1.Giải phỏp mở rộng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp.
Mở rộng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp là yờu cầu đầu tiờn nhằm tăng hiệu quả nghiệp vụ này. với một khối lượng tớn dụng nhỏ nhoi như hiện nay khụng thể khẳng định nú cú hiệu quả mặc dự cú thể chất lượng rất cao. Để mở rộng tớn dụng trước hết Ngõn hàng cú thể ỏp dụng cỏc giải phỏp:
*Thay đổi chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng theo hướng mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh:
Hiện nay chớnh sỏch Ngõn hàng chủ yếu hướng hoạt động cho vay vào khu vực kinh tế quốc doanh. Với định hướng nh vậy, khu vực kinh ngoài quốc doanh khụng được sự chỳ ý của Ngõn hàng, trong khi lượng vốn huy động được khụng sử dụng hết. Đõy là một thiệt thũi cho Ngõn hàng, cho nền kinh tế và cho cả doanh nghiệp nữa. Tất nhiờn cho vay ngoài
quốc doanh đũi hỏi mọi quỏ trỡnh đều phức tạp hơn (vỡ thụng thường thỡ cho vay doanh nghiệp Nhà nước gần như được Nhà nước bảo đảm nờn ít rủi ro hơn), đũi hỏi tài sản bảo đảm nhưng khụng vỡ thể mà khẳng định là khụng an toàn. thiệt nghĩ thay đổi chớnh sỏch của Ngõn hàng theo hướng mở rộng tớn dụng với mọi thành phần kinh tế là xu hướng chung của mọi Ngõn hàng trong kinh tế thị trường.
*Tăng cường hoạt động Marketing
Cụng tỏc chiến lược khỏch hàng tuỳ kết quả tốt nhưng chưa hoàn thiện Ngõn hàng với số nhõn viờn ít ỏi giống như mọi Ngõn hàng trong cả nước vấn chưa cú một phũng Marketing hoàn chỉnh. Hoạt động Marketing ở đõy phải được hiểu đỳng nh bản chất vốn của nú gồm cả bốn chớnh sỏch về qớa cả, về sản phẩm, về phõn phõn phối và về khuyến mại khuyếch trương. Đối với Ngõn hàng nú mới được thực hiện nh một hỡnh thức đơn giản nhất là thụng qua tiếp xỳc của Ngõn hàng. Cỏc hợp đồng được ký kết do khỏch hàng tỡm tới Ngõn hàng. Một bộ phần Marketing cú chuyờn mụn giỏi chắc chắn sẽ đẩy mạnh hoạt động toàn Ngõn hàng núi chung mở rộng doanh số cho vay cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp.
*Tăng số lượng CBCNV
Hiện này Ngõn hàng cú quỏ ít cỏn bộ tớn dụng đặc biệt là cỏn bộ phụ trỏch cho vay cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp. Chỉ với số lượng như vậy Ngõn hàng khú lũng đảm bảo một doanh số cho vay lớn vỡ họ khụng thể một mỡnh thực hiện và quản lý cho vay nhất là đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đũi hỏi lónh đạo Ngõn hàng phải làm tốt cụng tỏc tư tưởng cho cỏn bộ đồng thời bồi dưỡng nõng cao nghiệp vụ cho cỏn bộ đủ năng lực và quyết đoỏn trong nghề nghiệp.
*Khụng ngừng chỳ trọng tới cỏc mối quan hệ giữa cỏc hoạt động của Ngõn hàng.
Nh mối quan hệ của tớn dụng với thanh toỏn, mối quan hệ giữa cỏc hỡnh thức cho vay. Chỳng luụn tỏc động tới nhau tớch cự hoặc tiờu cực. Nếu
cỏc nghiệp vụ về thanh toỏn, được thực hiện tốt sẽ dẫn tới hoạt động tớn dụng cũng thực hiện tốt hoặc nếu cho vay bằng tớn chấp hoặc cầm cố thuận lợi thỡ hoạt động cho vay cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp cũng cú xu hướng phỏt triển bởi đứng trờn gúc độ của khỏch hàng, Ngõn hàng phải là tổng thể cỏc hoạt động. Điều tất yếu Ngõn hàng phải tự mỡnh cải tiến phương tiện làm việc và nõng cao chất lượng mọi mặt, mọi nghiệp vụ của Ngõn hàng. hiện nay mọi quan hệ giữa nghiệp vụ tớn dụng và thanh toỏn cũn cú sự chờnh nhau lớn cả về doanh số và hiệu quả làm cho Ngõn hàng mất cõn đổi giữa cỏc Ngõn hàng mất cõn đổi giữa cỏc nghiệp vụ.
Yếu tố cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng hay với bất cứ một doanh nghiệp nào cũng vụ cựng quan trọng. Trong hoàn cảnh hiện nay khú mà cạnh tranh bằng cỏc bước đột phỏ trong cụng nghệ Ngõn hàng mà Ngõn hàng cần phải nõng cao uy tớn bằng cỏc nhõn tố cơ bản nhất như thỏi độ nhõn viờn, cựng cỏch phục vụ, chất lượng dịch vụ. Nhõn viờn tớn dụng cần nhiệt tỡnh hơn nữa trong quỏ trỡnh tham gia thẩm định khỏch hàng, phối hợp cựng khỏch hàng xử lý vướng mắc của doanh nghiệp. Quy mụ vốn cũng là yếu tổ giỳp nõng cao uy tớn. Vốn của Ngõn hàng chưa phải là lớn do với cỏc Ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy Ngõn hàng nờn lựa chọn biện phỏp nào đú thuận lợi nhất nhằm tăng vốn với cơ cấu hợp lý.
*Ngõn hàng cần trao cho cỏn bộ quyền tự quyết cao hơn nữa.
Về việc trao cho cỏn bộ quyền tự quyết cao hơn điều này khụng chỉ tạo cho cỏn bộ tõm lý thoải mỏi mà cũn giỳp cỏn bộ cú trỏch nhiệm hơn với cụng việc. Quyền tự quyết thể hiện bằng quyền quyết định doanh số cho vay tài sản thế chấp và cỏc điều khoản khỏc phự hợp với quy định. Hiện nay thậm chớ cỏc khoản cho vay lớn Ngõn hàng cũn phải thụng qua trung tõm điều hành chứ chưa núi là cỏn bộ tớn dụng.
2. Cỏc giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng
*Nõng cao chất lượng hoạt động thẩm định khỏch hàng
vào nhõn tố con người cú nghĩa là Ngõn hàng cần bồi dưỡng cho được cỏc cỏn bộ cú trỡnh độ và sự nhảy cảm nghề nghiệp. Tuy Ngõn hàng cho vay cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp chưa gặp một “sự cố” nào song nú khụng đồng nghĩa với việc Ngõn hàng sẽ khụng gặp những khỏch hàng khụng cú năng lực hoặc thiếu đạo đức. Khi đú rủi ro với Ngõn hàng rất lớn, dự cú tài sản thế chấp cũng khụng thể bự đỏp hết được.
*Tăng cường hoạt động kiểm tra, giỏm sỏt cỏc doanh nghiệp vay vốn.
Việc kiểm tra một cỏch thường xuyờn giỳp Ngõn hàng đảm bảo bằng doanh nghiệp sử dụng vốn đỳng theo mục đớch trong hợp đồng, giỳp Ngõn hàng sớm nhận ra những khú khăn của doanh nghiệp để phối hợp giải quyết. đối với tài sản thế chấp Ngõn hàng cần tớch cực hơn nữa trong việc kiểm tra lại tài sản đề phũng khỏch hàng sử dụng tài sản đó thế chấp trỏi luật định. Ngõn hàng cũng cú thể thực hiện việc kiểm tra chộo giữa cỏc cỏn bộ tớn dụng. Nh vậy để sớm phỏt hiện ra cỏc sai sút sửa chữa kịp thời.
*Tập trung giải quyết nợ quỏ hạn:
Đối với nợ quỏ hạn cú tài sản thế chấp, cú đẩy đủ giấy tờ hợp lệ do Ngõn hàng giữ mà nguyờn nhõn là do khỏch quan, Ngõn hàng cú thể đồng ý cho giảm nợ hoặc gia hạn nợ. Gia hạn nợ sẽ giảm bất gỏnh nặng cho doanh nghiệp, tạo điều kiện để Ngõn hàng thu nợ sau này. Nếu nguyờn nhõn do chủ quan Ngõn hàng cần chủ ý đến cỏc biện phỏp xử lý tài sản thế chấp sao cho cú lợi cho cả hai bờn. trong thời gian qua hoạt động Ngõn hàng chưa từng xử lý tài sản thế chấp nào song cũng cần cú cỏc biện phỏp đề phũng đặc biệt là xử lý với cỏc tài sản chưa đủ giấy tờ hoặc cú liờn quan đến cỏc vụ ỏn dõn sự khỏc. Đõy là bài học từ rất nhiều Ngõn hàng.
*Thiết lập chế độ tài chớnh phự hợp giải quyết cỏc chi phớ phỏt sinh trong cụng tỏc cho vay cú baỏ đảm bằng tài sản thế chấp.
Cỏc chi phớ phỏt sinh trong hoạt động cho vay cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp gồm rất nhiều khoản ngoài chi phớ thẩm định đỏnh gớa do
khỏch hàng chịu cũn cú cỏc chi phớ do cỏn bộ quản lý tài sản đú, chi phớ phỏt sinh khi xử lý tài sản nếu cú với toà ỏn. Ngõn hàng chưa cú một quy định rừ ràng về hoạch toỏn cỏc khoản chi phớ này.
*Phõn định rừ ràng trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng đối với tài sản thế chấp.
Nếu khoản vay gặp sự cố chủ quan gõy ra nhờ định giỏ tài sản thế chấp khụng đỳng hoặc cao hơn giỏ trị thực tế, tài sản thế chấp khụng đủ căn cứ phỏp lý hoặc khoản cho vay vượt quỏ tỷ lệ qui định tớnh trờn giỏ trị tài sản thỡ trước hết người phạm lỗi phải chịu trỏch nhiệm. Trường hợp ngược lại do khỏch quan, Ngõn hàng nờn hoạch toỏn vào kết quả kinh doanh coi đú là những rủi ro trong kinh doanh tớn dụng trỏnh hỡnh sự hoỏ quan hệ tớn dụng.
*Phải coi bộ phận thế chấp là một bộ phận cấu thành nguyờn tắc tớn dụng.
Đõy cũng là chủ trương của Ngõn hàng Nhà nước, nú tạo ra sự bỡnh đẳng giữa Ngõn hàng và khỏch hàng. Trước đõy Ngõn hàng chỉ coi thế chấp là một bộ phần của nguyờn tắc cú vật tư đảm bảo mà khụng trở thành một nguyờn tắc độc lập
*Hạn chế phỏt sinh nợ quỏ hạn mới:
Đõy là biện phỏp phũng ngừa xa. Ngõn hàng cần chủ ý để khụng tiếp tục đầu tư vào cỏc lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà sản phẩm làm ra đó cú dấu hiệu bóo hoà. Ngõn hàng cú thể đầu tư vào cỏc dự ỏn lớn, cú vốn đầu tư nước ngoài, cú kỹ thuật hiện đại.