2. Giải phỏp mở rộng hoạt động tớn dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Việt
2.2.Hoàn thiện cơ chế, chớnh sỏch tớn dụng ngắn hạn
Để thu hỳt và mở rộng tớn dụng ngắn hạn thỡ ngõn hàng cần tỡm mọi cỏch cải tiến cơ chế, chớnh sỏch tớn dụng sao cho phự hợp với đặc điểm riờng cú của Chi nhỏnh đồng thời đảm bảo những nguyờn tắc nhất định trong quản lý cho vay, thu nợ và trong những quy định chung của ngành.
Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay là một vấn đề hết sức cần thiết đối với ngõn hàng đặc biệt trong quỏ trỡnh quản lý, phũng ngừa rủi ro tớn dụng. Tuy nhiờn để thực hiện một mún vay với khỏch hàng thỡ thụng thường khỏch hàng phải thực hiện theo hàng loạt cỏc thủ tục và vấn đề này gõy ỏi ngại cho khụng ớt khỏch hàng,
do vậy trong quỏ trỡnh tiếp xỳc với khỏch hàng thỡ cỏn bộ tớn dụng nờn giải thớch cho khỏch hàng thấy được tầm quan trọng của cỏc giấy tờ. Ngoài ra, trong quỏ trỡnh thực hiện thủ tục cho vay nờn kết hợp giữa cỏc bộ phận để cú thể tiến hành thủ tục một cỏch nhanh gọn.
Nghị định 178/1999NĐ-CP và thụng tư số 06/2000/thị trường-NHNN1 ngày 1/4/2000 hướng dẫn thực hiện nghị định 178 của Chớnh phủ về quy chế bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng. Việc xỏc định quyền sử dụng đất làm tài sản thế chấp vẫn cũn gặp nhiềukhú khăn do giỏ đất được quy định theo khung giỏ Nhà nước khụng sỏt với thị trường, việc chứng nhận giấy tờ cũn gõy nhiều phiền toỏi cho cỏc khỏch hàng. Do đú đề nghị Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước cần cú những quy định cụ thể hơn. Ngoài ra, theo quy định về khỏch hàng cho vay khụng cú tài sản bảo đảm thỡ yờu cầu khỏch hàng phải cú tớn nhiệm với tổ chức tớn dụng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đỳng hạn, đầy đủ cả gốc và lói đồng thời khỏch hàng là doanh nghiệp phải cú kết quả sản xuất kinh doanh cú lói trong hai năm liờn tiếp liền kề với thời điểm xem xột cho vay. Quy định này đó phần nào cản trở những doanh nghiệp mới thành lập, doanh nghiệp lần đầu quan hệ tớn dụng với ngõn hàng cú nhu cầu vay vốn. Điều này cũng làm giảm đi tớnh tự chủ trong kinh doanh của ngõn hàng, ngõn hàng khú cú thể quyết định cho vay khụng cú bảo đảm khi nhận thấy doanh nghiệp cú phương ỏn kinh doanh khả thi và cú phương ỏn trả nợ hợp lý khụng gõy rủi ro cho ngõn hàng.
2.3. Mở rộng tớn dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh và cỏc DNV&N.
Hiện nay cỏc DNV&N chiếm một số lượng lớn trờn thị trường, theo thống kờ mới nhất cỏc DNV&N chiếm khoảng 75% số DNNN, 60% doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài và trờn 90% doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tuy nhiờn cỏc DNV&N gặp rất nhiều khú khăn khi tiến hành vay vốn tại ngõn hàng do cỏc doanh nghiệp này cú lượng vốn tự cú nhỏ, quy mụ hoạt động cũng như thị trường kinh doanh, uy tớn khụng cao (doanh nghiệp cú vốn đăng ký khụng quỏ 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bỡnh hàng năm khụng quỏ 300 người). Vỡ vậy, tại nhiều ngõn hàng, mặc dự gặp tỡnh trạng dư thừa, ứ đọng vốn vẫn khụng tiến hành cho vay cỏc
DNV&N. Cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng gặp phải tỡnh trạng tương tự và thường bị phõn biệt đối xử và khụng nhận được sự ưu đói như cỏc DNNN.
Hiện nay lói suất cho vay cỏc DNV&N khụng cú sự ưu tiờn nào so với cỏc thành phần kinh tế, cỏc ngành khỏc. Đõy là một yếu tố khụng khớch thớch hoạt động của cỏc DNV&N đặc biệt là cỏc DNV&N hoạt động cú uy tớn và hiờụ quả. Vỡ vậy, Chi nhỏnh cần phõn chia cỏc DNV&N ra thành nhiều loại cụ thể phụ thuộc vào tỡnh hỡnh kinh doanh và uy tớn mà doanh nghiệp xỏc lập từ đú cú chớnh sỏch khuyến khớch hoạt động của cỏc DNV&N.
Hỡnh thức tớn dụng: do cỏc DNV&N cú lượng vốn tự cú nhỏ vỡ vậy vào mựa vụ kinh doanh, hay cuối kỳ kinh doanh doanh nghiệp thường xuyờn cần vốn để mở rộng sản xuất, trả lương cho nhõn viờn, mua nguyờn vật liệu, thành phẩm…do đú khụng chỉ cần vay cỏc khoản dài hạn dể thay đổi cụng nghệ, nhu cầu vay cỏc khoản trong ngắn hạn của cỏc DNV&N cũng rất cao. Để tạo điều kiện cho cỏc DNV&N trong trường hợp này thỡ Chi nhỏnh cần mở rộng cỏc hỡnh thức tớn dụng để cỏc doanh nghiệp cú thể tiến hành vay một cỏch thuận tiện nhất như hỡnh thức cho vay trờn tài sản, cho vay dựa trờn cỏc khoản sẽ thu, mua lại cỏc khoản sẽ thu… Tài sản bảo đảm: là một vấn đề bức xỳc của cỏc DNV&N và cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngõn hàng cú thể xem xột linh động hơn trong quỏ trỡnh sản xuất để tiến hành cho cỏc doanh nghiệp này tiến hành vay vốn khi cú phương ỏn kinh doanh hiệu quả.