- Xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn, có hiệu quả: Hoạt động kinh
1. Tiền gửi không kỳ hạn 799.908 736.922 780.802 726.029 6
2.1.2.2. Nguyên nhân dẫn đến RRTD ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
a. Nguyên nhân từ môi trờng kinh doanh
Lũ lụt liên tiếp trong 2 năm 1998,1999 đợc coi là những cơn lũ khủng khiếp nhất từ hàng chục năm trớc đó, hậu quả để lại thật nặng nề cho sản xuất nông nghiệp và nông thôn. NHNo&PTNT Quảng Nam đã cho vay khắc phục hậu quả thiên tai với chính sách u đãi theo chỉ đạo của Chính phủ. Khoản nợ cha thu hồi đợc thuộc loại này là hơn 17 tỉ đồng, dợc xếp vào hạng nợ khó thu hồi.
Dịch bệnh trong chăn nuôi gia súc, gia cầm đã có ảnh hởng rất lớn đến ngời chăn nuôi. Mặc dù Quảng Nam không phải là tâm điểm vùng dịch, nhng dịch cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng cũng đã để lại nợ quá hạn lên đến 700 triệu đồng. Ngoài ra, tại Quảng Nam, nơi có nhiều vùng nuôi trồng thuỷ sản, nhất là giống tôm sú, dịch tôm cũng là mối nguy cơ thờng xuyên đối với ngời sản xuất và cũng là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của ngân hàng.
Vụ hoả hoạn tại Công ty trách nhiệm hữu hạn Hoàng Long đã gây thiệt hại đối với phần lớn tài sản thế chấp, cầm cố tại ngân hàng. Tài sản đã đợc mua bảo hiểm tại Bảo Minh. Do không đợc Bảo Minh chấp nhận bồi thờng, công ty đã phải khởi kiện ra toà án. Qua 2 lần xét xử, Toà phúc thẩm đã buộc Bảo Minh phải bồi thờng cho công ty Hoàng Long. Tuy nhiên, thời gian điều tra và xét xử kéo dài hơn 4 năm đã ảnh hởng đến việc thu hồi vốn vay của ngân hàng.
b. Nguyên nhân thuộc về ngời vay vốn
- Do năng lực, trách nhiệm quản lý của ngời vay vốn: Trong chơng trình 5 triệu tấn đờng/năm của Chính Phủ, Quảng Nam đã thành lập nhà máy đờng để thực hiện mục tiêu này. Đầu t cho Công ty Mía đờng để xây dựng vùng
nguyên liệu tại địa phơng, NHNo&PTNT Quảng Nam đã cho công ty vay 22 tỷ đồng để trồng mới và thu mua nguyên liệu chế biến. Tuy nhiên, do cung cách quản lý quan liêu, chèn ép ngời trồng mía của bộ phận nông vụ, của bộ phận thu mua, đánh giá chất lợng cây mía không đúng thực tế, cùng với năng lực quản lý kém của Ban lãnh đạo nhà máy, nên đã gây ra sự bất bình trong ngời trồng mía, nông dân đã phá bỏ cây mía để trồng loại cây khác, nhà máy gặp khó khăn về nguyên liệu, phải thu mua nguyên liệu từ các tỉnh lân cận, trong khi giá đờng ngày càng giảm thấp, dẫn đến tình trạng lỗ ngày càng gia tăng và nợ quá hạn phát sinh lớn. Đến nay, công ty đã tuyên bố phá sản.
Nớc dứa cô đặc là một sản phẩm đợc a thích ở các nớc châu Âu, với thị trờng tiêu thụ rộng lớn và đầy tiềm năng. Công ty Xuất nhập khẩu nông sản và thực phẩm chế biến Đà Nẵng đã xây dựng nhà máy chế biến sản phẩm này tại Quảng Nam. Do bị tác động của hậu quả mía đờng, ngời dân không tin lắm vào cây dứa, vì vậy công ty phải tự khai hoang trồng dứa và giao khoán cho nông dân để chủ động nguồn nguyên liệu. Thế nhng, với diện tích trồng dứa do công ty thực hiện cũng chỉ đảm bảo cho nhà máy dứa hoạt động khoảng 30% công suất. Qua 2 năm hoạt động cầm chừng, đến nay, nhà máy dứa đã ngừng hoạt động hoàn toàn để lại khoản nợ tồn đọng là 6 tỷ đồng.
- Do doanh nghiệp thiếu vốn hoạt động kinh doanh gây nên công nợ khó
đòi: Vốn tự có của các doanh nghiệp ở Quảng Nam rất thấp, vốn vay ngân hàng là lợng vốn chủ yếu trong hoạt động của các doanh nghiệp ngành xây dựng. Nhu cầu xây dựng cơ sở hạ tầng tại một tỉnh mới đợc chia tách nh Quảng Nam là rất lớn trong khi đó nguồn thu ngân sách tại địa phơng rất hạn hẹp. Để có đợc hợp đồng, các công ty xây dựng đã phải dùng toàn bộ vốn vay để thi công và ngân sách địa phơng không thể thanh toán đúng hạn, thờng kéo dài rất nhiều năm, dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp trong ngành xây dựng phải ngừng sản xuất, không có khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Nợ xấu trong lĩnh vực này lên đến 10 tỉ đồng...tồn đọng trong các công ty thuộc
Tổng công ty xây dựng công trình giao thông 5, Công ty Xây dựng Quảng Nam.
- Do khách hàng cố ý lừa đảo: Nguyên nhân này có thể gắn cho hành động của Công ty trách nhiệm hữu hạn Lý Hồng King và đúng theo nhận định của Toà án nhân dân tỉnh Quảng Nam là “ Có dấu hiệu lừa đảo”. Hoạt động trong lĩnh vực chuyên sản xuất phụ tùng, động cơ, lắp ráp xe máy, Công ty Lý Hồng King đã chiếm dụng vốn của nhiều doanh nghiệp và tổ chức tín dụng với số vốn rất lớn. Khoản vay 22 tỉ tại NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam đã đợc khởi kiện ra toà nhng đến nay vẫn cha thu hồi đợc.
- Do nguyên nhân khác: Đó là một số trờng hợp khách hàng gặp rủi ro khách quan nh bị lừa đảo, bị tai nạn, những rủi ro trong diện hẹp Trong… những trờng hợp này, ngân hàng đã tăng cờng giám sát, đôn đốc thu hồi nợ hoặc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
2.1.2.3. Hậu quả rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam