VAY TIÍU DÙNG TẠI NGĐN HĂNG CƠNG THƯƠNG ĐĂ NẴNG
Hoạt động cho vay tiíu dùng vẫn cịn nhiều tiềm năng chưa được khai thâc để gia tăng dư nợ. Hoạt động năy vẫn cịn xa lạ với nhiều người vì ngđn hăng
chưa cĩ câc chính sâch tuyín truyền, tiếp thị sđu rộng. Do cho vay tiíu dùng cĩ tính chất câc mĩn vay nhỏ lẻ, chi phí quản lí từng mĩn vay lớn, thời hạn vay thường trín một năm nín việc gia tăng doanh số cho vay, gia tăng số lượng mĩn vay, tăng lượng khâch hăng lă cần thiết để giảm chi phí, gĩp phần gia tăng lợi nhuận. Bín cạnh đĩ, việc nđng cao chất lượng cho vay tiíu dùng, hạn chế tỷ lệ nợ quâ hạn phât sinh cũng khơng kĩm phần quan trọng vì nĩ ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập vă hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngđn hăng. Sau đđy em xin đề xuất một số giải phâp nhằm mở rộng vă nđng cao chất lượng hoạt động cho vay tiíu dùng tại ngđn hăng :
1. Huy động vốn từ câc tổ chức vă dđn cư :
Tiền đề cần thiết để tiến hănh hoạt động cho vay lă phải cĩ vốn. Nguồn vốn huy động cĩ vai trị quan trọng trong câc quyết định cho vay vă đầu tư của ngđn hăng bởi ngđn hăng đi vay để cho vay. Trong những năm qua, ngđn hăng Cơng Thương đê chủ động về nguồn vốn hoạt động, giảm sự lệ thuộc văo nguồn vốn điều chuyển từ ngđn hăng tổng, dựa văo nội lực để khai thâc nguồn vốn tại địa phương lă chính thơng qua câc phương thức huy động vốn hiệu quả từ câc tổ chức kinh tế vă câ nhđn trín địa băn.
Trong huy động vốn hiện nay ngđn hăng cần cĩ phương ân khơi tăng nguồn vốn trín 12 thâng, xđy dựng kế hoạch chỉ tiíu cụ thể cho từng qủ, từng đối tượng khâch hăng, từng khu vực dđn cư. Bởi vì hiện nay, nguồn vốn huy động được của ngđn hăng chủ yếu lă vốn ngắn hạn, ngđn hăng chỉ được sử dụng 30% để cho vay trung, dăi hạn trong khi đĩ nhu cầu của khâch hăng cũng như chủ trương của ngđn hăng lă tăng dần tỉ trọng cho vay trung, dăi hạn như cho vay tiíu dùng thì yíu cầu về vốn vay trung hạn lă chủ yếu. Vốn trong dđn cư lă “ vùng đất rộng lớn “, phong phú vă tạo nền tảng ổn định lđu dăi nếu ngđn hăng biết huy động do những năm gần đđy nền kinh tế tăng trưởng cao thu nhập bình quđn đầu người tăng lín, thu nhập đảm bảo cho chi tiíu ngoăi ra cịn cĩ tích luỹ. Với những người chưa cĩ nhu cầu sử dụng thì họ để dănh ở nhă, mua kì phiếu, trâi phiếu hoặc gửi tiền văo một ngđn hăng năo đĩ. Ngđn hăng cần phải cĩ chiến lược huy động vốn phù hợp nhằm thu hút được số lượng tiền nhăn rỗi lớn cịn nằm trong dđn cư với chi phí thấp vă hướng họ gửi tiền tiết kiệm tại ngđn hăng mình. Khi yếu tố lêi suất khơng cĩ sự khâc biệt lớn giữa câc ngđn hăng như hiện nay thì việc tạo ra tiện ích về dịch vụ cho khâch hăng lă yếu tố quan trọng để cạnh tranh. Ngđn hăng cĩ thể cung cấp cho khâch hăng sự tiện lợi về địa điểm giao dịch, giảm thời gian chờ đợi khi lăm thủ tục gửi hoặc rút tiền, bí mật về số dư theo yíu cầu của khâch hăng, phât triển giao dịch qua mạng điện tử, thu tiền tại nhă. Đồng thời tăng cường cơng tâc bảo đảm an ninh tại ngđn hăng vă câc quỹ tiết kiệm.
Nghiín cứu mở rộng câc phương thức huy động vốn mới như: tiết kiệm đầu tư cho đi học, tiết kiệm cải thiện nhă ở... kết nối vă chuyển hô hăi hoă giữa huy động với cho vay tiíu dùng. Những nhu cầu tiíu dùng xuất hiện khi tích luỹ chưa đủ thì ngđn hăng cĩ thể cho khâch hăng vay, một mặt ngđn hăng vừa gia tăng doanh số
một mặt đơn giản về thủ tục do tăi sản đảm bảo lă tiền gửi tại ngđn hăng. Hơn nữa, khi gửi tiền tại ngđn hăng thì người gửi cĩ tđm lí mong muốn sẽ được ngđn hăng cho vay vốn khi mình cĩ nhu cầu .
Để huy động vốn cĩ hiệu quả thì khơng thể khơng thực hiện tốt cơng tâc tuyín truyền, quảng câo nhằm thu hút câ nhđn đến với ngđn hăng khi cĩ nhu cầu gửi tiền. Ngđn hăng cĩ thể thơng qua câc phương tiện truyền thơng đại chúng, treo băng-rơn với mẫu biểu thống nhất trước trụ sở câc điểm giao dịch của ngđn hăng, đặt âp phích tại những khu vực trung tđm, phđn phât câc tờ rơi, ...Đồng thời được tập trung văo câc thời điểm nhất định, như : ngăy lễ, ngăy tết, dịp kỉ niệm; văo câc dịp ngđn hăng tung ra câc sản phẩm, dịch vụ mới hay một chiến dịch mới về huy động vốn phât hănh kì phiếu hay trâi phiếu, chứng chỉ tiền gửi trung dăi hạn. Yếu tố con người cĩ vai trị rất lớn trong kinh doanh ngđn hăng. Vì vậy, ngoăi nghiệp vụ chuyín mơn thì cân bộ ngđn hăng cần phải cĩ kĩ năng tiếp thị, chăm sĩc khâch hăng : cĩ thâi độ phục vụ chu đâo, hướng dẫn tận tình, tạo sự thoải mâi khi đến giao dịch, thăm hỏi, tặng quă cho những khâch hăng cĩ quâ trình gắn bĩ lđu dăi vă cĩ số dư tiền gửi lớn tại ngđn hăng.
2. Phât triển câc sản phẩm cho vay tiíu dùng phù hợp :
Sản phẩm cho vay tiíu dùng của ngđn hăng chưa cĩ sự đa dạng hô mă chỉ lă cho vay với mục đích chủ yếu lă sữa chữa, mua sắm nhă ở, mua phương tiện
đi lại. Lêi suất cho vay chỉ phđn biệt giữa câc thời hạn chứ khơng cĩ sự phđn biệt theo mục đích hoặc đối tượng khâch hăng. Trong khi câc nhu cầu nđng cao chất lượng cuộc sống vă việc thoả mên câc nhu cầu đĩ căng phong phú trong dđn cư, ngđn hăng nín nghiín cứu, tìm hiểu để đưa ra câc sản phẩm cho vay tiíu dùng phù hợp với nhu cầu, thu nhập của câc nhĩm đối tượng khâch hăng khâc nhau:
- Cho vay mua xe ơ tơ đối với những người cĩ thu nhập cao như giâm đốc câc doanh nghiệp tư nhđn...;
- Cho vay du học sinh với vốn vay được giải ngđn lăm nhiều lần, ưu đêi hơn về lêi suất vă phí chuyển tiền vă thực sự thời gian qua nhu cầu năy khơng ngừng gia tăng khi cĩ một lượng lớn học sinh, sinh viín cĩ nguyện vọng du học ở nước ngoăi.