3. Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầ u:
3.1.Định hướng hoạt động tín dụng của Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh
trong thời gian tới
3.1.1. Định hướng tổng quát
Tiếp tục quan tâm và tạo thêm mối quan hệ tốt với các khách hàng hiện tại trong việc huy động vốn và bán chép sản phẩm.
Dành thời gian trực tiếp đi tiếp thị các khách hàng có chọn lọc.
Tiếp tục sử dụng danh sách các Công ty có trên địa bàn để gửi thư tiếp thị các dịch vụ, sản phẩm của Sacombank.
Tiến hành rà soát lại tất cả các khoản vay nhằm phát hiện và hạn chế được các rủi ro phát sinh.
Có kế hoạch cho Cán bộ tín dụng đi đào tạo thêm các kỹ năng, nghiệp vụ về sản phẩm mới nhằm phát huy tối đa hiệu quả làm việc của từng nhân viên.
Tiếp tục thực thi chính sách tiền tệ, hỗ trợ vốn và dịch vụ, tiết kiệm chi phí tối đa nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng sản xuất kinh doanh thông qua chính sách lãi suất, phí, ưu tiên khách hàng xuất khẩu, sản xuất chế biến nông sản, doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần tạo đòn bẩy tăng trưởng kinh tế.
Từng bước đổi mới công tác quản trị hoạt động tín dụng với định hướng quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế.
Mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, xây dựng các cơ cấu tín dụng phù hợp với định hướng của NHNN và nguồn lực của Sacombank, đảm bảo sự phát triển an toàn, bền vững, tăng cường các biện pháp quản lý khách hàng, các khoản tín dụng, tập trung củng cố chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu mới phát sinh.
Chú trọng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, coi hoạt động tín dụng là chủ lực, nền tảng cơ sở để hỗ trợ các hoạt động dịch vụ khác cùng phát triển.
3.1.2. Định hướng cụ thể năm 2015
- Hiện đại hoá.
- Minh bạch và lành mạnh tài chính.
- Tiêu chuẩn hoá các dịch vụ, quản trị Ngân hàng và quản trị nguồn nhân lực.
- Nâng cao chất lượng các hoạt động của từng lĩnh vực kinh doanh, đảm bảo phù hợp với thông lệ Quốc tế.
- Tăng trưởng mạnh về vốn, đầu tư cho vay, tăng thị phần trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả và bền vững.
- Hoàn thiện và phát triển bộ máy, hệ thống mạng lưới kinh doanh.
* Một số chỉ tiêu đặt ra cho năm 2015 :
- Cho vay kinh tế tăng 35%
- Bảo lãnh (bao gồm cả L/C nhập khẩu) tăng 25% - Tỷ lệ nợ nhóm 2 dưới 2%
- Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) dưới 1%
- Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn tối đa 42% tổng dư nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản tối thiểu 85%
- Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước tối đa 20%
3.2. Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh Nguyễn Cư Trinh
3.2.1. Về chiến lược sản phẩm kinh doanh tín dụng cá nhân
Để tăng tính cạnh tranh, ngân hàng cần phải: Xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú. Việc đa dạng hóa sản phẩm sẽ đáp ứng đầy đủ hơn, tốt hơn nhu cầu chi tiêu và mua sắm ngày càng đa dạng, phức tạp của người dân. Hơn nữa việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm về cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho vay tiêu dùng như dịch vụ thanh toán thẻ và giảm thiểu được rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm.
Ngân hàng có thể xem xét triển khai hình thức cho vay thành viên mới. Cụ thể chương trình này là cho vay nhằm hỗ trợ gia đình vừa sinh em bé nhưng chưa có đủ nguồn tiền chu cấp cho thời gian đầu nuôi dưỡng. Thời gian cho khoản vay trên có thể từ một đến 2 năm tùy vào khả năng kinh tế của gia đình.
Ngoài ra còn có các sản phẩm như: cho vay hỗ trợ cán bộ hưu trí; cho vay tổ chức đám cưới; cho vay tiêu dùng lãi suất ưu đãi đối với y bác sĩ hành nghề lâu năm…
Yếu tố con người là quan trọng và luôn là yếu tố chủ đạo của hoạt động. Vì vậy đối với Ngân hàng cần phải xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp hơn, tinh thông về nghiệp vụ, hiểu biết về pháp luật và đạo đức nghề nghiệp. Sự năng động của cán bộ sẽ đem đến cho Ngân hàng nhiều khách hàng làm ăn hiệu quả và như vậy kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng nâng cao.
Cần đổi mới quy trình tín dụng sao cho vừa an toàn cho Ngân hàng vừa đảm bảo đơn giản các thủ tục cho vay, thuận lợi cho cán bộ tín dụng khi xét duyệt cho vay và giải ngân nhanh chóng để giúp người đi vay chủ động được nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của mình. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cần chấp hành tốt các chính sách cho vay, luật, các quy chế về hoạt động Ngân hàng; đồng thời đảm bảo thông tin chính xác, kịp thời đến Ban Giám Đốc về tình hình cho vay.
Lãi suất cho vay của Ngân hàng tại một số thời điểm cao hơn so với Ngân hàng khác trên địa bàn, Ngân hàng cần kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay sao cho có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác nhưng vẫn tạo ra được lợi nhuận cho mình.
Thường xuyên mở các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng về các sản phẩm dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ của cán bộ ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng có thể góp ý, phản ánh khi họ không vừa lòng.
Phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Tăng cường đội ngũ nhân sự thông qua chính sách tuyển dụng, đào tạo và tái đào tạo cùng chính sách đãi ngộ thích hợp, có tính cạnh tranh.
3.2.2. Nâng cao hiệu quả huy động vốn
Tăng cường cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch để tiếp cận khách hàng và mở rộng dịch vụ bán lẻ nhằm nâng cao thị phần tại Chi nhánh và PGD.
Trang bị phương tiện giao dịch hiện đại với cấu hình máy móc và đường truyền an toàn, thông suốt, xử lý nhanh, chính xác, đơn giản thủ tục hành chính, mất ít thời gian giao dịch, tạo được lòng tin, tín nhiệm từ phía khách hàng.
Đa dạng hóa các loại hình huy động vốn nhất là phát triển thêm các sản phẩm mới và thường xuyên làm mới các sản phẩm cũ, chú trọng tăng trưởng nguồn vốn lãi suất thấp, tích cực khai thác nguồn vốn trung dài hạn, ngoại tệ để chủ động trong đầu tư và cho vay. Cố gắng giữ vững tốc độ tăng trưởng tín dụng đi đôi với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý theo cung cầu thị trường và đảm bảo hiệu quả kinh doanh để giữ vững khách hàng truyền thống và thu hút được khách hàng tiềm năng.
Quan tâm thỏa mãn chuỗi nhu cầu hợp lý của khách hàng bằng việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và cung cấp các sản phẩm trọn gói như: kết hợp hoạt động chuyển tiền cá nhân, chi trả kiều hối với công tác huy động vốn và tiến tới thu chi tại địa điểm theo yêu cầu của khách hàng và tùy theo chiến lược của ngân hàng vào từng thời điểm có thể giảm hoặc không thu phí chuyển tiền, phí thanh toán đối với khách hàng có số dư thẻ ATM nhất định hoặc đơn vị chi lương qua thẻ.
Xác định chiến lược khách hàng phù hợp nhằm duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng trên cơ sở thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của họ nhất là đối với khách hàng truyền thống, quan hệ thường xuyên với ngân hàng. Duy trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng qua cơ chế chăm sóc khách hàng và dịch vụ hậu mãi của ngân hàng.
Tăng cường quảng bá thương hiệu Sacombank và sản phẩm mới qua nhiều kênh khác nhau để gây ấn tượng cho các đối tượng khách hàng cũng như đủ sức cạnh tranh với các đối thủ trong cùng lĩnh vực.
3.2.3. Nâng cao khả năng thu hồi vốn và hạn chế rủi ro tín dụng
Ngân hàng cần phải tăng cường công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc và kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích để công tác thu hồi nợ được tốt hơn.
Kiểm tra quá trình sản xuất kinh doanh, đánh giá lại giá trị thực tế của các tài sản thế chấp, cầm cố nhằm đảm bảo thu hồi nợ kịp thời khi nợ có dấu hiệu mất vốn.
Nâng cao chất lượng thẩm định khi xét duyệt cho vay.
Nâng cao chất lượng công tác kiểm toán nội bộ đối với hoạt động tín dụng; tích cực tham gia trung tâm thông tin tín dụng.
Phân tích khách hàng (tính cách, uy tín, năng lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội và tính khả thi của phương án vay vốn), việc phân tích này rất quan trọng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải trình độ chuyên môn vững vàng, nhạy cảm khi phân tích và tiếp xúc với khách hàng.
Phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào một hoặc một số ít khách hàng. Bên cạnh đó cũng cần những biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho các khoản tiền gửi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro… giúp hạn chế được rủi ro đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
3.2.4. Tích cực thu hồi nợ tồn đọng, nợ quá hạn
Ngân hàng cần có biện pháp đủ mạnh và hợp lý. Cần cương quyết xắp xếp lại đội ngũ cán bộ nhất là cán bộ làm công tác tín dụng. Những cán bộ nào chưa đáp ứng được yêu cầu trình độ thì cho đi đào tạo lại. Còn cán bộ nào không đáp ứng yêu cầu công việc thì chuyển sang làm công việc khác.
Cán bộ để nợ quá hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài. Nếu do nguyên nhân khách quan thì lãnh đạo giao chỉ tiêu cụ thể chỉ cho hưởng lương kinh doanh theo kết quả công việc, theo số nợ tồn đọng thu được. Còn đối với cán bộ để xảy ra nợ tồn
đọng, quá hạn nhưng do yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà ngân hàng có biện pháp xử lý như thu hồi bằng vật chất hay chỉ giao công việc đi đòi nợ.
Ngân hàng cần tranh thủ sự giúp đỡ từ phía các cơ quan, các cấp chính quyền thì kết quả thu nợ tồn đọng và nợ quá hạn sẽ tốt hơn.
3.2.5. Áp dụng biện pháp bảo hiểm tín dụng đối với các khoản cho vay
Bảo hiểm tín dụng được hiểu là bảo hiểm các khoản cho vay theo đó người nhận bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường khi khoản vay không được hoàn trả bởi những rủi ro nhất định.
Bảo hiểm giúp tăng cường tính bảo đảm và tính hoàn trả của tín dụng. Vì vậy Ngân hàmh chắc chắn sẽ yên tâm hơn khi cho vay.
3.2.6. Về công tác thẩm định
3.2.6.1. Thẩm định tư cách, năng lực khách hàng vay vốn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Việc thu thập thông tin khách hàng là việc làm rất quan trọng ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay của ngân hàng, khả năng thu hồi nợ, vì vậy cần được coi trọng. Ngoài những thông tin khách hàng cung cấp, nhân viên quan hệ khách hàng có thể thu thập thêm thông tin từ những nguồn khác nhằm đảm bảo tính khách quan và đúng đắn về thông tin khách hàng cũng như phương án sản xuất kinh doanh như:
- Thông tin từ đơn vị mà khách hàng đang công tác về tư cách, tác phong làm việc, thu nhập khách hàng, mối quan hệ với đồng nghiệp.
- Thông tin từ những người tại địa phương khách hàng sinh sống về mối quan hệ với các thành viên trong gia đình, về mối quan hệ với hàng xóm.
- Thông tin lưu trữ tại ngân hàng (nếu là khách hàng đã từng vay vốn).
- Thông tin từ ngân hàng bạn (nếu khách hàng đã hoặc đang vay vốn tại ngân hàng khác).
3.2.6.2. Thẩm định tính khả thi của của phương án, dự án kinh doanh
Đến tại nơi khách hàng kinh doanh để xem xét quá trình kinh doanh của khách hàng. Vì đây là nguồn trả nợ chính cho ngân hàng nên cần xét duyệt kỹ lưỡng.
Tìm hiểu kỹ nguồn đầu ra, đầu vào sản phẩm, đảm bảo hoạt động kinh doanh xuyên suốt và hiệu quả. Nguồn đầu vào phải phong phú, phải có hơn một đối tác cung cấp nguyên vật liệu.
Bên cạnh đó, nhân viên quan hệ khách hàng cần có sổ tay lưu trữ thông tin kết quả kinh doanh khách hàng cá nhân để tiện việc theo dõi khách hàng trong suốt thời gian vay, đảm bảo việc cập nhật thông tin và thu hồi nợ đúng hạn.
3.2.6.3. Thẩm định tài sản đảm bảo
Phối hợp với cơ quan chính quyền trong việc xác nhận thông tin về tài sản đảm bảo là bất động sản.
Cần có hệ thống tự động cập nhật và công bố thông tin về giá cả, khả năng chuyển đổi, mua bán… của tài sản đảm bảo để hỗ trợ tích cực cho nhân viên thẩm định tài sản.
3.2.7. Có chính sách ưu đãi về lãi suất
Nhằm khuyến khích khách hàng và thu hút khách hàng thì ngân hàng nên có quy chế ưu đãi lãi suất hợp lý.
Đối với những khách hàng tiềm năng thường xuyên giao dịch và có uy tín thì ngân hàng nên xem xét và áp dụng một lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài. Khuyến khích những khách hàng này sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (chuyển tiền bằng tài khoản, thanh toán quốc tế, thanh toán bằng uỷ nhiệm thu, thanh toán bằng uỷ nhiệm chi…), như vậy ngân hàng có thể hạ biên độ lãi suất cho vay phù hợp.
Đối với những khách hàng vừa mới quan hệ tín dụng với ngân hàng và cần một lượng vốn lớn thì nhân viên nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của dự án, nhằm khuyến khích khách hàng thì ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay nhưng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng để tránh rủi ro có thể xảy ra.
3.2.8. Cải thiện cơ sở vật chất, kỹ thuật – công nghệ của ngân hàng
Việc cải thiện cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng sẽ hỗ trợ đắc lực cho quá trình kinh doanh của ngân hàng, cần sửa chữa và mua mới một số thiết bị như máy in, máy photocopy, máy scan,… nhằm đáp ứng nhu cầu công việc ngày càng nhiều tại PGD Nguyễn Cư Trinh.
Không ngừng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Trình độ công nghệ cùng với con người sử dụng công nghệ đó đóng vai trò quyết định chất lượng phục vụ khách hàng. Công nghệ đem lại những bước tiến nhanh và khả năng đáp ứng vượt trội sự kỳ vọng của khách hàng. Sự tin tưởng và lòng trung thành của khách hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ hiện đại, cũng như những tiện ích, giá trị gia tăng cho khách hàng do việc ứng dụng công nghệ đó mang lại.
Ngoài ra ngân hàng cần hợp tác với các công ty tin học chuyên nghiệp để xây dựng hệ thống bảo mật thông tin để bảo mật thông tin khách hàng tốt hơn.
3.3. Kiến nghị
- Sản phẩm cho vay cá nhân của Ngân hàng phong phú, đa dạng và ngày càng phổ biến hơn. Tuy nhiên nó cũng đặt ra những thách thức đối với ngân hàng bởi tính cạnh tranh quyết liệt, đồng nghĩa với những chính sách “thoáng” hơn cho khách hàng song hành yếu tố rủi ro luôn chực chờ ở vị trí không ai mong muốn. Do đó, Ngân hàng cần có những kế hoạch cụ thể, phản ứng nhanh với sự thay đổi của môi trường, duy trì tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững
- Ngân hàng cần thường xuyên mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao năng lực, phẩm chất và xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên có đầy đủ