G II PHÁP N HM PHÒN NA VÀ HN CH RI RO TÍN DN T
3.3.7 Nâng cao ch tl ng công tác qun tr đi u hành ti Chi nhánh 71
Trong ho t đ ng qu n tr , ng i đi u hành luôn luôn tuân th nhi m v ch c n ng c b n đó là k ho ch, t ch c, tri n khai, ki m tra và c i ti n…và trong qu n tr hi n đ i ph i đnh v đ c m c tiêu và tìm nhi u con đ ng đ đ t cho đ c m c tiêu đã đ ra. M c tiêu c a Chi nhánh chính là hoàn thành xu t s c các ch tiêu k ho ch do Tr s chính NHCTVN giao. có đ c nh ng thành t u kh quan và
quan tr ng đó, t ban giám đ c đ n toàn th cán b nhân viên Chi nhánh ph i n l c c g ng, ch đ ng kh c ph c khó kh n, bám sát nhi m v kinh doanh ngay t đ u n m, t ng c ng đoàn k t th ng nh t, c th hoá m c tiêu nhi m v kinh doanh thành nh ng ch ng trình hành đ ng c th , v n d ng sáng t o s ch đ o c a Tr s chính vào th c ti n ho t đ ng kinh doanh đ t đó ho ch đnh nh ng b c đi phù h p nh m xây d ng VietinBank TP. H Chí Minh phát tri n an toàn, hi u qu và b n v ng.
th c hi n t t công tác qu n tr đi u hành, c n phân đ nh rõ trách nhi m, quy n h n c a t ng lãnh đ o và nhân viên. Nâng cao trách nhi m c a ng i đ ng đ u các c p lãnh đ o; th c hi n giám sát và ki m soát ch t ch , th ng xuyên cán b các c p liên quan t i c p tín d ng và b ph n ki m tra giám sát tín d ng đ c l p. C n t ch c kênh thông tin thông su t t ban giám đ c đ n t ng cán b nhân viên, đ m b o m i ch đ o c a ban giám đ c đ u đ c truy n đ t đúng, đ y đ đ n m i cán b . Ng c l i, m i khó kh n v ng m c trong quá trình tác nghi p, các ph n ánh t khách hàng đ u ph i đ c báo cáo đ ban giám đ c ch đ o x lý k p th i.
V công tác qu n lý nhân s , ph i b trí đ và phân công công vi c h p lý cho cán b , tránh tình tr ng quá t i cho cán b đ đ m b o ch t l ng công vi c, giúp cho cán b có đ th i gian nghiên c u, th m đnh và ki m tra giám sát các kho n vay m t cách có hi u qu . ng th i có s luân chuy n cán b qu n lý khách hàng đ t o đi u ki n m r ng ki n th c, nâng cao kinh nghi m c a cán b trong vi c qu n lý khách hàng nhi u l nh v c ho t đ ng khác nhau. Ngoài ra c n th c hi n t t công tác quy ho ch cán b và có k ho ch đào t o b i d ng đ xây d ng đ i ng cán b đ m nh trong nh ng n m ti p theo.
3.3.8 T ch c th c hi n t t công tác x lý n có v n đ
Nh đã trình bày ch ng 2, k t đ u n m 2012, tình tr ng n x u đã th c s bùng phát t i các NHTM. Vietinbank TP. H Chí Minh c ng không ngo i l , m c dù th c t t l n x u 1,67% c a Chi nhánh là con s khá th p so v i m c chung toàn ngành nh ng so v i nh ng n m g n đây thì n x u đã t ng lên r t nhi u
l n. ây là v n đ mà Ban lãnh đ o Chi nhánh đ c bi t quan tâm và đang tìm m i bi n pháp đ x lý. D i đây xin đ xu t m t s gi i pháp nh sau:
M t là, ti n hành phân tích các doanh nghi p phát sinh n x u đ đánh giá l i th c tr ng SXKD, tình hình tài chính, kh n ng ph c h i kinh doanh, đánh giá kh n ng x lý tài s n đ m b o, m c đ h p tác và thi n chí tr n c a khách hàng… t đó l a ch n ph ng pháp x lý phù h p, tránh tâm lý nóng v i mà phá v m i quan h t t đ p v i khách hàng, nh t là v i khách hàng truy n th ng đang b khó kh n do môi tr ng kinh doanh không thu n l i.
i v i các khách hàng khó kh n tài chính t m th i, có chi u h ng c i thi n s n xu t kinh doanh tích c c, có thi n chí tr n và đ c đánh giá có kh n ng tr n theo th i gian c c u l i n thì ngân hàng nên ch đ ng ph i h p v i khách hàng vay đ c c u l i n , giãn th i gian tr n và xem xét gi m lãi su t m t cách h p lý cho khách hàng. Tr ng h p này đ xu t áp d ng cho doanh nghi p đ u t xây d ng khu công nghi p, cao c v n phòng. Còn đ i v i các kho n n quá h n đang đ c đ m b o b ng hàng hóa c a các doanh nghi p ch bi n đi u, nông s n xu t kh u, Chi nhánh nên xem xét x lý TS B s m vì n u kéo dài th i gian s nh h ng đ n ch t l ng hàng hóa, có th gây t n th t n ng h n cho ngân hàng.
Hai là, ph i có k ho ch c th đ x lý n x u. Phân chia các món n x u cho t ng cá nhân, t ng nhóm đ t ch c thu h i, nên g n trách nhi m c a CBTD đ phát sinh n x u vào công tác thu h i n . Trong các cu c h p giao ban hàng tu n đ u có báo cáo ti n đ , đánh giá k t qu th c hi n và bàn b c h ng x lý ti p theo.
Ba là, ph i tranh th s h tr c a các ngành ch c n ng, đ c bi t là các c quan pháp lu t đ x lý kiên quy t, d t khoác đ i v i các khách hàng thi u tinh th n h p tác, không k ho ch hay thi n chí tr n . Tr ng h p h p c n thi t có th nh s h tr c a Công ty qu n lý n và khai thác tài s n Vietinbank ho c xin ý ki n c a NHCTVN đ giao h n kho n n cho đ n v này x lý.
3.4 KI N NGH I V I NHCTVN VÀ CÁC C P QU N LÝ NHÀ N C 3.4.1 Ki n ngh đ i v i tr s chính NHCTVN 3.4.1 Ki n ngh đ i v i tr s chính NHCTVN
Chu n b t t các đi u ki n đ áp d ng h th ng QLRRTD theo Basel II
NHCTVN đã ký k t v i Công ty Ernst & Young Singapore h p đ ng t v n xây d ng H th ng QLRRTD c b n theo tiêu chu n qu c t . ây là d án dài h n mang tính chi n l c, nh m c i t toàn b h th ng QLRRTD c a VietinBank theo Basel II, t c c u t ch c, mô hình ho t đ ng, các chính sách, quy đnh, quy trình c p tín d ng và QLRRTD đ n xây d ng m t h th ng đo l ng RRTD. M c tiêu mà VietinBank h ng t i là xây d ng m t h th ng đo l ng RRTD theo ph ng pháp th ng kê, c i thi n tính chính xác và hi u l c c a mô hình đo l ng r i ro cho khách hàng và h th ng ch m đi m tín d ng cho đnh ch tài chính theo ph ng pháp ti p c n n i b . ng th i t ng c ng hi u qu công tác qu n lý danh m c tín d ng trên c s qu n lý gi i h n tín d ng, qu n lý TS B, chính sách thu h i và qu n lý n x u; H tr theo dõi và ki m soát ch t l ng tín d ng thông qua các tiêu chí, d u hi u c nh báo s m đ i v i nh ng tr ng h p suy gi m ch t l ng tín d ng,...
Có th nói VietinBank là ngân hàng đ u tiên ti n hành d án xây d ng h th ng QLRRTD n i b đ y đ và toàn di n theo h ng chu n m c qu c t . Tuy nhiên đ có th đ a vào v n hành t t mô hình này thì đòi h i ngân hàng ph i có s chu n b t t v c s v t ch t và ngu n nhân l c có ch t l ng cao, có ki n th c c n thi t và bi t áp d ng lý thuy t v i th c ti n. Vì v y ngay t đ u c n có k ho ch đào t o đ i ng cán b t tr s chính đ n các chi nhánh, phòng giao d ch. ng th i khi đ a h th ng vào v n hành, nên chuy n d ch d n d n đ d dàng t o s thích
ng, tránh s đ o l n trong ho t đ ng kinh doanh c a các chi nhánh.
Nâng cao hi u qu công tác ki m tra, ki m soát n i b
Trong th i gian t i khi đ a vào áp d ng mô hình QLRRTD t p trung, NHCTVN s c c u l i b máy ki m tra ki m soát theo h ng tách thành 3 vòng ki m soát C m – Khu v c – Trung ng đ c l p v i các chi nhánh. Tuy nhiên tr c
m t Phòng ki m tra ki m soát n i b (KTKSNB) t i chi nhánh v n là b ph n ch y u th c hi n ch c n ng ki m tra giám sát tín d ng.
t ng c ng kh n ng ki m soát tính tuân th trong ho t đ ng c p tín d ng, gi m thi u nh ng r i ro tín d ng t i chi nhánh, NHCTVN c n th ng xuyên đào t o, nâng cao trình đ nghi p v , lu t pháp cho cán b Phòng KTKSNB. Ph i quy đ nh trách nhi m rõ ràng đ i v i cán b ki m soát, n u phát hi n sai sót mà không báo cáo k p th i s có ch tài nghiêm minh, đ ng th i có ch đ khuy n khích th ng ph t đ nâng cao tinh th n trách nhi m trong ho t đ ng ki m soát.
Trong công tác ki m tra n i b , ngoài th c hi n ki m tra theo đ nh k , c n t p trung và t ng t n su t ki m tra các khách hàng có n x u, đánh giá vi c th c thi các bi n pháp qu n lý n có v n đ và kh n ng thu h i n . Công tác ki m tra n i b c n th c hi n có tr ng đi m, theo các ngành ngh , l nh v c đang ti m n nguy c r i ro đ k p th i ch n ch nh và đ xu t các gi i pháp đ t ng c ng kh n ng phòng ng a RRTD. Ngoài ki m tra trên h s gi y c n ph i đi th c t doanh nghi p đ ki m tra tính chính xác h s c ng nh tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p.
Hi n nay, s l ng cán b c a Phòng ki m tra ki m soát n i b t i Chi nhánh còn ch a đ đáp ng đ c v i kh i l ng h s tín d ng, vì v y c n ph i b sung thêm cán b có trình đ chuyên môn, có kinh nghi m qua nghi p v tín d ng, th m đnh đ tránh tình tr ng quá t i. Ngoài ra, trong quá trình ki m tra ho t đ ng tín d ng có th t ng c ng cán b làm tr c ti p t các Phòng Khách hàng, Phòng QLRR cùng ph i h p ki m tra (ki m tra chéo).
u t , hoàn thi n h th ng công ngh thông tin đ ng b , hi n đ i
t o c s n n t ng cho vi c nâng cao n ng l c c nh tranh trong b i c nh c nh tranh trong n c ngày càng gia t ng và ti n t i h i nh p qu c t , NHCTVN c n ti p t c đ y m nh nâng c p h th ng công ngh thông tin làm c s cho hi n đ i hóa toàn di n công tác qu n tr đi u hành h ng theo chu n m c qu c t ; xây d ng h th ng công ngh thông tin đ ng b , hi n đ i, an toàn, có tính th ng nh t -
tích h p - n đnh cao; coi ng d ng công ngh thông tin là y u t then ch t, h tr m i ho t đ ng phát tri n kinh doanh
H th ng công ngh thông tin nên đ c nâng c p theo h ng h tr phát tri n các s n ph m d ch v có hàm l ng công ngh cao, nâng cao kh n ng c nh tranh, đáp ng yêu c u ngày càng cao c a khách hàng, t ng ti n ích cho ng i s d ng, c i ti n n ng su t lao đ ng, t ng c ng kh n ng giám sát, ki m soát ho t đ ng nghi p v .
Vi c đ i m i công ngh thông tin không ch mang l i hi u qu trong ho t đ ng ngân hàng nh : c p nh t thông tin th tr ng nhanh chóng, ti p c n g n h n v i th tr ng tài chính qu c t , gi i quy t công vi c phát sinh hàng ngày nhanh chóng và chính xác, mà còn giúp nhà qu n tr qu n lý t t các ho t đ ng ngân hàng, ki m soát nh ng r i ro, b o đ m an toàn tài s n.
3.4.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c
- T ng c ng công tác qu n lý, giám sát ho t đ ng tín d ng c a các NHTM. NHNN nâng cao hi u l c, hi u qu công tác đánh giá ho t đ ng các TCTD, đ a ra nh ng c nh báo r i ro chính xác, k p th i, t đó yêu c u các TCTD có nh ng bi n pháp phù h p đ h n ch r i ro, b o đ m an toàn cho ho t đ ng c a h th ng các TCTD. ng d ng các nguyên t c c b n v giám sát ngân hàng theo đ xu t c a y ban Basel đ ng th i c th hóa và đi u ch nh cho phù h p v i đi u ki n th c t c a Vi t Nam.
- T o hành lang pháp lý và đi u ki n c s đ phát tri n các công c tín d ng phái sinh. Vi c s d ng các nghi p v phái sinh nh giao d ch hoán đ i tín d ng (credit swap) hay quy n ch n tín d ng (credit option) đ qu n lý, phòng ng a RRTD đã đ c các ngân hàng nhi u n c s d ng. ây là công c hi u qu giúp ngân hàng gi m thi u RRTD, mang l i cho ngân hàng nh ng k thu t m i b sung cho bi n pháp bán n , phân tán r i ro và b o hi m nh m qu n lý hi u qu RRTD vì trên th c t khi ng i đi vay b phá s n, ngân hàng s ph i gánh ch u thi t h i t
kho n đ u t . Tuy nhiên, kho n thi t h i này v n có th đ c bù đ p b i thu nh p
t các công c tính d ng phái sinh.
V i vai trò qu n lý, NHNN c n xây d ng khuôn kh pháp lý cho các nghi p v này, đ ng th i ph i hoàn thi n ho t đ ng c a th tr ng tài chính –ti n t liên ngân hàng, t ch c đào t o ki n th c v các công c tín d ng phái sinh, xây d ng các công ty x p h ng tín nhi m, xây d ng các v n b n quy ph m pháp lu t liên quan đ n giao d ch. N u làm đ c đi u này, NHNN đã t o hành lang pháp lý và đi u ki n c s cho vi c phát tri n các công c tín d ng phái sinh trong nghi p v qu n lý r i ro c a các NHTM Vi t Nam.
- Có bi n pháp, công c h tr các NHTM trong vi c x lý n x u. Gi i quy t n x u, góp ph n phát tri n n đnh và b n v ng h th ng ngân hàng là m t trong nh ng nhi m v c p thi t c n đ c n l c tri n khai. ây c ng là m t b c đi quan tr ng hàng đ u trong quá trình tái c u trúc ho t đ ng ngân hàng. Theo kinh nghi m x lý n x u trong ti n trình tái c u trúc h th ng ngân hàng c a các n c trên th gi i cho th y các n c th ng tri n khai theo nh ng h ng c b n nh : H tr tr c ti p t Chính ph thông qua vi c b m v n; Thành l p công ty qu n lý tài s n đ thu mua n x u; T o c ch th a thu n x lý n x u gi a các TCTD và bên đi vay. Tuy nhiên, đ i v i s n x u hi n nay, vi c x lý n x u không đ n thu n là nhà n c b ti n ra mua toàn b s n trên mà là kh i thông s b t c c a th tr ng hàng hóa, đ t o s luân chuy n hàng hóa m t cách h p lý, gi m hàng t n kho, gi m b t khó kh n… và t t y u khi khó kh n c b n đ c gi i quy t thì v n đ v n x u c ng s đ c gi i quy t.
3.4.3 Ki n ngh đ i v i Chính ph
- Ch đ o các B , ngành tri n khai đ ng b , quy t li t, có hi u qu các gi i
