Qua phân tích cho thấy thu nhập của chi nhánh phụ thuộc chủ yếu vào nghiệp vụ cho vay. Vì vậy, đểtăng thu nhập, chi nhánh cần quản lý tốt hoạt động tín dụng của mình thông qua các giải pháp sau:
-Cần thực hiện tốt việc phân loại, đánh giá, xếp hạng khách hàng chặt chẽ trước khi tiếp cận và cho vay. Lựa chọn, sàn lọc duy trì quan hệ với khách hàng tốt, hạn chế hoặc chấm dứt quan hệ với khách hàng xấu.
-Chi nhánh cần giữ vai trò tích cực hơn trong việc thu thập, cung cấp những thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng, mỗi nhân viên tín dụng nên cố gắng trở thành người tư vấn tốt cho doanh nghiệp trong các vấn đề về tài chính và thị trường. Mặt khác, họ cũng trở thành người nắm rõ tình hình tài chính của doanh nghiệp hơn ai hết để kịp thời báo cáo, đề
xuất biện pháp với cấp trên về những diễn biến xấu trong kinh doanh cung như
tài chính của khách hàng. Muốn làm được điều này, đòi hỏi chi nhánh phải phối hợp với ngân hàng Công Thương trung ương thường xuyên tập huấn và kiểm tra
định kỳ khảnăng thẩm định, quản lý khách hàng để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng , không đơn
thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp.
-Đối với các khoản vay trung, dài hạn vốn dĩ có rất nhiều rủi ro, công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn, chi nhánh cần giao cho cán bộ giàu kinh nghiệm
-Tăng cường quản lý chặt chẽ nợ trong hạn, thường xuyên phân tích,
đánh giá tình hình chung của khách hàng, giám sát việc sử dụng vốn vay, chủ động thu nợ gốc và lãi đúng hạn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ quá hạn dẫn
đến phải trích dự phòng rủi ro cao, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và kết quả
kinh doanh của ngân hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần phát triển thị phần cho vay tiêu dùng thông qua các sản phẩm như thẻ thấu chi, thẻ tín dụng, …từng bước nắm bắt tâm lý khách hàng, gầy dựng uy tín và thị phần, từđó mở rộng cho vay tiêu dùng vì đây cũng
là một mảng có suất sinh lời cao và đầy tiềm năng.
Chi nhánh cần tăng các nguồn thu ngoài lãi thông qua các biện pháp như tăng cường cung cấp các dịch vụ có thu phí theo hướng ngày càng phong phú và
đa dạng; tăng nguồn thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối, nghiệp vụ bảo lãnh,…
5.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIÚP HẠN CHẾ CHI PHÍ
Bên cạnh việc tăng thu nhập thì công tác hạn chế chi phí cũng không kém
phần quan trọng trong việc gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh. Từ thực tế phân tích
đã cho thấy, chi phí từ lãi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí hoạt động của chi nhánh, trong đó tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở trong tổng vốn kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm qua vẫn còn khá cao trong khi chi phí cho nguồn vốn này cao hơn vốn huy động tại chổ, vì vậy chi nhánh cần giảm tỷ trọng của nguồn vốn này thông qua tăng cường nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động trong hoạt động giúp giảm chi phí đầu vào, đồng thời chi nhánh sẽ chủđộng hơn
vốn kinh doanh của mình. Qua xem xét, phân tích tình hình của chi nhánh, sau
đây tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quảhuy động vốn của chi nhánh:
-Củng cố và giữ vững mối quan hệ với khách hàng hiện có trên cơ sở đảm bảo uy tín với khách hàng, thực hiện chi trả chính xác kịp thời, đảm bảo an toàn vốn cho khách hàng, khuyến khích họ tăng doanh số. Tạo lập mối quan hệ
tốt với khách hàng bằng cách tặng hoa, thiệp chúc mừng nhân dịp các ngày kỷ
niệm, lễ, tết. Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tạo nên sự thân thiện và hiểu biết giữa ngân hàng và khách hàng.
-Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tình hình kinh tế, tỷ lệ lạm phát để đảm bảo giá trị cho khoản tiền gửi của khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần có những chính sách ưu đãi về lãi suất hợp lý với các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng có quan hệthường xuyên, lâu năm nhưng vẫn tuân thủ những quy định của Ngân hàng Nhà nước.
-Đẩy mạnh công tác khuyến khích các doanh nghiệp là các khách hàng
đang có mối quan hệ tín dụng chi trả lương qua thẻ ATM nhằm tăng nguồn vốn thanh toán thẻ. Bên cạnh đó phải đặt thêm máy ATM để khách hàng thuận tiện rút tiền, nâng cao chất lượng phục vụ. Góp phần nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có chi phí thấp này vào hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
-Cần tuyên truyền giải thích lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng vì phần lớn dân cư đều có tâm lý thích để tiền hoặc mua vàng dự trữ ở nhà hơn là
gửi tiền vào ngân hàng mặc dù họ biết gửi tiền vào ngân hàng sẽ có lãi vì họ nghĩ
gửi vào ngân hàng không an toàn, nhằm tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
dân cư vì đây cũng là một mảng tiềm năng trong huy động vốn.
-Tăng cường công tác từ thiện, xã hội trên địa bàn nhằm tạo lập mối quan hệ sâu rộng với các cơ quan chức năng, khuếch đại thương hiệu, tranh thủ
sự hỗ trợ của các ngành chức năng và lãnh đạo địa phương khi tiếp cận nguồn vốn của các đơn vị: kho bạc, bảo hiểm xã hội, thu hộ thuế, tiền đền bù dự án trong tỉnh,…để từ đó, không chỉ đơn thuần là tăng được quy mô nguồn vốn mà
còn tăng lượng tiền gửi có chi phí thấp, kéo theo bình quân đầu vào thấp, dẫn đến tỷ suất lợi nhuận sẽcao hơn.
-Thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như: gửi tiết kiệm trúng xe, nhà, vàng,…kết hợp thực hiện tốt chính sách bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm gửi tiền vào chi nhánh.
-Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh triển khai xây dựng trụ sở làm việc mới tại 24C Trần Hưng Đạo vì đây là bộ mặt của chi nhánh và hầu hết chi nhánh của các ngân hàng khác trên địa bàn đều có trụ sở làm việc rất hoành tráng, góp phần tạo lòng tin với khách hàng, nâng cao uy tín, vị thế của chi nhánh với các đối thủ cạnh tranh.
Mặt khác, chi nhánh cần hạn chếđến mức có thể những chi phí ngoài lãi
như lương nhân viên, điện, nước, giấy in, …
5.3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIÚP HẠN CHẾ RỦI RO
Qua quá trình phân tích các hệ số rủi ro của chi nhánh trong thời gian qua, ta có thểđề ra một số giải pháp nhằm giúp chi nhánh hạn chế các rủi ro thường gặp sau:
-Về rủi ro tín dụng: qua phân tích ta thấy rủi ro tín dụng luôn ở mức thấp, tuy nhiên chi nhánh cần cơ cấu lại khách hàng, cơ cấu lại dư nợ, tăng tỷ
trọng cho vay có tài sản đảm bảo, nâng cao chất lượng thẩm định, ưu tiên cho
vay các lĩnh vực ngành nghề phát triển ổn định, có hiệu quả kinh tế cao. Tăng cường công tác giám sát, kiểm soát chặt chẽ hơn nữa các khoản nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ; cử nhân viên xuống địa bàn, trực tiếp trao đổi với khách hàng nhằm thống nhất cách giải quyết đối với các khoản nợ khó thu hồi.
-Về rủi ro thanh khoản: thông qua phân tích hệ số thanh khoản từ năm 2009 đến 2011 cho thấy khả năng thanh khoản của chi nhánh ngày càng giảm và
đang ở mức thấp. Chi nhánh cần có kế hoạch đối với các nhu cầu thanh khoản
phát sinh thường xuyên, tương đối ổn định, các nhu cầu thanh khoản mang tính thời vụ và các nhu cầu thanh khoản phát sinh đột xuất, để từđó đề ra kế hoạch dự
trữ các loại tài sản có khả năng thanh khoản khác nhau một cách hợp lý, nhằm chủđộng được khảnăng thanh khoản của mình trong thời gian tới.
-Về rủi ro lãi suất: chi nhánh cần có những dự báo chính xác về tình hình lãi suất, để từ đó có kế hoạch cân đối giữa tài sản nhạy cảm với lãi suất và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất. Bên cạnh đó cần có chính sách lãi suất linh hoạt, đặc biệt là đối với các khoản vay và cho vay lớn và có thời hạn dài.
-Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng các mô hình phân tích,
đánh giá rủi ro hiện đại, giúp ngân hàng lượng hóa chính xác mức độ rủi ro, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, nhận biết sớm nguyên nhân gây rủi ro, từ đó có được những chủ trương, chính sách, biện pháp đúng đắn, phù hợp với từng loại rủi ro cụ thể mà chi nhánh đang phải đối mặt.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Qua quá trình phân tích tình hình hoạt động của chi nhánh trong 3 năm qua đã cho chúng ta thấy rằng, hiệu quả hoạt động của chi nhánh phụ thuộc vào một số chỉ tiêu chủ yếu sau: việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn kinh doanh thông qua việc tăng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động để cho vay, nhằm giảm được chi phí trả lãi; kiểm soát chặt chẽ chi phí hoạt động nhằm tăng lợi nhuận; cần có danh mục đầu tư hợp lý, đểcó được lợi nhuận cao nhất ở mức rủi ro chấp nhận được; cuối cùng là quản lý tốt rủi ro để hạn chế được những thiệt hại do những yếu tố không lường trước được mang lại.
Dựa trên việc phân tích và đánh giá cơ cấu thu nhập, chi phí và các chỉ số đo lường, đánh gia lợi nhuận, nhìn chung, tuy còn tồn tại những khó khăn nhất
định nhưng tình hình kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm qua là có hiệu quả, biểu hiện qua:
Về thu nhập: không ngừng tăng cao, trong đó tỷ trọng thu nhập lãi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập. Tuy nhiên để tiếp tục phát triển hơn nữa, chi nhánh cần chú trọng phát triển khách hàng tiềm năng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhắm đến việc phát triển thị phần cho vay bán lẻ và cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó cần đa dang hóa mục đích cho vay trên cơ sở đảm bảo quy trình thẩm
định tín dụng, hiểu biết khách hàng, nắm rõ thông tin thị trường và chỉ coi tài sản
đảm bảo như giải pháp cuối cùng để thu hồi nợ. Tuy vậy, đây cũng là nguồn thu luôn chứa đựng nhiều rủi ro, vì vậy chi nhánh cần tăng dần tỷ trọng của thu ngoài lãi, quản lý tốt danh mục đầu tư nhằm tăng mức độ bền vững trong thu nhập của mình.
Về chi phí: trong 3 năm qua tăng dần theo mức độ tăng của thu nhập, có hiệu quả trong việc quản lý chi phí ngoài lãi, tuy nhiên, loại chi phí này chỉ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí, trong khi chi phí lãi thì ngày một tăng do
mất cân đối giữa thời hạn vốn huy động và cho vay. Chi nhánh cần có những kế
hoạch cụ thể trong cơ cấu vốn huy động cũng như thời hạn cho vay trong thời gian sắp tới, như giảm dần tỷ trọng nguồn vốn huy động trung, dài hạn tăng vốn
huy động ngắn hạn nhằm giảm chi phí trả lãi hoặc tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trên cơ sở an toàn tín dụng, tạo tiền đề cho việc tăng lợi nhuận.
Về lợi nhuận: có xu hướng ngày càng tăng do mức tăng của thu nhập luôn lớn hơn mức tăng chi phí.
Về quản lý rủi ro: đạt kết quả tốt trong công tác quản lý rủi ro tín dụng, biểu thị qua hệ số rủi ro tín dụng luôn giảm trong 3 năm qua. Tuy nhiên, chi nhánh đang phải đối mặt với rủi ro thanh khoản qua việc hệ số thanh khoản ngày càng thấp. Trong quản lý rủi ro lãi suất cũng gặp vấn đề khi hệ số nhạy cảm lãi suất
tăng từ 0.905 năm 2009 lên 1,952 năm 2011.
Thời gian sắp tới được nhận định là sẽ khó khăn và thách thức hơn trong
bối cảnh cạnh tranh gay gắt không chỉ giữa các ngân hàng trong nước mà còn cả
với ngân hàng ngoại. Tuy nhiên, với kinh nghiệm được tích lũy trong những năm
qua cùng với tinh thần trách nhiệm cao độ, trình độ nghiệp vụ cao và khả năng
phân tích thị trường sâu sắc của ban lãnh đạo chi nhánh cùng sự hỗ trợ sát sao của Hội sở, có thể tin rằng chi nhánh sẽ tiếp tục đạt được những thành tích cao
6.2.KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với cơ quan Nhà nước có liên quan
- Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ mô,
tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cơ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi.
- Tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng
thương mại trong việc thực thi các điều luật của Nhà nước nhằm tạo ra sự cạnh tranh công bằng, lành mạnh giữa các ngân hàng, từ đó thúc đẩy các ngân hàng phát triển theo hướng tích cực và đạt hiệu quảcao hơn.
- Với vai trò cấp quản lý trực tiếp các hoạt động ngân hàng. Ngân hàng Nhà Nước cần đứng ra tư vấn và làm đầu mối tiếp nhận sự giúp đỡ, tư vấn của các nhà tài trợ, các tổ chức quốc tế về công nghệ ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng.
- Nhà nước cần phối hợp với các Bộ, Ngành chức năng xây dựng kế hoạch phát triển kinh tế dài hạn trên cơ sở quy hoạch đầu tư phát triển các ngành nghề, vùng một cách khoa học, tránh đầu tư dàn trải, mất cân đối. Một số khu công nghiệp tại Sóc Trăng đang hình thành, UBND tỉnh nên đẩy mạnh xúc tiến kêu gọi đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi thu hút các doanh nghiệp về Sóc Trăng để ngân hàng có cơ hội hợp tác làm ăn với họ. Xây dựng mạng lưới giao thông để
việc đi lại dễ dàng, góp phần giảm chi phí hoạt động.
6.2.2. Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
- Cần phải nắm bắt một cách kịp thời chính xác tình hình kinh doanh của các chi nhánh trên các vùng cả nước để từđó có một chính sách hỗ trợ kịp thời
vốn hay chịu nhiều áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác. Ngân hàng nên có những chính sách hợp lý cho từng khu vực sẽ góp phần làm nên thành công chung của toàn hệ thống.
- Thường xuyên thu thập các ý kiến phản hồi từ các chi nhánh gửi đến để từ đó xem xét và hoàn thiện những khuyết điểm hiện tại của hệ thống. Giảm bớt đi
những thủ tục giấy tờ không cần thiết góp phần làm cho việc thực hiện các hoạt
động trở nên nhanh chóng tiện lợi hơn.
- Công tác đào tạo cán bộ được xác định là một trong ba nền tảng trong chiến lược phát triển ngân hàng. Vì vậy phải đầu tư thích đáng, xây dựng kế
hoạch đào tạo cán bộ ngay từ khi mới được tuyển dụng, chú trọng đào tạo cả chuyên môn và đạo đức.
TÀI LIỆU THAM KHẢO (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.Phạm Văn Dược, Đặng Thi Kim Cương (2005). Phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Tổng hợp, thành phố Hồ Chí Minh.
2.Thái Văn Đại (2008). Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Trường Đại học Cần Thơ.
3.Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010). Giáo trình Quản trị ngân hàng
thương mại, NXB Trường Đại học Cần Thơ.