Các giải pháp nhằm hạn chếrủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đạ

Đại Dƣơng – Chi nhánh Thăng Long

4.3.1. Hoàn thiện mô hình và quy trình tín dụng của ngân hàng

Quy trình cho vay đang đƣợc áp dụng tại Oceanbank đƣợc xây dựng khá khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn lỏng lẻo. Vì vậy, để tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng cần chú trọng hơn và việc triển khai mô hình và quy trình tín dụng mới. Cụ thể:

*Nâng cao vai trò của bộ phận thẩm định

Hiện tại ở chi nhánh Thăng Long bộ phận thẩm định chỉ là 1 tổ nhỏ trong phòng tín dụng dẫn đến việc thẩm định nhiều khi không khách quan do chịu sự tác động của phòng tín dụng. Để hạn chế rủi ro tín dụng cần phải tách bộ phận đó thành một phòng riêng hoạt động tại chi nhánh nhƣng trực thuộc quản lý của ngành dọc là Khối thẩm định của Hội sở.

*Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng

Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lí, năng lực tài chính, năng lực quản lí, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có đƣợc nhận định chính xác về khách hàng vay.

Vì nguồn thông tin do chính khách hàng cung cấp có thể tính chính xác không cao, đặc biệt trong trƣờng hợp khách hàng cố ý làm sai. Một rủi ro khác có thể xảy ra ở giai đoạn này là sự chủ quan hoặc cố ý đƣa ra nhận định chủ quan của cán bộ tín dụng trong việc nhận xét về năng lực tài chính của khách hàng. Do đó, hiện nay Oceanbank đang áp dụng phần mềm chấm điểm cá nhân và doanh nghiệp để có cơ sở quyết định cho vay và xác định mức lãi suất áp dụng. Tuy vậy, phần mềm này vẫn chƣa thực sự đạt đƣợc hiệu quả nhƣ mong

76

muốn vì biểu chấm điểm cũng nhƣ xử lí thông tin còn hạn hẹp, cho ra những kết quả xếp loại chƣa thực sự thuyết phục. Hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp loại doanh nghiệp, cá nhân vay vốn này cần đƣợc cải tiến mở rộng thang điểm, tăng chỉ tiêu thông tin để đạt đƣợc hiệu quả sử dụng cao hơn.

*Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ

Khi thẩm định phƣơng án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào phƣơng án, dự án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự có này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hƣởng đến việc thực hiện phƣơng án, dự án. Vì nếu vốn tự có tham gia vào càng lớn thì doanh nghiệp sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tƣ vào kế hoạch kinh doanh sắp tới.

Ngoài ra, khi thẩm định phƣơng án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng dựa vào một số chỉ tiêu sau: khả năng sinh lời, khả năng khai thác và sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn và khản năng thanh toán,rủi ro do ngành, rủi ro do kinh doanh. Đồng thời, cần đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là dòng tiền của phƣơng án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính có sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng có thể mà bƣớc đầu tín dụng chƣa thẩm định đƣợc nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi.

Có thể nói trong bất kì trƣờng hợp nào thì nguồn vốn tự có phải đƣợc coi là nguồn lí tƣởng để trả nợ. Nhân viên tín dụng cần phải tránh quyết định cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh vì khi xử lí tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay thì quá trình này diễn ra lâu dài, mất nhiều thời gian và thiệt thòi luôn nghiêng về phía ngân hàng. Ngân hàng

77

cũngnên yêu cầu khách hàng vay vốn phải có số liệu vay vốn hàng tháng, hàng quý về tình hình sử dụng vốn vay của ngân hàng trong thời hạn đang vay vốn nhằm phát hiện những thay đổi có chiều hƣớng xấu trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng để có biện pháp xử lí kịp thời. Ngoài ra ngân hàng có thể thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp trong những phƣơng án xin vay lớn, mang tính kĩ thuật sâu để có thể phân tích chính xác tính khả thi trƣớc khi quyết định cho vay.

*Giai đoạn quyết định cho vay

Trƣớc khi cán bộ tín dụng đề xuất cho vay và lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số biến động về thị trƣờng, chính sách kinh tế… để có cái nhìn hệ thống về rủi ro có thể xảy ra sau khi cho vay trƣớc khi ra quyết định.

Việc ra quyết đinh cho vay cần phải có sự kiểm tra kĩ lƣỡng thay vì kiểm tra sơ sài và quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng thì hiệu quả phòng ngừa rủi ro sẽ cao hơn.

*Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay

Khoản vay đem lại hiệu quả cao sẽ phụ thuộc không ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có một số kiểm tra nhất định, định kì để đảm bảo nó đang hoạt động theo đúng dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Vì vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rui ro trƣớc khi nó xảy ra, tránh hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Tuy vậy, đối với một số khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, cán bộ tín dụng thƣờng có tâm lí cả nể, tin khách hàng và bỏ qua chế độ kiểm tra định kì, phƣơng pháp kiểm tra không khoa học, nên không phát hiện đƣợc những dấu hiệu bất thƣờng trong hoạt động của doanh nghiệp đó, dẫn tới tăng tỉ lệ nợ xấu trong ngân hàng. Các vấn đề cần phải xem xét sau khi cho vay:

78

- Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai lệch.

- Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu.

- Ngân hàng phải quản lí đƣợc nguồn doanh thu của khách hàng. Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận đƣợc với khách hàng việc chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ tại ngân hàng, qua đó vừa kiểm soát đƣợc nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu đƣợc.

- So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu: tình hình các yếu tố đầu vào, thị trƣờng tiêu thụ, tình hình cơ sở vật chất, sự hiện hữu và tình trạng của tài sản thế chấp/cầm cố tại thời điểm kiểm tra.

- Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lí, tình hình tài chính của khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) hoặc sự thay đổi về tình trạng gia đình và nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân). Đánh giá ảnh hƣởng của các thay đổi này đến khả năng trả nợ.

Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay cần phải đƣợc thực hiện một cách nghiêm ngặt và cán bộ tín dụng cần phải thực hiện tốt giai đoạn này. Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để bảo đảm tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.

Để hòan thiện mô hình và quy trình tín dụng một cách chính xác nhất thì ở các giai đoạn trên cần phải có báo cáo kịp thời từ sự hỗ trợ đắc lực của công tác kiểm sóat, quản trị rủi ro. Định kỳ, nội dung báo cáo nên đƣợc áp dụng nhƣ sau: Báo cáo cho Hội đồng Quản trị và Tổng Giám Đốc tập hợp theo tuần

79

tháng hoặc quý, tập trung vào phần đánh giá chung, chiến lƣợc quản trị và các biện pháp khắc phục. Còn báo cáo cho các cán bộ lãnh đạo chuyên trách nghiệp vụ nên định kỳ hằng ngày, và đi sâu, chi tiết vào từng loại rủi ro để từ đó đƣa ra quyết định giảm thiếu nhất rủi ro tín dụng.

4.3.2. Phân tích 6C cơ bản trong cho vay

- Tƣ cách ngƣời vay (Character): Cán bộ tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay của khách hàng, mục đích vay của khách hàng có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng hay không, đồng thời xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ đối với khách hàng cũ; còn khách hàng mới thì cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhƣ Trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ ngân hàng khác, hoặc các cơ quan thông tin đại chúng…

- Năng lực của ngƣời vay (Capacity): Tùy thuộc vào quy định luật pháp của từng quốc gia. Cán bộ tín dụng phải chắc chắn rằng ngƣời xin vay đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng, ngƣời đa ̣i diê ̣n đă ̣t bút ký phải là ngƣời đại diện hợp pháp của công ty, có tƣ cách pháp nhân.

- Thu nhập của ngƣời vay (Cash): Trƣớc hết phải xác định đƣợc nguồn trả nợ của ngƣời vay nhƣ luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán thanh lý tài sản, hoặc tiền từ phát hành chứng khoán…Sau đó cần phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp vay vốn thông qua các tỷ số tài chính.

- Bảo đảm tiền vay (Collateral): Đây là điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân hàng. Đây cũng là điều kiê ̣n ràng buô ̣c ngƣời đi vay phải có trách nhiê ̣m nhiều hơn trong viê ̣c hoàn trả nợ vay để thu hồi tài sản đảm bảo của mình.

- Các điều kiện khác (Conditions): Cán bộ tín dụng phải nhận biết đƣợc nhƣ̃ng xu hƣớng tiến triển gần đây c ủa khách hàng cũng nhƣ của ngành mà khách hàng hoạt động, thấy đƣợc mƣ́c đô ̣ tác đô ̣ng của nhƣ̃ng thay đổi trong nền kinh tế đối với khoản vay. Mô ̣t khoản vay dƣờng nhƣ rất tốt trên giấy tờ nhƣng có thể giá trị của nó bị sụt giảm do doanh thu hay thu nhập của khách hàng giảm

80

trong thời kỳ suy thoái kinh tế hoă ̣c do lãi suất tăng cao trƣớc sƣ́c ép của la ̣m phát…

- Kiểm soát (Control): Đánh giá những ảnh hƣởng do sự thay đổi của luật pháp, quy chế hoạt động đến khả năng khách hàng đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng.

4.3.3. Tăng cường xử lý các khoản nợ có vấn đề và có các biện pháp hạn chế, bù đắp khi rủi ro xảy ra chế, bù đắp khi rủi ro xảy ra

Năm 2011 – 2014 nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh Thăng Long tăng lên một cách đáng kể, năm 2014 tỷ lệ nợ xấu chiếm hơn 50% tổng dƣ nợ. Do đó, để nâng cao hiệu quả hạn chế rủi ro tín dụng, việc có những biện pháp hạn chế, bù đắp hợp lý, nhanh chóng dứt điểm phải là tiêu chí hàng đầu trong việc đối phó với nợ xấu. Để làm đƣợc công việc đó, chi nhánh Thăng Long cần thực hiện tốt các vấn đề sau:

*Thứ nhất: Xử lý có hiệu quả các khoản nợ có vấn đề

Trong việc xử lý nợ có vấn đề, chủ thể xử lý nợ hiện tại tại Chi nhánh Thăng Long trực tiếp bao gồm cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay và khách hàng, cán bộ xử lý nợ, Ban giám đốc chi nhánh và bộ phận kiểm tra kiểm soát sau vay trực thuộc bộ phận tái thẩm định, về cơ bản lực lƣợng tham gia là khá đầy đủ và theo nhiều góc độ. Vấn đề Chi nhánh Thăng Long cần xử lý tốt là phân loại đƣợc chính xác các khoản nợ này tại đúng thời điểm để có phƣơng án cụ thể. Với những khoản nợ quá hạn mà chi nhánh đánh giá có khả năng thu hồi, chi nhánh cần tìm hiểu rõ nguyên nhân, sau đó kiểm soát thật chặt chẽ nguồn tiền về của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời. Thậm chí, nếu khách hàng vẫn có tiềm lực khá và có khả năng tiếp tục hoạt động thì chi nhánh cần sẵn sàng hợp tác với khách hàng, hỗ trợ khách hàng cơ cấu lại hoạt động để tiếp tục tạo nguồn thu về trả nợ cho chi nhánh. Với những khoản nợ xấu không có khả năng thu hồi, chi nhánh cần nhanh chóng đƣa ra giải

81

pháp cuối cùng đó là xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng, đƣa về một nguồn thu bù đắp tổn thất cho ngân hàng.

*Thứ hai: Tiếp tục xử lý các khoản nợ quá hạn có TSBĐ

Đây đƣợc coi là nghiệp vụ quan trọng nhất trong công tác xử lý nợ có vấn đề, đem lại hiệu quả cao nhất, thiết thực nhất cho các NHTM nói chung và chi nhánh Thăng Longnói riêng.

Trƣớc hết, Chi nhánh Thăng Long cần rà soát lại và thống kê một cách có hệ thống toàn bộ hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay của các khoản nợ có vấn đề (nợ quá hạn, nợ xấu), trong đó việc xem xét tính hợp lệ, hợp pháp trong công tác xử lý nợ đã ký kết là vấn đề quan trọng nhất, qua đó có những hành động bổ sung sửa đổi cần thiết để làm nền tảng cho công tác xử lý nợ tốt nhất và chủ động nhất. Trong đó, cần tập trung xử lý đối với loại hình tài sản bảo đảm là bất động sản, đối tƣợng có tính chất pháp lý phức tạp nhất, thƣờng xuyên có những thay đổi trên giấy tờ sở hữu, sử dụng… Chi nhánh Thăng Long cần nhanh chóng cập nhật thông tin và yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ các giấy tờ xin sửa đổi và quyết định sửa đổi của khách hàng, tránh việc bị động trong việc xử lý tài sản và việc có ý lừa đảo, chây ì của khách hàng. Bên cạnh đó, việc chú trọng đánh giá hiện trạng tài sản bảo đảm của các khoản nợ có vấn đề cũng cần đồng thời đƣợc tiến hành, trên cơ sở đó đánh giá trị giá, khả năng thanh khoản của tài sản, rồi phân loại tài sản theo các loại, mức là cơ sở dữ liệu ngắn gọn tƣơng ứng với các biện pháp xử lý thích hợp.

Cụ thể đối với các tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao trên thị trƣờng, có đầy đủ các điều kiện về mặt pháp lý: Chi nhánh Thăng Long cần lập kế hoạch thu nợ bằng xử lý tài sản và xếp vào biện pháp đầu tiên trong việc xử lý nợ nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc xử lý nợ.

Đối với các tài sản có giấy tờ pháp lý hợp lệ song tính luân chuyển thấp, Chi nhánh Thăng Long trong thời gian tới nên áp dụng phƣơng thức

82

mua bán nợ. Đây là nghiệp vụ không mới, song tại Chi nhánh Thăng Long chƣa đƣợc áp dụng nhiều trong thời gian vừa qua. Đối tác mua bán nợ ở đây là các công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng, trung tâm dịch vụ đấu giá…

Đối với các tài sản bảo đảm bị giảm giá trị so với ban đầu thì chi nhánh cũng cần nhanh chóng thông báo với khách hàng để bổ sung tài sản bảo đảm cho phù hợp với khoản vay của khách hàng.

*Thứ ba: Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng

Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh và an toàn nguồn vốn trong