G II PHÁP N HM PHÒN NA VÀ HN CH RI RO TÍN DN T
3.3.1 Sàn lc và thi lp mi quan htt vi khách hàng truy n thng 61
Trong đi u ki n n n kinh t khó kh n hi n nay thì Vietinbank Chi nhánh TP. H Chí Minh c n th n tr ng trong vi c l a ch n khách hàng m i/ d án/ph ng án m i đ tài tr . Bên c nh đó c ng c n sàng l c khách hàng c : th ng xuyên phân tích đánh giá, ch m đi m x p h ng khách hàng; xác đ nh nh ng khách hàng ti m n ng, khách hàng chi n l c, có n ng l c tài chính m nh, s n xu t kinh doanh hi u qu , có tín nhi m cao v i ngân hàng đ xác l p và duy trì quan h tín d ng. Ng c l i nh ng khách hàng có tình hình tài chính y u kém, ho t đ ng s n xu t kinh doanh không hi u qu , không tr đ c n vay g c và lãi, thì b ng m i bi n pháp kiên quy t, nhanh chóng rút d n và ch m d t quan h tín d ng.
M t khi đã xác đnh đ c khách hàng chi n l c, c n có chính sách cho vay c nh tranh, h p d n đ thu hút khách hàng này t ng m c đ s d ng v n vay và các d ch v khác t i Vietinbank Chi nhánh TP. H Chí Minh (nh ng khách hàng này th ng có quan h đ ng th i v i nhi u ngân hàng). Vi c thi t l p m i quan h lâu dài và m r ng quan h tín d ng v i khách hàng truy n th ng s giúp gi m thi u đ c RRTD cho các kho n vay do ngân hàng đã hi u rõ v khách hàng. ây c ng là m t bài h c kinh nghi m t các NHTM M trong công tác qu n tr RRTD đã trình bày trong Ch ng 1.
3.3.2 Thay đ i chính sách tín d ng và c c u l i danh m c đ u t
Trong nh ng n m tr c đây, Chi nhánh có ch tr ng đ y m nh cho vay các doanh nghi p thu c nhóm ngành s n xu t xi m ng, s t thép, v t li u xây d ng, ngành s n xu t ch th c ph m vì nh ng doanh nghi p ngành này th ng có quy mô l n, ti m n ng phát tri n t t, nhu c u v n cao có th giúp ngân hàng t ng tr ng nhanh ch tiêu d n . Hi n nay d n c a các đ i t ng khách hàng này chi m t l khá cao t i chi nhánh. Tuy nhiên do g p khó kh n v th tr ng tiêu th nên nhi u doanh nghi p b thua l , suy gi m kh n ng tr n ngân hàng. Vì v y Chi nhánh c n có chính sách và l trình gi m d n d n đ i v i nh ng khách hàng có d u hi u sa sút, tình hình tài chính y u kém đ h n ch r i ro có th x y ra. H n n a vi c t p trung cho vay quá nhi u vào m t s l nh v c ngành ngh s không đ m b o nguyên t c phân tán r i ro.
Hi n nay danh m c đ u t c a Chi nhánh TP. H Chí Minh còn t p trung vào các doanh nghi p l n, các doanh nghi p v n nhà n c. M c dù đã có đnh h ng phát tri n đ i v i lo i hình doanh nghi p nh và v a, cho vay cá nhân nh ng do ch đ o ch a quy t li t nên t trong đ u t tín d ng đ i v i khu v c này còn th p. Hi n t i d n cho vay khách hàng cá nhân/ h gia đình r t th p (ch chi m kho ng 1,2% t ng d n ) trong khi ti m n ng khai thác đ i v i nhóm khách hàng này còn r t l n. Vì v y Chi nhánh c n đ y m nh cho vay theo các ch ng trình tín d ng JBIC, JICA đ i v i các doanh nghi p nh và v a; m r ng cho vay tiêu dùng đ i v i khách hàng cá nhân thông qua các ch ng trình cho vay mua/ xây nhà đ ,
cho vay mua xe ô tô, cho vay cán b công nhân viên, cho vay du h c, … Ngoài ra c n quan tâm phát tri n nhóm doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài vì ph n l n các doanh nghi p này th ng có n ng l c tài chính m nh, kh n ng qu n lý t t và có uy tín trong quan h tín d ng.
Vi c c c u l i danh m c đ u t , đ i t ng khách hàng cho vay s giúp ngân hàng đa d ng hóa s n ph m cho vay đ ng th i phân tán đ c RRTD. Chi nhánh c n h n ch cho vay nhi u vào m t khách hàng, m t nhóm khách hàng, m t ngành kinh t . Ngoài ra c ng c n đa d ng hóa các hình th c c p tín d ng, tránh ch t p trung vào hình th c cho vay mà xem nh các hình th c c p tín d ng khác nh b o lãnh, phát hành L/C nh p kh u, chi t kh u b ch ng t .
3.3.3 i u ch nh l i c c u d n cho vay
đ m b o m c tiêu t ng tr ng tín d ng an toàn, hi u qu , b n v ng thì vi c đi u ch nh l i c c u d n cho vay phù h p v i đnh h ng tín d ng c a t ng th i k là h t s c c n thi t. M t c c u d n h p lý s góp ph n làm t ng hi u qu ho t đ ng kinh doanh đ ng th i h n ch đ c RRTD. Hi n nay trong c c u d n c a Chi nhánh còn m t s tiêu chí ch a h p lý c n đi u ch nh nh sau:
V t l cho vay trung, dài h n:
D n trung, dài h n đ n th i đi m 30/09/2012 c a Chi nhánh chi m 45% t ng d n và ph n l n là có th i gian vay t 3 n m tr lên. T l này v t quá gi i h n so v i ch tiêu H i s giao Chi nhánh n m 2012 là 40%. M t khác, các kho n vay trung dài h n luôn có m c đ r i ro cao h n các kho n vay ng n h n, hi u qu c a các d án đ u t ph thu c nhi u vào kh n ng t ch c s n xu t c a ch đ u t . Do đó Chi nhánh nên t p trung đ y m nh cho vay ng n h n, đ i v i các d án trung, dài h n thì c n đ u t v n phù h p v i kh n ng qu n lý c a khách hàng, s t o đi u ki n đ khách hàng SXKD có hi u qu h n và c ng là t o kh n ng cho ngân hàng thu h i v n. Ngoài ra vi c ki m soát cho vay trung dài h n nh m đ m b o t l s d ng v n dài h n b ng ngu n ng n h n và h n ch r i ro l ch k h n gi a cho vay và huy đ ng (ch y u là ng n h n).
V t l cho vay b ng ngo i t :
T tr ng cho vay b ng ngo i t quý 3/2012 c a Chi nhánh là 28%. M c dù theo quy đnh c a NHNN t i Quy t đ nh s 857/Q -NHNN ngày 02/05/2012 cho phép các ngân hàng đ c xem xét cho doanh nghi p vay v n ng n h n b ng ngo i t đ đáp ng nhu c u v n trong n c, nh m th c hi n ph ng án SXKD hàng hóa xu t kh u đ n h t n m 2012 nh ng th c t đ i v i ngân hàng thì hi u qu cho vay ngo i t không cao b ng cho vay VND. M t khác, cho vay ngo i t còn ch u nh h ng c a y u t r i ro t giá. ch đ ng cân đ i v n kinh doanh và đ m b o tính thanh kho n theo t ng lo i ti n thì Chi nhánh ph i ki m soát ch t ch vi c cho vay b ng ngo i t . i v i khách hàng đ đi u ki n vay ngo i t thì nên áp d ng gi i ngân b ng c hai lo i ti n VND và ngo i t , ch u tiên ngu n ngo i t đ gi i ngân thanh toán L/C, nh p kh u nguyên v t li u và các m t hàng thi t y u nh x ng d u.
V t l cho vay không có đ m b o b ng tài s n:
T ng c ng cho vay có đ m b o b ng tài s n, xem xét toàn di n t ng tài s n c a khách hàng so v i giá tr tài s n đã th ch p/c m c đ lo i tr và xem xét tài s n còn ch a đ a vào ngân hàng. V n đ ng khách hàng b sung tài s n k c tài s n ch a đ đi u ki n pháp lý, tài s n hình thành trong t ng lai, tài s n b o lãnh khác,… Th c hi n các bi n pháp đ m b o b sung nh qu n lý ngu n thu (ngu n thu phát sinh t L/C hàng xu t, t h p đ ng kinh t , ngu n v n góp liên doanh, quy n đòi n ,…) nh m giám sát đ c ngu n ti n c a khách hàng, đ ng th i kh n tr ng b sung và hoàn thi n k p th i nh ng h s tài s n còn thi u sót t i Chi nhánh nh m nâng cao tính pháp lý khi phát sinh tranh ch p.
3.3.4 Nâng cao ch t l ng quá trình t ch c cho vay
Các quy đ nh, quy trình cho vay c a Vietinbank đ c xây d ng khá h p lý và ch t ch . Tuy nhiên trong quá trình t ch c cho vay, vi c cán b c a Chi nhánh không ch p hành t t các quy trình qu n lý tín d ng s làm gi m ch t l ng kho n tín d ng và là nguyên nhân c a ph n l n các RRTD. Quy trình nghi p v cho vay đ c b t đ u t khi CBTD ti p nh n h s khách hàng và k t thúc khi đã thu h i h t
n , đ c chia làm ba giai đo n: th m đnh tr c khi cho vay; ki m tra, giám sát trong khi cho vay; qu n lý và thu h i n sau khi cho vay. Do đó, trong m i giai đo n c n ph i t ch c th c hi n đ y đ và nghiêm túc các b c, tránh b sót, làm t t nh h ng đ n ch t l ng kho n vay. đ t hi u qu cao h n trong vi c xét c p tín d ng cho khách hàng c ng nh nâng cao ch t l ng qu n lý n vay, Chi nhánh TP. H Chí Minh nên chú tr ng m t s n i dung sau:
Giai đo n th m đ nh h s vay:
ây là b c c c k quan tr ng trong quá trình t ch c cho vay. Vi c th m đnh tín d ng không c n tr ng và thi u chính xác d n đ n nh ng quy t đnh cho vay sai l m. Quá trình th m đnh c n đáp ng đ c yêu c u v ch t l ng phân tích và th i gian ra các quy t đnh, đ m b o s c n tr ng h p lý trên c s phân tích l i nhu n và r i ro c ng nh đáp ng đ c các yêu c u v ch t l ng ph c v khách hàng. T th c t nh ng t n t i trong công tác th m đnh đã đ c p ch ng 2, Chi nhánh nên l u ý m t s v n đ sau trong quá trình th m đnh:
- Tr c tiên, đ có có c s đánh giá đ c chính xác các thông tin liên quan đ n h s pháp lý, n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý, uy tín tín d ng khách hàng thì ngoài tài li u do khách hàng cung c p, CBT ph i ch đ ng thu th p thông tin t nhi u ngu n khác nhau nh c quan ch qu n c a doanh nghi p, Hi p h i ngành hàng, CIC c a NHNN, khách hàng c a khách hàng...; Ho c ch đ ng đ xu t Ban giám đ c Chi nhánh quy t đnh mua thông tin, thuê chuyên gia t v n... Tránh tình tr ng ch d a vào h s do khách hàng cung c p ho c s d ng nh ng thông tin không đáng tin c y.
- Khi th m đnh m t d án/ ph ng án, CBT ph i phân tích k khía c nh th tr ng và ngành hàng (th c tr ng, xu h ng v n đ ng và phát tri n...). Y u t bi n đ ng b t th ng c a th tr ng tiêu th c ng ph i đ c quan tâm đ đ xu t bi n pháp phòng ng a b sung khi d án g p khó kh n. Tránh cho vay nh ng d án mà s n ph m đ u ra là nguyên li u đ u vào c a m t ngành đ c bi t nào đó, ho c th tr ng tiêu th c a s n ph m t p trung ch y u cho m t hay m t vài khách hàng.
- Khi th c hi n đ u t d án, tình tr ng khách hàng nâng giá tr th c t c a d án đ đ c vay v n ngân hàng nhi u h n nh m gi m v n ch s h u th c t tham gia là khá ph bi n. i u này đã d n đ n r i ro b i v n t có tham gia th c s c a khách hàng vay chi m t l th p d n đ n tính ch u trách nhi m c a khách hàng không cao, đ ng th i khi r i ro x y ra thì kh n ng thu h i đ c n đã gi m sút. đ m b o xác đnh khách quan và chính xác giá tr các h ng m c đ u t (th ng c ng là giá tr TS B hình thành t v n vay), nên thuê m t t ch c đ nh giá ho c ki m toán đ c l p, có uy tín đ th c hi n vi c ki m toán toàn b vi c thanh quy t toán giá tr công trình và đnh giá tài s n.
- K t qu ch m đi m x p h ng tín d ng khách hàng là m t tiêu chí quan tr ng đ đánh giá m c đ đáp ng đi u ki n khi xem xét c p gi i h n tín d ng/ c p tín d ng cho khách hàng. Tuy nhiên khi th c hi n khâu này, m t hi n t ng khá ph bi n là CBTD th ng nâng đi m, nâng h ng khách hàng cao h n th c t b ng cách t i đa hóa đi m c a các ch tiêu đnh tính, ch tiêu phi tài chính. ây là v n đ mà b ph n QLRR c n chú ý và có bi n pháp nghiêm kh c ch n ch nh, đ ng th i khi phê duy t k t qu x p h ng, ng i có th m quy n nên rà soát l i k đ đ m b o quá trình ch m đi m x p h ng tín d ng đ c th c hi n chính xác.
Ki m tra, giám sát trong khi cho vay
- Vi c l a ch n ph ng th c cho vay phù h p v i đ c thù SXKD c a doanh nghi p c ng là m t y u t đ h n ch r i ro. Hi n nay, h u h t các kho n vay ng n h n t i Chi nhánh đ u áp d ng theo ph ng th c h n m c tín d ng, ngay c v i m t s doanh nghi p s n xu t kinh doanh có tính th i v ho c s n xu t kinh doanh theo t ng lô hàng l n. i v i nh ng tr ng h p này thì nên áp d ng ph ng th c cho vay t ng l n đ vi c th m đnh và qu n lý kho n vay hi u qu h n.
- Trên c s gi i h n tín d ng đã đ c phê duy t, trong t ng l n c p tín d ng, CBTD ch y u t p trung phân tích hi u qu và r i ro c a chính ph ng án vay đó đ gi m b t th i gian x lý các giao d ch. Trong phân tích này, c n t p trung đ n tính pháp lý c a ph ng án/d án vay, đ n ngu n cung c p, th tr ng và kh
n ng tiêu th … ng th i c n đ a ra nh ng r i ro d ki n, kh n ng ki m soát c a ngân hàng và k ch b n x lý khi nh ng tình hu ng x u x y ra.
- Vi c gi i ngân ph i đ c th c hi n theo đúng các n i dung đã đ c c p th m quy n phê duy t. CBTD ph i đ i chi u gi a m c đích vay, yêu c u gi i ngân và c c u các chi phí trong nhu c u v n c a khách hàng, đ m b o vi c s d ng v n vay có đ y đ ch ng t ch ng minh và h p l . H n ch gi i ngân b ng ti n m t tr nh ng tr ng h p đ c thù do ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng nh cho vay thu mua nông, lâm th y s n c a các h dân, tr l ng công nhân, ch áp d ng ph ng th c thanh toán chuy n kho n tr c ti p cho ng i bán đ có th ki m soát vi c s d ng v n vay c a khách hàng…
- Vi c cho vay, gi i ngân ph i đúng quy đnh hi n hành, đ i t ng s d ng