, n ng l c c nh tranh và t o d ng th ng hi u v i nh ng giá tr c t lõi c a h th ng ngân hàng Vi t Nam trên th tr ng tài chính qu c t .
3.2. Các gi i pháp t ng th d a vào k t qu phân tich th c tr ng hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a các ngơn hang th ng m i Vi t Nam ho t đ ng kinh doanh c a các ngơn hang th ng m i Vi t Nam
Nh đƣ trình bƠy ph n phơn tích th c tr ng, hi u qu kinh doanh c a các NHTM Vi t Nam s ch u nh h ng r t l n b i c a các nhơn t : t l VCSH trên t ng tƠi s n, t tr ng cho vay trên t ng tƠi s n, qu n tr r i ro tín d ng thu nh p lƣi c n biên, s đa dang hóa thu nh p, hi u qu qu n tr chi phí, trong đó hi u qu qu n tr chi phí có tác đ ng l n nh t đ n hi u qu kinh doanh c a NHTM. Vì v y các NHTM c n gi i pháp đ ki m soát tác đ ng các nhơn t nƠy đ n hi u qu kinh doanh c a mình. Tác gi tóm t t các gi i pháp ng v i các nhơn t b ngd i đơy:
Nhơn t Gi i pháp
1.T l VCSH trên t ng tƠi s n 2.Qu n tr chi phí
3.Thu nh p lƣi c n biên 4.S đa dang hóa thu nh p
5.T tr ng cho vay trên t ng tƠi s n 6. Qu n tr r i ro tín d ng
1.Nâng cao n ng l c tài chính
2.Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng
3.Nâng cao hi u qu qu n tr đi u hành 4. a d ng hóa s n ph m d ch v
5.Nâng cao ch t l ng tín d ng và h n ch phát sinh n x u
3.2.1. Nâng cao n ng l c tài chính
N ng l c tài chính c a m t NHTM đóng vai trò vô cùng quan tr ng.N ng l c tài chính càng đ c đ m b o thì m c đ r i ro trong ho t đ ng NH càng th p và n ng l c c nh tranh càng cao.Do v y, nâng cao n ng l c tài chính là
đi u ki n không th thi u đ c b t c m t NHTM nào. N ng l c tài chính
c a m t NHTM th hi n : quy mô v n t có, ch t l ng tài s n có, kh n ng sinh l i g n li n v i ch t l ng và hi u qu s d ng tài s n, kh n ng t n t i và phát tri n m t cách an toàn không đ x y ra đ v hay phá s n.V n t có cung
c p ngu n tài chính cho quá trình t ng tr ng, m r ng quy mô, ph m vi ho t đ ng c ng nh cho s phát tri n các s n ph m d ch v m i, t o nên s c m nh và kh n ng c nh tranh c a ngân hàng. Trong giai đo n 2008 -2012, t l VCSH trên t ng tƠi s n c a các NHTM đƣ có xu h ng gi m d n.Vì v y, trong giai đo n s p t i các NHTM c n ph i chú tr ng đ n các t l an toàn v n, c u trúc l i tài s n có nh m gia t ng tính an toàn và kh n ng sinh l i c a tài s n.
H s an toƠn v n t i thi u c n ph i đ c xơy d ng chi ti t h n n a t i các m c đ r i ro c a các kho n tín d ng nh quy đ nh h s chuy n đ i cao h n đ i v i các kho n n nhóm cao h n, nh v y m i ph n ánh đúng đ c m c đ r i ro mƠ các ngơn hƠng ph i gánh ch u.Có nh v y, các NHTM m i hoàn thi n và nâng cao n ng l c tài chính trong chi n l c phát tri n dài h n c a mình.
Nh ng các NHTM c ng c n chú Ủ r ng vi c t ng VCSH c a các NHTM s g p khá nhi u tr ng i khi mƠ th tr ng ch ng khoán m đ m vƠ ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM đang g p khó kh n. N u t ng VCSH theo ph ng pháp c h c thông qua phát hƠnh c phi u hƠng n mvƠ trích d tr b sung v n đi u l 5% t ngu n l i nhu n đ l i thì quy mô t ng v n ch s h u r t ch m. T ng v n theo hình th c nƠy s có gi i h n nh t đ nh b i l i nhu n không th t ng tr ng vô h n. H n 80% ngu n thu c a các ngơn hƠng v n lƠ t huy đ ng vƠ cho vay. ơy lƠ s n ph m r t c b n, l i nhu n ch đ n thu n lƠ t chênh l ch lƣi su t gi a huy đ ng vƠ cho vay. Nói m t cách nôm na, ho t đ ng tín d ng c a ngơn hƠng c ng t ng t nh ho t đ ng gia công, không t o ra giá tr gia t ng vƠ biên l i nhu n g n nh c đ nh.Các ngơn hƠng h n thua nhau ch khơu ki m soát chi phí: ai ki m soát đ c chi phí t t h n s có biên l i nhu n l n h n. Trong m t th tr ng nh v y, s c m nh nghi m nhiên thu c v các ngơn hƠng l n,v i m c chi phí th p nh l i th
quy mô.Các ngơn hƠng nh , th ng hi u y u, l i cƠng khó kh n h n khi c nh tranh khơu huy đ ng ti n g i c a khách hƠng.
Trong th i gian t i, h th ng NHTM s t p trung vƠo x lỦ n x u vƠ nơng cao ch t l ng tín d ng thay vì t p trung vƠo m r ng tín d ng. Do quá trình x lỦ n x u s nh h ng t i l i nhu n đ l i c a ngơn hƠng, m t cu c đua t ng v n đ bù đ p n x u c a hƠng lo t ngơn hƠng lƠ không th tránh kh i. Khi đó, s chênh l ch v quy mô gi a t p đ u vƠ t p cu i cƠng r ng ra, áp l c v i các ngơn
hàng nh cƠng thêm n ng n . t ng v n, các ngơn hƠng nh có th l a ch n:
phát hành c phi u cho các c đông bên trong và bên ngoài ho c sát nh p v i các ngân hàng l n.Tuy nhiên hình th c hình th c mua, bán, sáp nh p c n ph i đ c s d ng th n tr ng, h p lỦ vì nó v n còn nh ng h n ch sau: Th nh t, do th c t n ng l c qu n tr các NHTM Vi t Nam y u kém nh hi n nay thì vi c sáp nh p nhi u ngơn hƠng thƠnh m t ngơn hƠng l n ch a ch c lƠ gi i pháp lƠm cho n ng l c qu n tr s t t h n mƠ th m chí còn y u đi. i u nƠy đƣ đ c th hi n rõ trong th i k nh ng n m 2006 vƠ 2007, khi hƠng lo t NHTMCP nông thôn chuy n đ i mô hình, m r ng quy mô nh ng đa ph n chính các ngơn hƠng nƠy lƠ các ngơn hƠng
y u kém trong h th ng.Th hai, khi hình thƠnh m t ngơn hƠng có quy mô quá l n trong khi ho t đ ng không hi u qu thì NHNN s g p nhi u khó kh n trong qu n lỦ, th m chí khi ngơn hƠng nƠy s p đ , kh n ng đ v c a h th ng s cao h n nhi u so v i tr ng h p c a ngơn hƠng nh .Th ba vi c h p nh t hay mua bán các
ngân hàng không lƠm t ng t l VCSH trên t ng tƠi s n.
3.2.2. Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng
Hi n đ i hóa đ ng b h t ng k thu t công ngh trên ph m vi toàn h th ng và ngay trong t ng NHTM nh m hai m c đích: qu n tr r i ro và phát tri n đa d ng các s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i d a trên công ngh tiên ti n.
ng d ng công ngh hi n đ i h tr các NHTM xây d ng h th ng thông tin qu n lý cho toàn h th ng NH ph c v công tác đi u hành kinh doanh, ki m soát ho t đ ng NH, qu n lý v n tài s n, qu n lý r i ro, qu n lý công n và công tác k toán, h th ng giám sát t xa,b o m t thông tin khách hàng,…Hi n nay công ngh lõi NH (core banking) th ng đ c các NH mua t các t ch c tài chí nh trên th gi i khá t n ké m, các NH nh có th mua l i m t ph n (modules) ho c toàn b các công ngh này t các NH l n.Tùy theo n ng l c tài chính và m c đ đ u t c a m i NH, mà h th ng công ngh đ c trang b và c p nh t nh ng trình đ khác nhau. Kinh nghi m trên th gi i cho th y, y u t công ngh có th giúp gi m 76% c hi phí ho t đ ng c a NH, các NH hi n đ i mu n duy trì đ c h th ng h t ng c s và ng d ng công ngh thô ng tin đ ph c v cho các ho t đ ng c a mình thì hàng n m ph i đ u t vào công ngh là kho ng 3 %-5% t ng doanh thu ho t đ ng c a NH.
Vi c ng d ng công ngh m i trong ngành NH s t o đi u ki n cho các NHTM có đi u ki n phát tri n đa d ng các lo i hình d ch v NH, đ c bi t là phát tri n các d ch v ngân hàng đi n t (internet banking, mobilebanking, home banking …), các d ch v thanh toán không dùng ti n m t theo h ng giao d ch t đ ng nh ng v n đ m b o ch t l ng, an toàn và hi u qu . Hi n nay, theo
ch đ o c a NHNN, hai liên minh th l n nh t là Banknet VN và Smartlink chi m trên th tr ng 80% th Vi t Nam, đã k t n i h th ng ATM, POS c a mình cho phé p khách hàng giao d ch th d dàng h n. Tuy nhiê n, vi c k t n i gi a các NHTM là các t ch c phát hành khác nhau, không ph i lúc nào c ng thông su t, ch a liên k t thanh toán toàn di n gây tr ng i cho khác h hàng trong vi c giao d ch th , giao d ch thanh toán, vì v y c n ph i: t ng c ng liên doanh, liên k t và h p t ác gi a các NH v i nhau và gi a các NHTM v i các t ch c kinh t khác trong và ngo ài n c đ t i đa ti n ích cho khách hàng, đ ng th i gi m d n vi c thanh toán b ng ti n m t. ây v a là kênh huy đ ng v n, v a là kênh bán chéo,c ng nh qu n lý tài chính khách hàng hi u qu cho NHTM.
3.2.3. Nơng cao n ng l c qu n tr đi u hành
V qỐ n tr chi phí
Bên c nh chi phí lãi có liên quan m t thi t đ i v i b ph n ngu n v n, thì các chi phí khác , đ c bi t là chi phí ho t đ ng và chi phí d phòng chi m t tr ng l n trong t ng chi phí c a NHTM. c t gi m chi phí d phòng c n chu n hóa quy trình tín d ng v i c ch ki m tra giám sát ch t ch , nâng cao ch t l ng đ i ng nhân viên Trong chi phí ho t đ ng c a NHTM, bên c nh chi phí cho nhân viên (l ng, th ng, ph c p, tr c p,…) c n h t s c th n tr ng khi c t gi m, thì các chi phí còn l i nh chi cho ho t đ ng qu n lý và công v , chi v tài s n,… c n ph i xem xét đ n tính hi u qu c a chi phí tr c khi th c hi n bút toán thu chi. Ngoài ra, vi c v n đ ng s d ng ti t ki m là h t s c c n thi t, và có ý ngh a không ch đ i v i m i NHTM mà còn đ i v i ngu n tài nguyê n qu c gia.
Vi c c t gi m chi phí là c n thi t, tuy nhiên, c t gi m nh t h nào là v n
đ c n đ c quan tâm, không đ c c t gi m tùy ti n; b i khi quy mô NHTM t ng, doanh thu t ng, chi phí t t nhiên c ng c n ph i gia t ng .Ví d cùng v i
vi c phát tri n m ng l i, chi phí ho t đ ng c a NHTM s gia t ng đáng k , là đi u ki n c n đ NHTM gia t ng doanh thu. Vi c qu n lý chi phí thông minh ph i đ m b o đ c hi u qu c a NHTM t ng theo quy mô. N u hi u qu gi m theo quy mô, thì v n đ c n xem xét tr c tiên là s h p lý trong vi c s d ng các chi phí.
V qỐ n tr ch t ệ ng đ i ng nhân vi ên
Hình nh c a NHTM ph thu c r t l n vào nh ng ho t đ ng c a nhân viê n gi ao d ch, ng i ti p xúc tr c ti p v i khách hàng. i ng nhân viên là khâu quy t đ nh hi u qu kinh doanh và nâng cao n ng l c c nh tranh c a NHTM. K t qu này ph thu c r t l n vào trình đ chuyê n môn, nghi p v , tính n ng đ ng sáng t o, đ o đ c ngh nghi p, thái đ ph c v c a nhân viê n .Ngu n nhân l c ch t l ng cao là đi u ki n c n thi t đ phát tri n d ch v ngân hàng.Vì v y, các NHTM c n xây d ng m t quy trình tuy n d ng khoa h c, chuyên nghi p nh m tuy n d ng đ c nh ng nhân viê n có trình đ và phù h p