- Phòng giao dịch Yên Thông
3.1. Mục tiêu và định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Định Hóa trong điều kiện phát triển và hội nhập
huyện Định Hóa trong điều kiện phát triển và hội nhập
Với triết lý kinh doanh “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng”, mục tiêu
chiến lược tập trung cao độ vào công tác huy động vốn với nhiều sản phẩm đa dạng hấp dẫn khách hàng, đẩy mạnh cung ứng sản phẩm dịch vụ, thực hiện nhất quán các chính sách khi cung cấp sản phẩm dịch vụ, mở rộng hoạt động kinh doanh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, ưu tiên mở rộng đối tượng đầu tư trong phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân và những dự án khả thi đầu tư có hiệu quả. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng nhất là chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, cho vay xuất nhập khẩu. Phát triển dịch vụ Ngân hàng gắn liền với tăng cường năng lực cung cấp trên cơ sở đổi mới toàn diện và đồng bộ hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đảm bảo an toàn, hiệu quả hoạt động của từng tổ chức tín dụng, toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế. Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống đồng thời chủ động mở rộng các dịch vụ mới. Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng hướng tới mở rộng khả năng cung đồng thời góp phần kích cầu về dịch vụ ngân hàng của nền kinh tế thông qua uy tín và thương hiệu của mình. Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng. Tiếp tục duy trì và củng cố các mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đắc biệt là những khách hàng chiến lược trong mực tiêu phát triển của Chi nhánh.
Phát triển nguồn nhân lực: Xây dựng chiến lược đào tạo dài hạn, có trình độ cao,có chiều sâu nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của chi nhánh trong thời gian tới. Hoàn thiện chế độ lương bổng nhằm khuyến khích cán bộ công nhân viên phát huy tính sáng tạo, tinh thần trách nhiệm và gắn bó với công việc. Chú trọng công nghệ kỹ thuật áp dụng trong hệ thống hiện đại, quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, tài chính lành mạnh.
Mục tiêu trọng tâm: đó là, quản trị tốt rủi ro tín dụng. Nâng cao năng lực điều hành,
tăng cường quy mô phải phù hợp với khả năng, năng lực tài chính và vốn tự có, xử lý dứt điểm nợ xấu, trích đủ dự phòng rủi ro tín dụng, xây dựng mô hình tín dụng, quy trình xử lý rủi ro hiện đại hiệu quả. Kiểm soát rủi ro trong giới hạn và phát hiện sớm dấu hiệu rủi ro
tín dụng. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Quản lý tốt tài sản nợ, tài sản có hữu hiệu để đạt được hiệu quả cao trong kinh doanh.
3.2. Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng của NHNo&PTNT VN chinhánh huyện Định Hóa. nhánh huyện Định Hóa.
Để đạt hiệu quả cao trong công tác quản trị rủi ro tín dụng thì việc mở rộng quy mô tín dụng, nâng cao năng lực quản trị phòng ngừa rủi ro tín dụng phải đi liền với nhau. Trên cơ sở phân tích thực trạng và định hướng kinh doanh trong thời gian tới của chi nhánh, một số giải pháp được đưa ra như sau:
Một là: Đẩy mạnh công tác đào tạo cho cán bộ tín dụng
Không thể đạt được sự tiến bộ thực sự về chất lượng tín dụng nếu không có đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xă hội và hiểu biết về pháp luật tốt. Sự hợp tác của toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh huyện Định Hóa là sức mạnh lớn nhất để chi nhánh có thể đứng vững và lớn mạnh trong điều kiện khắc nghiệt hiện nay. Chi nhánh cần chú trọng trong công tác tuyển dụng con người và đào tạo cán bộ có chất lượng cao. Cần phải có định hướng tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng: Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học uy tín: có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu , có phẩm chất đạo đức, hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp.Yếu tố con người luôn là yếu tố chủ đạo của mọi hoạt động vì con người là chủ thể của nền kinh tế.
Ngoài ra, cấp trên cần có chế độ khen thưởng những cán bộ làm tốt và có biện pháp xử lý kịp thời những cán bộ vi phạm, thiếu trách nhiệm trong phòng chống rủi ro, thiếu đạo đức trong hoạt động tín dụng.
Hiện nay, NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Định Hóa có số lượng cán bộ tín dụng ít hơn so với số lượng khách hàng đang có và quy mô của chi nhánh. Các cán bộ tín dụng của chi nhánh lại không được đào tạo chuyên môn kỹ càng, khối lượng công việc đối với mỗi cán bộ tín dụng khá nhiều nên tính chính xác trong công tác thẩm định, tìm hiểu kỹ thông tin về khách hàng là khó khăn. Chính vì vậy, chi nhánh cần có đề xuất tuyển dụng và đào tạo thêm các cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn tốt để giảm bớt gánh nặng công việc cho các cán bộ tín dụng hiện tại. Tăng năng suất lao động và hạn chế các rủi ro không đáng có trong vấn đề tín dụng.
Hai là: Nâng cao chất lượng thẩm định và thực hiện quy trình cho vay chặt chẽ RRTD bắt đầu từ những kết quả phân tích, thẩm định tín dụng không cẩn trọng, thiếu chính xác của các cán bộ thẩm định và không tuân thủ các quy định cho vay nên đã dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Vì vậy, để hạn chế được RRTD với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất thì đòi hỏi cán bộ thẩm định thực hiện công tác phân tích và thẩm định khách hàng thật tốt, phản ánh đúng bản chất về tình hình tài chính cũng như hoạt động của khách hàng, tuân thủ các quy định cho vay.
Để giải quyết các đòi hỏi này thì Chi nhánh cần phải thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua việc xác định GHTD theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của khách hàng, để từ đó nhận thấy được những rủi ro của khách hàng, định ra một GHTD hợp lý, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với chi nhánh.
Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với Chi nhánh…) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro cho Chi nhánh. Hệ thống này cần được thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo những tính toán của các nước có điều kiện không tương đồng. Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng.
Cần phối kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, các TSĐB… để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia của vốn tự có, cần lựa chọn những TSĐB có tính thanh khoản cao… Các điều kiện pháp lý trong hợp đồng tín dụng càng chặt chẽ, càng đảm bảo các quyền lợi của ngân hàng khi có rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong sử dụng vốn vay và hạn chế rủi ro xảy ra.
để giải quyết hồ sơ nhanh và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, một số CBTD đã thực hiện thẩm định qua loa, giải quyết cho vay trước rồi hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng sau. Điều này dẫn đến việc CBTD sẽ không nhìn thấy được những rủi ro tiềm ẩn của khoản vay và có nguy cơ giải quyết sai lầm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Và trong quá trình hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng, CBTD mới phát hiện những chỗ không phù hợp hoặc không đủ điều kiện để cấp tín dụng thì khả năng thu hồi lại số tiền cho vay là rất khó, nguy cơ gây ra tổn thất về đồng vốn của ngân hàng là rất cao. Vì vậy, đòi hỏi CBTD khi giải quyết cho vay cần phải thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay hiện hành của Chi nhánh để hạn chế tối đa những RRTD có thể xảy ra.
Ba là: Tích cực xử lý nợ xấu và nợ quá hạn
Trên cơ sở kết quả việc phân tích và phân loại nợ xấu, NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Định Hóa cần tiến hành các biện pháp đôn đốc khách hàng huy động các nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay ngân hàng trong thời gian ngắn nhất. Chi nhánh cần đưa ra biện pháp hợp lý để tháo gỡ những khó khăn cho khách hàng cũng như tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi được vốn vay. Chi nhánh có thể dùng biện pháp khai thác khách hàng vay; khi khách hàng vay gặp rủi ro mà vẫn chưa cần đến cơ quan pháp luật xử lý, chi nhánh làm tư vấn cho khách hàng đưa ra các biện pháp tháo gỡ những khó khăn, chuyển hướng sản xuất kinh doanh, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải quyết hàng tồn đọng, thậm chí chi nhánh có thể cho khách hàng vay vốn mới để phục hồi lại tình trạng kinh doanh của khách hàng,...chi nhánh có thể vận dụng xử lý phù hợp với khách hàng: có thể giảm nợ hoặc cho vay liên vụ thêm thời hạn hoặc có thể hạ lãi suất vay tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ. Tuy nhiên biện pháp này cũng có mặt trái của nó nên ngân hàng cần đánh giá đúng và chính xác khả năng trả nợ của khách hàng sau này. Chi nhánh cần phân loại nợ theo nhiều nguyên nhân khác nhau như: phân theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, theo khả năng có thể thu hồi, không thể thu hồi,... từ đó có cơ sở để tìm ra biện pháp khắc phục, hạn chế rủi ro được triệt để trong khả năng của mình. Trường hợp những khoản nợ xấu do chủ quan cán bộ ngân hàng gây ra thì cần tiến hành kiểm tra, xác minh và quy trách nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hoàn, nếu không thực hiện được phải xử lý nghiêm túc. Nếu cán bộ ngân hàng cố ý lừa đảo, móc ngoặc với khách hàng để rút vốn ngân hàng thì phải đề nghị cơ quan chức năng truy tố trước pháp luật, nhằm răn đe các đối tượng khác. Bên cạnh đó, chi nhánh cần phối hợp những biện pháp xử lý nợ khác có tính chủ động và linh hoạt cao như: Tư vấn cho khách hàng về các đối tác có quan hệ kinh tế để tránh xảy ra các vụ
lừa đảo, hoặc các hợp đồng vô hiệu dẫn đến rủi ro cho khách hàng cũng là cho cả ngân hàng. Chủ động tiến hành cơ cấu lại nợ, đảm bảo minh bạch, tránh các tiêu cực có thể xảy ra.
Bốn là: Thực hiện tốt quy định phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Định Hóa luôn chú trọng công tác phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tuy nhiên cần điều chỉnh tỷ lệ hợp lý hơn trong điều kiện kinh tế phức tạp như hiện nay. Nguồn dự phòng dồi dào giúp cho ngân hàng có nguồn bù đắp kịp thời khi có rủi ro tín dụng xảy ra và không làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Sử dụng hợp lý nguồn dự phòng tức là dùng quỹ dự phòng để bù đắp cho những khoản nợ quá hạn khó đòi theo thứ tự ưu tiên: trước hết là cho những khoản nợ không có khả năng thu hồi, tiếp đến là những khoản nợ có khả năng thu hồi thấp và sau đó mới đến những khoản nợ có khả năng thu hồi cao hơn. Với những khoản nợ có khả năng thu hồi thì hạn chế tối đa việc sử dụng quỹ dự phòng.
Năm là: Tăng cường vai trò của công tác kiểm soát nội bộ ngân hàng
Công tác kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng là một công cụ vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Kiểm soát nội bộ là xem xét, đối chiếu và đánh giá tính tuân thủ của các hoạt động, nghiệp vụ, quyết định ,chính sách,… so với luật và các quy định của cơ quan nhà nước. Tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, kiểm soát nội bộ là tổng thể là hệ thống các quy định về ngân hàng, các cơ chế kiểm soát được cài đặt trong tất cả các nghiệp vụ, hệ thống thông tin báo cáo thuộc hệ điều hành của ngân hàng.