4.2.1.4.1 T ng c ng công tác ki m tra, xác minh, đánh giá khách hƠng tr c khi cho vay.
Khách hàng là ng i s d ng và quy t đ nh hi u qu c a kho n vay, c ng là ng i ch u trách nhi m hoàn tr ti n vay. Vì v y vi c phân tích đánh giá khách hàng là m t bi n pháp h t s c quan tr ng và c n thi t đ ng n ng a nh ng r i ro t phía
khách hàng. B t kì m t t ch c tín d ng nào khi cho vay đ i v i khách hàng đ u
c n ph i n m b t thông tin v khách hàng đó. Các thông tin mà t ch c tín d ng quan tâm là các thông tin v b n thân khách hàng, tình hình tài chính, kh n ng v n t có, kinh nghi m c a khách hàng, nhu c u th c t c a khách hàng, c ng nh thông tin v ph ng án, k ho ch kinh doanh, thông tin th tr ng… m b o r ng thông tin thu th p đáng tin c y, tránh tình tr ng do thông tin b t cân x ng mà đ a ra quy t đ nh sai l m.
Trong giai đo n v a qua, do quá áp l c v i các ch tiêu cho vay, ch tiêu khách hàng m i, c nh tranh v i các ngân hàng b n nên đôi lúc công tác ki m tra đánh giá ban đ u b qua nhi u công đo n làm r i ro t ng cao, đ gi m thi u r i ro thì c n th c hi n các yêu c u sau:
- Khi ti p c n khách hàng nhân viên ph i làm đ c các vi c sau: xem khách hàng là ng i có am hi u v l nh v c kinh doanh nh th nào, đư có bao nhiêu n m ho t đ ng trong l nh v c này đây là m t y u t đ đánh giá tính kh thi c a d
án/ph ng án; ngành ngh ho t đ ng trong giai đo n cho vay có nhi u r i ro hay không, n u có r i ro thì bi n pháp h n ch r i ro c a khách hàng là gì n u khách
hàng nhìn nh n và đánh giá đ c đi u này c ng là m t đi mc ng đ xem xét khi
cho vay; đánh giá xem khách hàng hi n nay đang có nh ng khó kh n gì đây là
cách đ lo i b t nh ng r i ro ti m n khi cho vay, n u khách hàng đang có khó kh n v tài chính, s n xu t ho c bán hàng nh ng chúng ta ch a đánh giá đ c h t t m quan tr ng c a chúng thì vi c tài tr c a chúng ta c ng ch a ch c gi i quy t đ c v n đ , và có th làm cho cái khó kh n càng tr m tr ng h n; ph i có l a ch n ngành ngh cho vay, đ i v i nh ng ngành ngh m c sinh l i cao nh c m đ , quán bar, massa nh ng r i ro c ng r t cao do đó ngân hàng c ng nên h n ch xem xét cho vay đ i v i các đ i t ng này; vi c thu th p các ch ng t ch ng minh c ng là m t y u t c n thi t đ có th ch ng minh l i nói c a khách hàng đ ng th i c ng là ch ng t xem xét và đánh giá cho vay. Vi c ki m tra các thông
tin liên quan đ n h s pháp lỦ, n ng l c tài chính, n ng l c qu n lỦ, uy tín tín
d ng ch y u d a trên hai ngu n thông tin là t khách hàng và t thông tin n i b trên m ng c a ngân hàng. Nhân viên tín d ng c n ph i t n d ng toàn b ngu n thông tin này đ có đ c nh n đ nh chính xác v khách hàng vay. Vì
ngu n thông tin do chính khách hàng cung c p có th tính chính xác không cao, đ c bi t trong tr ng h p khách hàng c Ủ làm sai. Sau khi có thông tin t khách hàng cung c p thì vi c xác minh thông tin trên th tr ng, thông tin CIC, thông
tin t các b n hàng c a khách hàng và nhà cung c p, đ i th c nh tranh là đi u r t quan tr ng. N u chúng ta nghe và tin vào l i khách hàng mà không có xác minh thì đây là m t sai l m l n trong công tác cho vay.
- S d ng các ngu n thông tin đ đánh giá khách hàng, nhân viên ngân hàng c n xem xét l y thông tin t các ngu n sau:
T các h th ng n i b và ngân hàng khác: Khách hàng không ch quan h v i m t ngân hàng, mà còn nhi u t ch c tín d ng khác n a. V i m i ngân
hàng, khách hàng s cung c p đ thông tin theo yêu c u c a ngân hàng đó.
Vì v y đ n m b t đ c nhi u h n v khách hàng thì có th tìm ki m thông tin thêm t các ngân hàng khác n u có th .
ki m thông tin v m t hàng, ngành ngh kinh doanh c a khách hàng, chính sách c a chính ph …Nh ng thông tin này ph n ánh tính kh thi c a ph ng án, d án kinh doanh, liên quan đ n kh n ng tr n cho ngân hàng. Do đó ngân hàng có thông tin ngành ngh đ nhân viên cho vay bi t đ c khách hàng mình cho vay có th có r i ro gì; Ngân hàng còn có th tìm ki m thông tin v khách hàng thông qua các b n hàng c a h , qua nh ng m i quan h kinh doanh. C n tham kh o và xác minh thông tin v đ i th ho c các khách hàng l n cùng ngành ngh , h i Ủ ki n c a các khách hàng đang có quan h v i chúng ta cùng ngành ngh v i khách hàng vay đ xác minh đ tin c y c a ng i vay; c n tham kh o nhi u thông tin t báo chí, các trang m ng có đ c p đ n nh ng ngành ngh ho c đ i tác cho vay. M i thông tin t khách hàng đ a ra đ u có s xác minh và ki m duy t đ đ m b o nó là s th t và đúng, n u đi u khai báo c a khách hàng là không đúng thì có th đánh giá l i m c đ r i ro c a nó nh th nào.
- ánh giá kh n ng tài chính c a khách hàng tr c khi cho vay, hi n nay nhi u khách hàng t i chi nhánh tr nên r i ro là do thi u công tác xác minh tài chính khách hàng tr c khi cho vay, khách hàng đư m t cân đ i tài chính, có d u hi u s d ng v n không h p lỦ, m t kh n ng chi tr tr c lúc cho vay n u chúng ta không đánh giá k , xem xét m c đ nghiêm tr ng mà tài tr vào các ph ng án/d án này thì ch c ch n r i ro s x y ra. Do đó vi c đánh giá, xem xét, th m đ nh tài chính tr c lúc cho vay là h t s c quan tr ng. N u khách hàng dùng v n t có quáth p, s d ng đòn cân n l n trong khi vi c kinh doanh ch a t t l m thì khi ch c n có m t khó kh n nh mà khách hàng không đ s c ch u đ ng thì ch c ch n r i ro s x y ra. Do đó c n có nh n đ nh, đánh giá tài chính khách hàng tr c lúc cho vay.
- C n b trí đúng ng i cho công tác th m đ nh đây c ng là m t y u t có th làm gi m thi u r i ro. N u chúng ta b trí đúng nhân viên trong vi c th m đ nh, nhân viên m i làm các d án/ph ng án nh , ít ph c t p; nhân viên có n ng l c, kinh nghi m làm các ph ng án/d án ph c t p và l n thì r i ro s gi m. N u vi c b
trí này thi u h p lỦ thì r i ro có th là đi u không tránh kh i. Bên c nh đó hi n nay đ o đ c ngh nghi p c a nhân viên là m t y u t ph i đ c quan tâm và tiêu chí hàng đ u trong l nh v c ngân hàng, n u chúng ta đ a nh ng ng i thi u đ o đ c thì r i ro ch c ch n x y ra. N u chúng ta quá thi u và y u v nhân s mà l i làm các ph ng án/d án ph ct p thì tính r i ro s khó tránh kh i.
- Các giai đo n th m đ nh ph ng án vay v n và tr n :
Xây d ng h th ng các gi i h n tín d ng bao g m h n m c phán quy t, h n m c cho vay theo danh m c … nh m t o hành lang an toàn cho các s n ph m
Nhân viên quan h khách hàng c n theo sát tình hình bi n đ ng ngành ngh trên th tr ng, tình hình thu quan, h n ng ch, tình hình t giá đ đánh giá chính xác nhu c u v n vay.
Nâng cao h n n a ch t l ng xác minh, th m đ nh tín d ng đ đ m b o ngay t đ u có th nh n di n và lo i tr các kho n vay không phù h p v i chính sách tín d ng c a ngân hàng
Khi đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng vay v n, Nhân viên quan h khách hàng c n ph i n m rõ ngu n tr n chính, t c là kh n ng sinh l i c a ho t đ ng kinh doanh và các ngu n thu khác mà khách hàng cam k t tr n cho ngân hàng khi ngu n tr n chính có s c , đ ng th i xem xét kèm theo
nh ng r i ro ti m tàng có th mà b c đ u tín d ng ch a th m đ nh đ c nh m đi u ch nh th i h n cho vay và thu h i n h p lỦ. Có th nói trong b t k tr ng h p nào thì ngu n v n t có ph i đ c coi là ngu n lỦ t ng đ tr n . Nhân viên quan h khách hàng ph i c g ng tránh quan đi m cho vay hoàn toàn d a vào tài s n đ m b o tr c ti p ho c c a bên th ba b o lưnh vì khi x lỦ tài s n th ch p đ thu h i n vay thì quá trình này di n ra lâu dài, m t nhi u th i gian và thi t thòi luôn nghiêng v phía ng i cho vay. Tuy nhiên theo k t qu h i quy thì c ng c n đ m b o m t t l vay trên tài s n đ m b o nh t đ nh, đ an toàn h n cho kho n vay.
Tr c khi nhân viên quan h khách hàng đ xu t cho vay và lưnh đ o ngân hàng quy t đ nh cho vay thì c n ph i t p h p m t s thông tin v th tr ng,
chính sách kinh t ,… đ có cái nhìn h th ng v r i ro có th x y ra trong m t b i c nh c th tr c khi ra quy t đ nh. Vi c ra quy t đ nh cho vay c n ph i có s ki m tra k l ng thay vì ki m tra s sài và quy t đ nh theo đ ngh c a cán b tín d ng thì hi u qu phòng ng a r i ro s cao h n.
i v i nh ng kho n vay ph i thông qua H i đ ng tín d ng đ xét duy t thì càng n ch a r i ro cao, ho t đ ng c a H i đ ng tín d ng v n mang tính hình th c, các thành viên không có đ th i gian c n thi t đ nghiên c u h s và đa ph n v n quy t đ nh theo đ ngh c a cán b tín d ng tr c ti p x lỦ h s . Chính vì v y, ho t đ ng c a H i đ ng tín d ng c n quy đ nh th i gian nghiên c u h s c th và ph i có Ủ ki n b ng v n b n c a t t c thành viên h i đ ng tr c khi h p đ ra quy t đ nh.
đ m b o x lỦ n hi u qu , tùy t ng tr ng h p xem xét yêu c u khách hàng mua b o hi m công trình, hàng hóa đ chia s r i ro v i công ty b o hi m, h n ch nh ng t n th t mà ngân hàng ph i gánh ch u.
4.2.1.4.2 Ki m tra vƠ giám sát trong giai đo n gi i ngơn
ây là gi i đo n xem xét khách hàng s d ng v n vay có đúng m c đích không, vi c s d ng v n vay có hi u quà và an toàn ch a, đôi lúc nhân viên th ng xem nh vi c này, nh ng đây là giai đo n ph i nh n bi t k p th i đ có nh ng đi u ch nh đ h n ch r i ro. N u khách hàng s d ng v n vay không đúng m c đích ban đ u ho c chuy n sang m t h ng khác ngân hàng ph i ng n ch n k p th i, n u có th đ c ph i thu h i ngay v n vay; n u vi c thu h i khó kh n thì ph i có đi u ki n ràng bu c và giám sát ch c ch vi c s d ng v n. Vi c ki m tra ph i th c hi n b ng bi n pháp ki m tra hi n tr ng, kh i l ng công vi c, ti n đ th c hi n đ i v i d án, ki m tra ho t đ ng s n xu t kinh doanh, hàng hóa, công n đ xác đ nh đ c liên quan đ xác đ nh đ c v n vay có đi đúng v i m c đích ban đ u hay không. Vi c gi i ngân tuy t đ i ph i tuân theo ti n đ và cùng v i khách hàng xem xét các h p đ ng mua bán, đi u kho n thanh toán đ v a gi m r i ro cho khách hàng c ng nh ng cho ngân hàng; đôi lúc quá tin vào khách hàng mà không xem xét các đi u kho n h p đ ng có th làm thi t h i cho khách hàng đi u này s làm nh h ng r t
l n đ n r i ro tín d ng. Vi c ki m tra m c đích s d ng v n tuy t đ i không đ c qua loa, s sài n u ngay t khâu này không đ m b o thì hi u qu c a ph ng án/d án s không đ m b o đ ng ngh a v i vi c không đ m b o kh n ng tr n . Vi c ki m tra c n đ a ra c m nang mang tính ch t theo đ c thù t ng ngành ngh đ nhân viên có th làm t t và mang tính đ ng b . H n ch gi i ngân ti n m t đ giám sát v n vay, ch cho gi i ngân ti n m t cho nh ng tr ng h p đ c bi t.
4.2.1.4.3 Ki m tra vƠ giám sát sau khi cho vay
Ki m tra sau cho vay là công vi c mà nhân viên ngân hàng th ng xem th ng và không th c hi nđúng quy trình, đôi lúc vi c ki m tra mang tính hình th c, ki m tra s sài đ i phó do đó đây c ng là m t y u t gây r i ro trong ho t đ ng cho vay. gi m thi u r i ro thì công tác ki m tra đóng m t vai trò h t s c quan tr ng, n u ki m tra k p th i có th gi m thi u r i ro đ n m c th p nh t. V i t m quan tr ng c a vi c ki m tra sau, do đó ABBANK ng Nai c n có m t quy trình ki m tra sau phân ra nh sau:
- Các khách hàng có d u hi u r i ro, ngành r i ro ki m tra liên t c h ng tháng ho c h ng tu n, c n làm vi c k và đánh giá chi ti t, c n phát hi n các d u hi u b t th ng và nh n đ nh đ có h ng giám sát và x lỦ kip th i.
- i v i khách hàng m i thì trong giai đo n đ u th ng xuyên th m dò, kh o sát đ nh k hàng tháng, h ng quỦ đ có đánh giá toàn di n v khách hàng, đ ng th i t v n và h tr khách hàng trong đi u ki n cho phép. i v i khách hàng m i n u chúng ta l là ki m tra khó đánh giá đ c h t tình hình ho t đ ng, ch a hi u rõ ho t đ ng c a khách hàng, do đó có th khách hàng r i ro nh ng chúng ta
không phát hi n ra.
- i v i khách hàng đư tài tr lâu n m, có uy tín chúng ta c n theo dõi th tr ng, c n phát hi n s m nh ng d u hi u b t th ng, vì đ i v i khách hàng này chúng ta th ng r t l là trong khâu ki m tra vì đư có ni m tin v khách hàng, d n đ n