Cơ quan quản lý cao nhất của hệ thống ngân hàng chính là NHNN.Các NHTM muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một phần chịu ảnh hưởng của NHNN.Vì vậy, NHNN cần có các biện pháp nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM như:
- Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công bằng giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần và các ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Nhờ đó phát huy được tính năng động và hiệu quả của các ngân hàng.Đồng thời NHNN phát triển hơn nữa hệ thống thông tin liên ngân hàng. Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho các ngân hàng nắm được thông tin chung về hoạt động của toàn ngành ngân hàng. Bên cạnh đó các ngân hàng còn có thể biết được thông tin về một số khách hàng kém uy tín, nhờ đó giúp các ngân hàng tránh được rủi ro.
- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về cho vay tiêu dùng, đưa ra các quy định xác thực, cụ thể.
- NHNN cần thường xuyên thanh tra, kiểm tra, giám sát các NHTM nhằm chấn chỉnh những sai sót, vi phạm. Từ đó tạo ra sự thống nhất trong quản lý và sự bình đẳng trong cạnh tranh, kịp thời khắc phục những sai phạm, phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế.
- NHNN cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán bộ của các NHTM, nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau, cùng rút kinh nghiệm về những hạn chế còn tồn tại và tìm ra hướng khắc phục.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
Nội dung chương 4 trình bày về triển vọng phát triển hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Đồng Nai thời gian tới. Đồng thời nêu một số giải pháp và kiến nghị nhẳm góp phần mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động này tại chi nhánh.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối với các ngân hàng thương mại. Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng. Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng giúp các nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển.
Đề tài nghiên cứu “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai” là rất cần thiết, nhằm duy trì và phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại hiện nay đang diễn ra gay gắt. Đặc biệt, BIDV Đồng Nai sẽ đối mặt với sự cạnh tranh to lớn từ các ngân hàng nước ngoài với nguồn vốn dồi dào, kỹ thuật công nghệ hiện đại, lãi suất cho vay hấp dẫn. Do vậy, BIDV Đồng Nai phải không ngừng cải tiến mở rộng chính sách cho vay tiêu dùng ngày càng phù hợp với nhu cầu khách hàng hiện nay, đồng thời vẫn đảm bảo ở mức độ an toàn tín dụng.
Bài khóa luận đã nêu lên những hạn chế và nguyên nhân tồn tại ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm năng của nó tại BIDV Đồng Nai. Từ đó, đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng Nai.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ts.Nguyễn Minh Kiều (2011), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản lao động xã hội, TP.Hồ Chí Minh
2. Ts.Trịnh Quốc Trung (2008), “Marketing ngân hàng”, Nhà xuất bản Thống kê, TP.Hồ Chí Minh
3. Ts.Trương Quang Thông (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản tài chính, TP.Hồ Chí Minh
4. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai (2012), “Kỷ yếu 35 năm thành lập Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai”
5. Phòng kế hoạch tổng hợp, “Số liệu báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Đồng Nai”
6. Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, “Số liệu dư nợ các sản phẩm cho vay tiêu dùng của BIDV Đồng Nai”
7. Website tham khảo: - www.bidv.com.vn
- www.cafef.vn
- www.ndhmoney.vn
- www.sbv.gov.vn
PHỤ LỤC Diễn giải quy trình tín dụng bán lẻ
STT Công việc thực hiện Cán bộ thực hiện
Hệ thống mẫu biểu áp dụng 1 Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm,
dịch vụ ngân hàng của BIDV
CBQHKHCN CBGDKHCN
1.1 CBQHKHCN trực tiếp tiếp thị tới khách hàng tất cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV, bao gồm: các sản phẩm tín dụng bán lẻ, sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ gia tăng, ebanking…
Ngoài ra, trong quá trình tác nghiệp, CBGDKHCN chủ động tư vấn cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp. CBQHKHCN CBGDKHCN 1.2 Phương thức tiếp thị CBQHKHCN 1.2.1 Tiếp thị trực tiếp tới
khách hàng:
- Đối với khách hàng đã và đang sử dụng sản phẩm dịch vụ của BIDV: thường xuyên chăm sóc khách hàng theo chính sách khách hàng hiện hành và tiếp thị các sản
phẩm khác của BIDV. - Đối với khách hàng tiềm năng (khách hàng thuộc các tổ chức, đơn vị có quan hệ hợp tác tốt với BIDV, khách hàng có thu nhập cao, có địa vị trong xã hội...): tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ phù hợp.
1.2.2 Tiếp thị phổ thông qua các hình thức tổ chức sự kiện, tờ rơi, quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng, tại Trụ sở ngân hàng...
1.2.3 Tiếp thị thông qua bên thứ ba có chức năng dưới hình thức hợp tác, cơ chế chi hoa hồng môi giới (Ví dụ như sản phẩm cho vay mua ô tô, sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở, sản phẩm cho vay du học…)
1.3 Tiếp thị, bán chéo các sản phẩm dịch vụ của BIDV khi khách hàng có nhu cầu
CBQHKHCN
2 Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp
CBQHKHCN
nhận hồ sơ
2.1 Phỏng vấn, nắm bắt thông tin về khách hàng (KH)
CBQHKHCN
2.1.1 Mục đích của khách hàng (nhu cầu vay vốn hoặc đề nghị được bảo lãnh của khách hàng)
2.1.2 Tình trạng nhân thân:
Tên, tuổi, tình trạng hôn nhân/gia đình, nơi cư trú, nghề nghiệp, trình độ, đơn vị công tác/địa điểm kinh doanh, vị trí công tác/xã hội, thu nhập.
2.1.3 Khả năng và nguồn trả nợ của khách hàng:
Lương, hoạt động kinh doanh hiện tại, phương án đầu tư/kinh doanh, nguồn thu nhập khác.
2.1.4 Hình thức và tài sản bảo đảm vốn vay:
Tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản khác của Khách hàng, tài sản của bên thứ ba.
2.1.5 Thông tin khác liên quan tới Khách hàng và
khoản vay (nếu có). 2.2 Tư vấn Khách hàng sản phẩm, dịch vụ phù hợp CBQHKHCN 2.3 Hướng dẫn Khách hàng cung cấp hồ sơ CBQHKHCN
Hướng dẫn khách hàng về hồ sơ, tài liệu cần cung cấp cho ngân hàng theo trường hợp cụ thể của khách hàng (sản phẩm, khách hàng và nhân thân, hình thức bảo đảm tiền vay), áp dụng các mẫu biểu cụ thể trong sản phẩm hoặc theo mẫu biểu chung tại Quy định này nếu tại quy định sản phẩm chưa có mẫu biểu.
Trường hợp khách hàng đã có quan hệ với BIDV, cần kiểm tra hồ sơ hiện có của khách hàng tại BIDV và không yêu cầu khách hàng phải cung cấp lại hồ sơ còn hiệu lực của khách hàng mà BIDV đã có. Danh mục hồ sơ tại Phụ lục II/TDBL. Mẫu giấy đề nghị vay vốn/ bảo lãnh theo Mẫu số 1.1, 1.2 – A/TDBL Phụ lục I/TDBL hoặc Mẫu số 01- B/TDBL Phụ lục I/TDBL
2.4 Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp của hồ sơ, tài liệu
CBQHKHCN
- Trực tiếp tiếp nhận toàn bộ hồ sơ từ khách hàng.
- Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ: loại
Phiếu tiếp nhận hồ sơ –Mẫu
giấy tờ theo yêu cầu, tính đầy đủ, phù hợp, chính xác của thông tin trên bề mặt hồ sơ, đối chiếu hồ sơ bản sao với các hồ sơ gốc, đảm bảo thông tin phù hợp giữa các hồ sơ (Đối với hồ sơ chỉ yêu cầu bản sao, yêu cầu bản công chứng hoặc nếu là bản sao thì sau khi đối chiếu với bản gốc của khách hàng, phải ký xác nhận đã đối chiếu bản gốc).
- Nếu khách hàng chưa cung cấp đầy đủ hồ sơ, yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ tất cả giấy tờ còn thiếu một lần (tuyệt đối không yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều lần).
- Lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ
- Trường hợp khách hàng bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm: thực hiện nhập kho, bàn giao ngay cho kho quỹ theo
Mẫu số 4.1-A/TDBL.
- Trường hợp phải sử dụng tài sản bảo đảm đó đi xác minh, làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm thì phải lập Tờ trình mượn hồ sơ tài sản bảo đảm, trình LĐPQHKHCN/ LĐPGD để mượn hồ sơ tài sản bảo đảm từ kho quỹ.
số 1.5- A/TDBL Phụ lục I/TDBL. Phiếu nhập/xuất kho tài sản thế chấp/cầm cố - Mẫu số 4.1- A/TDBL Phụ lục I/TDBL Tờ trình mượn hồ sơ tài sản bảo đảm Mẫu số 4.2- A/TDBL Phụ lục I/TDBL
3 Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng
CBQHKHCN
LĐPQHKHCN/LĐPGD
3.1 Đánh giá về thông tin nhân thân khách hàng, tình hình quan hệ tín
CBQHKHCN Hướng dẫn thẩm
dụng của nhóm khách hàng liên quan (nếu có) định hồ sơ khách hàng - Phụ lục III/TDBL 3.2 Đánh giá về mục đích và kế hoạch sử dụng vốn vay/bảo lãnh của khách hàng
3.3 Đánh giá, phân tích về năng lực tài chính của khách hàng
3.4 Về tài sản bảo đảm Quy định hiện hành của BIDV về bảo đảm tiền vay 3.5 Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng CBQHKHCN
Kiểm tra khách hàng trên phân hệ CIF để nắm bắt thông tin lịch sử quan hệ giao dịch của khách hàng, khai thác thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với các Tổ chức tín dụng khác thông qua CIC và các kênh thông tin khác. 3.6 Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng CBQHKHCN Thực hiện chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng theo đúng quy định hiện hành của BIDV.
4 Đề xuất và quyết định cấp tín dụng CBQHKHCN Cấp có thẩm quyền
phán quyết tín dụng Căn cứ kết quả đánh giá, phân tích, xếp
hạng tín dụng khách hàng, hồ sơ tín dụng, so sánh với các điều kiện quy định tại văn bản này và quy định của từng sản phẩm tín dụng cụ thể, CBQKHCN tiến hành trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng:
4.1 Trường hợp cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro
CBQHKHCN
4.1.1 Lập báo cáo đề xuất tín dụng
CBQHKHCN
Lập Báo cáo đề xuất tín dụng và trình LĐPQHKHCN/LĐ PGD kiểm soát Báo cáo đề xuất tín dụng. Báo cáo đề xuất tín dụng - Mẫu số 2.1 Phụ lục I/TDBL 4.1.2 Quyết định cấp tín dụng LĐPQHKHCN/LĐPGD Cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng - Trường hợp cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng là LĐPQHKHCN/ LĐPGD thì việc phê duyệt của
LĐPQHKHCN/LĐPGD trên báo cáo đề xuất tín dụng là quyết định cấp tín dụng.
- Các trường hợp khác,
LĐPQHKHCN /LĐPGD ký kiểm soát trên báo cáo đề xuất tín dụng trước khi trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.
Cấp có thẩm quyền xem xét và quyết định cấp tín dụng trên cơ sở báo cáo đề xuất tín dụng của PQHKHCN/PGD.
4.2 Trường hợp cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro tại Chi nhánh
PQHKHCN PQLRR
PGĐ QHKHCN PGĐ QLRR
4.2.1 Lập báo cáo đề xuất tín dụng
CBQHKHCN
Lập Báo cáo đề xuất tín dụng và trình LĐPQHKHCN/LĐPGD ký kiểm soát Báo cáo đề xuất tín dụng. Báo cáo đề xuất tín dụng – Mẫu số 2.1- A/TDBL Phụ lụcI/TDBL 4.2.2 Phê duyệt đề xuất tín
dụng LĐPQHKHCN/ LĐPGD PGĐ QHKHCN Sau khi LĐPQHKHCN/LĐPGD đã ký kiểm soát, PGĐ QHKHCN xem xét và phê duyệt trên cơ sở
báo cáo đề xuất tín dụng của PQHKHCN/PGD. Việc phê duyệt này chỉ là phê duyệt đề xuất tín dụng. 4.2.3 Thẩm định rủi ro và quyết định cấp tín dụng PQLRR a) Tiếp nhận hồ sơ đề xuất tín dụng CBQLRR Biên bản giao nhận hồ sơ theo Mẫu số 6.1- A/TDBL Phụ lục I/TDBL Tiếp nhận từ Bộ phận QHKHCN và ký biên bản bàn giao hồ sơ với những hồ sơ như sau:
- Báo cáo đề xuất tín dụng (bản gốc) có phê duyệt của Lãnh đạo chi nhánh phụ trách
QHKHCN.
- Các tài liệu khác có liên quan (theo yêu cầu của PQLRR); b) Lập báo cáo thẩm định rủi ro CBQLRR Báo cáo thẩm định rủi ro tín dụng theo Mẫu số 6.2- A/TDBL Phụ lục I/TDBL - Thực hiện thẩm định rủi ro các đề xuất cấp tín dụng theo nội dung sau:
+ Thẩm định về nhân thân khách hàng, + Thẩm định năng lực
tài chính của khách hàng.
+ Tình hình quan hệ tín dụng của nhóm khách hàng liên quan (nếu có) + Thẩm định về phương án sản xuất, kinh doanh: đánh giá và tính toán sự hợp lý trong phương án kinh doanh do bộ phận QHKH đề xuất.
+ Thẩm định về tài sản bảo đảm theo quy định về giao dịch bảo đảm hiệnhành của BIDV. + Đánh giá các hệ số quản lý của hệ thống: các hệ số đảm bảo an toàn, tỷ lệ cho vay tối đa với một khách hàng/sản phẩm, cho vay đối với nhóm khách hàng liên quan...
+ Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa:
Rủi ro khách quan;
Rủi ro xuất phát từ chủ quan của khách
hàng;
Rủi ro xuất phát từ BIDV;
Các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng;
Các biện pháp phòng ngừa rủi ro của ngân hàng. - Sau khi phân tích thẩm định rủi ro của khách hàng, tiến hành lập Báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình. - LĐPQLRR ký kiểm
soát Báo cáo thẩm định rủi ro để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro và quyết định cấp tín dụng. c) Quyết định cấp tín dụng PGĐ QLRR/GĐ CN/ HĐTD cơ sở
Đối với các khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của PGĐ QLRR/Giám đốc Chi nhánh:
- Khoản tín dụng được coi là phê duyệt cấp tín
dụng khi có đầy đủ chữ ký phê duyệt của Giám đốc/PGĐ QLRR trên
Báo cáo thẩm định rủi ro.
- Trường hợp ý kiến trên
Báo cáo thẩm định rủi ro (đã được PGĐ QLRR phê duyệt), Bộ phận QLRR có ý kiến khác biệt với ý kiến đề xuất của QHKHCN thì hai bộ phận phải làm việc thống nhất ý kiến về việc phê duyệt cấp tín dụng. Trường hợp hai bên không thống nhất ý kiến thì báo cáo Giám đốc Chi nhánh xem xét, quyết định và đây là ý kiến phê duyệt rủi ro cuối cùng.
Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Hội đồng tín dụng cơ sở:
CBQLRR chịu trách nhiệm tập hợp hồ sơ từ
bộ phận QHKHCN và sao gửi các thành viên Hội đồng tín dụng. - Bộ hồ sơ sao gửi các thành viên Hội đồng tín dụng bao gồm:
+ Báo cáo đề xuất tín dụng;
+ Báo cáo thẩm định rủi ro đã được Giám
đốc/PGĐ QLRR ký phê duyệt đồng ý;
+ Các tài liệu khác có liên quan.
- Trường hợp này khoản tín dụng được coi là phê duyệt khi trong Biên bản họp của Hội đồng tín dụng kết luận đồng ý cấp tín dụng.
4.3 Các khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết của Hội sở chính PQHKHCN Ban QLRRTD Cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng 4.3.1 Trình Hội sở chính hồ sơ khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền Chi nhánh
PQHKHCN Ban QLRRTD
xuất tín dụng trình LĐPQHKHCN ký kiểm soát, sau đó trình PGĐ QHKHCN xem xét phê duyệt, đồng thời soạn thảo
Công văn đề nghị phê duyệt tín dụng để trình Giám đốc chi nhánh ký.
- Phòng QHKHCN là đầu mối lập bộ hồ sơ trình Hội sở chính (Ban Quản lý rủi ro tín dụng đầu mối tiếp nhận hồ sơ, xử lý để trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng). Bộ hồ sơ bao gồm: - Hồ sơ tín dụng của Khách hàng (01 bộ photo);