3.3.1. Hoàn thiện văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay thế chấp
Khung pháp lý là kim chỉ nam dẫn dắt một hoạt động kinh tế. Một hoạt động kinh tế có khung pháp lý hoàn chỉnh, đầy đủ và cụ thể chắc chắn sẽ có tác động tích cực tới việc điều chỉnh phát triển ổn định của hoạt động kinh tế đó.
53
Hoạt động cho vay thế chấp là một hoạt động truyền thống, quan trọng tại các ngân hàng thƣơng mại song Ngân hàng nhà nƣớc cũng nhƣ các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam vẫn chƣa đƣa ra một văn bản pháp lý cụ thể, riêng rẽ điều chỉnh hoạt động này. Hoạt động này đƣợc điều chỉnh bởi rất nhiều văn bản pháp lý khác nhau trong đó có hai văn bản chính đó là các quy định về cho vay và các quy định về giao dịch đảm bảo tiền vay. Vì thế, trong khi đợi Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa ra các văn bản pháp lý, thiết nghĩ TCB nên sớm xây dựng những quy định cụ thể điều chỉnh chi tiết hơn về hoạt động cho vay thế chấp.
Hơn thế nữa, Techcombank- Chi nhánh An Đông định hƣớng phát triển theo mô hình bán lẻ với nhiệm vụ cụ thể là chú trọng gia tăng tín dụng bán lẻ nhƣ cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô, mua nhà cho vay thế chấp bằng bộ chứng từ hàng xuất … song trên thực tế hiện nay các quy định về cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng… và quy định về thế chấp tài sản đặc biệt là tài sản hình thành từ nguồn vốn vay vẫn đƣợc quy định trong các văn bản riêng rẽ. Do đó, một văn bản chi tiết, cụ thể, quy định trọn vẹn về quy trình thực hiện một khoản vay thế chấp tài sản cho các mục đích khác nhau là rất cần thiết với Techcombank- Chi nhánh An Đông.
3.3.2. Nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng
Thông tin trong thẩm định đóng vai trò vô cùng quan trọng. Nếu nguồn thông tin đáng tin cậy, thông tin đƣa ra chính xác, thì kết quả thẩm định sẽ chất lƣợng. Nhƣng ngƣợc lại nếu thông tin không đầy đủ, thông tin không đối xứng, thậm chí thông tin là sai lệch, trái với thực tế thì kết quả thẩm định sẽ ảnh hƣởng trực tiếp tới các quyết định tín dụng. Hiện nay, thông tin sử dụng trong thẩm định đƣợc Techcombank chi nhánh An Đông lấy từ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, mua từ Trung tâm thông tin tín dụng – CIC, từ mạng Internet nhƣng chủ yếu vẫn là do bên đi vay cung cấp nên chất lƣợng thông tin chƣa thực sự đƣợc đảm bảo. Chính vì nguồn thông tin phong phú, từ nhiều phía, có nhiều điểm tồn tại mâu thuẫn trong thông tin nhƣng cũng có những mặt, những điểm không có thông tin, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết chọn lọc thông tin từ nền tảng lý thuyết nghiệp vụ và kinh nghiệm thực tế, đồng thời chủ động tìm kiếm thông tin
54
từ nhiều phía để so sánh, đối chiếu nhằm tìm ra thông tin tin cậy nhất phục vụ công tác thẩm định.
3.3.3. Nâng cao số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng nguồn nhân lực
Kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật của ngƣời cán bộ tín dụng sẽ thể hiện ngay trong thao tác nghiệp vụ của họ. Thêm vào đó yếu tố kinh nghiệm là không thể thiếu, vì công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, định giá tài sản bảo đảm có kiến thức lý thuyết thôi chƣa đủ, mà kiến thức thực tế sẽ giúp ngƣời cán bộ tín dụng lƣờng trƣớc các tình huống, rủi ro có thể xảy ra, nói cách khác là các “mánh khóe”, các “chiêu thức lừa đảo” mà ngƣời đi vay đƣa ra. Đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo lập trƣờng vững vàng cho cán bộ ngân hàng trƣớc sức hút của đồng tiền, sự dụ dỗ của bên đi vay để rút tiền ngân hàng bởi hoạt động kinh doanh của ngân hàng là một hoạt động đặc biệt, một hoạt động kinh doanh mà hàng hóa chính là tiền tệ.
Do đó , Techcombank chi nhánh An Đông cần không ngừng nâng cao hơn nữa kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức kinh tế có liên quan đến hoạt động cho vay thế chấp (nhƣ kiến thức về thị trƣờng bất động sản, kiến thức về xuất nhập khẩu, kiến thức về kế toán, quản trị trong sản xuất kinh doanh ….) cho cán bộ tín dụng bằng cách mở các khóa học nhằm bổ sung kiến thức nghiệp vụ nêu trên.
Thêm vào đó, với đặc thù là một Chi nhánh có tuổi đời cán bộ nhân viên còn trẻ, thiếu kinh nghiệm thì công tác huấn luyện, cọ sát thực tế cho các cán bộ trẻ là vô cùng cần thiết. Chi nhánh có thể phân công các cán bộ có kinh nghiệm kèm cặp các cán bộ mới vào hay cử các cán bộ mới vào đi thực tập thêm ở các Chi nhánh khác có lịch sử hoạt động kinh doanh tốt.
3.3.4. Nâng cao chất lƣợng định giá TSTC và thƣờng xuyên định giá TSTC
Nhƣ đã trình bày ý kiến ở trên công tác định giá tài sản thế chấp sẽ do ban thẩm định, định giá tài sản thế chấp thuộc phòng Thẩm định thực hiện. Song tài sản thế chấp cũng có rất nhiều loại khác nhau vì trong ngân hàng, cụ thể tại TCB hầu hết các tài sản
55
không phải giấy tờ có giá, kim khí quý đều sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay là thế chấp. Do đó, để định giá đúng giá trị tài sản thế chấp không hề dễ dàng. Trong ban Thẩm định, định giá tài sản thế chấp cần phân công cụ thể các loại tài sản khác nhau cho các cán bộ khác nhau: Một số cán bộ thực hiện chuyên trách thẩm định, định giá bất động sản; một số cán bộ đảm nhiệm định giá quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên; một số cán bộ chuyên thẩm định, định giá quyền đòi nợ từ các hợp đồng dân sự, thƣơng mại; một số cán bộ đi sâu vào thẩm định, định giá tài sản cố định là máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất…
Xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu giá tài sản thế chấp sẽ giúp ích rất nhiều cho việc định giá tài sản nhanh chóng, chính xác, phản ánh đúng giá thị trƣờng. Hải quan cũng có một hệ thống cơ sỡ dữ liệu giá để tính thuế và hệ thống đó đã phát huy tác dụng lớn trong kiểm tra tính giá hàng hóa. Cơ sở dữ liệu giá sẽ đƣợc cập nhật thƣờng xuyên và liên kết giữa các tổ chức tín dụng. Cơ sở dữ liệu giá sẽ chính xác hơn nếu nó đƣợc phát triển trên quy mô lớn, liên kết giữa các tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng sẽ chia sẻ thông tin về định giá trên hệ thống này.
Giá cả thay đổi từng ngày, từng giờ thậm chí từng phút, phụ thuộc vào quan hệ cung cầu trên thị trƣờng và các ngoại ứng. Chính vì thế tái định giá là công việc cần thiết, đòi hỏi ban thẩm định, định giá tài sản đảm bảo phải thực hiện định kì, thƣờng xuyên để kịp thời bổ sung tài sản thế chấp nếu giá trị tài sản thế chấp giảm. Mặt khác, do tài sản thế chấp không chuyển giao cho ngân hàng, ngƣời đi vay thƣờng giữ tài sản thế chấp, mà trong quá trình sử dụng, khai thác, tài sản thế chấp sẽ không tránh khỏi hao mòn, hƣ hỏng nên theo dõi, tái định giá tài sản thế chấp chính là một biện pháp đảm bảo, hạn chế rủi ro với ngân hàng.
56
Kết luận
Tình hình kinh tế những năm gần đây gặp nhiều khó khăn ảnh hƣởng trực tiếp đến tình hình phát triển của hầu hết các Ngân hàng. Tuy nhiên, đứng trƣớc khó khăn nhƣ vậy nhƣng Ngân hàng Techcombank vẫn trụ vững vị trí của mình trên thƣơng trƣờng bằng cách đẩy mạnh cho vay với những sản phẩm phù hợp đi đôi với mức lãi suất hấp dẫn tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn một cách dễ dàng và thuận lợi hơn. Trong giai đoạn từ năm 2011-2013 có nhiều bƣớc chuyển biến rõ ràng về kinh tế. Tình hình nợ xấu tại hầu hết các Ngân hàng đều tăng nhƣng với hệ thống quản lý chặt chẽ của Techcombank thì tình hình này đƣợc kiểm soát một cách hiệu quả thông qua việc kiểm soát vận hành tại từng chi nhánh.
Hầu hết các Ngân hàng đểu có một cách quản lý và điều hành khác nhau nhƣng qua từng thời kỳ Techcombank đã không ngừng thay đổi về mặt hệ thống lẫn con ngƣời để đạt đƣợc lợi nhuận cao nhất đồng thời ổn định chi phí và tình hình nợ xấu. Điều đó đƣợc chứng minh thông qua các số liệu đạt ngƣỡng và thành tích mà Ngân hàng Techcombank đã đat đƣợc trong năm 2013.
Mặc dù vậy, Ngân hàng Techcombank cũng không ngừng thúc đẩy và tạo ra môi trƣờng cạnh tranh cho nhân viên trong tổ chức có thể chứng minh năng lực của họ và có cơ hội thăng tiến trong tƣơng lai.
57
Tài liệu tham khảo
Báo cáo thƣờng niên của Ngân hàng Techcombank năm 2011-2013
Báo cáo tài chính tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đông 2011-2013 Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh An Đông
Trang chủ website Techcombank.com.vn
Nguyễn Thùy Linh, “Top 100 hi nhánh WeEx e ”, tạp chí TechcomWorld hằng năm 2011-2013
Quy trình cho vay tại Techcombank
Tùng Lâm, “Cá ãi su t áp trần củ Ngân hàng nhà nướ ê NHTM”. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam
Nguy t Anh, “So sánh ãi su t tại á Ngân hàng”.Trang website Laisuat.vn Giáo trình thẩm định tín dụng