Doanh số cho vay và doanh số thu nợ biến động tăng qua ba năm. Vòng quay tín dụng luôn luôn biến động tăng qua các năm cũng nói lên số vốn đầu tư được quay vòng ngày càng nhanh hơn, làm cho số vốn đầu tư trở nên hiệu quà hơn. Hệ số thu nợ của Ngân hàng 2010 đạt 94,42%, đây là một con số rất cao, điều này chứng tỏ Chi nhánh thực hiện tốt công tác thu hồi nợ.
Chi nhánh cho vay chủ yếu theo đối tượng là cá nhân và hộ gia đình, theo thời hạn thì Chi nhánh cho vay ngắn hạn là chính, còn theo ngành nghề sản xuất thì Chi nhánh chủ yếu cho ngành thương nghiệp dịch vụ vay. Bên canh đó, dư nợ luôn tăng qua các năm, tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn huy động tuy có giảm qua các
Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh... Luận văn tốt nghiệp
5.1.3. Hiệu quả hoạt động kinh doanh
Thu nhập của Chi nhánh tăng lên qua các năm do dư nợ luôn tăng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng. Trong đó, thu nhập từ lãi của Chi nhánh tăng lên đáng kể do Chi nhánh luôn cùng cố và tạo điều kiện cung cấp các dịch vụ tốt nhất cho khách hàng nên thu hút khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều. Chính vì vậy các khoản thu này tăng qua hàng năm.
Cùng với sự tăng trưởng của thu nhập thì các khoản chi phí cũng tăng liên tục ữong ba năm. Tuy khoản chi tương đối lớn nhưng không thể khẳng đinh là ngân hàng không kiểm soát tốt chi phí của mình, bởi những điều kiện khách quan, buộc Ngân hàng phải chi trong thời gian ngắn.
Trong ba năm, Chi nhánh hoạt động đều có lợi nhuận dương; và tăng qua ba năm. Bình quân lợi nhuận năm sau bằng 1,13 lần năm trước.
ROA chịu tác động của nhân tố lợi nhuận ròng là chủ yếu. Chi nhánh có địa bàn tại Thành phố Trà Vinh nên có nhiều đối thủ cạnh tranh, do đó ROA tương đối nhỏ. ROA nhỏ hơn cho thấy ứng với 1 đồng tài sàn đem đầu tư thì Chi nhánh vẫn thu được lợi nhuận, nhưng lọi nhuận này còn bị tác động bởi chi phí khá lớn nên giá trị của ROA chưa cao.
Tỷ lệ thu nhập cận biên biến động qua ba năm. Chỉ số này tăng lên trong năm 2010 thì nguyên nhân là do tốc độ tăng của thu nhập tăng nhanh hơn tốc độ tăng của các tài sản sinh lợi.
Hệ số doanh lợi có nhiều biến động qua ba năm. Chỉ số này tăng lên trong năm 2009 thì nguyên nhân là do tốc độ tăng của thu nhập lãi suất ròng tăng nhanh hơn tốc độ tăng của cà chi lãi và chi dịch vụ.
Hệ số sử dụng tài sản của Chi nhánh biến động qua các năm. Năm 2010 tăng so với năm 2009 nhưng vẫn không bằng năm 2008; với xu hướng phát triển như thế cho thấy Chi nhánh đã có cố gắng gia tăng nguồn vốn hoạt động và xử lý linh hoạt trong các trường hợp cho vay để tạo ra thu nhập ngày càng nhiều hơn.
Theo chỉ số chênh lệch bình quân thì năm trong năm 2010 Chi nhánh phải tăng lãi suất đầu vào và giảm lãi suất đầu ra để tăng khà năng cạnh tranh của Chỉ nhánh đối với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Như vậy, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong vấn đề cạnh tranh.
Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh... Luận văn tốt nghiệp
Tỷ lệ tài sản sinh lòi năm 2010 tăng so vói năm 2009, chỉ số này cao chứng tỏ tài sản sinh lời chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản. Tuy nhiên, chỉ số này quá cao thì giá trị của nó càng biến động mạnh dẫn đến rủi ro càng cao (rủi ro thanh toán, rủi ro mất vốn).
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP LựA CHỌN ĐẺ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
5.2.1. Giải pháp huy động vốn
Bên cạnh các sản phẩm truyền thống hiện có trên cơ sở nâng cao thêm tiện ích và chất lượng như phục vụ nhận tiền tại doanh nghiệp khi có yêu cầu, thực hiện nghiệp vụ Homebanking quản lý được giao dịch của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua nhiều phương tiện (thư điện tử, điện thoại di động hay điện thoại cố định), sử dụng dịch vụ Phonebanking để biết số tiền được chi ra hoặc thanh toán thông qua điện thoại di động, mỡ rộng thêm hình thức ký quỹ bào lãnh để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp và tăng huy động vốn tại Chi nhánh.
Đối với lãi suất huy động, trong điều kiện cạnh tranh lãi suất do quan hệ cung cầu vốn trên thị trường giao động, lãi suất huy động phải linh hoạt và hấp dẫn mới thu hút được khách hàng. Áp dụng các hình thức khuyến mãi kèm theo các hình thức huy động. Tăng cường thu hút các hình thức tiền gửi khác bên cạnh tiền gửi tiết kiệm có kì hạn.
Trong công tác huy động vốn, cần linh hoạt xử lý các trường hợp rút tiền trước hạn của khách hàng, giúp khách hàng giải quyết những khố khăn nhất thời trong cuộc sống nhưng vẫn được hưởng lợi ở mức cao nhất có thể.
Tiến hành chương trinh thu hút vốn ờ các tầng lớp dân cư thông qua các hình thức hấp dẫn , đa dạng hơn như: Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng, thực hiện đa dạng hóa các hình thức thanh toán qua ngân hàng với tốc độ nhanh và chi phí thấp như thanh toán chi trả tiền gởi và nhận tiền gởi vói số lượng lớn từ đó làm cho khách hàng cảm thấy an toàn. Đồng thời quàng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích đi kèm, cử cán bộ tín dụng đi thực tế để tìm hiểu nhu cầu và vận động khách hàng tiềm năng tham gia giao dịch.
5.2.2. Giải pháp cho vay
Tiếp tục duy trì và tăng cường quan hệ hợp tác với nhiều doanh nghiệp mới thành lập nữa; nhằm tăng doanh số cho vay nhưng vẫn đảm bào tuân thủ đúng và
Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh... Luận văn tốt nghiệp
nghiêm ngặt những quy định của ngân hàng; không được chạy theo lợi nhuận vì lợi nhuận luôn đi liền với rủi ro. Nếu rủi ro xảy ra trên một tỉ lệ tài sản lớn như vậy thì tổn thất của ngân hàng là rất cao.
Tăng cường công tác thẩm định và quản lý tín dụng trước và sau khi giải ngân. Tái thẩm định lại các dự án lom trung, dài hạn...Thường xuyên cập nhật các thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định và ra quyết định cho vay. Tiếp cận, lôi kéo và chào mòi các khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng.
Tăng cường công tác rà soát, bổ sung hoàn chình hồ sơ tín dụng. Thường xuyên đánh giá lại tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng.
Thực hiện chính sách lựa chọn và sàn lọc khách hàng, duy trì quan hệ với khách hàng tốt, chấm dứt quan hệ với khách hàng xấu, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.
Đối với các ngành nghề lĩnh vực có thời gian thu hồi chậm (xây lắp) thì Ngân hàng cần xem xét và cân nhắc lại, nhằm lựa chọn ra những công trình, dự án nào khả thi nhất thì mới đầu tư, như thế sẽ rút ngắn được thời gian thu hồi nợ.
Thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng dư nợ của từng khách hàng nhằm xem xét đánh giá điều kiện đàm bào sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó phát hiện ra những món nợ có rủi ro tiềm ẩn, nhất là các khoản nợ có gia hạn, diều chỉnh kỳ hạn nợ, các khoản nợ chậm trà lãi. Đối với những khách hàng có thực hiện đảm bảo tiền vay phải phân tích biến động của tài sản làm đảm bảo nếu phát hiện trong sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp phải khó khăn, cần có biện pháp thích hợp cùng khách hàng giải quyết kịp thời nhằm đảm bảo cho việc thu hồi vốn đạt hiệu quả.
Đưa cán bộ xuống tận những khu vực có nhu cầu vay vốn cao (nhiều khách hàng tiềm năng) nhưng không thuận tiện khi giao dịch với ngân hàng mình nhằm giới thiệu sản phẩm phù hợp với điều kiện của từng nhóm khách hàng. Vói cách phục vụ chuyên nghiệp, giải thích rõ ràng những thắc mắc cho khách hàng hiểu, nói cho họ nghe mình sẽ được ưu đãi gì khi vay vốn của ngân hàng, khi đó khách hàng sẽ cảm thấy mình là thượng đế, được chăm sóc chu đáo, và sẵn sàng giao dịch với ngân hàng. Đó cũng là cách quảng bá thương hiệu của Chi nhánh. Ngân hàng phải tạo điều kiện thuận lại cho cán bộ tham gia các lớp tập huấn nghiệp
Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh... Luận văn tốt nghiệp
vụ, đào tạo sau đại học, đại học, trang học nhằm nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ để phục vụ tốt cho việc phát triển kinh doanh, đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
về thu hồi nợ xấu: Nợ xấu trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận của Chi nhánh vì Chi nhánh phải trích từ lợi nhuận để lập dự phòng rủi ro phải thu nợ khó đòi đúng bằng dư nợ quá hạn đó. Vì vậy khi nợ xấu tăng thì lợi nhuận lại giảm tương ứng và ngược lại. Từ đó, thu hồi nợ xấu là biện pháp được quan tâm hàng đầu trong khi nợ xấu của Ngân hàng ngày càng tăng. Sau đây là một số biện pháp để thu hồi nợ xấu: (i) Trước tiên, cử người có kinh nghiệm trong Chi nhánh đi cùng cán bộ túi dụng phụ trách khách hàng đó xuống địa bàn làm việc trực tiếp với khách hàng để xem xét và đánh giá khách hàng về khả năng và thiện chí trả nợ, sau đó là ký cam kết trả nợ vào một thời gian cụ thể trong tương lai.(ii) Nếu xét thấy khoản nợ xấu có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trà nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và càn thêm vốn. Khi đó Ngân hàng có thể cho vay thêm và khoản vay này không vượt quá chu kỳ sàn xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trà nợ của mình, (iii) Neu xét thấy những hộ có khả năng trà nợ mà không có thiện chí trà nợ thì Ngân hàng nên dùng biện pháp mạnh hơn như: khải kiện một số khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng ra tòa để thanh lý tài sản và thu hồi vốn cho vay hằm răng đe đối với các khách hàng không muốn trà nợ Ngân hàng. Còn nếu xét thấy những hộ không có khả năng ưả nợ thực sự thì Ngân hàngcó thể tư vấn cho những hộ đó cách có thể vừa trả nợ được cho Ngân hàng vừa có thể có được vốn để tiếp tục sàn xuất kinh doanh. Ví dụ như: Hộ đó có thể bán một phần tài sàn của mình mà họ không quản lý được để tập trang sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn.
5.2.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kỉnh doanh
*về thu nhập: Tuy nguồn thu chủ yếu của Chi nhánh là thu từ lãi cho vay và lãi tiền gửi nhưng nguồn thu từ dịch vụ cũng góp phần không nhỏ trong việc gia tăng lại nhuận của Chi nhánh. Chính vì vậy, Chi nhánh càn phát huy hơn nữa đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ bằng các biện pháp tăng doanh số cho vay, tăng công tác thu hồi nợ, giảm nợ xấu và các nguồn thu khác:
Tăng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ nhưng phải biết đâu là thế mạnh của
■
mình để tập trung khai thác, đầu tư nhằm thu hút tối đa doanh số từ dịch vụ đó vì
Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh... Luận văn tốt nghiệp
hiện nay, các hoạt động dịch vụ chủ yếu của chi nhánh là dịch vụ truyền thống, chưa phát triển tốt các dịch vụ mới.
■ Áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất cũng như các dịch vụ khác nhằm duy trì mối quan hệ với các khách hàng tốt đem lại thu nhập cho Chi nhánh và thu hút thêm những khách hàng tiềm năng.
■ Ngân hàng nên chủ động lựa chọn dự án khả thi để đầu tư như đầu tư theo dự án vùng, quy hoạch vùng có sự chỉ đạo của Uỷ ban Nhân dân thủi nhằm tự tạo nguồn thu cho mình một cách an toàn. Bên cạnh đó, phải tăng nguồn thu từ lãi cho vay trung - dài hạn bằng cách đầu tư có chọn lọc vào những dự án thật sự có hiệu quà, đừng vì sợ rủi ro mà hạn chế hỗ trợ vốn khi khách hàng càn, như vậy sẽ làm phiền lòng khách, về sau nếu họ cần vốn cũng không đến Ngân hàng mình vay.
*về chi phí: về chi phí ngoài lãi: Ngân hàng nên giảm các khoản chi không cần thiết và ít hiệu quà như hạn chế các khoản chi không càn thiết trong chi quàn lý, chi điện thoại... Tuy nhiên có các khoản chi không nên giảm như chi về đào tạo nhân viên, chi về đảm bảo an ninh như lắp đặt bào trì camera và các thiết bị an ninh khác, thiết bị báo cháy, chữa cháy, các thiết bị an toàn về diện,.. .về chi phí trà lãi: Ngân hàng nên chủ động tìm cách huy động nguồn vốn tại chỗ, Ngân hàng phải tính toán, phân tích cẩn thận trong việc hoạch định nguồn vốn và sử dụng vốn dựa trên số liệu và kinh nghiệm hoạt động của những năm trước, Ke hoạch trên giao cũng như diễn biến thực tế tại kỳ kinh doanh; bên cạnh là việc theo dõi sát diễn biến thị trường trên địa bàn cũng như trên cả nước về các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh có quan hệ trực tiếp hay gián tiếp đến doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, cũng như diễn biến trên thị trường tiền tệ, lãi suất thị trường,...để có những dự báo kịp thời, đúng đắn về hoạt động kinh doanh của mình, từ đó đưa ra chiến lược kinh doanh, hướng đi, giải pháp đúng đắn, kịp thời trong từng thời kỳ. Các cấp lãnh đạo phòng, ban phải thường xuyên đánh giá, phân tích các báo cáo chi phí cũng như có cách ứng xử thích hợp với nhân viên trong việc kiểm soát chi phí, đưa ra các chế độ thưởng phạt hợp lý. Vì việc kiểm soát chi phí của Ngân hàng không chỉ là bài toán về giải pháp tài chính, mà còn là giải pháp về cách dùng người của nhà quản trị. Đây chính là vấn đề sống còn của Ngân hàng trong thời kỳ hội nhập.
Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh... Luận văn tốt nghiệp
*về lọi nhuận: Qua phân tích thực trạng về lợi nhuận, ta thấy để tăng lợi nhuận là kết quả từ kết hợp thực hiện tốt từng khâu riêng lẻ trong quá trình hoạt động quàn lý của Ngân hàng, như:
■ Tăng doanh số cho vay bằng cách duy tri khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng mói.
■ Giảm tốc độ tăng chi phí, khi Ngân hàng thực hiện tốt khả năng huy động vốn, thì nguồn vốn sẽ dồi dào và tự cân đối lại cơ cấu nguồn vốn, tài sản; Ngân hàng sẽ chủ động hơn trong hoạt động của mình.
■ Cần nâng cao chất lượng và hiệu quà sử dụng nguồn nhân lực theo hướng chuyên nghiệp hoá và công nghiệp hoá nhằm nâng cao năng suất lao động, qua đó gián tiếp giảm chi phí hoạt động; có chính sách cụ thể về đào tạo, tuyển dụng, sử dụng và thường xuyên đào tạo lại nguồn nhân lực; nhanh chóng tiếp cận và tiếp thu, áp dụng những kỹ năng quản lý và sử dụng nguồn nhân lực ở các nước phát triển. Tổ chức, sắp xếp lại từng bộ phận trong Ngân hàng, hợp lý hoá quy trình, thủ tục kinh doanh nhằm tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quà hoạt động. Tăng tốc độ tăng lợi nhuận trong mức độ cho phép, không quá mạo hiểm cho vay quá nhiều chỉ vì lấy lãi.
Theo kết quả phân tích lợi nhuận của Ngân hàng, góp phàn lớn trong nguồn thu của Ngân hàng là thu từ lãi cho vay, mà khoản cho vay lại có mức độ rủi ro lớn nhất. Đây là 1 trong những yếu tố ảnh hưởng đến chỉ tiêu lợi nhuận. Chính vì vậy, Ngân hàng cần phải điều chỉnh lại cơ cấu/ tỷ trọng thu, chi của mình: Tăng tỷ trọng thu dịch vụ - thế mạnh đầy tiềm năng; xem xét lại việc sử dụng tài sản