5. Kết cấu của đề tài
3.2.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
3.2.1.1. Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Hiện nay NH Đầu tư và Phát triển Việt nam quy định hồ sơ vay vốn bao gồm: giấy đề nghị vay vốn; hồ sơ pháp lý về khách hàng; hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính; hồ sơ về dự án vay vốn; hồ sơ về đảm bảo tiền vay. Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, đồng thời tiếp nhận hồ sơ.
3.2.1.2. Thẩm định hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định theo những quy định đã quy định sẵn. Trong bước này đòi hỏi cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định phải có kiến thức tổng hợp về chuyên môn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hiểu biết về công nghệ, thị trường, về tình hình kinh tế- xã hội nói chung.
3.2.1.3. Ra quyết định cấp tín dụng
Lãnh đạo ngân hàng sau khi xem xét tờ trình của cán bộ tín dụng sẽ tiến hành xét duyệt và quyết định cho vay bằng văn bản.
3.2.1.4. Giải ngân, kiểm tra,giám sát
Nếu khoản vay được chấp thuận, bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ sang cho bộ phận kế toán để thực hiện hạch toán. Sau khi có quyết định cho vay của Ban lãnh đạo thì cán bộ tín dụng sẽ tiến hành giải ngân khoản vay.
Kiểm tra, giám sát các khoản vay là quá trình thực hiện các công việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Cuối mỗi tháng, kế toán cho vay tiến hành sao kê các khoản vay vốn đã quá hạn, sắp xếp đến hạn, báo cáo giám đốc để chỉ đạo điều hành.
3.2.1.5. Thu nợ, thu lãi, xử lý phát sinh
Đây là giai đoạn theo dõi việc trả nợ gốc, lãi phí, đến thời hạn trả nợ đã thỏa thuận trong hợp đồng cán bộ tín dụng có trách nhiệm gửi phiếu nhắc trả nợ đến đơn vị vay vốn trước thời điểm phải thu phí ít nhất 5 ngày và khách hàng có nghĩa vụ phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng. Nếu sự cố phát sinh như một số tình huống sau: trả nợ trước hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, sử lý tài sản đảm bảo…, ngân hàng tùy thuộc vào từng tình huống cụ thể để giải quyết theo quy định.
3.2.1.6. Kết thúc hợp đồng tín dụng
Đây là giai đoạn theo dõi việc trả nợ gốc, lãi phí, đến thời hạn trả nợ đã thỏa thuận trong hợp đồng cán bộ tín dụng có trách nhiệm gửi phiếu nhắc trả nợ đến đơn vị vay vốn trước thời điểm phải thu phí ít nhất 5 ngày và khách hàng có nghĩa vụ phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng. Nếu sự cố phát sinh như một số tình huống sau: trả nợ trước hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, sử lý tài sản đảm bảo…Ngân hàng tùy thuộc vào từng tình huống cụ thể để giải quyết theo quy định.