3.2.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Trong quá trình thẩm định, yếu tố con người đóng vai trò rất quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng, chất lượng thẩm định tốt hay xấu phụ thuộc lớn vào yếu tố con người, chỉ khi nào cán bộ thẩm định (tín dụng) có trình độ, chuyên môn nghiệp vụ giỏi và thành thạo, ngoài ra phải am hiểu về pháp luật hiện hành, có kiến thức về kế toán, tài chính doanh nghiệp, kiến thức sâu, rộng về kinh tế, xã hội kết hợp với kinh nghiệm thực tế thì khi đó mới cho được sản phẩm thẩm định có chất lượng cao. Vì vậy, Trong những năm tới, chi nhánh cần phải đào tạo chuyên sâu hơn nữa (ngoài việc động viên, tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định tự học, hay mở các đợt tập huấn do ngân hàng tổ chức, thì chi nhánh có thể mời các chuyên gia, giáo sư, tiến sỹ ở các trường đại học có uy tín đến bồi dưỡng thêm về chuyên môn, nghiệp vụ) cho đội ngũ nhân viên của mình để họđược trang bị thêm, trang bị lại nhằm đầy đủ hơn nữa về cả lý thuyết và kiến thức thực tế về các lĩnh vực như: Thành thạo quy trình nghiệp vụ, am hiểu về các quy định và pháp luật hiện nhành, có trình độ sâu, rộng các lĩnh vực tài chính ngân hàng, kế toán, kiểm toán và
các kiến thức xã hội tổng hợp, vi tính, ngoại ngữ, kỹ năng xử lý và khai thác thông tin… Ngoài ra, chi nhánh cần kết hợp thực hiện đồng bộ một số nội dung sau:
- Trong thời gian tới, chi nhánh cần chuyên môn hoá cán bộ thẩm định đối với những ngành nghề mà họ có kinh nghiệm và hiểu biết sâu, rộng về lĩnh vực đó. Cương quyết không để cho các cán bộ thẩm định thiếu hiểu biết về lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đi thẩm định.
- Nâng cao chếđộ thưởng, phạt hơn nữa nhằm giáo dục cho các cán bộ thẩm định để họ ý được nhiệm vụ và trách nhiệm của họ, để từng bước nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ thẩm định của chi nhánh. Đặc biệt, đối với các hành vi vi phạm làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định và chất lượng tín dụng, cần được xử lý nghiêm, nhẹ thì xa thải, nặng thì truy cứu trách nhiệm hình sự.
- Cần có sự kiểm tra chéo một cách chặt chẽ hơn nữa giữa các cán bộ thẩm định với nhau để tăng sự khách quan trong quá trình thẩm định.
- Cần xây dựng một tiêu chí tuyển dụng chuẩn mực cho nhân viên và đề nghị với NHNo&PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh tự tuyển dụng với các tiêu chí sau:
+ Tuyển dụng cần được công khai và thời gian tuyển dụng phải được thông báo trước 1 tháng.
+ Có trình độđại học và trên đại học đúng chuyên ngành.
+ Có kiến thức ngoại ngữ, tin học tối thiểu trình độ B “thực sự” trở lên. + Có trình độ về kế toán, tài chính doanh nghiệp, kiểm toán và hiểu biết sâu rộng về kiến thức xã hội liên quan đến các ngành nghề kinh doanh hiện nay của các doanh nghiệp.
+ Có sự am hiểu sâu rộng về pháp luật hiện hành như: Luật các tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật dân sự, các quy định mà pháp luật quy định riêng đối với ngân hàng...
Nghiêm cấm việc đưa con, em, bạn... có trình độ chuyên môn thấp vào làm việc.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh của các DNVVN của các DNVVN
Nhưđã phân tích ở trên, một phương án, dự án sản xuất, kinh doanh hiệu quả không chỉ giúp các DNVVN làm ăn hiệu quả, mà đây chính là nguồn thu của các DNVVN để thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng. Trong quá trình thẩm định, nếu như việc thẩm định tài sản bảo đảm, hay năng lực tài chính hiện tại (tình hình tài chính của các doanh nghiệp sẽ xấu đi khi hiệu quả sản xuất, kinh doanh không hiệu quả) chỉ là điều kiện cần để làm giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể xảy đến với ngân hàng trong tương lai, còn việc đánh giá chất lượng của phương án, dự án sản xuất, kinh doanh của các DNVVN vừa là điều kiện cần và điều kiện đủ (quan trong nhất) để ngân hàng xem xét có nên cấp tín dụng cho DNVVN hay không. Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần phải tăng cường hơn nữa nhằm nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án sản xuất, kinh doanh của các DNVVN theo các hướng:
Chi nhánh cần thường xuyên cập nhận các thông tin thị trường (như: các yếu tố liên quan đến đầu vào, sản phẩm đầu ra, mẫu mã sản phẩm, nhu cầu và thị hiếu của khách hàng…), để thực hiện được việc này, ngoài khả năng, và kinh nghiệm của cán bộ, nhân viên thẩm định (tín dụng) ra, chi nhánh cần cử cán bộ của mình đi tập huấn, đào tạo chuyên sâu cách thức sử dụng các phương pháp điều tra, thống kê, phân tích, tổng hợp, kiểm tra và dự đoán các luồng chi phí, doanh thu, lạm phát… từđó đối chiếu với các số liệu dự kiến trong phương án của doanh nghiệp đã lập, để từ đó đánh giá mức độ rủi ro có thể xảy đến với phương án, dự án sản xuất, kinh doanh của DNVVN. Cần tránh hiện tượng thẩm định, đánh giá một cách qua loa, hình thức mang tính định tính, chủ quan của bản thân cán bộ thẩm định. Vì vậy, việc thẩm định, đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh của DNVVN cần được tập trung sâu vào các vấn đề sau:
- Khi tiếp nhận phương án, dự án sản xuất, kinh doanh của DNVVN, cán bộ thẩm định cần phải xem xét kỹ và trả lời các câu hỏi như: Ai là người lập, có đúng
với chức năng, nhiệm vụ không? phương án, dự án sản xuất, kinh doanh này có phù hợp với giấy phép đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp không? có phù hợp với luật doanh nghiệp không?...
- Phân tích các yếu tốđầu vào của quá trình sản xuất, kinh doanh đã phù hợp chưa? Cụ thể là giá cả nguyên vật liệu, chi phí nguồn nhân lực, định mức tiêu hao nguyên, nhiên liệu đã đúng chưa? Cần tính toán các chỉ số tài chính khác như:
“Vòng quy hàng tồn kho, Tỷ số nợ quá hạn, vòng quy khoản phải thu, tỷ số lãi thuần so với vốn chủ sở hữu, so với tài sản” và phải được tính toán một cách chính xác để từ đó có cơ sở khoa học để đánh giá phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Số lượng, chất lượng của sản phẩm mà DNVVN sản xuất ra đó đáp ứng được yêu cầu của thị trường hay không? Điều này được thể hiện qua khả năng tiêu thụ hàng hoá của doanh nghiệp như thế nào trong thời gian qua.
- Từ đó cán bộ thẩm định sẽ xem xét được dòng tiền vào, dòng tiền ra của DNVVN như thế nào để từ đó có quyết định có nên tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp hay không.
3.2.3. Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm
Như đã phân tích ở trên, bảo đảm tín dụng là một trong những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tài sản bảo đảm chỉ là cơ sở để khích lệ các doanh nghiệp có ý thức và trách nhiệm hơn trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Do đó, trong việc thẩm định tín dụng cán bộ tín dụng cần thay đổi suy nghĩa, “đã có tài sản bảo đảm rồi, nếu doanh nghiệp không đủ khả năng trả nợ thì sẽ phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn”. Các cán bộ thẩm định cần chú ý rằng, chỉ khi nào ngân hàng không còn cách nào thu hồi nợ của doanh nghiệp, thì ngân hàng mới phát mãi tài sản để thu hồi vốn. Vì vậy, trong khi thẩm định cán bộ thẩm định cần phải xem xét kỹ lưỡng việc thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, uy tín của doanh nghiệp… từđó mới vận dụng các biện pháp bảo đảm khau nhau như: Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cam kết
bảo đảm bằng tài sản, bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba.... cho các khoản vay của doanh nghiệp. Tuy nhiên, không vì thế mà cán bộ thẩm định của chi nhánh xem nhẹ việc thực hiện tài sản bảo đảm của doanh nghiệp. Vì, đây cũng là một yếu tố làm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng của chi nhánh. Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với các DNVVN trong thời gian tới, chi nhánh cần thực hiện một số nội dung sau:
- Tiếp tục khuyến khích việc thực hiện bảo đảm tín dụng bằng tài sản tự có của doanh nghiệp, tài sản được hình thành từ nguồn vốn vay, bảo lãnh… Vì, khi đó sẽ khích lệ và gắn được trách nhiệm của doanh nghiệp trong quá trình sử dụng vốn vay.
- Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có sựđánh giá chéo và thật kỹ lưỡng sao cho tài sản luôn phải đảm bảo đủ vai trò của tài sản bảo đảm (như: giá trị tài sản như thế nào trong tương lai, hay tài sản bảo đảm phải có thị trường tiêu thụ…).
3.2.4. Tăng cường thu thập, xử lý và khai thác các luồng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định công tác thẩm định
Thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời là vấn đề quan trọng, là cơ sở trong công tác thẩm định tín dụng của ngân hàng. Thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời là phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm định đánh giá, phân tích dự báo và đưa ra những nhận định chính xác hơn về doanh nghiệp và phương án, dự án sản xuất, kinh doanh mà doanh nghiệp trình lên ngân hàng xin tài trợ vốn. Các thông tin này bao gồm: Thông tin về giá đầu ra, đầu vào của quá trình sản xuất, kinh doanh; nhu cầu thị hiếu của khách hàng, thông tin kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước, thông tin vềđối thủ cạnh tranh…
Như vậy, trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói đối với các DNVVN, thì ngoài các luồn tin thu thập từ khách hàng, từ trung tâm CIC, từ NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh cần phối hợp với các tổ chức tín dụng khác để có thêm nguồn thông tin phong phú và chính xác hơn. Bên cạnh đó chi nhánh cần phải phân loại và sắp xếp, lưu trữ các thông tin đã thu thập để làm tài liệu
cho lần sau. Tuy nhiên, cần phải sắp xếp một cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu khi cần thiết.
3.2.5. Hoàn thiện về cơ cấu tổ chức (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua nghiên cứu và phân tích thực tế cho thấy, cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Yên Bái hiện nay vẫn chưa phù hợp, cụ thể: Số lượng cán bộ chuyên trách trong việc thẩm định còn ít, còn có sự chồng chéo giữa công việc và trách nhiệm trong việc thẩm định, dẫn đến có sự chốn tránh trách nhiệm, sự thiếu hợp tác giữa các bộ phận có liên quan… Vì vậy, trong thời gian tới, để công tác thẩm định mang tính khách quan hơn, chất lượng hơn thì cơ cấu tổ chức thực hiện việc thẩm định cần có sự thay đổi như sau:
- Cần tăng cường thêm cán bộ thẩm định chuyên trách.
- Giảm bớt quyền phán quyết cho vay của một số bộ phận tín dụng hiện nay. Cần phân định rõ ràng quyền và nghĩa vụ của từng bộ phận tín dụng.
- Nâng cao hơn trách nhiệm đối với cán bộ thẩm định tín dụng, tái thẩm định tín dụng và trách nhiệm của các cấp khi duyệt quyết định cho vay tín dụng.
3.2.6. Các giải pháp khác
Trên cơ sở áp dụng đồng bộ các giải pháp cụ thểđã được đề cập ở trên, trong thời gian tới, để tăng cường chất lượng thẩm định tín đối với các DNVVN, thì chi nhánh cần kết hợp thực hiện đồng bộ và thêm một số giải pháp sau:
Thứ nhất: Tăng cường tổ chức các cuộc thi các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi, cán bộ thẩm định giỏi
Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, hàng năm chi nhánh mới chỉ cử cán bộ tham gia các cuộc thi do ngân hàng No&PTNT Việt Nam tổ chức (số lần tổ chức chưa được nhiều và thường xuyên), mà chi nhánh chưa tự tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi, cán bộ thẩm định giỏi, để từ đó khích thích được việc học tập thường xuyên của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định. Do đó, trong những năm tới, chi nhánh nên tổ chức mỗi năm một lần và yêu cầu tất cả các thành viên phải tham
gia, khi đó một mặt có thể kiểm tra được kiến thức của các bộ chi nhánh, mặt khác nhằm kích thích thêm sự học tập của cán bộ, nhân viên trong chi nhánh.
Thứ hai: Tăng cường các buổi toạđàm, giao lưu với các chi nhánh khác
Việc tăng cường các buổi toạ đàm, giao lưu với các chi nhánh khác nhằm tăng cường học hỏi giữa các chi nhánh và cũng có thể có thêm được các thông tin bổ ích khác từ các chi nhánh tham gia giao lưu, qua đó sẽ bổ sung thêm vào nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Yên Bái trong những lần thẩm định sau.
Thứ ba: Tách biệt cụ thể giữa lương và thưởng cho cán bộ, nhân viên trong chi nhánh
Hiện nay, chi nhánh mới chỉ áp dụng biện pháp trả lương, còn biện pháp thưởng vẫn chưa được chú trọng. Vì vậy, trong những năm tới, chi nhánh nên áp dụng mức thưởng, phạt một cách cụ thể, công minh và công bằng đối với các cán bộ, nhân viên thực hiện chức năng thẩm định, tín dụng đối với mỗi khoản vay, để từ đó gắn quyền lợi và trách nhiệm của từng cán bộ thực hiện thẩm định đối với từng món vay tương ứng.
Thứ tư: Tăng cường mối quan hệ tốt đẹp giữa chi nhánh với các cơ quan hữu quan
Cần có sự phối hợp chặt chẽ làm tăng sự hậu thuẫn của các cơ quan chính quyền và các tổ chức, nhằm có thêm được các thông tin chính xác về cơ chế, chính sách của Đảng và Nhà nước, về tình hình hoạt động, uy tín của doanh nghiệp, những thông tin này sẽ rất hữu ích cho việc thẩm định của chi nhánh.
Thứ năm: Chủ động hơn nữa trong việc giúp đỡ các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc lập và kiểm tra phương án, dự án sản xuất kinh doanh.
Các cán bộ thẩm định (cán bộ tín dụng) là những người rất am hiểu về tài chính, kế toán, có kiến thức tổng hợp và phân tích tốt. Thêm vào đó lại có nguồn thông tin phong phú về thị trường đầu ra, đầu vào hay nhu cầu thị hiếu của khách
hàng. Vì vậy, trong thời gian tới chi nhánh cần chủ động tích cực tư vấn, giúp đỡ các doanh nghiệp lập, kiểm tra các phương án, dự án sản xuất kinh doanh và các thông tin liên quan (như nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, và đầu ra của sản phẩm…) sao cho có hiệu quả cho các doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, sẽ làm tăng khả năng hoàn trả nợ của doanh nghiệp, và khi đó chất lượng thẩm định tín dụng cũng sẽđược nâng cao.
- Ngoài ra, chi nhánh cần phát huy vai trò của các tổ chức Đảng, công đoàn, đoàn thanh niên trong chi nhánh nhằm tuyên truyền, giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ, nhân viên của chi nhánh. Chủđộng giúp đỡ các cán bộ, chi nhánh có hoàn cảnh khó khăn, làm cho họ có thể yên tâm làm việc, tránh được những cám rỗ của đồng tiền để làm sai quy định.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các ban ngành có liên quan
Nhà nước đóng vai trò là cơ quan quản lý ở cấp độ vĩ mô, vậy để nâng cao