G II PHÁP N HM PHÒN NA VÀ HN CH RI RO TÍN DN T
3.3.4 Nâng cao ch tl ng quá trìn ht c hc cho vay 64
Các quy đ nh, quy trình cho vay c a Vietinbank đ c xây d ng khá h p lý và ch t ch . Tuy nhiên trong quá trình t ch c cho vay, vi c cán b c a Chi nhánh không ch p hành t t các quy trình qu n lý tín d ng s làm gi m ch t l ng kho n tín d ng và là nguyên nhân c a ph n l n các RRTD. Quy trình nghi p v cho vay đ c b t đ u t khi CBTD ti p nh n h s khách hàng và k t thúc khi đã thu h i h t
n , đ c chia làm ba giai đo n: th m đnh tr c khi cho vay; ki m tra, giám sát trong khi cho vay; qu n lý và thu h i n sau khi cho vay. Do đó, trong m i giai đo n c n ph i t ch c th c hi n đ y đ và nghiêm túc các b c, tránh b sót, làm t t nh h ng đ n ch t l ng kho n vay. đ t hi u qu cao h n trong vi c xét c p tín d ng cho khách hàng c ng nh nâng cao ch t l ng qu n lý n vay, Chi nhánh TP. H Chí Minh nên chú tr ng m t s n i dung sau:
Giai đo n th m đ nh h s vay:
ây là b c c c k quan tr ng trong quá trình t ch c cho vay. Vi c th m đnh tín d ng không c n tr ng và thi u chính xác d n đ n nh ng quy t đnh cho vay sai l m. Quá trình th m đnh c n đáp ng đ c yêu c u v ch t l ng phân tích và th i gian ra các quy t đnh, đ m b o s c n tr ng h p lý trên c s phân tích l i nhu n và r i ro c ng nh đáp ng đ c các yêu c u v ch t l ng ph c v khách hàng. T th c t nh ng t n t i trong công tác th m đnh đã đ c p ch ng 2, Chi nhánh nên l u ý m t s v n đ sau trong quá trình th m đnh:
- Tr c tiên, đ có có c s đánh giá đ c chính xác các thông tin liên quan đ n h s pháp lý, n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý, uy tín tín d ng khách hàng thì ngoài tài li u do khách hàng cung c p, CBT ph i ch đ ng thu th p thông tin t nhi u ngu n khác nhau nh c quan ch qu n c a doanh nghi p, Hi p h i ngành hàng, CIC c a NHNN, khách hàng c a khách hàng...; Ho c ch đ ng đ xu t Ban giám đ c Chi nhánh quy t đnh mua thông tin, thuê chuyên gia t v n... Tránh tình tr ng ch d a vào h s do khách hàng cung c p ho c s d ng nh ng thông tin không đáng tin c y.
- Khi th m đnh m t d án/ ph ng án, CBT ph i phân tích k khía c nh th tr ng và ngành hàng (th c tr ng, xu h ng v n đ ng và phát tri n...). Y u t bi n đ ng b t th ng c a th tr ng tiêu th c ng ph i đ c quan tâm đ đ xu t bi n pháp phòng ng a b sung khi d án g p khó kh n. Tránh cho vay nh ng d án mà s n ph m đ u ra là nguyên li u đ u vào c a m t ngành đ c bi t nào đó, ho c th tr ng tiêu th c a s n ph m t p trung ch y u cho m t hay m t vài khách hàng.
- Khi th c hi n đ u t d án, tình tr ng khách hàng nâng giá tr th c t c a d án đ đ c vay v n ngân hàng nhi u h n nh m gi m v n ch s h u th c t tham gia là khá ph bi n. i u này đã d n đ n r i ro b i v n t có tham gia th c s c a khách hàng vay chi m t l th p d n đ n tính ch u trách nhi m c a khách hàng không cao, đ ng th i khi r i ro x y ra thì kh n ng thu h i đ c n đã gi m sút. đ m b o xác đnh khách quan và chính xác giá tr các h ng m c đ u t (th ng c ng là giá tr TS B hình thành t v n vay), nên thuê m t t ch c đ nh giá ho c ki m toán đ c l p, có uy tín đ th c hi n vi c ki m toán toàn b vi c thanh quy t toán giá tr công trình và đnh giá tài s n.
- K t qu ch m đi m x p h ng tín d ng khách hàng là m t tiêu chí quan tr ng đ đánh giá m c đ đáp ng đi u ki n khi xem xét c p gi i h n tín d ng/ c p tín d ng cho khách hàng. Tuy nhiên khi th c hi n khâu này, m t hi n t ng khá ph bi n là CBTD th ng nâng đi m, nâng h ng khách hàng cao h n th c t b ng cách t i đa hóa đi m c a các ch tiêu đnh tính, ch tiêu phi tài chính. ây là v n đ mà b ph n QLRR c n chú ý và có bi n pháp nghiêm kh c ch n ch nh, đ ng th i khi phê duy t k t qu x p h ng, ng i có th m quy n nên rà soát l i k đ đ m b o quá trình ch m đi m x p h ng tín d ng đ c th c hi n chính xác.
Ki m tra, giám sát trong khi cho vay
- Vi c l a ch n ph ng th c cho vay phù h p v i đ c thù SXKD c a doanh nghi p c ng là m t y u t đ h n ch r i ro. Hi n nay, h u h t các kho n vay ng n h n t i Chi nhánh đ u áp d ng theo ph ng th c h n m c tín d ng, ngay c v i m t s doanh nghi p s n xu t kinh doanh có tính th i v ho c s n xu t kinh doanh theo t ng lô hàng l n. i v i nh ng tr ng h p này thì nên áp d ng ph ng th c cho vay t ng l n đ vi c th m đnh và qu n lý kho n vay hi u qu h n.
- Trên c s gi i h n tín d ng đã đ c phê duy t, trong t ng l n c p tín d ng, CBTD ch y u t p trung phân tích hi u qu và r i ro c a chính ph ng án vay đó đ gi m b t th i gian x lý các giao d ch. Trong phân tích này, c n t p trung đ n tính pháp lý c a ph ng án/d án vay, đ n ngu n cung c p, th tr ng và kh
n ng tiêu th … ng th i c n đ a ra nh ng r i ro d ki n, kh n ng ki m soát c a ngân hàng và k ch b n x lý khi nh ng tình hu ng x u x y ra.
- Vi c gi i ngân ph i đ c th c hi n theo đúng các n i dung đã đ c c p th m quy n phê duy t. CBTD ph i đ i chi u gi a m c đích vay, yêu c u gi i ngân và c c u các chi phí trong nhu c u v n c a khách hàng, đ m b o vi c s d ng v n vay có đ y đ ch ng t ch ng minh và h p l . H n ch gi i ngân b ng ti n m t tr nh ng tr ng h p đ c thù do ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng nh cho vay thu mua nông, lâm th y s n c a các h dân, tr l ng công nhân, ch áp d ng ph ng th c thanh toán chuy n kho n tr c ti p cho ng i bán đ có th ki m soát vi c s d ng v n vay c a khách hàng…
- Vi c cho vay, gi i ngân ph i đúng quy đnh hi n hành, đ i t ng s d ng v n ph i rõ ràng, phù h p v i ph ng án kinh doanh c a khách hàng; nghiêm c m vi c cho vay, gi i ngân m i đ tr n cho kho n vay c ho c cho vay đ o n d i các hình th c khác.
Ki m tra, giám sát sau khi cho vay
Ki m tra, giám sát sau cho vay bao g m ki m tra s d ng v n, tình hình s n xu t kinh doanh - tài chính và ki m tra v tài s n đ m b o. CBTD ph i tuân th đ y đ quy trình ki m tra giám sát tín d ng đ i v i khách hàng c a NHCTVN, ngoài ra c n chú ý m t s n i dung sau:
- Khi ki m tra s d ng v n, c n nghiêm túc th c hi n ki m tra th c t ti n đ thi công (d án đ u t ), tình hình SXKD, b o đ m v n vay đ c s d ng đúng m c đích, giá tr v n vay ph i có có đ i t ng v t t , hàng hóa, tài s n hình thành t v n vay t ng ng. Tránh tình tr ng th c hi n ki m tra mang tính chi u l , đ i phó, ch th c hi n trên gi y t theo hóa đ n ch ng t do khách hàng cung c p.
- M i ngu n thu phát sinh t d án/ph ng án cho vay ph i yêu c u khách hàng th c hi n chuy n v tài kho n t i Chi nhánh đ có th ki m soát dòng ti n và thu h i n k p th i. CBTD ph i th ng ki m soát tài kho n ti n g i c a khách hàng, tránh tình tr ng ti n thanh toán v khách hàng không tr n mà s d ng vào vi c
khác, khi n đ n h n không có kh n ng tr n cho ngân hàng. Ngoài ra, CBTD c n xác đnh đ c dòng ti n, dòng chu chuy n tài chính c a khách hàng và ti n v n c a khách hàng đ đ nh k h n n và thu n vay đúng h n.
- Th ng xuyên theo dõi đánh giá tình hình SXKD, tài chính, công n , t n kho... và có so sánh v i cùng k n m tr c đ phát hi n k p th i các y u t b t th ng, các d u hi u r i ro nh khách hàng có khó kh n trong vi c tr n , s thay đ i c a môi tr ng kinh doanh, tình hình th tr ng nh h ng x u đ n ph ng án kinh doanh,… t đó có bi n pháp x lý k p th i nh m giúp doanh nghi p kh c ph c khó kh n và gi m thi u r i ro cho ngân hàng.